許文蕓

【摘要】本文對(duì)我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及其中存在的問題進(jìn)行了分析，從原因探討入手給出了家庭理財(cái)投資策略建議，希望本文能夠?yàn)槲覈?guó)家庭理財(cái)投資的健康發(fā)展提供幫助。

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái) 投資理財(cái) 策略

一、家庭理財(cái)投資概述

家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影。對(duì)于普通家庭來說，手中的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，為了不斷增加家庭財(cái)富，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠保持住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

二、家庭理財(cái)投資的主要模式及其中的問題

（一）金融類的投資理財(cái)

我國(guó)大量家庭持有剩余資金始于20七八十年代，國(guó)民對(duì)剩余資產(chǎn)處理最主要的需要是將其保留下來，儲(chǔ)蓄存款成為一代人的熱門理財(cái)方式，國(guó)債的發(fā)行使得一部分人開始從存款理財(cái)轉(zhuǎn)向金融投資；隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融行業(yè)中出現(xiàn)一系列以融資為主的機(jī)構(gòu)，為了達(dá)到融資目的，這些金融機(jī)構(gòu)必須以一種國(guó)民認(rèn)可的方式提供相應(yīng)的紅利，鑒于資金持有者的年齡特征，這些金融機(jī)構(gòu)開始以“保險(xiǎn)”為分紅的方式鼓勵(lì)民眾參與投資，保險(xiǎn)理財(cái)自20實(shí)際90年代起成為比較熱門的理財(cái)方法。目前，金融行業(yè)發(fā)展瞬息萬變，國(guó)民更傾向于以購(gòu)買基金、炒股或參與民間信貸的方式進(jìn)行金融理財(cái)，以其在金融經(jīng)濟(jì)中獲得更大的利潤(rùn)。

（二）購(gòu)買實(shí)物保值產(chǎn)品的投資理財(cái)

金融類理財(cái)投資的利潤(rùn)額度受投資額度的限制，也受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響，而存款儲(chǔ)蓄使資金的購(gòu)買力受到貨幣價(jià)值的影響。因此，許多自身資產(chǎn)實(shí)力比較雄厚的家庭，采用購(gòu)買實(shí)物保值產(chǎn)品的方式進(jìn)行理財(cái)投資，這些實(shí)物保值產(chǎn)品包括古董、字畫、珠寶和房地產(chǎn)等。其中，房地產(chǎn)投資在21世紀(jì)初成為最炙手可熱的實(shí)物保值投資方式，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展以及80、90后建立新家庭的需要，使我國(guó)房?jī)r(jià)在15年之間增長(zhǎng)了一倍多，大多數(shù)參與房地產(chǎn)投資的家庭，都從中獲得了豐厚的利潤(rùn)，甚至直接解決了子女婚姻住房的問題。

（三）家庭投資理財(cái)存在的問題

無論是金融類的投資理財(cái)，還是購(gòu)買實(shí)物保值產(chǎn)品的投資理財(cái)，都能夠使家庭理財(cái)投資得到較為可觀的收益，但是，并不是每個(gè)家庭在任何時(shí)期的投資理財(cái)都獲得了成功。一些家庭在購(gòu)買基金、炒股的過程當(dāng)中，由于股市震蕩損失了大量的財(cái)富；還有一些家庭參與民間信貸，由于借款人的信譽(yù)不佳，導(dǎo)致資產(chǎn)無法收回；購(gòu)買保險(xiǎn)的家庭，也發(fā)生了由于緊急的資金需要不能滿足，而導(dǎo)致家庭資金鏈斷裂的情況。購(gòu)買古董、珠寶等進(jìn)行投資，受到文化產(chǎn)業(yè)波動(dòng)的影響，而房地產(chǎn)無法流通，使家庭資產(chǎn)被變相凍結(jié)。這些家庭投資理財(cái)產(chǎn)生的問題之主要原因，在于民眾的投資理財(cái)意識(shí)和理財(cái)策略不符合實(shí)際。有研究者對(duì)家庭投資理財(cái)觀念進(jìn)行調(diào)查表明，大多數(shù)理財(cái)者對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)挠^念僅止于金融理財(cái)且沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)計(jì)劃，對(duì)投資理財(cái)?shù)睦麧?rùn)估計(jì)票高而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)偏低；還有一部分家庭理財(cái)者則是“隨波逐流”的，并沒有從自身家庭的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要角度選擇合適的理財(cái)方式，存在著一種“什么賺錢就投什么”的機(jī)會(huì)主義想法。

三、家庭投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>

（一）樹立良好的家庭投資理財(cái)觀念

熱門的理財(cái)軟件開發(fā)商以及相應(yīng)的以幫助家庭理財(cái)為目的的研究者、理財(cái)咨詢師對(duì)我國(guó)民眾的家庭投資理財(cái)觀念進(jìn)行研究，認(rèn)為民眾在進(jìn)行家庭投資理財(cái)時(shí)，存在的錯(cuò)誤觀念包括了以下幾種：第一，認(rèn)為理財(cái)就是賺錢的過程；第二，看中理財(cái)方式或理財(cái)產(chǎn)品的利潤(rùn)效益而忽視其中的風(fēng)險(xiǎn)；第三，理財(cái)是對(duì)剩余資金進(jìn)行短期的財(cái)富增值過程，與家庭日常資金應(yīng)用無關(guān)；第四，選擇何種理財(cái)方式依照個(gè)人喜好或家庭中某一成員的喜好決定。這樣的理財(cái)觀念與中國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)收入分配不平均，家庭成員在財(cái)產(chǎn)應(yīng)用的權(quán)利不一致的情況有關(guān)系，受深層的文化觀念影響，但也正因?yàn)檫@樣，我國(guó)大部分家庭的投資理財(cái)觀念都是不健康的。因此，進(jìn)行合理的家庭理財(cái)，應(yīng)該從樹立良好的家庭投資理財(cái)觀念入手。首先，為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。家庭中負(fù)責(zé)投資理財(cái)?shù)某蓡T應(yīng)該多學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，將投資理財(cái)作為一種個(gè)人能力或家庭能力進(jìn)行長(zhǎng)期的培養(yǎng)和發(fā)展，而不是將理財(cái)作為一種跟風(fēng)形式的資金應(yīng)用方式；其次，政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)、銀行等組織應(yīng)該協(xié)助家庭確立正確的理財(cái)觀念。股市的調(diào)整打擊了大多數(shù)股民對(duì)炒股的熱情，但從另一個(gè)角度上來來，這不失為一種提醒民眾不要盲目投資、重視投資風(fēng)險(xiǎn)的一種方式；地方政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸的控制，理財(cái)規(guī)劃師提供給家庭成員的基金購(gòu)買建議，實(shí)際上都是幫助民眾樹立科學(xué)的家庭投資理財(cái)觀念的有效手段。這些方法應(yīng)該進(jìn)一步深化，甚至，政府和金融機(jī)構(gòu)可以利用網(wǎng)絡(luò)，對(duì)健康理財(cái)觀念進(jìn)行傳播。

（二）以家庭生活實(shí)際為基礎(chǔ)設(shè)置投資理財(cái)規(guī)劃

投資規(guī)劃可以幫助家庭獲得更多的未來收益，通常表現(xiàn)為為了未來的收入而犧牲當(dāng)前貨幣。進(jìn)行投資時(shí)必須遵循的原則是：收益越大，風(fēng)險(xiǎn)越大。巴菲特曾經(jīng)提出過一種投資策略：發(fā)揮市場(chǎng)的作用，實(shí)現(xiàn)有規(guī)律的投資。投資規(guī)劃對(duì)于家庭理財(cái)也有十分重要的意義。家庭通過工作獲取報(bào)酬，然后通過合理的投資規(guī)劃，可以使資產(chǎn)進(jìn)一步增值，這樣錢生錢的理財(cái)理念才能符合如今快節(jié)奏的都市生活以及愈來愈高的消費(fèi)水平。我國(guó)家庭發(fā)展的規(guī)律性十分明顯，通常是以結(jié)婚為開端，構(gòu)建家庭的財(cái)富基礎(chǔ)，然后將大量的家庭資金用于養(yǎng)育子女、教育和供養(yǎng)老人、實(shí)現(xiàn)晚年生活目標(biāo)上。隨著國(guó)家社會(huì)福利保障制度的發(fā)展，我國(guó)家庭在供養(yǎng)老人方面的資金應(yīng)用在逐年減小，而公民素質(zhì)發(fā)展建設(shè)使家庭在教育方面的投入增多，子女結(jié)婚的開支也在不斷上升，這意味著，我國(guó)家庭投資理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)該根據(jù)家庭在不同時(shí)期的資金應(yīng)用需要而設(shè)置，最為穩(wěn)妥有效的理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)策略是，進(jìn)行家庭開銷預(yù)算，以理財(cái)為手段，積累未來的家庭開支資本。因此，按照普遍規(guī)律發(fā)展的家庭，應(yīng)該采用長(zhǎng)期投資和短期投資相結(jié)合的方式，將家庭的剩余資金分為兩部分，預(yù)計(jì)未來幾年內(nèi)的固定家庭開支的額度，將一部分剩余資金用于長(zhǎng)期投資，以便滿足未來開支的需要，例如，從子女出生開始，有規(guī)律地購(gòu)買銀行針對(duì)教育投資的理財(cái)產(chǎn)品，為子女大學(xué)和以后的學(xué)習(xí)花銷做準(zhǔn)備；另一部分剩余資金則可以應(yīng)用在短期理財(cái)上，如購(gòu)買基金、炒股或者參與民間借貸。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異

家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，在選擇投資的工具上的側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。因此，在進(jìn)行家庭投資理財(cái)時(shí)，應(yīng)該客觀地分析單個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及家庭成員的發(fā)展需要。如果有條件，則應(yīng)該將家庭剩余資金按照家庭成員發(fā)展需要進(jìn)行獨(dú)立的分割，使不同成員主動(dòng)承擔(dān)理財(cái)責(zé)任，這樣一來，就可以避免由個(gè)人負(fù)責(zé)的家庭理財(cái)造成的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

綜上所述，家庭投資理財(cái)是我國(guó)家庭發(fā)展中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，不論民眾使用怎樣的理財(cái)方式，其中都存在著一些問題，這些問題使家庭理財(cái)?shù)男Ч麥p弱，甚至造成了嚴(yán)重的家庭經(jīng)濟(jì)問題。而改變理財(cái)觀念，從家庭實(shí)際建立理財(cái)計(jì)劃以及從家庭個(gè)體差異方面入手進(jìn)行理財(cái)，能夠幫助解決家庭投資理財(cái)中的問題，使以家庭為單位的經(jīng)濟(jì)發(fā)展更為健康。

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