陶穎

【摘 要】信用屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的核心所在，征信則是互聯(lián)網(wǎng)金融體系有序運(yùn)行的重要基礎(chǔ)。金融仍舊是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣也必須根據(jù)金融的發(fā)展規(guī)律來(lái)運(yùn)行，因此，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系是保障互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的重要基石。鑒于此，本文主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的概念進(jìn)行了詳細(xì)探討，并在此基礎(chǔ)上提出了建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的具體途徑。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；征信；發(fā)展

最近幾年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了迅猛發(fā)展的勢(shì)頭，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付、搜索引擎以及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的發(fā)展機(jī)遇，使得網(wǎng)絡(luò)中的金融服務(wù)模式越來(lái)越多，對(duì)現(xiàn)有金融模式產(chǎn)生了巨大沖擊的同時(shí)，也為金融市場(chǎng)帶來(lái)了許多全新的問(wèn)題。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展產(chǎn)生了無(wú)數(shù)的商機(jī)，推動(dòng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加??；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展促使“金融普惠性”提升，有效推動(dòng)了民間金融的發(fā)展，使得許多中小微企業(yè)融資困局得以破解。相較于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭，我國(guó)征信體系的改革步伐存在較為明顯的滯后性，當(dāng)前社會(huì)中不斷涌現(xiàn)出來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)的“倒閉潮”更是暴露出互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)存在的滯后性，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系已成為當(dāng)前急需解決的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與征信的概念

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是金融企業(yè)或者機(jī)構(gòu)利用社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、移動(dòng)支付以及云計(jì)算等信息網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)施資金支付、融通等金融活動(dòng)?，F(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含以下幾種方式：其一，基于信息平臺(tái)開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)信貸方式，該種方式能夠有效解決部分無(wú)法在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取融資的企業(yè)融資需求，其能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人脫離金融機(jī)構(gòu)來(lái)獲取融資交易，人人貸正是該方式中的佼佼者；其二，基于電商交易的大數(shù)據(jù)方式，通過(guò)利用電商中龐大的信息數(shù)據(jù)來(lái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，阿里小貸是該方式的代表；其三，以支付寶為代表的基于電商交易的第三方支付平臺(tái)方式；其四，建立在第三方支付平臺(tái)基礎(chǔ)上發(fā)展金融產(chǎn)品的方式，比如余額寶、天弘基金等。

2.征信的概念

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》針對(duì)征信進(jìn)行如下定義：征信業(yè)務(wù)指的是針對(duì)企事業(yè)單位等機(jī)構(gòu)信用資料以及個(gè)人信息資料進(jìn)行收集、歸納、儲(chǔ)存以及加工，并將這些信息數(shù)據(jù)提供給使用者的一種活動(dòng)。具體來(lái)說(shuō)，征信有關(guān)活動(dòng)主要包含以下幾點(diǎn)：其一，征信部門向金融企業(yè)提供信用資料的活動(dòng)；其二，信用信息使用者使用征信部門提供的信用資料的活動(dòng)；其三，沒(méi)有通過(guò)信息主體同意的狀況下，信用資料泄露時(shí)候進(jìn)行維權(quán)的活動(dòng)；其四，有關(guān)部門針對(duì)征信部門及征信業(yè)務(wù)實(shí)施管理的活動(dòng)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融征信的概念

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融征信，指的是為有效解決或者減少互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)當(dāng)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇以及信息不對(duì)稱問(wèn)題，收集、歸納、儲(chǔ)存以及加工組織或者個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)金融信用資料，并針對(duì)這些信用資料進(jìn)行判斷應(yīng)用。

二、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的途徑

1.健全法律法規(guī)，提供制度保障

現(xiàn)階段，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及其有關(guān)配套體系已經(jīng)構(gòu)建了一個(gè)初步的征信體系，然而當(dāng)中涉及到的許多實(shí)施細(xì)則仍舊沒(méi)有出臺(tái)，特別是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面仍然缺乏相關(guān)的規(guī)章制度。除此之外，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系仍然面臨著信息標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)之后、信息提供主體法律地位不明確等不足。所以，要想建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，首先必須要開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面的基礎(chǔ)性立法工作，使得諸如P2P融資平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等具有明確的法律性質(zhì)，能夠成為合法的征信系統(tǒng)信息提供企業(yè)。其次，必須基于《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，綜合參考互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)特點(diǎn)，充分結(jié)合《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》《個(gè)人征信業(yè)務(wù)管理辦法》以及《企業(yè)征信業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)配套體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融征信歸納到統(tǒng)一的監(jiān)管工作中。最后，充分根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下征信市場(chǎng)的發(fā)展常態(tài)，不斷建立健全有關(guān)的征信法規(guī)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中各種新興的征信業(yè)務(wù)實(shí)施規(guī)范化的監(jiān)管。

2.保障信息真實(shí)性，規(guī)范統(tǒng)一征信信息歸集

數(shù)據(jù)質(zhì)量是征信部門奈以生存的重要內(nèi)容。要想有效保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的真實(shí)性，切實(shí)保障征信系統(tǒng)收集數(shù)據(jù)的質(zhì)量，就必須要在互聯(lián)網(wǎng)金融中構(gòu)建行業(yè)約束與自律系統(tǒng)，構(gòu)建一個(gè)誠(chéng)信、自覺(jué)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。只要發(fā)現(xiàn)某些組織存在破壞市場(chǎng)秩序、造假行為等，必須要責(zé)令其進(jìn)行整改，倘若整改不合格，還可以采用暫停業(yè)務(wù)或者取消牌照等措施來(lái)從重處罰。要想保障互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)采集數(shù)據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)當(dāng)在建設(shè)的初期借鑒人民銀行征信系統(tǒng)的方案，采用校驗(yàn)程序檢驗(yàn)所采集數(shù)據(jù)格式和數(shù)據(jù)項(xiàng)間的邏輯關(guān)系是否符合要求等?，F(xiàn)階段，我國(guó)征信體系部門相對(duì)較為分散，有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)征信信息資料難以進(jìn)行統(tǒng)一、規(guī)范的使用。要想真正推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，還必須基于政策層面來(lái)推動(dòng)征信信息歸集規(guī)范、統(tǒng)一，通過(guò)綜合參考借鑒人民銀行征信中心的方案，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理、加工，向廣大用戶提供規(guī)范、統(tǒng)一的征信產(chǎn)品。

3.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)

人民銀行征信系統(tǒng)能夠在金融貸前貸后等業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中發(fā)揮至關(guān)重要的作用，基本上全國(guó)的商業(yè)銀行都將征信系統(tǒng)查詢當(dāng)作貸款審查中必不可少的部分。將互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息資料歸納到人民銀行征信系統(tǒng)是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用信息資料統(tǒng)一平臺(tái)、建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)信用體系的重要途徑。處在當(dāng)前這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)與征信系統(tǒng)不斷發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到人民銀行征信平臺(tái)當(dāng)中，通過(guò)構(gòu)建第三方支付機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等信用資料交換機(jī)制與對(duì)接機(jī)制，促進(jìn)幾者進(jìn)行有效的整合，最終形成互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)互相補(bǔ)充、互相促進(jìn)，形成統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、長(zhǎng)效的機(jī)制，切實(shí)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系規(guī)范、有序的發(fā)展。

4.加大征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展力度

現(xiàn)階段，我國(guó)共有將近200家大大小小的征信機(jī)構(gòu)，主要可以分為以下三種類型：其一，以政府為背景的征信機(jī)構(gòu)；其二，提供社會(huì)信用信息資料服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)；其三，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要進(jìn)行擔(dān)保公司評(píng)級(jí)、債券市場(chǎng)評(píng)級(jí)以及借款公司評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)。相較于許多發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)當(dāng)前的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)仍舊處于發(fā)展的初級(jí)階段，大多數(shù)征信機(jī)構(gòu)本身并沒(méi)有一套獨(dú)立的信用信息資料庫(kù)，提供的信用產(chǎn)品相對(duì)較為單一，征信市場(chǎng)仍然不夠規(guī)范。針對(duì)該種情況，政府應(yīng)當(dāng)注重培養(yǎng)一些綜合實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大的征信機(jī)構(gòu)，通過(guò)給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜，使其能夠發(fā)展成為地區(qū)、全國(guó)乃至于國(guó)際市場(chǎng)當(dāng)中具有良好知名度的征信機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的研發(fā)力度，通過(guò)大數(shù)據(jù)的深入挖掘，根據(jù)更為全面、真實(shí)的信用數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)施客戶信用評(píng)估。比如，阿里巴巴小額信貸公司，其充分利用自身平臺(tái)中各個(gè)商戶日常供應(yīng)鏈、交易額等信息數(shù)據(jù)來(lái)判斷其信用等級(jí)，能夠?qū)⒏鱾€(gè)商戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)始終控制在理想的范圍內(nèi)，以此來(lái)推動(dòng)自身業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展，實(shí)現(xiàn)日均近100萬(wàn)元的利息收入。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，處在當(dāng)前這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，對(duì)金融行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響的新常態(tài)下，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系就顯得至關(guān)重要。這就需要各界高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)，通過(guò)完善有關(guān)法律法規(guī)，為其提供法律保障，同時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系納入到央行征信系統(tǒng)中，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系更為規(guī)范、統(tǒng)一的發(fā)展。

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