歐海燕

（桂林醫(yī)學(xué)院護(hù)理學(xué)院，廣西　桂林　541004）

理性視角下國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生還款決策研究

歐海燕

（桂林醫(yī)學(xué)院護(hù)理學(xué)院，廣西桂林541004）

貸款學(xué)生能否做出按約還款決策，是國(guó)家助學(xué)貸款政策能否良好發(fā)展的主要決定因素。部分貸款學(xué)生在完全理性和有限理性中做出了違約決策，降低了還款率。要優(yōu)化國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的還款決策，必須發(fā)展生態(tài)理性，優(yōu)化制度環(huán)境，凈化社會(huì)環(huán)境，努力創(chuàng)造良好的生態(tài)還款環(huán)境。

國(guó)家助學(xué)貸款；生態(tài)理性；還款決策

DOI編碼：10.13782/j.cnki.2095-106X.2016.04.005

為了促進(jìn)社會(huì)公平，滿足貧困學(xué)生對(duì)高等教育的需求，我國(guó)設(shè)立了包括國(guó)家助學(xué)貸款政策在內(nèi)的一系列學(xué)生資助政策。國(guó)家助學(xué)貸款政策自實(shí)施以來(lái)，還款率維持在80%左右。較低的還款率使得國(guó)家助學(xué)貸款中一系列矛盾逐漸顯露并激化，不利于國(guó)家助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。貸款學(xué)生是國(guó)家助學(xué)貸款的最大受益人，也是國(guó)家助學(xué)貸款工作良性發(fā)展的主要決定因素，分析貸款學(xué)生的還款決策可以使得國(guó)家助學(xué)貸款政策充分發(fā)揮作用。人類決策理論顯現(xiàn)出，決策思維經(jīng)歷了“完全理性”、“有限理性”和“生態(tài)理性”的變遷，本文從理性視角下剖析國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的還款決策行為，從而促進(jìn)學(xué)生更好發(fā)展。

一、完全理性的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生還款決策

諾依曼和摩根斯坦恩于1944年提出了“完全理性”決策理論。這個(gè)理論有個(gè)非常重要的假設(shè)前提，即決策者是理性的，能夠完全理性地計(jì)算出最大主觀期望效用值的決策方案，以實(shí)現(xiàn)自己效用最大化。在這個(gè)決策理論中，決策者具有非常完備的信息，對(duì)決策中的所有備選方案完全了解，而且能夠?qū)﹄S意列出的備選方案進(jìn)行偏好排序。此外，決策者具有超常的計(jì)算能力，能客觀無(wú)偏估計(jì)收益與風(fēng)險(xiǎn)，做出最小風(fēng)險(xiǎn)的最大收益決策。決策者心理素質(zhì)絕佳，頭腦清醒，不受任何內(nèi)外因素影響，能做出最正確的選擇?！巴耆硇浴睕Q策理論的前提是決策者完全理性和享有完全信息，它將現(xiàn)實(shí)中的決策問(wèn)題概括成可推理、可量化的數(shù)字模型，與微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論分析一脈相承，是人類對(duì)決策結(jié)果理想化的追求，被廣泛應(yīng)用于對(duì)社會(huì)、政治等各種行為進(jìn)行分析。

國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生作為理性人，其還款決策遵循完全理性的決策理論。在充分了解信息、具有還款能力的條件下，國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生完全理性地比較按約還款所獲得的收益和違約還款所帶來(lái)的損失，從而做出相應(yīng)決策。

國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生按約還款有利于增加其人生總收益。國(guó)家助學(xué)貸款不僅能夠提高整個(gè)社會(huì)的受教育程度，而且有利于貸款學(xué)生的未來(lái)發(fā)展。貸款學(xué)生是國(guó)家助學(xué)貸款政策的最直接和最終獲益者，他們通過(guò)申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款可以預(yù)支未來(lái)收入，獲得享受高等教育的權(quán)利，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)及其自身的心理負(fù)擔(dān)，從而專心學(xué)習(xí)并順利完成學(xué)業(yè)。高等教育能夠增加貸款學(xué)生的知識(shí)儲(chǔ)備，提高其綜合能力和自身價(jià)值，使其擁有更多機(jī)會(huì)，從而增加個(gè)人收益。對(duì)于貨幣收入，貸款學(xué)生可以獲得較高的凈收益和儲(chǔ)蓄等；對(duì)于非貨幣收入，貸款學(xué)生可以獲得良好的個(gè)人發(fā)展、較好的勞動(dòng)條件和職業(yè)滿意感、較高的社會(huì)地位和消費(fèi)選擇、更多的愛(ài)好和休閑活動(dòng)、較好的健康狀況等。這些指標(biāo)雖然不能將收益范圍大小進(jìn)行精確衡量，但的確增加了國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生按約還款時(shí)的收益。貸款學(xué)生按約還款，不但會(huì)獲得這些收益，而且其誠(chéng)信品質(zhì)也會(huì)促進(jìn)其未來(lái)事業(yè)發(fā)展。現(xiàn)實(shí)生活中，一些貸款學(xué)生工作后取得一定成就便會(huì)感恩社會(huì)，如投身慈善、在學(xué)校設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金和基金等，在幫助他人的同時(shí)也提升了自己的社會(huì)地位。

如果國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生拖欠還款，則其之前所獲收益將會(huì)受損，其未來(lái)發(fā)展也會(huì)受到嚴(yán)重影響。對(duì)于逾期、惡意拖欠還款的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生，將會(huì)受到一定懲處。一是啟用征信系統(tǒng)，貸款學(xué)生違約信息將被錄入全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)可依法查詢的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。只要貸款學(xué)生不還清貸款，這些債務(wù)便會(huì)一直存在，從而產(chǎn)生不良信用記錄，進(jìn)而限制違約學(xué)生幾乎所有金融產(chǎn)品（個(gè)人信用卡、貸款等）的申請(qǐng)與使用。二是貸款學(xué)生違約信息將會(huì)在相應(yīng)的新聞媒體和互聯(lián)網(wǎng)學(xué)歷查詢系統(tǒng)進(jìn)行公布，并向其就業(yè)單位通報(bào)違約情況。如今，互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的力量會(huì)對(duì)拖欠還款者產(chǎn)生較大影響，如會(huì)影響他們的就業(yè)及招聘考試等。三是違約還款學(xué)生將承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任，如罰收滯納金等。因此，作為理性的決策者，絕大部分國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生都能按約還款。

但是，由于我國(guó)助學(xué)貸款制度存在缺陷，相應(yīng)的違約懲罰機(jī)制效果不顯著，使學(xué)生缺乏還款的外部動(dòng)力和制度壓力，使得一小部分貸款學(xué)生理性地選擇拖欠還款。目前，我國(guó)助學(xué)貸款貸后管理違約處理主要有前面所述的三種方法，但具體實(shí)施效果不是很明顯。一是個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)在中國(guó)比較滯后，且效率低下，信用信息資源缺乏真實(shí)性、全面性、時(shí)效性和共享性，貸款學(xué)生的信用行為無(wú)法得到監(jiān)督和記錄；二是雖然公布了貸款學(xué)生的違約信息，但由于各單位各部門的信息對(duì)接不完全同步，對(duì)一些違約學(xué)生的實(shí)際影響沒(méi)有達(dá)到理想效果；三是現(xiàn)行法律法規(guī)不健全，對(duì)違約的法律懲處力度不到位，并且銀行不愿花費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力去追討學(xué)生拖欠的貸款。由于違約懲罰機(jī)制不完善，沒(méi)有穩(wěn)定的法律約束力，以及懲罰力度不到位，致使學(xué)生拖欠還款的追究問(wèn)題僅停留在行政規(guī)定層面。同時(shí)，由于缺乏切實(shí)可行的追討貸款辦法，違約學(xué)生的拖欠還款決策即使引起了損失，也沒(méi)有完全承擔(dān)責(zé)任，降低了違約成本，“激勵(lì)”其和后來(lái)者傾向于做出違約決策，加大違約概率。因此，我國(guó)需要不斷完善國(guó)家助學(xué)貸款制度，加大違約懲處力度。

二、有限理性的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生還款決策

從20世紀(jì)50年代末開始，不少學(xué)者對(duì)“完全理性”決策理論的理想性產(chǎn)生了懷疑。質(zhì)疑聲中，以西蒙為代表的美國(guó)學(xué)者在前人的基礎(chǔ)上提出了人的“有限理性”觀點(diǎn)，構(gòu)建了影響深遠(yuǎn)的“有限理性”決策理論。該理論認(rèn)為，人主觀上是追求理性的，但由于信息的不完備性、認(rèn)知的局限性、行為的非理性等各種因素對(duì)決策者產(chǎn)生制約，因而現(xiàn)實(shí)中人類決策行為的理性與實(shí)際相符合，非完全理性，也非完全非理性，而是介于兩者之間的有限理性狀態(tài)，使得決策結(jié)果不是絕對(duì)“最優(yōu)”，而是相對(duì)“滿意”，即在決策過(guò)程中人們遵循“滿意性”原則。有限理性的決策者，在現(xiàn)實(shí)決策中不可能也不會(huì)思考所有的可能選項(xiàng)、計(jì)算所有的可能結(jié)果，他們僅會(huì)考慮幾個(gè)有限的選項(xiàng)，如果滿意馬上做出最后決策，不再考慮其他選項(xiàng)。在人類思維決策史上，“有限理性”決策理論開辟了新途徑，被廣泛應(yīng)用于各領(lǐng)域。

根據(jù)“有限理性”決策理論，國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的還款決策受到諸多因素影響，是由其對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策知識(shí)的了解、還款能力、還款的社會(huì)環(huán)境及還款意愿等共同作用的結(jié)果。

部分貸款學(xué)生對(duì)現(xiàn)有國(guó)家助學(xué)貸款政策不了解，沒(méi)能做出正確決策。國(guó)家助學(xué)貸款是一種政策性貸款，也是一種商業(yè)貸款。一些貸款學(xué)生認(rèn)識(shí)不到位，認(rèn)為貸款不用進(jìn)行擔(dān)保，是否還款對(duì)自己不會(huì)產(chǎn)生影響。甚至有一小部分貸款學(xué)生，把國(guó)家助學(xué)貸款當(dāng)成國(guó)家實(shí)行科教興國(guó)戰(zhàn)略所采取的措施，是特殊的教育福利和政府補(bǔ)助，認(rèn)為沒(méi)有必要還款。由于存在認(rèn)識(shí)偏差，一些貸款學(xué)生沒(méi)有清晰認(rèn)識(shí)到獲得國(guó)家助學(xué)貸款后所要承擔(dān)的還款義務(wù)及方式，不了解還款細(xì)則，不熟悉還款流程，以致出現(xiàn)還款時(shí)間延誤等沒(méi)有按約還款的現(xiàn)象。在實(shí)際工作中，多數(shù)貸款學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)比較清楚自己的貸款金額及用途，但之后基本不涉及貸款事宜，所以學(xué)生基本不再關(guān)注助學(xué)貸款方面的信息。畢業(yè)簽署還款協(xié)議時(shí)，貸款學(xué)生的注意力主要集中在協(xié)議簽署上，關(guān)注的是程序和資料的齊備及審核，對(duì)貸款本身缺少關(guān)注，甚至不清楚自己的還款金額和還款日期以及利率變化等常識(shí)。

部分國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生不能正確預(yù)知自己畢業(yè)后的還款能力，因而非意愿作出違約還款決策。貸款學(xué)生的按約還款能力不同，主要受家庭特征、個(gè)人特征、院校特征、所學(xué)專業(yè)、學(xué)業(yè)狀況、就業(yè)狀況、經(jīng)濟(jì)收入等因素影響。家庭條件好、個(gè)人能力強(qiáng)、就讀院校好、專業(yè)熱門、學(xué)業(yè)優(yōu)秀、就業(yè)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入好，貸款學(xué)生的還款能力就強(qiáng)，反之還款能力就弱。這些年，高等院校不斷擴(kuò)招，畢業(yè)人數(shù)大幅增加，就業(yè)形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻。由于家庭貧困、就業(yè)社會(huì)資本少、畢業(yè)院校和專業(yè)就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力弱、沒(méi)有正確的職業(yè)規(guī)劃、缺乏必要的就業(yè)技能以及就業(yè)期望高等原因，部分貸款學(xué)生畢業(yè)后沒(méi)能及時(shí)就業(yè)，喪失還款能力。即使初次就業(yè)成功，也有部分貸款學(xué)生收入偏低、工作不穩(wěn)定，加上目前我國(guó)正處于高消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)薄弱時(shí)期，結(jié)構(gòu)性失業(yè)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，這些貸款學(xué)生只能維持基本生活，無(wú)法在畢業(yè)后按約還款，處于恪守信用和維持生存的兩難境地，被迫做出非意愿性的違約還款決策。另外，貸款學(xué)生畢業(yè)后可能會(huì)遇到生老病死等意外事件，這些均是不確定因素，常常會(huì)減少預(yù)期收入，或增加額外費(fèi)用，勢(shì)必會(huì)影響其還款能力。

部分國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生是非辨別能力不強(qiáng)，對(duì)誠(chéng)信認(rèn)知有限，對(duì)違約后果缺乏正確認(rèn)識(shí)，自愿做出違約決策。我國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期，社會(huì)信用制度缺位，個(gè)人信用觀念淡薄，社會(huì)整體誠(chéng)信環(huán)境不佳，且社會(huì)大環(huán)境的信用危機(jī)正滲透到各領(lǐng)域，影響著人生觀、價(jià)值觀和世界觀正處于形成期的大學(xué)生，使他們?cè)谧鰶Q策時(shí)缺乏信用意識(shí)。而且，多數(shù)國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生來(lái)自農(nóng)村家庭，家庭成員的文化層次總體比較低，家庭教育尤其是誠(chéng)信道德教育往往缺位，多數(shù)家長(zhǎng)重智輕德，沒(méi)能及時(shí)糾正孩子在道德方面的不好表現(xiàn)，而學(xué)校的誠(chéng)信教育也沒(méi)能起到很好的作用。誠(chéng)信缺失導(dǎo)致部分國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生有意違約，畢業(yè)時(shí)故意隱瞞聯(lián)系方式和工作去向以逃脫還款，即使被聯(lián)系到也拒絕還款。國(guó)家助學(xué)貸款是一種信貸的貸款方式，采取信用方式申請(qǐng)。貸款學(xué)生信用意識(shí)差，缺乏誠(chéng)信和履約還款的自覺(jué)性，甚至存在惡意逃避還款行為，加之社會(huì)信用文化缺乏，影響了國(guó)家助學(xué)貸款作用的充分發(fā)揮。

三、生態(tài)理性的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生還款決策

從20世紀(jì)90年代中期開始，在德國(guó)人類發(fā)展研究所，以心理學(xué)家吉戈倫爾為首的研究小組系統(tǒng)研究了人類決策的特殊性，從生物本能和啟發(fā)式策略的角度提出了生態(tài)理性決策理論。他們認(rèn)為，根據(jù)有限理性的觀點(diǎn)，對(duì)于人類是否能夠在任何時(shí)候做出最優(yōu)決策沒(méi)有嚴(yán)格要求，但面對(duì)外界環(huán)境時(shí)，可以利用人類本能的心理做出合理的判斷決策，使決策跟現(xiàn)實(shí)環(huán)境相協(xié)調(diào)，從而滿足人類自身的生存和發(fā)展以及生態(tài)需求。生態(tài)理性不再注重一致性、最優(yōu)化等傳統(tǒng)理性觀念，而是關(guān)注人類決策對(duì)環(huán)境的適應(yīng)性，強(qiáng)調(diào)環(huán)境對(duì)人類決策及行為的影響。決策評(píng)判依據(jù)不再是概率規(guī)則等傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，而是決策對(duì)現(xiàn)實(shí)環(huán)境的效用，是否與環(huán)境要求相匹配。生態(tài)理性決策理論展現(xiàn)了人類決策的另一面，倡導(dǎo)決策要符合科學(xué)發(fā)展觀，以促進(jìn)人類發(fā)展。

生態(tài)理性作為一種新的決策理論，其基本原則是追求可持續(xù)發(fā)展，關(guān)注人、自然、社會(huì)的和諧性，注重代際公平的維度延伸。由于制度環(huán)境、信用環(huán)境及就業(yè)環(huán)境上的軟約束，導(dǎo)致部分貸款學(xué)生做出違約決策，而國(guó)家助學(xué)貸款的高違約將導(dǎo)致銀行限貸、停貸。為實(shí)現(xiàn)國(guó)家助學(xué)貸款未來(lái)發(fā)展的良性循環(huán)，必須發(fā)展生態(tài)理性，優(yōu)化制度環(huán)境，凈化社會(huì)環(huán)境，努力創(chuàng)造良好的生態(tài)還款環(huán)境，優(yōu)化貸款學(xué)生的還款決策。

（一）不斷優(yōu)化制度環(huán)境

國(guó)家資助政策及相關(guān)法律法規(guī)都會(huì)影響學(xué)生的還款意愿和積極性，也會(huì)影響國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展，因此必須不斷優(yōu)化制度環(huán)境。我國(guó)正在逐步完善和優(yōu)化國(guó)家助學(xué)貸款政策。2015年，教育部等多個(gè)部門出臺(tái)了《關(guān)于完善國(guó)家助學(xué)貸款政策的若干意見》，提出學(xué)生在校讀書期間所有國(guó)家助學(xué)貸款利息由財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，貸款期限延長(zhǎng)到二十年，貸款本金償還的寬限期延長(zhǎng)到三年，建立還款救助機(jī)制，因病喪失勞動(dòng)能力、家庭遭遇重大變故等學(xué)生，可申請(qǐng)代償應(yīng)還本息，同時(shí)要求簡(jiǎn)化學(xué)生貸款手續(xù)，健全運(yùn)行機(jī)制，提高管理水平。為完善和充實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款政策，各地方政府要結(jié)合本地實(shí)際情況制定具體實(shí)施細(xì)則，切實(shí)減輕貸款學(xué)生的還款壓力，使他們正確地做出按約還款決策。另外，我國(guó)要從法律高度建立違約懲罰機(jī)制，增加違約成本，使國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)避免做出短期機(jī)會(huì)主義行為，從而做出按約還款決策。我國(guó)立法機(jī)關(guān)應(yīng)通過(guò)立法使國(guó)家助學(xué)貸款的管理和操作有法可依，加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生違約的法律制裁，促使其主動(dòng)按約還款。

（二）積極凈化信用環(huán)境

國(guó)家助學(xué)貸款屬于信貸消費(fèi)產(chǎn)品，貸款學(xué)生不需要任何抵押和擔(dān)保，因此“信用”二字非常關(guān)鍵。目前，我國(guó)總體信用意識(shí)淡薄，國(guó)家助學(xué)貸款政策運(yùn)行環(huán)境較差。良好的信用環(huán)境需要整個(gè)社會(huì)的配合，要把握好高校誠(chéng)信教育這個(gè)源頭，廣泛開展以誠(chéng)信為主題的校園文化活動(dòng)，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生進(jìn)行潛移默化的誠(chéng)信教育，引導(dǎo)其樹立形象意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，逐漸解決還款誠(chéng)信缺失問(wèn)題。事實(shí)證明，學(xué)生個(gè)人信用必須建立一定的約束機(jī)制，形成強(qiáng)有力的信用約束，實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信制度法制化，建立懲罰機(jī)制，讓誠(chéng)信具有法律效力。同時(shí)，啟動(dòng)社會(huì)輿論監(jiān)督，建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用系統(tǒng)，對(duì)違約貸款學(xué)生進(jìn)行不良信用記錄，拒絕貸款，并讓其承擔(dān)多方面的后果，比如受到道德譴責(zé)，找工作、升遷受影響等。通過(guò)不良信用記錄使違約學(xué)生一處失信，處處受制。為此，國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生會(huì)理性考慮未來(lái)聲譽(yù)，從而做出正確決策。

（三）盡心構(gòu)建知識(shí)環(huán)境

政策要得到有效執(zhí)行，執(zhí)行者的思想認(rèn)識(shí)必須統(tǒng)一。只有全面了解政策，執(zhí)行者才能積極主動(dòng)執(zhí)行政策。因此，推行國(guó)家助學(xué)貸款，做好貸前政策宣傳與指導(dǎo)，讓學(xué)生了解和掌握相關(guān)知識(shí)是幫助國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生做出正確決策的一個(gè)重要手段。高校要利用校園廣播、展板、電子屏、橫幅、網(wǎng)絡(luò)媒體等教育平臺(tái)，進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款政策宣傳，指導(dǎo)學(xué)生詳細(xì)解讀相關(guān)政策法規(guī)，明確國(guó)家助學(xué)貸款的性質(zhì)意義、申請(qǐng)條件、辦理過(guò)程、管理方法、貸款規(guī)模、貸款數(shù)額、償還期限、償還方式、違約后果及代償制度等具體內(nèi)容。此外，要向?qū)W生說(shuō)明除了國(guó)家助學(xué)貸款還有其他資助手段，告知學(xué)生要合理利用獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金和勤工儉學(xué)等資助手段，避免特困生因貸款額度過(guò)高而在未來(lái)做出違約決策。同時(shí)，普及個(gè)人征信知識(shí)，培養(yǎng)國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的良好信用意識(shí)。

（四）竭力優(yōu)化就業(yè)環(huán)境

就業(yè)是國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生實(shí)現(xiàn)按約還款的先決條件和重要物質(zhì)保障，幫助貸款學(xué)生實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)是其獲得還款能力并順利還貸的最直接方法。高等院校要加強(qiáng)學(xué)科建設(shè)，增強(qiáng)專業(yè)設(shè)置的合理性，在專業(yè)設(shè)置和制定培養(yǎng)計(jì)劃時(shí)必須考慮社會(huì)需求和就業(yè)前景，為學(xué)生就業(yè)創(chuàng)造條件。貸款學(xué)生的思想和專業(yè)素質(zhì)高低往往決定其就業(yè)水平和工資收入水平的高低，要優(yōu)化對(duì)在校貸款學(xué)生的培養(yǎng)，提高其思想和專業(yè)素質(zhì)、實(shí)踐技能以及社會(huì)適應(yīng)能力。同時(shí)，要為國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生提供切合實(shí)際的就業(yè)服務(wù)，培養(yǎng)就業(yè)技能，提供就業(yè)指導(dǎo)和就業(yè)信息，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，優(yōu)先推薦還貸困難、品學(xué)兼優(yōu)且符合企業(yè)要求的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生就業(yè)，充分依靠國(guó)家政策，正確引導(dǎo)他們服義務(wù)兵役或去基層單位工作，實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款的國(guó)家代償。貸款學(xué)生在嚴(yán)峻的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)順利就業(yè)，自然更容易按約還款。

國(guó)家助學(xué)貸款政策是一項(xiàng)民生工程，關(guān)系社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。國(guó)家助學(xué)貸款政策也是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要社會(huì)各方面的共同努力。學(xué)校、社會(huì)相互配合、協(xié)同治理，優(yōu)化國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的還款決策，促使國(guó)家助學(xué)貸款政策良性、有序發(fā)展，幫助學(xué)生實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值。

［1］于博.“完全理性”、“有限理性”和“生態(tài)理性”——三種決策理論模式的融合與發(fā)展［J］.現(xiàn)代管理科學(xué)，2014（10）：54-56.

［2］劉琳.經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的高校國(guó)家助學(xué)貸款問(wèn)題探究［J］.安順學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（8）：109-110.

［3］余鳴嬌，諶青.認(rèn)知行為視角下的高校國(guó)家助學(xué)貸款狀況實(shí)證研究［J］.學(xué)校黨建與思想教育，2014（11）：54-56.

［4］王璐.利益相關(guān)者視角下的國(guó)家助學(xué)貸款管理機(jī)制研究［D］.廣州：華南理工大學(xué)，2014.

［責(zé)任編輯：陳冬博］

Research on the Repayment Decisions of Students in National Student Loan Based on Rationality

OU Hai-yan
（School of Nursing，Guilin Medical University，Guilin 541004，China）

Whether loan students can make or not the decision of reimbursement according to the contract is the main determinant that whether national student loan policy can develop well.It means that part of loan students make the decision that breaches the contract between the rationality and limited rationality，it reduces the repayment rate.We must optimize the repayment decisions of students in national student loan，make public the ecological rationality，optimize the institutional environment，purify the social environment and create a good ecological repayment environment.

national student loan；ecological rationality；repayment decisions

F832.4

A

2095-106X（2016）04-0020-04

2016-11-10

歐海燕（1977-），女，湖南永興人，桂林醫(yī)學(xué)院護(hù)理學(xué)院教師，主要研究方向?yàn)樗枷胝谓逃c現(xiàn)代管理。