【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算和搜索引擎等對金融模式產(chǎn)生了巨大影響。文章主要探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、特點(diǎn)及將來的發(fā)展趨勢，旨在為將來互聯(lián)網(wǎng)金融的研究提供理論基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；特點(diǎn)；發(fā)展

一、引言

在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)上銀行、移動支付、手機(jī)銀行等新興金融業(yè)務(wù)在我國迅猛發(fā)展，這些創(chuàng)新的金融服務(wù)方式共同組成了一種新的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍擴(kuò)大到社會經(jīng)濟(jì)活動的各個領(lǐng)域，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，促進(jìn)了金融交易結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，提高了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過網(wǎng)上支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，完成資金融通、信息中介和支付等目的的一種新興金融。馬云認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。侯維棟認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深刻變革后產(chǎn)生的一種新興的金融業(yè)態(tài)。萬建華則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是融資，還包括支付和各類金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)定義為第三種金融模式。更準(zhǔn)確的表述應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式。吳曉靈提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，加工傳遞金融信息，辦理金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建渠道，完成資金的融通。我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是搜索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特點(diǎn)

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡潔迅速、交易成本更低、覆蓋面更廣、透明度更強(qiáng)，加快了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

1.服務(wù)效率高

業(yè)務(wù)交易扁平化，覆蓋范圍廣，服務(wù)效率高。隨著平板電腦、手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和空間的限制，能實(shí)現(xiàn)終端金融交易的同時進(jìn)行，交易流程相對簡化且操作簡單，減少了業(yè)務(wù)鏈條，客戶可以隨時享用金融服務(wù)。同時互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能將高度分散化的企業(yè)、個人等信息進(jìn)行系統(tǒng)集中處理，而后將相關(guān)產(chǎn)品信息快速反饋給客戶，可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的自由發(fā)展。

2.發(fā)展創(chuàng)新快

業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化，運(yùn)行邊際成本低，發(fā)展創(chuàng)新快。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以在開放透明的交易平臺完成金融交易，無需通過傳統(tǒng)的中介、無交易成本。同時，隨著交易平臺規(guī)模的提升，交易平臺對用戶的價(jià)值會隨著使用者數(shù)量的增加而增加，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺邊際成本呈現(xiàn)遞減趨勢并趨近于零。由于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，為了保持競爭的優(yōu)勢，利用信息傳遞的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融也能快速有效地根據(jù)市場和客戶需求的變化進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢

通過對國內(nèi)學(xué)者已有研究成果進(jìn)行綜述，發(fā)現(xiàn)對于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢的研究尚且不多、意見分歧較大。劉亮稱，未來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出移動化、電商化、（去金融中介化）的主要特征。張子春認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)中以網(wǎng)絡(luò)借貸為主，預(yù)估互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券投資基金銷售將在未來與網(wǎng)絡(luò)借貸一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)中占有重要一席之地。楊洋認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)未來將以第三方支付、移動支付、P2P、眾籌融資為發(fā)展方向，并有可能完全取代傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)。但對此朱晉川持有不同意見，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向取決于傳統(tǒng)金融體制的創(chuàng)新力度、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)營狀況、計(jì)算機(jī)技術(shù)的更新力度、相關(guān)部門的監(jiān)管能力等多方面因素，因此無法準(zhǔn)確把握其發(fā)展路徑及最終形式。

總體而言，與現(xiàn)今我國火速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐相比較，有關(guān)其互聯(lián)網(wǎng)金融的理論分析則顯得較為滯后，國內(nèi)學(xué)者的研究重點(diǎn)尚未從對互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵定義、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響等問題上移步到下一層次，且已有的研究結(jié)論指向性并不統(tǒng)一，各方學(xué)者的共識遠(yuǎn)少于分歧爭論。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式方面，大多數(shù)學(xué)者在參照美國等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先驅(qū)國家資料基礎(chǔ)上，結(jié)合我國傳統(tǒng)金融機(jī)制背景，嘗試對互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的特殊發(fā)展模式進(jìn)行界定分析?？梢钥隙ǖ氖牵覈幕ヂ?lián)網(wǎng)金融模式幾乎都源自于國外，在與國內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的大背景相融合之后，進(jìn)行過一系列的創(chuàng)新改革，成為具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。因此，盡管中外互聯(lián)網(wǎng)金融的基本原理相一致，由于中外互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展背景、有利條件、制約因素等方面差異巨大，造就出我國互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的發(fā)展歷程及現(xiàn)有模式。

五、結(jié)語

隨著計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，移動通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)支付、融資、理財(cái)?shù)饶康牡男屡d金融模式應(yīng)運(yùn)而生，并且在近年得到了迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融勢頭較猛，未來勢必成為推動我國利率市場化，金融自由化的一股重要力量，并對我國金融中心的建設(shè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

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作者簡介：

凌靜怡（1993-），女，籍貫：江蘇省蘇州市，漢族，本科，研究方向：金融學(xué)。