王士心 金璐

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

保定市促進(jìn)困難群體就業(yè)及提高就業(yè)質(zhì)量的對(duì)策研究
——基于建設(shè)社區(qū)銀行金融服務(wù)平臺(tái)研究

王士心 金璐

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

本文通過(guò)分析保定市困難群體就業(yè)難的原因，借鑒格萊珉銀行模式和美國(guó)個(gè)人發(fā)展帳戶的寶貴經(jīng)驗(yàn)，給出了保定市建設(shè)社區(qū)銀行來(lái)促進(jìn)困難群體就業(yè)的幾點(diǎn)啟示。

困難群體就業(yè)；社區(qū)銀行；格萊珉銀行模式；個(gè)人發(fā)展賬戶

一、保定市困難群體就業(yè)難、就業(yè)差的原因分析

1.基于困難群體自身角度的分析。從困難群體本身分析，我市困難群體普遍存在年齡偏大、文化程度較低、身體較差、專業(yè)技能薄弱等特點(diǎn)。這些人群雖然有一定的就業(yè)能力、就業(yè)愿望，但由于文化程度低、專業(yè)技術(shù)差，往往難以通過(guò)市場(chǎng)途徑找到長(zhǎng)期穩(wěn)定的工作，有的即使找到工作也多為臨時(shí)性工作，沒(méi)有生活保障和社會(huì)保障，就業(yè)質(zhì)量差，工資也普遍低于市平均水平。

2.基于政府角度的分析。一直以來(lái)，我國(guó)各級(jí)政府雖不斷推出幫助困難群眾就業(yè)、脫貧、脫困的政策，但政府沒(méi)有足夠的財(cái)力扶持困難群眾脫貧致富、輕松就業(yè)。特別是對(duì)一些產(chǎn)能落后的企業(yè)，國(guó)家在調(diào)節(jié)產(chǎn)能政策之后可能會(huì)造成一定程度的失業(yè)問(wèn)題，這些失業(yè)人員年紀(jì)偏大、技術(shù)單一、缺乏適應(yīng)市場(chǎng)應(yīng)變的靈活性，而政府卻沒(méi)有足夠的財(cái)力可以滿足其下崗后的生活。我市經(jīng)濟(jì)實(shí)力較為薄弱，不足以支撐全部困難群眾的就業(yè)及生活保障。

二、格萊珉銀行小額信貸扶貧項(xiàng)目的成功經(jīng)驗(yàn)

格萊珉銀行小額信貸扶貧項(xiàng)目的成功，讓我們看到了幫助困難群體實(shí)現(xiàn)就業(yè)、實(shí)現(xiàn)脫貧致富的希望，現(xiàn)將其成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)如下：

1.獨(dú)特的組織架構(gòu)?？蛻羧后w管理銀行，客戶就是其資金管理者。格萊珉銀行通過(guò)將借款單位由單個(gè)借款人擴(kuò)展成為一個(gè)借款小組，小組成員之間彼此熟悉，從而降低了信息不對(duì)稱給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)小組中，大家風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，只要一個(gè)小組成員為按時(shí)還款，將影響整個(gè)小組的貸款情況，所以在這個(gè)小組中，大家成了彼此的擔(dān)保人，大大降低了銀行的壞賬率。

2.使貸款者成為存款者。銀行鼓勵(lì)貸款的困難群眾積極存款，并為此大大提高了這些小額存款的利率以刺激困難群眾存款，慢慢幫困難群眾樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，加大其不再返貧的概率。此外，格萊珉銀行在考慮貸款時(shí)，也考察其存款情況，存款越多越容易申請(qǐng)到貸款，如此良性循環(huán)。

3.人性化的客戶管理辦法。格萊珉銀行始終把主動(dòng)幫助困難群體當(dāng)做宗旨，信貸員主動(dòng)到困難群眾的家中了解情況，幫助其加入小組，并為其提供金融服務(wù)。格萊珉銀行除主動(dòng)提供金融服務(wù)外，還會(huì)組織貸款者交流提升生產(chǎn)技術(shù)和推動(dòng)產(chǎn)品銷售的經(jīng)驗(yàn)，幫助已經(jīng)開(kāi)始走上致富之路的群眾，走得更穩(wěn)更遠(yuǎn)，避免其返貧。

三、美國(guó)夢(mèng)“個(gè)人發(fā)展賬戶”先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

1.將資產(chǎn)建設(shè)的理念引入扶貧政策。

摒棄扶貧就是給困難群體發(fā)放補(bǔ)貼的觀念，對(duì)困難群體進(jìn)行資產(chǎn)建設(shè)的教育與約束。效仿美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，我們也可以幫助困難群眾建立個(gè)人發(fā)展帳戶，把目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，把收入或財(cái)富放到這一生的長(zhǎng)度上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理。通過(guò)個(gè)人發(fā)展帳戶，激勵(lì)困難群眾加大提升自身素質(zhì)提升就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的投資，幫助其安排對(duì)將來(lái)做一些安排或鼓勵(lì)其自己對(duì)未來(lái)的想法，真正實(shí)現(xiàn)頭腦先脫貧才能幫助困難群眾實(shí)現(xiàn)較為徹底的脫貧，而且能大大降低其返貧的概率。

2.政府應(yīng)在反貧困方面加大投入力度。

為實(shí)現(xiàn)困難群眾脫貧致富，穩(wěn)固困難群眾脫貧致富的成果，政府必須在這方面加大投入力度。要加大投入力度，或許政府一時(shí)財(cái)

力困難，政府可以采用一些資本市場(chǎng)的手段，如發(fā)行政府債券，來(lái)獲得資金。政府的這種反貧困投入是有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義和影響的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，政府通過(guò)實(shí)行這種反貧困政策，能夠逐漸的減少困難群體的人數(shù)，從而減少今后的反貧困投入，這樣來(lái)看，只是把今后的投入提前了一些。此外，困難群眾脫貧致富增強(qiáng)社會(huì)發(fā)展活力，必將提高政府的稅收，這又能反過(guò)來(lái)使政府繼續(xù)加大反貧困的投入。

四、國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)保定市建設(shè)社區(qū)銀行提高困難群體就業(yè)的啟示

不管是格萊珉銀行模式還是個(gè)人發(fā)展賬戶制度都對(duì)我市建設(shè)社區(qū)銀行以提高困難群體就業(yè)起到了很好的示范作用。

首先，也是最重要就是讓我們找到了一條可以切實(shí)有效的提高困難群體就業(yè)的路徑。必須要肯定格萊珉銀行模式和個(gè)人發(fā)展賬戶制度在反貧困方面的強(qiáng)大作用，這些方法和制度既然可以在孟加拉國(guó)和美國(guó)起到很好的反貧困的作用，那么只要運(yùn)用得當(dāng)，在我國(guó)在我市也應(yīng)該能起到很好的反貧困的作用。

其次，關(guān)鍵就是如何運(yùn)用這些方法和制度。在我市通過(guò)建設(shè)社區(qū)銀行的方法效仿格萊珉銀行模式和個(gè)人發(fā)展帳戶制度。就像格萊珉銀行模式中的中心一樣，社區(qū)可以是一個(gè)中心，或者幾個(gè)社區(qū)為一個(gè)中心，在中心中再建立一些小組。社區(qū)是社員活動(dòng)最為頻繁的場(chǎng)所，且鄰里之間相互較為了解，組成小組，在一定程度上可以避免信心不對(duì)稱的問(wèn)題。但這其中很重要的一點(diǎn)是如何加大小組成員的自我約束能力，這對(duì)于社區(qū)銀行是否能有效的反貧困起到了很重要的作用，在孟加拉國(guó)由于大多數(shù)人都有宗教信仰，所以小組成員的自我約束能力是靠宗教信仰約束的。

再次，設(shè)立社區(qū)銀行一定要有完善的金融監(jiān)管制度。一方面，要對(duì)社區(qū)銀行的準(zhǔn)入制度嚴(yán)格把關(guān)，可以在經(jīng)營(yíng)管理者方面適當(dāng)模仿格萊珉銀行的模式，讓貸款人成為管理者，甚至成為股東。另一方面，要對(duì)社區(qū)銀行建立退出機(jī)制，對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善的社區(qū)銀行要允許其破產(chǎn)，要引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，讓有問(wèn)題的銀行能夠退出，才能使整個(gè)社區(qū)銀行體系健康發(fā)展。

最后，對(duì)社區(qū)銀行要有必要的扶持政策。只有政府大力扶持社區(qū)銀行，社區(qū)銀行才能一步步走上正軌，健康發(fā)展，切實(shí)起到反貧困，促進(jìn)困難群體就業(yè)的作用。政府的扶持包括優(yōu)化地方金融環(huán)境，為社區(qū)銀行的發(fā)展提供適合的金融環(huán)境；加強(qiáng)對(duì)社區(qū)銀行的宣傳，讓群眾了解社區(qū)銀行，通過(guò)政府信用，增強(qiáng)人們對(duì)社區(qū)銀行的信心。

[1]李薇. 孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式 I 到模式 II 的轉(zhuǎn)變及其對(duì)中國(guó)扶貧的啟示 [J]. 中共濟(jì)南市委黨校學(xué)報(bào)，2012，(2).

[2]李果仁. 美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示[J]. 上海商學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，(9).

注：本文系2014年保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃研究重點(diǎn)課題：“保定市促進(jìn)困難群體就業(yè)及提高就業(yè)質(zhì)量的對(duì)策研究—基于建設(shè)社區(qū)銀行金融服務(wù)平臺(tái)研究（項(xiàng)目編號(hào)：20140142）”的研究成果。

C913.2

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：1671-864X（2015）11-0030-01