□　仲崇杰 李璐迪

農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展淺議

□仲崇杰 李璐迪

本文在對連云港農(nóng)村區(qū)域調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析網(wǎng)絡(luò)金融在農(nóng)村普及應(yīng)用情況，剖析網(wǎng)絡(luò)金融在農(nóng)村市場推廣的難點及解決途徑，結(jié)合農(nóng)行連云港分行實際，提出拓展農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的具體路徑。

面對競爭日趨激烈的縣域金融市場，如何立足實際，通過調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、培育新型的支付環(huán)境，逐步構(gòu)建起多維度、立體式、全覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)行基層行面臨的重要課題。

近年來，網(wǎng)絡(luò)金融作為金融創(chuàng)新的新模式，已在與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的搏奕中顯現(xiàn)出越來越多的優(yōu)勢與魅力，成為各家金融機(jī)構(gòu)垂青的新寵，新一輪的以網(wǎng)絡(luò)金融競爭為主體的金融同業(yè)競爭已悄然拉開帷幕。網(wǎng)絡(luò)金融以其便捷的服務(wù)方式、個性化的產(chǎn)品等一系列優(yōu)于傳統(tǒng)金融營運(yùn)模式的特點和優(yōu)勢，促使農(nóng)行在農(nóng)村金融市場上借以調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平，把握新的發(fā)展機(jī)遇，實現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、拓展農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融市場的意義

農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的拓展，一是能夠有效解決農(nóng)行物理網(wǎng)點金融服務(wù)供給不足的問題。隨著前些年農(nóng)行網(wǎng)點的撤并，農(nóng)行的農(nóng)村網(wǎng)點大幅減少，目前，連云港地區(qū)建制鄉(xiāng)鎮(zhèn)60個，農(nóng)行農(nóng)村網(wǎng)點僅有11個，而農(nóng)信、郵儲等金融機(jī)構(gòu)正以迅猛之勢在全市農(nóng)村搶攤布點，農(nóng)行在農(nóng)村市場的業(yè)務(wù)拓展已面臨巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融不受地域的限制，具有高效率、低成本、簡單易用的特點，因此，農(nóng)行可通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，運(yùn)用POS機(jī)、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等方式，為廣大農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。二是可以有效解決農(nóng)村資金矛盾，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的聚集能力。就連云港地區(qū)而言，一方面廣大農(nóng)戶的人均收入僅為12788元（全省人均16257元），處于全省下游水平，一般農(nóng)戶收入普遍較低，不要說有閑置資金，能夠正常負(fù)擔(dān)子女上學(xué)、家庭醫(yī)療等支出就已勉為其難了，因此普通農(nóng)戶對資金的需求十分迫切。另一方面，由于地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村中大量中青年勞動力外出務(wù)工，外出務(wù)工人員所擁有的閑置資金，大量滯留于城市金融機(jī)構(gòu)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步興起，資金不再受地域的限制，可以依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢融通城鄉(xiāng)金融市場，促進(jìn)一部分資金流向農(nóng)村。三是有助于完成服務(wù)“三農(nóng)”社會責(zé)任。目前農(nóng)村金融市場仍然是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，而與之相對應(yīng)的是，連云港市農(nóng)產(chǎn)品流通市場體系已呈現(xiàn)多元化、多層次發(fā)展的態(tài)勢，農(nóng)產(chǎn)品市場已經(jīng)初步形成現(xiàn)貨市場和期貨市場、專業(yè)市場與綜合市場、批發(fā)市場與零售市場共同發(fā)展的多層次市場體系，龐大的農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人隊伍，滯后的農(nóng)村金融服務(wù)格局已難以與多元化競爭型農(nóng)村流通市場對接。在不斷深化金融服務(wù)“三農(nóng)”的總體要求下，擔(dān)負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”社會責(zé)任的農(nóng)業(yè)銀行，只有以農(nóng)村市場需求為導(dǎo)向，通過多種渠道，找準(zhǔn)金融服務(wù)創(chuàng)新的切入點，為廣大農(nóng)村客戶提供全方位服務(wù)，才能完成服務(wù)“三農(nóng)”的歷史使命。網(wǎng)絡(luò)金融以其新穎、快速、便捷、靈活的服務(wù)優(yōu)勢，無疑成為了基層農(nóng)行破解金融服務(wù)創(chuàng)新難題的突破口。

二、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融市場現(xiàn)狀及業(yè)務(wù)拓展難點剖析

農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，它所面對的就是農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。連云港市地處蘇北欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)在全市經(jīng)濟(jì)中的地位舉足輕重。而在現(xiàn)行的農(nóng)村金融模式下，農(nóng)村需要的、農(nóng)民渴盼的農(nóng)村金融支持模式與廣大農(nóng)民群眾的需求之間仍有較大差距，特別是在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村市場還沒有被開發(fā)。一是廣大農(nóng)戶對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)知之甚少。有數(shù)據(jù)顯示，在對連云港市16個新農(nóng)村建設(shè)示范村中62位20歲至35歲的農(nóng)戶的實地走訪和調(diào)查問卷分析中，未接觸過網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的51位；聽說或接觸過網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的9位農(nóng)戶中，使用范圍也僅限于匯款和網(wǎng)上購物。二是金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)金融方面在農(nóng)村市場的各項投入明顯不足。目前，連云港市銀行傳統(tǒng)的自助支付設(shè)備ATM和自助銀行90％以上集中布放在城區(qū)，在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布放率非常低；且手機(jī)銀行、POS機(jī)等金融終端在農(nóng)村地區(qū)也沒有普及，現(xiàn)處于初級階段，農(nóng)村購物支付交易方式基本是現(xiàn)金。三是現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品還不能與廣大農(nóng)戶的具體需求相契合?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本身在服務(wù)對象與產(chǎn)品設(shè)置上并沒有傾向于農(nóng)村市場，如目前個人網(wǎng)銀主要用于購買理財、車險、基金以及網(wǎng)購、匯款等。然而，普通農(nóng)戶更需要的則是與農(nóng)業(yè)相關(guān)、與農(nóng)村百姓相關(guān)的金融產(chǎn)品，比如需要將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滲透到農(nóng)資、種養(yǎng)、加工、倉儲、運(yùn)輸?shù)痊F(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中。由此可以看出，在現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)金融市場開拓模式下，農(nóng)村需要的、農(nóng)民渴盼的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品還離農(nóng)村市場較遠(yuǎn)。

三、加快拓展農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的建議

（一）以物理網(wǎng)點服務(wù)轉(zhuǎn)型為推手，擴(kuò)充物理網(wǎng)點的服務(wù)內(nèi)涵。

一是把拓展農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)當(dāng)做增強(qiáng)農(nóng)行在農(nóng)村金融市場競爭能力的必要手段，將傳統(tǒng)的金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合，通過多種渠道，以廣大農(nóng)村客戶需求為導(dǎo)向提供全方位服務(wù)。二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，跟上互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時代的步伐。突破銀行傳統(tǒng)盈利模式，通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改善客戶基礎(chǔ)、提升服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)，積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。三是依托網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，壓減高柜人員，成立專門的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)營銷與管理團(tuán)隊，以高效的服務(wù)水準(zhǔn)、周到細(xì)致的服務(wù)內(nèi)容、快捷便利的服務(wù)流程，在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場上搶入口、搶流量、搶客戶，以產(chǎn)品新、門檻低、保安全為賣點取得廣大農(nóng)村客戶的認(rèn)可。

（二）依托互聯(lián)網(wǎng)金融有針對性地進(jìn)行創(chuàng)新。

一是針對電腦和手機(jī)這兩種主要的互聯(lián)網(wǎng)接入方式，構(gòu)建起多層次、多元化的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，為農(nóng)民提供技術(shù)和信息服務(wù)平臺，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的流程創(chuàng)新。二是利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，將分散的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的各類信息進(jìn)行整合處理，解決農(nóng)村金融信息不對稱問題，向農(nóng)民、小微企業(yè)提供創(chuàng)新的、定制的微型金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。三是致力于滿足廣大農(nóng)村客戶的價值訴求。針對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下目標(biāo)客戶類型、消費習(xí)慣和消費模式的變化，找準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的新買點，特別是要將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滲透到農(nóng)村種養(yǎng)殖、加工銷售等產(chǎn)業(yè)鏈中，根據(jù)不同需求層次提供及時、有效的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。四是通過推動網(wǎng)點的二次轉(zhuǎn)型，逐步將網(wǎng)點從產(chǎn)品中心、服務(wù)中心和利潤中心轉(zhuǎn)型成為信息和管理渠道中心，將現(xiàn)有物理網(wǎng)點建設(shè)成數(shù)據(jù)挖掘的信息來源中心和交互式體驗的中心，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。

（三）致力農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)金融品牌的打造。

在產(chǎn)品設(shè)計上突出互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村市場的雙重特質(zhì)，以體現(xiàn)新的競爭實力，搶占未來競爭的戰(zhàn)略制高點。一是將網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與本地區(qū)農(nóng)、林、漁、副特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)有機(jī)結(jié)合起來，對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實施名單制管理，為企業(yè)提供契合其商品、結(jié)算管理模式的“一戶一策”解決方案，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用，積極營銷掌上銀行、智付通、電子商務(wù)等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，不斷提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。二是因地置宜，突出連云港的區(qū)域特質(zhì)，推出個性化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，既要區(qū)別于內(nèi)地，又要區(qū)別于發(fā)達(dá)地區(qū)。要著力運(yùn)用外向型經(jīng)濟(jì)資源，找準(zhǔn)產(chǎn)品切入點，推動國際貿(mào)易融資、涉外擔(dān)保、人民幣跨境結(jié)算和投融資等新型業(yè)務(wù)發(fā)展，滿足種養(yǎng)植業(yè)“走出去”的需求。三是在加強(qiáng)和電商企業(yè)合作的同時，著手創(chuàng)立屬于農(nóng)行自己的綜合化網(wǎng)絡(luò)金融平臺，業(yè)務(wù)要涵蓋B2B、B2C支付結(jié)算、托管、擔(dān)保、融資等線上服務(wù)，有規(guī)劃、有步驟地加快網(wǎng)絡(luò)金融在連云港農(nóng)村市場的推廣，以體現(xiàn)新的競爭實力，搶占未來競爭的戰(zhàn)略制高點。四是以安全規(guī)范為保障，加大產(chǎn)品推廣力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全問題是品牌打造的關(guān)鍵，只有在確保廣大客戶利益不受損害的前提下，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行連云港分行）