王金彩

【摘要】隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，與之相匹配的互聯(lián)網(wǎng)征信體系必然會(huì)逐步建立起來，也引起越來越多的人關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展及發(fā)展的影響。本文采用我國(guó)學(xué)者謝平和鄒傳偉對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的定義，通過分析我國(guó)目前存在的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并基于這些模式提出建設(shè)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的一些具體措施，最后總結(jié)出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)應(yīng)該由政府和社會(huì)一起做。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信 措施

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展和人們對(duì)電腦、手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備的使用越來越普及，網(wǎng)絡(luò)社交、移動(dòng)支付、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融誕生。本文將采用我國(guó)學(xué)者謝平和鄒傳偉（2012）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的定義（既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，就稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”）對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。并基于目前國(guó)內(nèi)存在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式提出構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的具體措施。

根據(jù)以上定義，我國(guó)目前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾種發(fā)展模式：（1）第三方支付模式，最典型的是基于電商交易形成的“支付寶”。（2）以“人人貸”為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式，該信貸交易模式讓融資者和貸款者直接“見面了”，大大降低交易中的信息不對(duì)稱和交易風(fēng)險(xiǎn)，該模式下不再需要銀行的信用中介功能何銀行的期現(xiàn)轉(zhuǎn)換功能，P2P平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了資金供需雙方直接匹配。（3）以“余額寶”為代表的金融理財(cái)產(chǎn)品，雖然其發(fā)展存在爭(zhēng)議，但不可否認(rèn)類似余額寶的理財(cái)方式已成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融重要的發(fā)展模式之一。（4）基于電商交易的大數(shù)據(jù)模式，較典型的是“阿里小貸”，其成立的目的為解決電商平臺(tái)交易商小額貸款問題和以“京東”為代表的供應(yīng)鏈融資模式。（5）眾籌融資模式。該模式涉及范圍較廣，企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人利用互聯(lián)網(wǎng)向公眾展示他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取關(guān)注和支持，從而募集所需要的資金，打破傳統(tǒng)金融的融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)更細(xì)致、客戶交易需求更充足，使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，并形成多樣化發(fā)展模式。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的具體措施

根據(jù)以上分析可知，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)多樣化模式，無論是哪種模式，都存在一定程度的信用風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)出現(xiàn)很多的信用問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能否持續(xù)健康快速地發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展，本文將基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式提出建立我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的一些具體措施。

（一）建立網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)征信系統(tǒng)

我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)剛剛起步，以“人人貸”為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式，該信貸交易模式讓融資者和貸款者直接“見面了”，大大降低交易中的信息不對(duì)稱和交易風(fēng)險(xiǎn)，該模式下不再需要銀行的信用中介功能和銀行的期現(xiàn)轉(zhuǎn)換功能，P2P平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了資金供需雙方直接匹配。我國(guó)征信體系目前還不完善，很多信息沒有公開，如果僅憑借款者提供的信息是無法進(jìn)行真實(shí)可靠的信用評(píng)估進(jìn)而可能產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要是網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此建立網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)除了要對(duì)借款者信息進(jìn)行在線審核外，借款人在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)留下的記錄，以及能如實(shí)反映單位和個(gè)人用戶信用狀況的借款信息納入傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，用以解決傳統(tǒng)金融信貸行業(yè)中數(shù)據(jù)亂而且不統(tǒng)一、整理困難等問題。此外，還應(yīng)將不同的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的信用記錄共享，可以避免借款者在一個(gè)平臺(tái)違約后再在另一個(gè)平臺(tái)生成新的信用記錄。此外，在充分合理論證的基礎(chǔ)上，應(yīng)把互聯(lián)網(wǎng)征信子系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)相對(duì)接，完善信貸平臺(tái)信用數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信用資源合理共享。

（二）建立第三方支付平臺(tái)征信系統(tǒng)

在我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式中，第三方支付模式發(fā)展迅速，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中具有重要作用。第三方支付平臺(tái)囊括用戶姓名、企業(yè)名稱等信息，以及用戶的資金流向、資金運(yùn)用等資金動(dòng)態(tài)信息，同時(shí)還包括充值、繳費(fèi)等日常生活信息。最典型的是基于電商交易形成的“支付寶”、“財(cái)付通”。第三方支付平臺(tái)涵蓋了幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)金融支付交易的數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)第三方支付征信能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融征信奠定信用基礎(chǔ)。隨著第三方支付涉及的支付規(guī)模的擴(kuò)大，將其所包含的網(wǎng)絡(luò)交易的全部記錄連續(xù)完整地納入互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，以此來實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征信。此外，第三方支付平臺(tái)的大數(shù)據(jù)信息資源還可以成為金融創(chuàng)新的動(dòng)力和源泉?；谥Ц秾毱脚_(tái)構(gòu)建的金融理財(cái)產(chǎn)品余額寶，不僅有助于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)市場(chǎng)化改革。

（三）建立電子商務(wù)平臺(tái)征信系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展起來的電子商務(wù)平臺(tái)改變了信息結(jié)構(gòu)，匯集包括邏輯與規(guī)律的海量信息，改變信貸供求雙方信息不對(duì)稱的格局。電子商務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)這一載體，將資金流、信息流、物流等電子數(shù)據(jù)信息規(guī)范化，并對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的交易記錄進(jìn)行整合，將企業(yè)的真實(shí)信用情況及時(shí)、準(zhǔn)確、連續(xù)、動(dòng)態(tài)地呈現(xiàn)給對(duì)方，為互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展提供比較全面的信用數(shù)據(jù)。阿里金融就是通過阿里巴巴這一電商平臺(tái)，不僅積累了包括商戶歷史交易數(shù)據(jù)、客戶評(píng)價(jià)、信用記錄等內(nèi)部數(shù)據(jù)，還囊括了稅務(wù)、海關(guān)、人民銀行征信記錄等外部數(shù)據(jù)，比企業(yè)現(xiàn)實(shí)中公開發(fā)布的數(shù)據(jù)更真實(shí)、更有社會(huì)價(jià)值。根據(jù)消費(fèi)、付款、糾紛等，還是就可以判斷出客戶的還款能力和還款意愿。此外，還能在電商平臺(tái)實(shí)時(shí)跟蹤和監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)和交易等數(shù)據(jù)，衡量企業(yè)的營(yíng)運(yùn)能力和還款能力，有效地防范貸后風(fēng)險(xiǎn)。無論是B2B、B2C還是C2C形式的電子商務(wù)交易類型，其所包含的交易信用信息從邏輯上涉及了企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個(gè)人以及個(gè)人與個(gè)人的交互形式。

（四）建立社交網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)

社交網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)范圍寬廣而又相互聯(lián)系的交流形式，互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)可以將社交產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)引入征信，比如會(huì)員晚飯地點(diǎn)、吐槽內(nèi)容等經(jīng)過數(shù)據(jù)處理，就可以了解會(huì)員的消費(fèi)檔次與社交圈子，由此判斷出會(huì)員的商業(yè)含金量，能大體判斷出人們的信用狀況。

三、結(jié)論

綜上措施分析得出，互聯(lián)網(wǎng)金融征信應(yīng)該誰由政府和社會(huì)一起做。政府擔(dān)當(dāng)監(jiān)管角色，而社會(huì)各方利用自己的渠道資源和信息資源，在合法的框架下來進(jìn)行征信數(shù)據(jù)的收集、處理和商業(yè)運(yùn)用。 在互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)，每一個(gè)網(wǎng)絡(luò)使用者都會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上留下痕跡，如果國(guó)家允許不同的機(jī)構(gòu)在征信管理的法律框架下，從不同方面收集、使用、評(píng)價(jià)這些記錄，傳統(tǒng)金融信貸領(lǐng)域的信息不對(duì)稱問題，不能說完全解決，至少會(huì)大大降低。只要降低了信息不對(duì)稱，中小微企業(yè)融資貴和融資難的問題，也會(huì)得到緩解。建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、讓大小金融機(jī)構(gòu)共同生存，是治愈小微企業(yè)融資難融資貴的兩劑藥方。

參考文獻(xiàn)

[1]劉蕓，朱瑞博.互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J].征信，2014（2）.

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基金項(xiàng)目：貴州大學(xué)2015年經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生創(chuàng)新基金項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究。