蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

利用互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的SWOT分析

蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

精準(zhǔn)扶貧是我國(guó)當(dāng)下扶貧計(jì)劃的重點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展也逐漸走向成熟。利用互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧，既符合大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，也符合我國(guó)的基本國(guó)情。本文運(yùn)用SWOT分析法，探討互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的可行性，提出相關(guān)應(yīng)對(duì)策略。

2013年12月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》，正式提出“精準(zhǔn)扶貧”的概念，即要求按照精準(zhǔn)識(shí)別、動(dòng)態(tài)管理的原則，對(duì)每個(gè)貧困村、貧困戶建檔立卡。各地均相繼開展了對(duì)精準(zhǔn)扶貧的探索，取得了相應(yīng)進(jìn)展。2016年3月，中央七部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》，提出在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，支持貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)，為精準(zhǔn)扶貧模式提供了新的思路，也在一定程度上印證了利用互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的可能性。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在諸多不完善之處，但利用其精準(zhǔn)扶貧不僅符合“以客戶體驗(yàn)為中心”的互聯(lián)網(wǎng)精神，也更容易切合精準(zhǔn)扶貧中“精準(zhǔn)”的要求。本文利用SWOT分析法探討互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的可行性，并以此提出相關(guān)的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的SWOT分析

SWOT分析法包含優(yōu)勢(shì)分析（Strength）、劣勢(shì)分析（Weakness）、機(jī)遇分析（Opportunity）和威脅分析（Threat）。通過(guò)對(duì)這四個(gè)方面的探討，可以初步分析出互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的可行性。

（一）優(yōu)勢(shì)分析。利用互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧可以從互聯(lián)網(wǎng)金融自身特點(diǎn)和貧困人口需求現(xiàn)狀兩個(gè)角度來(lái)分析。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制靈活，扶貧見效快。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型豐富，僅P2P就有四種模式，眾籌的發(fā)展也日益成熟。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧，可以先考察貧困人口經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征，然后靈活調(diào)整貸款額度和配套利息，專門設(shè)計(jì)一款扶貧貸款產(chǎn)品或扶貧基金項(xiàng)目。這種產(chǎn)品由于針對(duì)性強(qiáng)，因此見效也會(huì)很快。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)，借助社會(huì)閑散資金的力量扶貧，在一定程度上也會(huì)減輕政府或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融成本較低。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)置金融服務(wù)點(diǎn)，不僅需要大量的配套設(shè)施，也需要匹配相關(guān)的服務(wù)人員，成本較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助網(wǎng)絡(luò)終端達(dá)到自給自足的目的，網(wǎng)點(diǎn)、人員等相關(guān)費(fèi)用將大幅降低。以大數(shù)據(jù)為支持分析風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，也更有利于專項(xiàng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融定位精準(zhǔn)。基于互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)便快速的特點(diǎn)，貧困人口可以隨時(shí)利用移動(dòng)端或者其他網(wǎng)絡(luò)終端，突破空間和時(shí)間的限制，憑借相關(guān)證明自主申請(qǐng)補(bǔ)助?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)則可以借助眾籌或者P2P等形式匯聚社會(huì)富裕閑散的資金，根據(jù)不同情況發(fā)放資金，可以使得互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧定位更加精準(zhǔn)。

4.貧困地區(qū)脫貧需求強(qiáng)烈。貧困地區(qū)金融抑制現(xiàn)象明顯，致富愿望強(qiáng)烈，對(duì)金融創(chuàng)新渴求度高，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了空間。為了保證能有長(zhǎng)時(shí)間的資金支持，以達(dá)到脫貧致富的目的，貧困地區(qū)也更愿意接納金融創(chuàng)新帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，以緩解金融壓抑的現(xiàn)狀。

（二）劣勢(shì)分析。

1.貧困地區(qū)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)程度較低。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，大部分貧困人口對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融都不太了解，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易的安全性持懷疑態(tài)度，更愿意相信線下“錢貨兩清”的交易模式。同時(shí)貧困地區(qū)往往教育相對(duì)落后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用也存在一定的障礙。這兩點(diǎn)都有可能限制互聯(lián)網(wǎng)金融在貧困地區(qū)的推廣。

2.缺少專業(yè)人才。根據(jù)第六次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)農(nóng)村大學(xué)及以上教育程度人口比例不足3%，貧困地區(qū)留守人群文化水平普遍較低，且多為中老年人。一方面貧困地區(qū)自身缺乏吸引力，導(dǎo)致人才流入不足，另一方面缺乏足夠的激勵(lì)政策，導(dǎo)致專業(yè)人才的匱乏。

3.貧困地區(qū)覆蓋范圍廣，貧困人口多。截至2015年末，我國(guó)國(guó)家級(jí)貧困縣592個(gè)，分布在河北、山西等21個(gè)省，包含貧困戶2932萬(wàn)戶，貧困人口8862萬(wàn)人。貧困地區(qū)分布范圍廣，人口基數(shù)大。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制靈活，但覆蓋全國(guó)范圍的貧困人口會(huì)在一定程度上增加管理難度，其所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)增加。

4.貧困地區(qū)生產(chǎn)力較低，經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)速度緩慢。我國(guó)貧困地區(qū)人口教育水平普遍較低，年齡偏大，生產(chǎn)力水平也比較低，主要集中在種植業(yè)、畜牧業(yè)等。在產(chǎn)業(yè)落后、經(jīng)濟(jì)來(lái)源形式單一的情況下，想要扭轉(zhuǎn)整體的經(jīng)濟(jì)局面需要較長(zhǎng)時(shí)間。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融可以憑借點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸或者眾籌的方式快速集結(jié)資金，但是要從本質(zhì)上改變貧困地區(qū)的現(xiàn)狀，仍然是緩慢的。

（三）機(jī)遇分析。

1.國(guó)家及政府的大力支持。2015年，李克強(qiáng)總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上提出改善偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，以縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝的工作要求。2016年中央一號(hào)文件明確指出，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)助推脫貧。在地方政府方面，江蘇省首次推出“眾籌+保險(xiǎn)”的扶貧模式，并有望三年內(nèi)在全國(guó)200多個(gè)貧困村得到推廣。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系逐漸完善。2015年7月，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。明確指出由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)，由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在越來(lái)越完善的監(jiān)管背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)更加有利于解決民生問(wèn)題。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)向下延伸，加快發(fā)展。精準(zhǔn)扶貧也得到了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支持。阿里巴巴提出“免抵押、免擔(dān)保、上門服務(wù)”的工作理念，為800多個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣的約340萬(wàn)用戶提供超過(guò)200億元資金的扶持。P2P平臺(tái)翼龍貸也一直在做精準(zhǔn)扶貧，在全國(guó)700個(gè)貧困縣，翼龍貸業(yè)務(wù)已覆蓋了三分之一，交易額接近250億元。

4.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極嘗試。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，踐行社會(huì)職責(zé)。2015年，農(nóng)行引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在貧困地區(qū)大力建設(shè)“金穗惠農(nóng)通”基層服務(wù)點(diǎn)，同時(shí)開通“E農(nóng)管家”、“銀訊通”、“四融平臺(tái)”等線上網(wǎng)貸產(chǎn)品，構(gòu)建B（批發(fā)商）—B（零售商）—C（農(nóng)村客戶）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，成為幫助貧困地區(qū)脫貧致富的重要渠道。

（四）威脅分析。

1.自然因素導(dǎo)致貧困地區(qū)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)的貧困人口多集中在偏遠(yuǎn)山區(qū)，氣候惡劣，災(zāi)害頻發(fā)，自然因素影響較大，不利于長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。同時(shí)，由于基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)抵抗和災(zāi)后重建等工作展開難度大，導(dǎo)致貧困地區(qū)的發(fā)展始終難以持續(xù)。

2.法律法規(guī)有待完善。盡管國(guó)家、政府和社會(huì)都積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧，但是仍然需要法律法規(guī)的約束。一方面，相關(guān)法律法規(guī)的缺失容易滋生違法違規(guī)現(xiàn)象，導(dǎo)致精準(zhǔn)扶貧流于形式。另一方面，缺少法律的強(qiáng)制性，會(huì)在一定程度上導(dǎo)致扶貧內(nèi)生動(dòng)力不足，拖慢扶貧進(jìn)程。

3.衡量扶貧效果的金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)不夠精準(zhǔn)。我國(guó)用以衡量扶貧效果的金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)通常是“涉農(nóng)貸款”、“農(nóng)戶貸款”、“農(nóng)業(yè)貸款”等。但這些指標(biāo)大都集中在農(nóng)村金融方面，無(wú)法精準(zhǔn)反映貧困地區(qū)金融改善狀況，也無(wú)法判斷金融機(jī)構(gòu)扶貧情況，不利于國(guó)家精準(zhǔn)扶貧工作的推進(jìn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略

根據(jù)前文的SWOT分析，可以按SO（增長(zhǎng)型戰(zhàn)略）、WO（扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略）、WT（防御型戰(zhàn)略）、ST（多元化戰(zhàn)略）四個(gè)類別進(jìn)行應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略分析，并建立SWOT矩陣。

（一）SO增長(zhǎng)型戰(zhàn)略。增長(zhǎng)型戰(zhàn)略是一種發(fā)展內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)和利用外部機(jī)遇的戰(zhàn)略。具體可以采取如下幾種策略。

1.借政策支持，深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以積極尋求與政府的合作，擴(kuò)大自身在貧困地區(qū)的影響力，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)便捷、高效、成本低的特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融行業(yè)要充分發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，發(fā)展專門的互聯(lián)網(wǎng)扶貧產(chǎn)品，以彌補(bǔ)在貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的不足。

2.搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，發(fā)展電子商務(wù)，豐富產(chǎn)業(yè)形態(tài)。2015年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)了電子商務(wù)在扶貧工作中的積極作用。一方面，可以通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，擴(kuò)大貧困地區(qū)產(chǎn)品流通、銷售的渠道，刺激生產(chǎn)力的發(fā)展。另一方面，可以在貧困地區(qū)建立電商物流中轉(zhuǎn)站，升級(jí)貧困地區(qū)物流體系，相應(yīng)增加就業(yè)。

（二）WO扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略是利用外部機(jī)遇來(lái)彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢(shì)的一種戰(zhàn)略。

1.建立有效的激勵(lì)政策，培養(yǎng)專業(yè)人才。專業(yè)人才可以從本地培養(yǎng)或者外地引進(jìn)兩種方式著手。本地培養(yǎng)方面，必須加強(qiáng)基礎(chǔ)教育，提高從業(yè)人員整體素質(zhì)?？梢赃\(yùn)用網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程教育，加強(qiáng)工作人員互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)，配合互聯(lián)網(wǎng)扶貧產(chǎn)品的推廣。同時(shí)，建立有效的激勵(lì)政策，吸引人才支援貧困地區(qū)。

2.完善相關(guān)法律，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧管理。相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧中可能存在的問(wèn)題立法規(guī)范。充分吸納扶貧、互聯(lián)網(wǎng)金融、法律等多方面人才參與修訂，確?！熬珳?zhǔn)”，在確保貧困地區(qū)利益的條件下，平衡多方利弊。

（三）WT防御型戰(zhàn)略。防御型戰(zhàn)略是一種旨在減少內(nèi)部劣勢(shì)以及外部威脅的戰(zhàn)略?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融仍然不完善，貧困地區(qū)也難以承受較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，防御型戰(zhàn)略成為關(guān)鍵戰(zhàn)略之一。

1.因地制宜，采用不同的扶貧方法。由于我國(guó)貧困地區(qū)分布較廣，人口眾多，統(tǒng)一的扶貧方法無(wú)法滿足“精準(zhǔn)”的要求，也沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制靈活的特性。因此，要根據(jù)不同貧困地區(qū)的現(xiàn)狀和地區(qū)特點(diǎn)，甚至針對(duì)個(gè)人的發(fā)展?fàn)顩r，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)相適宜的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，才能達(dá)到“精準(zhǔn)”的目的。

2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極合作。首先，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以以銀行的充足資金為支持，定點(diǎn)扶持目標(biāo)地區(qū)。其次，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，覆蓋多個(gè)貧困地區(qū)，推廣扶貧產(chǎn)品。兩者相互合作，既可以壯大抵御風(fēng)險(xiǎn)的力量，又可以取長(zhǎng)補(bǔ)短，發(fā)揮更大的作用。

（四）ST多元化戰(zhàn)略。多元化戰(zhàn)略是指利用自身優(yōu)勢(shì)，回避外部威脅的一種戰(zhàn)略。互聯(lián)網(wǎng)金融可以憑借自己的優(yōu)勢(shì)，減輕其所造成的影響。

1.建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，推進(jìn)貧困人口信用體系建設(shè)。通過(guò)記錄貧困人口的行為特點(diǎn)，建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，健全信用體系，不僅有助于提高貧困人口的貸款獲得率，也有助于識(shí)別和判斷貧困人口發(fā)展現(xiàn)狀。同時(shí)，貧困人口信用體系的建立，也會(huì)促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力，降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)貧困人口貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。一方面可以擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融在貧困地區(qū)的影響力，增強(qiáng)貧困人口使用互聯(lián)網(wǎng)的信心，另一方面也可以使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)避免承受不必要的損失，為互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)性與積極性提供了保障。

[1]中共中央辦公廳，國(guó)務(wù)院辦公廳.關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見[Z].2013（12）.

[2]中國(guó)人民銀行，國(guó)家發(fā)展改革委，財(cái)政部，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，中國(guó)證監(jiān)會(huì)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)，國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室.關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見[Z].2016（3）.

[3]閆世達(dá)，鐘成春.互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧的可行性分析及路徑探討[J].黑龍江金融，2016（7）：27-29.

[4]中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化金融部.金融精準(zhǔn)扶貧:理論內(nèi)涵、現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)與有關(guān)建議[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2016（1）：4-7.

[5]張玉麗，何玉，付文華.金融精準(zhǔn)扶貧的困境及實(shí)證分析[J].中外企業(yè)家，2016（7）：209-210.

[6]蘇暢，蘇細(xì)福.金融精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)及對(duì)策研究[J].西南金融，2016（4）：23-27.

[7]鄒文寬.精準(zhǔn)扶貧SWOT分析——以進(jìn)賢縣為例[J].老區(qū)建設(shè)，2016（6）：14-16.

[8]謝圓元，起建凌，孫昕.農(nóng)村電子商務(wù)扶貧——基于SWOT分析[J].農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息，2016（5）：37-40.

（課題組長(zhǎng)：樊震宙成員：徐青、倪澤雯）