俞慶霓

【摘 要】 在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，銀行金融服務越來越受到社會的廣泛關(guān)注。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，銀行金融服務創(chuàng)新與超越的思路進行了相關(guān)的探討，以供同行參考。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”；銀行；金融服務；創(chuàng)新

一、引言

在商業(yè)銀行未來的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融將造成商業(yè)銀行在支付功能方面的向邊緣化方向發(fā)展，使得商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造及價值的實現(xiàn)方式發(fā)生改變。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行要想在激烈的競爭格局中立于不敗之地，就需要對自身發(fā)展過程中存在的優(yōu)勢與不足進行認真地分析與審視，并在新的時代背景下，加深對技術(shù)變革為其所帶來各方面影響的認識，深化業(yè)務流程，并對新的價值網(wǎng)絡進行重建。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，銀行金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.第三方支付

我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行金融中的第三方支付市場自2008以來得到了高速的發(fā)展。2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到80767億元，同比增長50.3%，其中，網(wǎng)絡購物占比31.5%，基金占比14.7%，航空旅行占比10.4%，電商B2B占比7.4%，電信繳費占比4.3%，網(wǎng)絡游戲占比2.4%

2.移動支付

從全球移動支付發(fā)展的情況來看，2014年全球移動支付交易值將達到3250億美元，與2013年2354億美元的交易價值相比，增長達38%，而在可預見的未來，全球移動支付市場仍將維持在40%左右的復合增速持續(xù)快跑。

3.網(wǎng)絡金融搜索

將互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎技術(shù)、大數(shù)據(jù)與金融咨詢、貸款初審等金融專業(yè)技術(shù)相結(jié)合而形成的一種新模式就是所謂的網(wǎng)絡金融搜索。2011年10月，融360成立，其是一種金融垂直搜索平臺。在該平臺中，融資者能夠通過智能后臺系統(tǒng)獲得各家銀行與出借機構(gòu)貸款產(chǎn)品的搜索、比較服務。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，該機構(gòu)的月申請貸款于2013年5月已經(jīng)突破人民幣100億元。

4.眾籌融資

2015年上半年，我國眾籌平臺總數(shù)量已經(jīng)達到211家，其中53家屬于2015年上半年新誕生的平臺，成功募集46.66億元。眾籌平臺主要集中于北京，廣東和上海三個地區(qū)，其中北京平臺數(shù)量處于絕對優(yōu)勢，占總平臺數(shù)的27.5%。

5.網(wǎng)絡借貸

據(jù)不完全統(tǒng)計，2014年年底網(wǎng)貸運營平臺已達1575家，相對 2013年的爆發(fā)式增長。其中，2014年新上線的網(wǎng)貸平臺超900家（含問題平臺），這些平臺平均注冊資金約為2784萬元，相對于2013年的1357萬元，增長了1倍。2014年新上線平臺的注冊資金多數(shù)介于1000萬元至5000萬之間，占比高達61%，注冊資金在1億元以上的平臺多達48家。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行的發(fā)展策略

1.對改革進行全面的認識，并加快人才的培養(yǎng)與儲備

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，銀行要想良好的經(jīng)營與發(fā)展，既需要全面的認識變革，又需要相關(guān)方面的人才，但是，從我國的商業(yè)銀行總體來說，其員工的知識結(jié)構(gòu)單一，一般為只懂得計算機技術(shù)的員工與只懂得金融業(yè)務的員工，對于IT金融復合型人才比較匱乏。為此商業(yè)銀行在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了解的過程中，應該從人才適應性的角度出發(fā)，既要在招聘新員工的過程中，加大對復合型人才的重用，在工作的過程中也需要注重能與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應的人才的培養(yǎng)，制定專門的培訓計劃，從而促進我國的商業(yè)銀行能夠在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下獲得更好地發(fā)展。

2.重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用，加強數(shù)據(jù)的積累與挖掘

過去傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行在對客戶提供產(chǎn)品與服務的過程中，主要是以密集知識與復雜技術(shù)的金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的該種優(yōu)勢已被明顯削弱，現(xiàn)代的金融機構(gòu)主要是以大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的模塊化資產(chǎn)組合為基礎(chǔ)為客戶提供金融產(chǎn)品與服務。因此，商業(yè)銀行要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在深度挖掘數(shù)據(jù)應用方面經(jīng)驗的學習力度，利用先進的科學技術(shù)與信息技術(shù)，對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)體系進行整合，并在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上，使對數(shù)據(jù)進行深層挖掘的目標得以實現(xiàn)，對信息處理的綜合能力進行提升，使商業(yè)銀行的市場競爭力得以提高。

3.對傳統(tǒng)業(yè)務進行創(chuàng)新，并向電商平臺進軍

銀行的中介角色隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)逐漸的弱化，而且，在現(xiàn)有的電子商務交易中，支付產(chǎn)業(yè)的中心日益向非金融的數(shù)據(jù)增值業(yè)務方向轉(zhuǎn)變，已經(jīng)不再是傳統(tǒng)模式下銀行主導的清算結(jié)算，第三方支付平臺屏蔽了銀行所需要的客戶交易信息與中間產(chǎn)生的結(jié)算，因此，各大銀行為了更好地發(fā)展，可以在相關(guān)條件允許的情況下，對與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務等企業(yè)的合作進行開展并加強，從而對數(shù)據(jù)通道的來源進行掌握，建立起屬于自己的電商平臺。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行金融服務的創(chuàng)新

1.推出受公眾歡迎的接地氣產(chǎn)品與營銷活動，吸引更多的客戶

第一，通過對互聯(lián)網(wǎng)的運用進行加強，使電子渠道得以不斷的拓展，并使網(wǎng)絡渠道能夠覆蓋整個商業(yè)銀行，開發(fā)手機銀行、電子商務平臺、網(wǎng)上銀行、自助終端等各類服務。第二，加大新產(chǎn)品的研究力度，盡所能推出受公眾歡迎的接地氣產(chǎn)品，促進市場口碑的快速提升。第三，不斷開展能夠吸引客戶的營銷活動，以此來吸引更多的客戶。通過借助微博、微信等社交媒體的傳播，使傳統(tǒng)的媒體廣告投放模式得以改變，并引進一些群眾喜聞樂見的漫畫、謎語等形式來博得客戶的關(guān)注，使其市場知名度能夠得以進一步的提升。

2.努力打造簡單、實用的集成化產(chǎn)品體系，避免客戶流失

第一，為了方便客戶的操作，可以對一站式的集成化網(wǎng)絡金融平臺進行創(chuàng)建，促進商業(yè)銀行產(chǎn)品線的形成與發(fā)展，推動相關(guān)業(yè)務的關(guān)聯(lián)推薦與實時跳轉(zhuǎn)，為客戶提供更加全面、可靠、便捷的金融服務。第二，加大對外行客戶的引進力度，為方便所有客戶，通過互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務進行購買，可以研究并推出能夠支持不同銀行、不同支付工具的網(wǎng)絡交易賬戶，從而使商業(yè)銀行具有“人無我有”的產(chǎn)品優(yōu)勢，促進其經(jīng)濟效益與社會效益的共同提高。第三，加大粘性較高的互聯(lián)網(wǎng)工具的引入力度，使客戶遷移成本提高。研究并推出社交性強的互聯(lián)網(wǎng)工具，例如對戰(zhàn)游戲與即時通訊等，從而使得客戶的日常需要得到最大限度的滿足，不斷提升客戶對一體化平臺的依賴性。endprint

3.創(chuàng)新經(jīng)營理念與管理模式，不斷推動商業(yè)銀行金融業(yè)務發(fā)展

第一，提高商業(yè)銀行的精細化管理服務水平，通過對大數(shù)據(jù)的應用，并與互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺化手段相結(jié)合，對與客戶有關(guān)的數(shù)據(jù)信息進行整合，了解并熟知客戶的習慣與偏好，并努力推出有針對性的金融服務與產(chǎn)品。第二，通過第三方機構(gòu)的引進，使應用推廣水平得以提高。對業(yè)務開發(fā)平臺進行開放，通過預留開發(fā)接口，并保證在允許第三方機構(gòu)在與資質(zhì)認證相符合的基礎(chǔ)上，與客戶業(yè)務平臺進行連接，同時對增值服務與場景應用進行開發(fā)，實現(xiàn)“三方”（銀行、合作企業(yè)、客戶）共贏。第三，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的傳播，擴展客戶渠道。對客戶體驗進行不斷地優(yōu)化，從客戶的角度、以客戶的方式同客戶進行一定的溝通，提升客戶的傳播意識，促使客戶成為商業(yè)銀行的市場品牌傳播與業(yè)務推廣的推動力。

五、我國銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融理念的實踐——以工商銀行為例

1.系統(tǒng)內(nèi)實現(xiàn)全網(wǎng)覆蓋與金融電子化

截至2013年，中國工商銀行已經(jīng)有營業(yè)機構(gòu)17000余家，全國范圍內(nèi)，已有ATM9萬多臺，POS機100多萬臺，已經(jīng)有大概32%的客戶在家通過互聯(lián)網(wǎng)即可實現(xiàn)對相關(guān)業(yè)務的辦理，無需到工行網(wǎng)點。網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行與自助銀行等渠道的業(yè)務處理量在全部業(yè)務量中占據(jù)了80%。在2012年，工行電子支付結(jié)算金額約人民幣332萬億元，結(jié)算的筆數(shù)超過了130億筆。

2.開發(fā)工行e支付

為了使客戶對于便捷、小額支付、安全的要求得以滿足，工行推出了工銀e支付的快捷支付產(chǎn)品。只要持有工商銀行的賬戶，并且在工商銀行預留過手機號碼的客戶，在工行門戶網(wǎng)站或者是B2C交易過程中，可以自助完成“工銀e支付”服務的開通，在對小額交易過程中，只需憑借手機的動態(tài)密碼對身份進行相關(guān)的驗證即可完成，既方便又安全。

3.對網(wǎng)絡融資業(yè)務進行開展，并開發(fā)出網(wǎng)絡融資新產(chǎn)品

（1）通過“網(wǎng)貸通”業(yè)務的推出，為個體與小微企業(yè)服務。2009年，我國的小微企業(yè)出現(xiàn)了融資困難的問題，而工行針對該問題，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務的基礎(chǔ)上，結(jié)合電子商務與網(wǎng)絡技術(shù)手段，推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務。該產(chǎn)品具有高效、獨立的特點，與一般的小企業(yè)貸款不同，其不提款不計息，小微企業(yè)僅僅需要簽訂一次借貸合同，在合同的期限內(nèi)，在網(wǎng)上就可以完成請款、提款與還款等各項業(yè)務，十分便捷有效。

（2）在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，為了與網(wǎng)上購物的需要相適應，工行推出了“逸貸”快捷貸款業(yè)務。該產(chǎn)品服務范圍涉及網(wǎng)上購物以及刷卡消費等方面，其將諸如穩(wěn)定性的代發(fā)工資客戶等資信狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶作為基本的目標客戶。凡是與條件相符合的客戶，在工行特約的商戶以及與其有所合作的網(wǎng)上商城進行購物或者是刷卡消費時，只要持有工行的銀行卡，通過網(wǎng)上銀行、短信銀行、手機銀行、POS機等快捷渠道即可實時申請貸款，“逸貸”采用信用貸款方式，不需要任何抵押，通過系統(tǒng)的自動審批，實現(xiàn)貸款實時到賬。

4.對銀行系電商平臺進行建立，并實現(xiàn)多層次商戶模式的構(gòu)建

（1）上線融e購，建立工行自己的電商平臺。工商銀行在2014年1月12日上線了自己的電商平臺融e購，其是通過對消費與采購平臺、銷售與推廣的平臺、支付融資一體化金融平臺的建立，實現(xiàn)“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺，其中“三流”主要指的是用戶流、信息流與資金流。

（2）工行“融e購”電商平臺將“名商、名品、名店”作為自己的定位。在融e購商城中，不光有各類百貨、服裝、家電等商品，而且還有貴金屬、汽車等大額產(chǎn)品，同時還包含了教育培訓、美容、旅游等各類服務內(nèi)容，還有大量的金融產(chǎn)品。

六、結(jié)束語

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行要想提升市場競爭力，必須對互聯(lián)網(wǎng)金融以及其帶來的影響進行充分地認識與了解，并對傳統(tǒng)的思維模式進行創(chuàng)新，與現(xiàn)有的資源與優(yōu)勢相結(jié)合，并借助互聯(lián)網(wǎng)金融的強大力量對自身的經(jīng)營模式進行一定的調(diào)整，實現(xiàn)銀行金融服務的創(chuàng)新與超越。

參考文獻：

[1]彭邦泰.我國商業(yè)銀行電子商務發(fā)展的問題及對策[J].審計與理財，2012（03）

[2]陸晴晴.如何提高商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的探討[J].經(jīng)營管理者，2013（02）

[3]陳文基.互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)破壞性創(chuàng)新[N].通信產(chǎn)業(yè)報，2013（10）endprint