佛山市三水區(qū)理工學(xué)校 陳淑清

一、廣東省湛江市嘉粵集團(tuán)破產(chǎn)重整案涉及民間借貸問(wèn)題的分析

廣東省湛江市嘉粵集團(tuán)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“嘉粵集團(tuán)”）注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，下設(shè)16家子公司，為湛江地產(chǎn)龍頭企業(yè)。根據(jù)破產(chǎn)程序，嘉粵集團(tuán)資不抵債提出重整申請(qǐng)。經(jīng)審計(jì)，嘉粵集團(tuán)負(fù)債約70.35億元，涉?zhèn)鶛?quán)人333戶(hù)，是全國(guó)涉案?jìng)鶛?quán)最大的重整案件之一。

亞太城市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)謝逸楓對(duì)21世紀(jì)網(wǎng)表示，“嘉粵（瀕臨）破產(chǎn)的根源是開(kāi)發(fā)商過(guò)于深入商業(yè)地產(chǎn)與銷(xiāo)售資金回收緩慢導(dǎo)致的結(jié)果，而導(dǎo)火線(xiàn)就是民間貸款，高利息與商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目投資超過(guò)開(kāi)發(fā)商的承擔(dān)能力，招來(lái)破產(chǎn)惡果?！?/p>

嘉粵集團(tuán)破產(chǎn)重整案件涉及債權(quán)人333戶(hù)，人數(shù)眾多，債權(quán)金額70多億，金額特別巨大，對(duì)湛江當(dāng)?shù)氐慕鹑凇⒎康禺a(chǎn)、酒店等行業(yè)發(fā)展有著非常深刻的影響，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展大局有直接關(guān)系，也是全國(guó)標(biāo)的額最大的重整案件之一。因而得到湛江市委、市政府、廣東省高級(jí)人民法院、湛江中級(jí)法院高度重視。如今，嘉粵集團(tuán)在管理人的監(jiān)管下，重新步入正軌，重整后或?qū)⒌靡浴被U(xiǎn)為夷”，或?qū)⒌玫健爸厣?，債?quán)人的權(quán)益或?qū)⒌玫阶畲蟪潭鹊木S護(hù)。然而通過(guò)對(duì)該案件的探究，民間借貸所顯現(xiàn)出來(lái)的諸多問(wèn)題，值得我們思考：債權(quán)人權(quán)益維護(hù)機(jī)制有待建立和完善。

2009年至2011年，湛江市兩級(jí)法院共審結(jié)一審民間借貸糾紛案件4225件，二審民間借貸案件231件。三年來(lái)，在審結(jié)的一審案件中，三年審結(jié)數(shù)2010年較2009年上升23%，2011年較2010年上升41%；三年審結(jié)二審案件2010年比2009年增長(zhǎng)15%，2011年較上年增長(zhǎng)17%。民間借貸正是因?yàn)榫邆淞耸掷m(xù)簡(jiǎn)便、隨需隨借、甚至無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保、資金快速到位等絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，使得民間融資市場(chǎng)越發(fā)有生機(jī)。但是，首先由于法律界限的不明確、體制方面的不完善，以及各層面的認(rèn)識(shí)的不一致，以致很多地方的民間借貸處于非法或放任失控的狀態(tài)；其次，民間借貸雖具靈活方便特點(diǎn)，但帶有盲目性，容易在多個(gè)借貸關(guān)系之間產(chǎn)生交叉連鎖反應(yīng)，影響社會(huì)穩(wěn)定；民間借貸手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)便，甚至不考慮資信，無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，所以當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，往往無(wú)法解決；另外，一些人借機(jī)進(jìn)行高息放貸活動(dòng)，干擾了金融市場(chǎng)。

經(jīng)過(guò)筆者資料的搜集及整理，我國(guó)《憲法》第13條，《民法通則》第85條和第90條，《民法通則》第135條，《合同法》第196條和第211條等比較零散的一些條文規(guī)定，力度不夠；相對(duì)而言，1991年8月13日最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》就已經(jīng)是其在審理借貸案件過(guò)程中一個(gè)最直接的指導(dǎo)性文件了。

由此可見(jiàn)：首先，民間借貸相關(guān)立法散亂，無(wú)專(zhuān)門(mén)強(qiáng)制性法律規(guī)范，具有很大的任意性，并且在適用問(wèn)題上，既可適用民法通也可采用合同法的相關(guān)內(nèi)容；其次，民間借貸案件的證據(jù)認(rèn)定是難題。如借貸合同的訂立是借貸雙方的合意行為，我國(guó)并未強(qiáng)制要求使用書(shū)面合同，甚至可使口頭約定形式，借貸雙方一般都比較隨意，以“借條”、“收據(jù)”等形式進(jìn)行；再次，民間借貸與非法集資的界定模糊，合法的民間借貸關(guān)系受到法律保護(hù)，但是條文相對(duì)不清晰；另外，“最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍”或已不適用。

二、對(duì)民間借貸債權(quán)人權(quán)益維護(hù)機(jī)制的探索

民間借貸雖然是必須的普通的經(jīng)濟(jì)行為，但也可能誘發(fā)不良的社會(huì)問(wèn)題，甚至異化成經(jīng)濟(jì)犯罪。針對(duì)上述存在的問(wèn)題，提出以下建議：

(一)盡快出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間信貸的法律，使其有法可依

出臺(tái)專(zhuān)門(mén)法律，是使民間信貸實(shí)行有法可依的最有效途徑，通過(guò)國(guó)家立法的形式在民間獲取信貸資金，打破目前銀行壟斷信貸資金的局面，并保障出借人的放貸權(quán)利，將使民間信貸的合法性得到肯定和保護(hù)。

(二)明確民間借貸與非法集資犯罪的界限

首先要界定兩者的目的，民間借貸是為了彌補(bǔ)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或日常生活中出現(xiàn)的資金缺口，而非法集資一般是以非法獲利為目的。其次界定兩者的資金來(lái)源，民間借貸放貸資金源自債權(quán)人的自有資金，而非法集資來(lái)源于非法吸收的公共存款、國(guó)外熱錢(qián)等。

(三)加強(qiáng)法律監(jiān)管，完善機(jī)構(gòu)機(jī)制建設(shè)

政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為的指導(dǎo)，將民間閑散資金引向國(guó)家鼓勵(lì)的行業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；鼓勵(lì)民間借貸行為盡量采用完整的書(shū)面借貸合同，維護(hù)債權(quán)人權(quán)益提供合法有力的依據(jù)；構(gòu)建企業(yè)誠(chéng)信系統(tǒng)和信用體系，建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展；建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，設(shè)立民間金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將民間借貸納入我國(guó)金融監(jiān)管范圍。及時(shí)掌握民間借貸資金來(lái)源和利率水平，指導(dǎo)民間借貸合理合法進(jìn)行，使得民間借貸風(fēng)險(xiǎn)可控。

(四)推進(jìn)民間借貸利率市場(chǎng)化建設(shè)

放開(kāi)資金價(jià)格，把民間借貸引導(dǎo)到市場(chǎng)正常運(yùn)行的軌道，讓民間借貸利率真實(shí)反映金融市場(chǎng)不同主體對(duì)資金的需求，一方面充分保障債權(quán)人的權(quán)益，一方面使債務(wù)人及時(shí)獲得借貸資金。在完善、有效的民間金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系中，參考具體時(shí)間段的貨幣政策，貨幣存量等重要經(jīng)濟(jì)指數(shù)，由國(guó)家金融主管機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)制定《民間利率分類(lèi)動(dòng)態(tài)指引》，實(shí)行分類(lèi)管理和定期利率浮動(dòng)的指引，引導(dǎo)民間資金流向，讓民間資金得到有效的利用。

[1]彭凱翔,陳志武.近代中國(guó)農(nóng)村借貸市場(chǎng)的機(jī)制[J].經(jīng)濟(jì)研究,2008

[2]周彬.關(guān)于中國(guó)民間借貸的思考[J].北方經(jīng)貿(mào)，2002.1

[3]江曙霞.中國(guó)地下金融[M].福建人民出版社，2001