馬翼霏

【摘 要】新型經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施帶動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占據(jù)的比重加大，對(duì)此產(chǎn)生的利率市場(chǎng)現(xiàn)象在提供機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)不可避免的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。本文針對(duì)在利率市場(chǎng)化的背景下對(duì)商業(yè)銀行的影響以及面對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)的商業(yè)銀行所采取的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；金融機(jī)構(gòu)

一、前言

時(shí)至今日，中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，國(guó)家對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)逐漸減少，經(jīng)濟(jì)調(diào)配主要依賴(lài)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自身的供需調(diào)節(jié)。市場(chǎng)利率化的出現(xiàn)，將作為金融機(jī)構(gòu)的重要部分的銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行在迎來(lái)飛速發(fā)展高峰的同時(shí)，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增加。如何在利率市場(chǎng)化的背景下穩(wěn)步發(fā)展，商業(yè)銀行做出何種對(duì)策就顯得尤為重要。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化的背景下風(fēng)險(xiǎn)加劇

利率市場(chǎng)化是由最新的市場(chǎng)供求所決定的，其實(shí)質(zhì)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)供需決定市場(chǎng)利率，是將市場(chǎng)利率的權(quán)利交給金融機(jī)構(gòu)。由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身發(fā)展預(yù)期與現(xiàn)有的資金狀況來(lái)對(duì)金融市場(chǎng)供需動(dòng)向進(jìn)行判斷，并以此為基礎(chǔ)，自主調(diào)節(jié)市場(chǎng)利率水平。最終由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)資金存量，由金融機(jī)構(gòu)決定市場(chǎng)利率的發(fā)展現(xiàn)狀。

此種背景下，商業(yè)銀行由原本面臨中央銀行利率調(diào)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槊鎸?duì)由市場(chǎng)供需變化所帶來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的結(jié)果往往是利率水平的逐年升高，我國(guó)銀行現(xiàn)階段還處于儲(chǔ)備資金短缺型的狀態(tài)下。利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的利率升高現(xiàn)象及可能帶來(lái)兩方面的消極作用：一是商業(yè)銀行的籌資成本增高，市場(chǎng)儲(chǔ)蓄投資的積極性降低，商業(yè)銀行儲(chǔ)存與貸款規(guī)模減小，使商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)額增長(zhǎng)減緩；二是利率市場(chǎng)化利率過(guò)高極易引起境外游資對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的大規(guī)模流入，造成金融市場(chǎng)、銀行利率與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展不穩(wěn)定。

2.商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)加劇，發(fā)展體系不穩(wěn)定

利率市場(chǎng)化前，我國(guó)的商業(yè)銀行在國(guó)家宏觀調(diào)控中嚴(yán)格的利率管理機(jī)制下與其他發(fā)展銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)方面僅限于來(lái)往客戶(hù)的存取款數(shù)量。存貸款所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益是銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源。而當(dāng)利率市場(chǎng)化的現(xiàn)象出現(xiàn)，銀行擁有利率自主權(quán)，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不僅包括存貸款的量的競(jìng)爭(zhēng)，為保持自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，各家商業(yè)銀行對(duì)于大存取額的客戶(hù)必將調(diào)高存款利率，降低貸款利率。而對(duì)于中小型客戶(hù)，出于對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的考慮，將提高風(fēng)險(xiǎn)利率標(biāo)準(zhǔn)。在此種競(jìng)爭(zhēng)模式下，各家商業(yè)銀行利率不斷上升，價(jià)格補(bǔ)差加大，商業(yè)銀行收益將整體縮水，經(jīng)營(yíng)不善的銀行從此可能陷入經(jīng)營(yíng)困難的局面。

三、面臨利率市場(chǎng)化商業(yè)銀行所采取的對(duì)策

1.將以服務(wù)為中心的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心的服務(wù)模式

在利率市場(chǎng)化的條件下，消費(fèi)者的地位逐漸提升。商業(yè)銀行如何正確處理銀行自身與客戶(hù)發(fā)展的關(guān)系，如何增加客戶(hù)的忠誠(chéng)度將是商業(yè)銀行是否能獲得穩(wěn)定客戶(hù)資金來(lái)源，是否能在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的狀況下站穩(wěn)腳的重要途徑。根據(jù)客戶(hù)的需求，調(diào)控各行業(yè)部門(mén)設(shè)施與業(yè)務(wù)流程，為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。按照市場(chǎng)需求設(shè)置市營(yíng)銷(xiāo)模式，在監(jiān)管、業(yè)務(wù)流程、電子商務(wù)等方面按職能設(shè)置部門(mén)，條塊結(jié)合，減少中間項(xiàng)目與辦事流程，根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際狀況進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)客戶(hù)類(lèi)型細(xì)化，提供一站式服務(wù)。

2.完善的利率風(fēng)險(xiǎn)防范制度

運(yùn)用科學(xué)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。我國(guó)的商業(yè)銀行體系經(jīng)歷了20多年變革，在利率市場(chǎng)化改革初期，成立專(zhuān)業(yè)的利率研究部門(mén)與專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的部門(mén)，加以新的技術(shù)監(jiān)控手段，對(duì)本國(guó)以及外幣利率如何變動(dòng)進(jìn)行信息搜集，為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的負(fù)債人提供可靠信息以供決策。成立利率決策委員會(huì)，主要職責(zé)為根據(jù)市場(chǎng)利率變化調(diào)節(jié)銀行利率政策。這些機(jī)構(gòu)的建立，保障了商業(yè)銀行在面對(duì)利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保持反映的靈敏度與銀行對(duì)策的及時(shí)性。

3.商業(yè)銀行推出新式服務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

利率市場(chǎng)化后，新的經(jīng)營(yíng)方式出現(xiàn)，銀行傳統(tǒng)的主導(dǎo)業(yè)務(wù)將面臨挑戰(zhàn)，非利差型業(yè)務(wù)的將有更為廣闊的發(fā)展前景。與此同時(shí)，為吸引客戶(hù)，銀行必然會(huì)推出新型的金融產(chǎn)品，利率市場(chǎng)化的主要意義在于促進(jìn)金融行業(yè)與銀行服務(wù)體系的創(chuàng)新，在新形勢(shì)下，通過(guò)適應(yīng)利率市場(chǎng)化后所帶來(lái)的創(chuàng)新，將為商業(yè)銀行帶來(lái)更多好處。利率市場(chǎng)化后，一方面商業(yè)銀行所推出的金融產(chǎn)品種類(lèi)增多，所推出產(chǎn)品定價(jià)權(quán)加大，商業(yè)銀行將獲得前所未有定自主定價(jià)的權(quán)力，在客觀上為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新打下厚實(shí)的基礎(chǔ)；另一方面，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，在客觀上給予商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)渠道強(qiáng)大的壓力和前進(jìn)的動(dòng)力。商業(yè)銀行在面臨強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)的背景下，通過(guò)持續(xù)有效的金融創(chuàng)新能更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為自身資產(chǎn)的提升、產(chǎn)品的增值、商品的保值的創(chuàng)造更好的機(jī)會(huì)。

四、結(jié)語(yǔ)

利率市場(chǎng)化對(duì)于急速發(fā)展的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自由發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行依照自身的資金存儲(chǔ)量的基礎(chǔ)，對(duì)自身經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，推出新的金融服務(wù)體系，建立以客戶(hù)為中心的服務(wù)機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)案預(yù)測(cè)部門(mén)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)瞬息萬(wàn)變的狀態(tài)下，在與各家銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，將利率市場(chǎng)化徹底轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨斫?jīng)濟(jì)發(fā)展的真正的機(jī)遇。

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