曹景華等

[摘 要]作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行為健全縣域金融體系，服務(wù)“三農(nóng)”及小微企業(yè)做出了積極貢獻(xiàn)。但隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了吸儲(chǔ)和信貸投放難度加大、穩(wěn)健經(jīng)營和轉(zhuǎn)型發(fā)展難以推進(jìn)等制約因素。提出適時(shí)出臺(tái)指導(dǎo)意見，增強(qiáng)發(fā)展后勁；準(zhǔn)確定位，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖；加大政策扶持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行活力；助力村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，推進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]景德鎮(zhèn)；村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；制約因素

[中圖分類號(hào)]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]

2095-3283（2015）09-0101-03

[作者簡介]曹景華（1972-）， 男，漢族， 高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；劉田旺 （1969-），男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；李子勝 （1969-）， 男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融管理；汪東方（1987-），男，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；王井（1984-），男，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融市場；胡林香（1985-），女，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策。

一、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況及主要特點(diǎn)

（一）發(fā)展概況

2010年12月，景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市浮梁發(fā)起設(shè)立首家浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本金6000萬元，其中法人股本2300萬元，自然人股本3700萬元；2011年4月，哈爾濱銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市樂平發(fā)起設(shè)立樂平融興村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本金3000萬元，全部為法人股本。多年來，景德鎮(zhèn)轄內(nèi)兩家村鎮(zhèn)銀行股本構(gòu)成未發(fā)生變化。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，主動(dòng)適應(yīng)金融發(fā)展新常態(tài)，發(fā)揮經(jīng)營機(jī)制靈活優(yōu)勢(shì)，積極提升核心競爭力，在創(chuàng)新發(fā)展上進(jìn)行了有益探索和實(shí)踐。截至2015年1季度末，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額10.06億元，其中貸款余額6.28億元；負(fù)債8.38億元；存款余額7.30億元，其存款規(guī)模在全省35個(gè)村鎮(zhèn)銀行中排名第8位；擁有員工34人，設(shè)有1個(gè)總行營業(yè)部、1個(gè)本地支行。樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3.0億元，其中貸款余額2.4億元；負(fù)債3.0億元；存款余額1.14億元，其存款規(guī)模在全省35個(gè)村鎮(zhèn)銀行中排名第29位；擁有員工24人，設(shè)有1個(gè)總行營業(yè)部、1個(gè)自助銀行。

（二）主要特點(diǎn)

1.總體發(fā)展速度快

截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)為11.44億元，比上年增長1.99億元；負(fù)債規(guī)模合計(jì)為9.97億元，比上年增長1.83億元；存款規(guī)模合計(jì)7.74億元，同比增長8.4%；貸款規(guī)模合計(jì)為8.5億元，同比增長25.55%。

2.盈利能力不斷提高

2014年，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤總額4000萬元，凈利潤2999.75萬元，資產(chǎn)利潤率均超過全國平均水平1%，其中：浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率為3.44%，高于全國平均水平2.44個(gè)百分點(diǎn)；樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率為1.87%，高于全國平均水平0.87個(gè)百分點(diǎn)。

3.資本約束能力強(qiáng)

截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資本總額為9000萬元，資本凈額為15500萬元。浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資本充足率為19.39%，高于全國平均水平9.39%，撥備覆蓋率為581.08%，高于全國平均水平431.08個(gè)百分點(diǎn)；樂平融興村鎮(zhèn)銀行資本充足率為17.56%，高于全國平均水平7.56個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率為612.17%，高于全國平均水平462.17個(gè)百分點(diǎn)。

4.支農(nóng)作用顯著

景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)成立以來，始終遵循“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”的市場定位，以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，較好地支持了“三農(nóng)”和“小微”信貸對(duì)象，初步發(fā)揮了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)的職能。截至2014年底，浮梁農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額為5.28億元，涉農(nóng)貸款比例為89.01%；樂平融興村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額為2.18億元，涉農(nóng)貸款比例為86.31%。

5.經(jīng)營機(jī)制靈活

根據(jù)涉農(nóng)、小額、時(shí)效、分散的放貸特點(diǎn)，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放具有便捷、高效和靈活的優(yōu)勢(shì)。從貸款發(fā)放形式上看，主要以信用、抵押貸款為主；從貸款的期限結(jié)構(gòu)看，“短平快”是主要特點(diǎn)；從利率定價(jià)看，根據(jù)貸款的不同對(duì)象，執(zhí)行利率水平差異較大，也較為靈活，彈性較大。

二、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展所面臨的制約因素

經(jīng)過5年時(shí)間的運(yùn)行，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了較為快速的發(fā)展，特別是浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，對(duì)所在縣域金融市場影響力正在不斷提高。但在發(fā)展過程中，伴隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，其可持續(xù)發(fā)展也面臨了諸多障礙，主要表現(xiàn)在發(fā)展速度趨緩、經(jīng)營困難、信貸風(fēng)險(xiǎn)加大等，這一方面是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下必然反映，另一方面也受其自身發(fā)展模式的制約，再加之配套政策支持跟進(jìn)不力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行較其他商業(yè)銀行經(jīng)營面臨更大的困境。

（一）吸儲(chǔ)難度增大

通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力的分析，首先，因村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期定性為縣域以下，發(fā)起人大部分為中小銀行，其注入資本量較小，后期增資擴(kuò)股滯緩，規(guī)模效應(yīng)較弱。其次，發(fā)展較為緩慢，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張能力較差，輻射面偏小。由于監(jiān)管政策、綜合成本效益及吸存能力等因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張五年來僅增加一個(gè)，輻射僅在縣城周邊，未能延伸鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嚴(yán)重制約吸儲(chǔ)能力。第三，由于村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)和社會(huì)公眾形象等因素，業(yè)務(wù)開展單一，企業(yè)文化尚未形成，金融服務(wù)掣肘，特別是異地發(fā)起人等因素，也直接影響了存款營銷能力。同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)入中高速增長，并受大額存單推出和近期股市飄紅影響，加劇削弱了村鎮(zhèn)銀行存款增長的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行存款余額2014年較2013年增長27%，2015年5月較上年同期僅增長10.6%，低于全市存款平均增長水平，樂平融興村鎮(zhèn)銀行銀行存款余額2015年4月，較2013年、2014年同期增速分別下降12.35%、5.53%。endprint

（二）信貸投放難度增加

村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立之初定位不清。作為金融補(bǔ)充作用的小微農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其定位主要是服務(wù)小微企業(yè)、涉農(nóng)項(xiàng)目及廣大農(nóng)戶，而將村鎮(zhèn)銀行落戶縣城區(qū)域，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張也在縣城區(qū)域，有效的輻射范圍較窄，其面臨更多的競爭壓力，從而導(dǎo)致在客戶結(jié)構(gòu)上，高價(jià)值客戶占比低。另一方面，由于利率市場定價(jià)能力不高，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局、設(shè)施、功能有較大差距，另外處于經(jīng)濟(jì)下行期，信貸有效需求不足，抑制了信貸營銷作用的發(fā)揮，在一定程度上制約了信貸增長。調(diào)查顯示，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行2015年前5個(gè)月信貸投放出現(xiàn)負(fù)增長態(tài)勢(shì)。

（三）穩(wěn)健經(jīng)營難度上升

隨著傳統(tǒng)金融需求弱化不斷加劇，村鎮(zhèn)銀行順應(yīng)新興金融需求而調(diào)整的步伐緩慢，影響其供求錯(cuò)配。業(yè)務(wù)領(lǐng)域過于單一，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過度集中，而其客戶對(duì)象又屬于經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體，在經(jīng)濟(jì)下行期抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加弱化。調(diào)查顯示，2015年轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額和不良貸款率占比呈現(xiàn)雙升態(tài)勢(shì)。收入結(jié)構(gòu)的單一化，傳統(tǒng)的貸款利息收入占比過高，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標(biāo)困難。據(jù)調(diào)查顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行2014年利息凈收入占比營業(yè)收入高達(dá)99.47%，2015年一季度利息凈收入占比高達(dá)98.88%，經(jīng)營效益難以維系。隨著利率市場化不斷推進(jìn)和存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，信貸有效需求不足，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的反彈，拔備計(jì)提增多，再加之扶持政策不充分，導(dǎo)致其效益增長空間受制，效益同期相比出現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)。

（四）轉(zhuǎn)型發(fā)展難以推進(jìn)

國家一直在釋放推進(jìn)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極政策信號(hào)，但是試水P2P平臺(tái)、大額存單等業(yè)務(wù)卻被叫停或排擠在外。而且隨著市場利率化發(fā)展的深入，村鎮(zhèn)銀行由于其自身實(shí)力、信譽(yù)、利率議價(jià)能力、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力等因素與其他金融機(jī)構(gòu)形成了市場競爭的兩極分化，其必然被排擠在高價(jià)值客戶門檻之外。受發(fā)起行絕對(duì)或相對(duì)控制，其自主經(jīng)營權(quán)受限；起步晚，高端人才儲(chǔ)備不足，管理人員素質(zhì)參差不齊；集約經(jīng)營和精細(xì)化管理推進(jìn)不夠，抑制了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)水平的發(fā)揮。經(jīng)營發(fā)展配套服務(wù)不足，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局、設(shè)施、功能與轉(zhuǎn)型要求還存在較大差距，配套的優(yōu)惠政策跟進(jìn)不力，而且在信息建設(shè)、內(nèi)控制度等方面均缺少系統(tǒng)性指導(dǎo)或扶持，甚至與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)、小微領(lǐng)域的競爭中還處于劣勢(shì)地位。

三、新常態(tài)下促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

村鎮(zhèn)銀行從成立之初的快速發(fā)展到如今可持續(xù)發(fā)展中存在的瓶頸，有發(fā)展定位不準(zhǔn)、基礎(chǔ)不實(shí)、資本實(shí)力不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大與后勁不足等原因，同時(shí)受自身因素和政策環(huán)境的共同影響。因此要促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展應(yīng)在指導(dǎo)規(guī)劃、政策扶持、功能定位、升級(jí)轉(zhuǎn)型上下功夫。

（一）適時(shí)出臺(tái)指導(dǎo)意見，增強(qiáng)發(fā)展后勁

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是支持“三農(nóng)”發(fā)展的有力補(bǔ)充。近年來，政府出臺(tái)了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜等意見，卻未有系統(tǒng)性支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)意見。應(yīng)出臺(tái)一套完備的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展推進(jìn)機(jī)制的指導(dǎo)意見，解決其可持續(xù)發(fā)展問題。其主要內(nèi)容應(yīng)包括指導(dǎo)制定村鎮(zhèn)銀行科學(xué)合理的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)；規(guī)范發(fā)起行的管控，確保村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人行為；堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與突出特色、風(fēng)險(xiǎn)防范與深化改革、差異化經(jīng)營與社會(huì)統(tǒng)籌兼顧等原則；指導(dǎo)建立科學(xué)激勵(lì)約束和管控機(jī)制，不斷培育良好的村鎮(zhèn)銀行品牌形象等。

（二）準(zhǔn)確定位，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖

一是要準(zhǔn)確功能定位。農(nóng)村市場中的城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)不斷推進(jìn)給村鎮(zhèn)銀行提供了更大的發(fā)展平臺(tái)和空間。因此村鎮(zhèn)銀行要圍繞區(qū)域農(nóng)村市場定位金融服務(wù)，在基于彌補(bǔ)農(nóng)村金融設(shè)計(jì)不足的同時(shí)，又要進(jìn)行商業(yè)化模式運(yùn)作，不斷擴(kuò)大其規(guī)模實(shí)力和社會(huì)知名度。二是擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。進(jìn)一步放開市場準(zhǔn)入，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立“常態(tài)化”，塑造金融新格局，堅(jiān)持金融服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的宗旨。針對(duì)縣域村鎮(zhèn)銀行覆蓋率較低的實(shí)際情況，建議大力發(fā)展地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行，或是將縣域設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行升級(jí)，實(shí)行地級(jí)市總部、轄內(nèi)縣域設(shè)立分支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的“總分行制地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行”發(fā)展模式，這有利于充分調(diào)動(dòng)發(fā)起銀行特別是國有大型銀行、中小型商業(yè)銀行及民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的積極性，又能積極拓寬輻射范圍，壯大自身實(shí)力和規(guī)模，切實(shí)解決其破局吸儲(chǔ)難題。三是建立差異化發(fā)展機(jī)制。農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求差異性較大，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，因地制宜，實(shí)行差異性經(jīng)營管理模式，包括在定位客戶、決策流程及信貸模式等方面，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行機(jī)制靈活、決策時(shí)效高、貼近農(nóng)村等特點(diǎn)，創(chuàng)新差異化的經(jīng)營管理體制和金融服務(wù)需求，保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖。

（三）加大政策扶持力度，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行活力

為“三農(nóng)”服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，就必須在其發(fā)展壯大過程中給予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度。允許村鎮(zhèn)銀行代理部分財(cái)政結(jié)算業(yè)務(wù)，增加其資金實(shí)力；延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策；實(shí)行對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目財(cái)政貼息、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障、政府擔(dān)?；鸬榷喾N方式，降低其信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本。給予村鎮(zhèn)銀行更多的參與機(jī)會(huì)，允許其參與如以地方財(cái)政資金為保證的財(cái)園信貸通、財(cái)政惠農(nóng)通等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。另一方面，強(qiáng)化監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)。金融監(jiān)管部門在加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的同時(shí)，更要提高對(duì)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)小微不良貸款的容忍度，對(duì)其存款準(zhǔn)備金、資本充足率、存貸款利率等給予更大的自由浮動(dòng)空間，充分利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，給予村鎮(zhèn)銀行更多資金支持，從而引導(dǎo)其信貸資金投放和流向，確立準(zhǔn)確的市場定位，繼續(xù)發(fā)揮其在農(nóng)村、小微等領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場空白。同時(shí)適當(dāng)放松監(jiān)管限制，允許村鎮(zhèn)銀行一定程度上的金融創(chuàng)新，并享受與其他商業(yè)性銀行一樣的諸如發(fā)行大額存單等權(quán)利，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更加寬松的發(fā)展環(huán)境。endprint

（四）助力村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展

由于村鎮(zhèn)銀行本身存在成本高、成立時(shí)間短、經(jīng)營對(duì)象弱等劣勢(shì)，并面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的競爭威脅，其發(fā)展壯大必然還有很長的路要走，因此，村鎮(zhèn)銀行需要在經(jīng)營轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期尋求戰(zhàn)略性機(jī)遇和持續(xù)性發(fā)展。一是建立良性、穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充機(jī)制，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力和服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是強(qiáng)化“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融市場”。廣大農(nóng)村地區(qū)已成為我國新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘“人熟、地熟、情況熟“的傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)，積極開拓農(nóng)村金融市場，更好提升普惠金融水平。三是完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)部制衡機(jī)制，實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營，自選發(fā)展策略，成為真正意義上的市場主體。四是加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)，突破單純依靠存貸差的單一盈利模式。五是做好風(fēng)險(xiǎn)防控，加大信貸的貸前、貸中及貸后管理，適當(dāng)提高對(duì)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，防止過度信貸收縮損害自身業(yè)務(wù)發(fā)展。六是提高管理精細(xì)化水平，建立客戶綜合服務(wù)平臺(tái)，提升村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村市場份額，真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

Abstract： As a new type of rural financial institutions，village banks make a positive contribution to improve the countys financial system，service “three rural” and small-micro businesses.But with our countrys economy has entered a period of new normal，village banks appeared some constraints： deposit-taking and credit harder，difficult to promote moderate management and transformation development. Putting forward the following suggestions： timely issue guidance，and enhance the development potential；accurate positioning，and insist on the purpose of servicing “three rural” not be moved；increase policy support，and enhance the vitality of village banks；assist village banks to transformation and upgrade，and promote its sustainable development.

Key words： Jingdezhen； village banks； sustainable development； restricting factors

（責(zé)任編輯：梁宏偉）endprint