海川

繼2015年7月份中國人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》后，同年11月初，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域又迎來重大政策利好。在《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》中，專門提出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。

業(yè)內(nèi)人士認為，如果說《指導意見》標志著野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融正式納入法治化和依法監(jiān)管的軌道，“草根”的小微企業(yè)和普通居民有了更多融資和理財?shù)倪x擇，而將互聯(lián)網(wǎng)金融納入“十三五規(guī)劃”，則預示著互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來發(fā)展的第二個春天，這個階段互聯(lián)網(wǎng)金融將在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上更注重安全、規(guī)范、高效和體驗。

作為早期互聯(lián)網(wǎng)金融的開拓實踐者之一，友眾信業(yè)金融信息服務(wù)（上海）有限公司（以下簡稱“友信”）成立于2011年，堅持“簡單金融、誠信生活”的核心理念，積極應用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，強化風控管理和高效服務(wù)，贏得了客戶的信賴和稱贊。

目前，友信已將業(yè)務(wù)覆蓋到全國80余個城市，建立了160家借款服務(wù)網(wǎng)點，累計為近百萬客戶人次提供了專業(yè)的小額信貸服務(wù)，將普惠金融的種子撒向了神州大地。據(jù)了解，友信已獲得“中國金融服務(wù)行業(yè)AAA級信用企業(yè)”、榮登“2015中國普惠金融榜”并獲得“業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎”。

應用數(shù)字簽名技術(shù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的日益規(guī)范，行業(yè)內(nèi)多數(shù)優(yōu)質(zhì)企業(yè)都在致力于采用新技術(shù)促進行業(yè)及運營的合規(guī)化和有序化。在2015年12月10日舉辦的“全國商用密碼展覽會”上，友信與北京數(shù)字認證股份有限公司（以下簡稱“BJCA”）共同舉辦了主題為“安全友信、開啟未來”的新聞發(fā)布會。

這也標志著友信正式引入安全、嚴密、權(quán)威的BJCA信手書數(shù)字簽名系統(tǒng)及其相應的無紙化手寫簽名解決方案，將電子簽名技術(shù)應用在金融服務(wù)中，讓整個簽約流程更高效快捷，更安全地維護借貸雙方的法律權(quán)益，同時積極履行節(jié)能環(huán)保的社會責任。

“金融信息安全已經(jīng)上升到國家安全的層面，此次合作標志著國密算法在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到了進一步創(chuàng)新應用。” 北京市密碼管理局許博春局長在發(fā)布會上說。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融安全示范企業(yè)，友信副總裁牛曉光表示，友信引入BJCA的明星產(chǎn)品——信手書電子簽名系統(tǒng)，實現(xiàn)了合同的電子化簽署，不僅極大地優(yōu)化友信的業(yè)務(wù)流程，提升用戶體驗，而且在法律上滿足了《電子簽名法》的要求，實現(xiàn)與紙質(zhì)合同相同的法律效力，提高企業(yè)運營的安全性能，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、客戶等各方的合法權(quán)益。同時，該項技術(shù)的運用推動了辦公由1.0時代進入到無紙化的2.0時代，作為行業(yè)創(chuàng)新的前沿企業(yè)，友信對社會做出了環(huán)保貢獻，以積極的態(tài)度去承擔企業(yè)的社會責任，為“消除霧霾，共享一片藍天”做出自己的貢獻。

據(jù)了解，信手書手寫數(shù)字簽名系統(tǒng)將每次協(xié)議的簽署時間、簽署地點、簽署人特征、簽署筆記、簽署內(nèi)容等多個維度的關(guān)鍵信息，通過合法的電子認證機構(gòu)BJCA進行認證，并簽發(fā)特定的數(shù)字證書進行標識，對簽署事件痕跡進行有效認證和保全，保障客戶信息、電子數(shù)據(jù)等的安全性，事后真實還原簽署過程，電子簽名合同的安全性甚至超越紙質(zhì)簽名合同。目前，友信已經(jīng)在全國80個城市的160家門店配備了信手書手寫數(shù)字簽名的相關(guān)設(shè)備，在簽約環(huán)節(jié)采用電子合同方式進行簽署。

牛曉光介紹說，對于門店的客戶，友信引入數(shù)字簽名技術(shù)，可以將文件簽署繁瑣程度優(yōu)化了2/3，只需通過電腦屏幕閱讀合同后，通過簽字板完成手寫簽名，并可同時收集人臉和聲音等信息，共同構(gòu)成完整的數(shù)字簽名，而且電子形式的簽約合同，系統(tǒng)將自動對合約進行歸檔，門店無需進行紙質(zhì)合同的整理和寄送，不僅提高了工作效率，而且為業(yè)務(wù)的后期管理提供極大的便利。

強化大數(shù)據(jù)風控管理

傳統(tǒng)金融信貸業(yè)主要以抵押為主，而抵押文化對金融業(yè)快速發(fā)展存在一定掣肘，要想實現(xiàn)真正的改變就是要強化社會信用，建立完整而有效的信用機制。在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的新經(jīng)濟時代，信用機制主要以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，因此大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的應用前景被普遍看好。

風控管理是友信的核心競爭優(yōu)勢，歷經(jīng)四年多的積淀，友信在數(shù)據(jù)資源積累和運用等方面頗具優(yōu)勢，形成了一套完整而嚴格的大數(shù)據(jù)風控管理體系。友信借助其完善的風控體系以及數(shù)量眾多的線下門店做好數(shù)據(jù)的搜索和積累，對個體或者群體的大量信用行為進行收集、整理、分析，在精準獲客、客戶關(guān)系維護甚至逾期客戶管理中，大數(shù)據(jù)都扮演了至關(guān)重要的角色。

與傳統(tǒng)金融相比，貸后管理工作是互聯(lián)網(wǎng)金融的薄弱環(huán)節(jié)。對此，友信從產(chǎn)品設(shè)計階段，就有針對性地開發(fā)了相應的貸后管理策略，通過內(nèi)外兼顧的數(shù)據(jù)采集工作，個性化地采用不同的策略進行催收工作，對于惡意逾期的客戶還會訴諸法律。

作為小額信貸金融信息服務(wù)企業(yè)的代表，友信以信用為業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)為推動發(fā)展的動力，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融優(yōu)勢的融合。友信的風控團隊由經(jīng)驗豐富的專業(yè)人士構(gòu)成，關(guān)鍵管理崗位多來自知名銀行等金融機構(gòu)，對風控手段和計量方法有深刻見解;采用總部集中管理的信貸工廠模式，對信貸審核進行中央處理，不僅提高了項目的安全性，而且實現(xiàn)了標準化管理，優(yōu)化提升現(xiàn)有的風控模型;多維度多渠道引入外部信息數(shù)據(jù)，為風控管理提供數(shù)據(jù)的“外腦”支援，將內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)進行有效結(jié)合，更全面把控風險;引入完整的風險管理制度及標準化流程，依托于全流程貫穿的風控系統(tǒng)，結(jié)合線上審核手段與線下實地走訪的方式，全面把控業(yè)務(wù)風險。

未來，隨著大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的繁榮與發(fā)展，更全面的信用體制和風險管理體制將會建立，金融業(yè)務(wù)將由抵押文化向信用文化轉(zhuǎn)變，服務(wù)模式也將從“關(guān)注整體”向“關(guān)注個體”轉(zhuǎn)型?？梢哉f，大數(shù)據(jù)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的戰(zhàn)略核心，不但決定了企業(yè)的發(fā)展變革形態(tài)，更將為構(gòu)建社會信用體系提供強有力的支撐。

構(gòu)建多元化服務(wù)產(chǎn)品體系

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的產(chǎn)品主要分為抵押、質(zhì)押、信用這三大類，然而，多數(shù)平臺的產(chǎn)品體系還不夠豐富，客群細分不到位，產(chǎn)品期限也多以3—12月為主，忽視了不同借款人的信用差別，客戶缺乏選擇的多樣性和自主權(quán)。在這三類主要產(chǎn)品中，信用類產(chǎn)品無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向和必然趨勢，而友信作為主打信用類產(chǎn)品的行業(yè)代表，已充分具備了在行業(yè)中保持創(chuàng)新求變的先天優(yōu)勢。

牛曉光認為，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，如果服務(wù)平臺沒有產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的能力，僅僅是銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化，那么服務(wù)平臺之間的競爭就很可能演化為價格戰(zhàn)，這樣對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展百害而無一益。

從成立伊始，友信就高度重視產(chǎn)品創(chuàng)新和設(shè)計，根據(jù)客戶的需求、面向不同細分人群構(gòu)建 “友信全產(chǎn)品體系”。2015年年底，友信正式實施新的產(chǎn)品大綱，該大綱在產(chǎn)品定價、基本要素、準入客群、進件材料等方面與前版相比有顯著變化。

牛曉光介紹說，隨著友信的發(fā)展，公司積累了海量的用戶數(shù)據(jù)，以數(shù)據(jù)為導向，對客戶進行重新畫像，以客戶需求為導向進行產(chǎn)品的優(yōu)化升級。據(jù)了解，此次產(chǎn)品升級，友信產(chǎn)品由原來的五種升級為四類九種，部分產(chǎn)品實行風險定價方式，產(chǎn)品的額度和費率均做了相應調(diào)整，更好地滿足客戶需求。

對于產(chǎn)品體系的豐富和完善，牛曉光表示，建立多層次的“全產(chǎn)品體系”是友信在對客戶細分的基礎(chǔ)上對風險的合理定價，也是滿足細分人群的資金需求，并提升其服務(wù)體驗的重要途徑?！巴ㄟ^產(chǎn)品大綱的調(diào)整和完善，友信將更加明確客戶畫像、減小風險敞口、增加利潤收入、改善資產(chǎn)質(zhì)量?！?/p>

我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)消費升級的新階段，為了適應和引領(lǐng)新常態(tài)，創(chuàng)新是推動金融等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的新動力。主動進行技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，依托大數(shù)據(jù)構(gòu)建多元化的“全產(chǎn)品體系”，滿足更多細分市場客戶的個性化金融需求，將是友信持續(xù)發(fā)展的不竭動力。