摘 要：在我國機(jī)動(dòng)車保有量飛速上升的這一段時(shí)間里，機(jī)動(dòng)車的消費(fèi)模式卻很少有大的創(chuàng)新，作為汽車消費(fèi)催化劑的汽車消費(fèi)信貸市場長期處于初級階段?？v觀發(fā)達(dá)國家汽車產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，汽車金融行業(yè)的發(fā)展方式值得我們?nèi)パ芯?、學(xué)習(xí)并借鑒。本文首先對國內(nèi)汽車金融市場現(xiàn)狀進(jìn)行分析，總結(jié)我國汽車金融存在的問題，然后對國外汽車金融發(fā)展的歷史及經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，最后提出更好地發(fā)展我國汽車金融的對策建議，一個(gè)健康的汽車消費(fèi)市場對拉動(dòng)內(nèi)需和促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇無疑有著非常積極的作用。

關(guān)鍵詞：汽車金融；發(fā)展對策；現(xiàn)存問題

2010年我國的機(jī)動(dòng)車保有量僅有9085萬，五年過去了，這個(gè)數(shù)字變成了2.69億，中國的汽車銷售增長量已經(jīng)連續(xù)四年蟬聯(lián)世界第一。然而，我們在感嘆我國汽車工業(yè)發(fā)展的迅猛的時(shí)候，卻往往會(huì)忽視這發(fā)展的源泉--汽車金融業(yè)所起到的重要作用。從汽車數(shù)量上來講，我國已經(jīng)是世界的汽車大國，但是并不是汽車強(qiáng)國。要實(shí)現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)又大又強(qiáng)，必由之路就是建立完善的市場制度，加強(qiáng)汽車金融公司的整合與發(fā)展。對此，圍繞汽車金融產(chǎn)業(yè)展開探討具有一定現(xiàn)實(shí)意義。

一、國內(nèi)汽車金融發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題分析

1.國內(nèi)汽車金融發(fā)展?fàn)顩r

（1）我國汽車金融發(fā)展歷程

目前在我國主要有一些金融機(jī)構(gòu)可以提供與汽車消費(fèi)有關(guān)的金融服務(wù)，從開展業(yè)務(wù)的時(shí)間上來看可以做如下分類：首先是在1998年，在人民銀行的批準(zhǔn)下，各大國有商業(yè)銀行開始了個(gè)人汽車信貸業(yè)務(wù)，到了1999年中資銀行就都可以開展此業(yè)務(wù)，然后在2003年10月，銀監(jiān)會(huì)頒布了《汽車金融管理辦法》和《汽車金融管理辦法實(shí)施細(xì)則》，這兩個(gè)文件的頒布對中國汽車金融的發(fā)展是一個(gè)里程碑的事件，這使得福特、大眾和奔馳等汽車金融公司進(jìn)入中國，最后是到現(xiàn)在各種租賃公司和財(cái)務(wù)公司也開始涉足汽車金融領(lǐng)域。從中國的汽車金融發(fā)展歷程來看也并不是一帆風(fēng)順的，個(gè)人信用信息的缺乏使得銀行在2007至2008年之間汽車個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模逐漸萎縮。從目前的發(fā)展情況來看，商業(yè)銀行依然扮演者汽車金融這個(gè)大舞臺上的主角，但是國內(nèi)外各式各樣的汽車金融公司也以各式各樣的方式為消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供金融服務(wù)。

（2）我國汽車金融總量

我國近幾年來汽車行業(yè)發(fā)展十分迅速，作為汽車行業(yè)推動(dòng)機(jī)的汽車金融行業(yè)也有迅速的發(fā)展。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2001年，全國汽車消費(fèi)信貸余額為436億元；2008年年底，全國各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車消費(fèi)貸款余額1583億元；2011年底，汽車消費(fèi)金融市場余額已經(jīng)突破3000億元；2012年底，我國汽車金融市場規(guī)模達(dá)到3920億元；2014年年底，我國汽車金融總規(guī)模超過4000億元，年增長速度超過30%。

（3）我國汽車金融經(jīng)營主體

在國外，汽車金融服務(wù)的提供者有汽車金融公司、商業(yè)銀行、信貸聯(lián)盟和信托公司等金融機(jī)構(gòu)，其中專業(yè)的汽車金融公司的市場份額占絕大多數(shù)。而在我國，汽車金融經(jīng)營主體有商業(yè)銀行、汽車金融公司、財(cái)務(wù)公司、融資租賃公司等等。專業(yè)的汽車金融公司的市場份額比例還不到10%，商業(yè)銀行在汽車金融服務(wù)業(yè)占絕對的主導(dǎo)地位。

（4）我國汽車金融發(fā)展趨勢

根據(jù)發(fā)達(dá)國家的汽車金融產(chǎn)業(yè)來看，我國汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將會(huì)有以下三點(diǎn)趨勢：一是商業(yè)銀行將廣泛與專業(yè)的汽車金融公司進(jìn)行合作。銀行本身有著汽車金融公司所不具備的資金優(yōu)勢，而汽車金融公司在汽車消費(fèi)貸款上形式多樣，手續(xù)簡單，能夠吸引大量客戶。二是金融服務(wù)多樣化。汽車金融不僅僅局限于向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，而是廣泛的向汽車行業(yè)中的每一環(huán)節(jié)提供資金，例如對汽車經(jīng)銷商的融資、對消費(fèi)者的汽車租賃等。汽車金融將覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，而且延伸到汽車生產(chǎn)，銷售及相關(guān)領(lǐng)域。三是控制風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)化。汽車金融是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，其蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等，專業(yè)的汽車金融服務(wù)公司可以通過客戶的信用信息建立信用評估、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)管理主體的角色，將經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

2.國內(nèi)汽車金融發(fā)展存在的問題

所有的創(chuàng)新都會(huì)面臨挑戰(zhàn)與困難，我國的汽車金融的發(fā)展也面臨著諸如資金來源有限，我國缺乏完善的社會(huì)信用體系等挑戰(zhàn)。

（1）汽車金融公司資金來源有限

我國的《汽車金融公司管理辦法》第十九條規(guī)定了汽車金融公司的資金來源有以下四種方式：股東存款、經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的金融債券、同業(yè)拆借和向金融機(jī)構(gòu)借款。汽車金融公司從其母公司或者股東手里獲得的資金支持十分有限，由于銀行是汽車金融公司在車貸市場的競爭對手，所以向金融機(jī)構(gòu)借款的難度更大。資金來源受限是擺在我國汽車金融公司面前的首要難題。

（2）我國社會(huì)信用體系不完善

正如前文所提到的幾個(gè)汽車工業(yè)發(fā)展比較迅速的國家，他們都是依靠著詳盡的個(gè)人信用信息來發(fā)展本國的汽車金融行業(yè)，從而帶動(dòng)國家的汽車產(chǎn)業(yè)。在我國，這體系的建立不僅會(huì)促進(jìn)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸和融資租賃業(yè)務(wù)，還可以為企業(yè)，甚至地方政府建立檔案，為他們?nèi)蘸蟮娜谫Y提供信用檔案。但是我國人口總數(shù)大，監(jiān)管機(jī)制也不是十分健全，導(dǎo)致國人沒有培養(yǎng)良好信用記錄的習(xí)慣。

（3）汽車產(chǎn)業(yè)波動(dòng)性較大

近些年持續(xù)的霧霾問題和新能源汽車的發(fā)展為我國的汽車市場增添了許多變數(shù)，汽車價(jià)格的不穩(wěn)定使得消費(fèi)者的購車意愿也不強(qiáng)烈。這樣會(huì)使得沒有其他業(yè)務(wù)支撐的汽車金融公司十分難過，本來愿意通過汽車金融公司購買車輛的消費(fèi)者就不占多數(shù)，消費(fèi)者整體的數(shù)量減少使得汽車金融公司的利潤也受到壓縮。

（4）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)受限

我國的《汽車金融公司管理辦法》第十二條規(guī)定：未經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，汽車金融公司不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這使得汽車金融公司只能在其注冊地開展業(yè)務(wù)，對全國汽車市場的覆蓋率較低。

（5）我國的汽車金融滲透率不足

汽車金融滲透率是指通過汽車金融公司來進(jìn)行貸款、融資等金融方式購買的車輛數(shù)量占總銷售車輛數(shù)量的比例。我國的汽車金融滲透率仍不足20%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的70%至80%的水平，而通過商業(yè)銀行貸款購車則占據(jù)著絕對的優(yōu)勢。中金公司的一份報(bào)告指出：“汽車消費(fèi)，應(yīng)該是目前中國唯一一項(xiàng)尚未大規(guī)模使用金融杠桿的大宗個(gè)人消費(fèi)?！辈贿^隨著80后90后消費(fèi)者逐漸成為汽車消費(fèi)的主力軍，這部分消費(fèi)者對信貸消費(fèi)和財(cái)務(wù)杠桿的接受度更高，也更愿意通過貸款、租賃等方式來買車。

最后，對于汽車金融里近期較熱的租賃業(yè)務(wù)來說，也有以下兩種發(fā)展困境：

（1）租賃物件回購后處理困難

當(dāng)消費(fèi)者在租賃期滿之后選擇放棄該汽車的使用權(quán)，租賃公司就得將汽車收回，此時(shí)的汽車已經(jīng)是一臺二手車，這就會(huì)使得租賃公司處理該汽車變得十分困難。眾所周知我國的二手車鑒定市場魚龍混雜，缺少誠信，消費(fèi)者缺乏自己鑒定二手車的能力，也不愿意相信中介等機(jī)構(gòu)。租賃公司賣不出價(jià)錢，消費(fèi)者也不愿意購買二手車，這將使得二手車的流動(dòng)性十分差，也易使租賃公司的資金流出現(xiàn)危機(jī)。

（2）消費(fèi)者消費(fèi)觀念不科學(xué)

已租代買的消費(fèi)觀念并不被廣大消費(fèi)者所認(rèn)可，在國人的眼里，汽車是一個(gè)家庭中除了房屋之外的一個(gè)大件商品，象征著自己的面子，所以消費(fèi)者想盡自己所能購買一輛能力范圍內(nèi)最好的車。但是汽車不像房屋，房屋可能會(huì)隨著時(shí)間的推移而升值，但是汽車越舊所剩下的價(jià)值越少。并且，大多數(shù)人購車主要是給自己開，很少會(huì)有人買很多車然后出租給別人，我們更應(yīng)該注重汽車的使用權(quán)而非所有權(quán)，這也是汽車與房產(chǎn)這兩種消費(fèi)品的不同之處。所以，我們應(yīng)該區(qū)別消費(fèi)汽車和其他消費(fèi)品的消費(fèi)心態(tài)，這樣也有利于我們國家的汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

二、國外汽車金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

從全球的汽車工業(yè)的發(fā)展來看，有這么一些地區(qū)的汽車工業(yè)比較發(fā)達(dá)：美國、歐洲和日本。相對發(fā)達(dá)的汽車工業(yè)相應(yīng)的也有著較為完善的汽車金融體系。下面將就這三個(gè)地區(qū)的汽車金融市場進(jìn)行分析：

1.美國模式

在100余年的汽車工業(yè)發(fā)展史中，世界汽車工業(yè)經(jīng)歷的第一次較大的變革就是美國福特汽車公司推出T型車，發(fā)明了汽車裝配流水線，使世界汽車工業(yè)的重心轉(zhuǎn)向美國。發(fā)達(dá)的汽車工業(yè)較早的催生了汽車金融公司在美國的發(fā)展。1919年，通用汽車票據(jù)承兌公司在美國成立，主要協(xié)助通用汽車的經(jīng)銷商籌措資金，用來向制造商購買所需的汽車?，F(xiàn)在，通用汽車金融公司推出的面對消費(fèi)者的汽車金融產(chǎn)品有：普通消費(fèi)貸款、Smart buy、學(xué)生消費(fèi)信貸和Smart lease等。其中Smart lease 就是一種通用公司以租賃的方式向消費(fèi)者出售汽車的金融手段。由于美國公民的信用記錄都被詳細(xì)的記錄在案，所以汽車金融公司可以快速地通過發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)對消費(fèi)者做出信用評級，從而向消費(fèi)者發(fā)放購車款項(xiàng)。

2.歐洲模式

德國的大眾汽車在20世紀(jì)50年代左右成立了自己的汽車金融公司，在當(dāng)時(shí)主要是面向消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)信貸。當(dāng)時(shí)，每個(gè)消費(fèi)者每月只用向大眾汽車支付5馬克就可以開走一輛嶄新的甲殼蟲汽車?，F(xiàn)在德國大眾汽車金融服務(wù)股份公司已經(jīng)成為歐洲最大的汽車金融服務(wù)提供商。德國大眾汽車金融服務(wù)股份公司的運(yùn)作模式更像一家銀行，消費(fèi)者可以直接在德國大眾汽車金融服務(wù)股份公司進(jìn)行儲蓄。但是德國大眾汽車金融服務(wù)股份公司只經(jīng)營與汽車相關(guān)的金融服務(wù)，利用其專業(yè)化和信息的流暢度來將消費(fèi)者、經(jīng)銷商和生產(chǎn)商連接起來。

3.日本模式

在亞洲，日本的汽車工業(yè)也是享譽(yù)全球。日本的個(gè)人征信系統(tǒng)也是十分有特色，主要有三大征信系統(tǒng)：銀行體系、消費(fèi)信貸體系和銷售信用體系。日本的消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)是不能完全公開的，由于日本的征信模式是會(huì)員制，消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)只能在會(huì)員協(xié)會(huì)之間進(jìn)行交換，確保了其安全性。

通過分析國外的汽車金融發(fā)展史，我們可以看出國外的汽車金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)：首先是完善的個(gè)人征信系統(tǒng)對提高汽車消費(fèi)信貸發(fā)放速度以及減少道德風(fēng)險(xiǎn)起到了至關(guān)重要的作用。在我國，人口數(shù)量龐大，一個(gè)信息完備且信息安全的個(gè)人信用系統(tǒng)將成為我國汽車金融發(fā)展的基礎(chǔ)。其次，汽車金融公司、汽車生產(chǎn)商和經(jīng)銷商之間聯(lián)系緊密，相互之間可以提供必要的金融服務(wù)。對消費(fèi)者來說，由于這種緊密的聯(lián)系使得汽車金融公司的規(guī)模效應(yīng)較普通商業(yè)銀行來說更大一些。最后，由于汽車金融公司服務(wù)專一，這樣可以使得汽車金融公司的資金鏈不會(huì)因?yàn)槠渫顿Y失誤而出現(xiàn)斷裂。從而保證了汽車金融公司的財(cái)務(wù)安全。

三、我國汽車金融發(fā)展的相關(guān)對策建議

1.全面建立我國征信系統(tǒng)

我們可以通過銀行、公安、人事、稅務(wù)等多方面建立個(gè)人信用體系。這不僅僅是汽車行業(yè)的福音，更能培養(yǎng)民眾保持良好信用的習(xí)慣。同時(shí)，我國對于信用記錄的收集方面的法律條文還是十分落后，不僅要使得收集信用記錄有法可依，不會(huì)侵占消費(fèi)者隱私權(quán)，也要保護(hù)好已經(jīng)收集的信用記錄，不讓不法分子能夠輕易獲得消費(fèi)者的信用記錄。

2.規(guī)范我國汽車交易市場

我國應(yīng)該修訂相關(guān)的法律條文來建立全國統(tǒng)一的二手車條例，認(rèn)證制度；所有的二手車都應(yīng)該能被第三方機(jī)構(gòu)查詢，通過我國互聯(lián)網(wǎng)迅猛的發(fā)展使得維修廠和4S店能夠聯(lián)網(wǎng)，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定完善合理的“二手車價(jià)格目錄”，完善售后保障，增加市場透明度。對于不法商家違規(guī)翻新”事故車“等違法行為進(jìn)行懲處，對信譽(yù)良好的商家予以扶持。我國的二手車也將會(huì)成為汽車消費(fèi)者新的選擇。

3.減少政策限制

隨著我國金融市場逐漸國際化，我國對汽車金融行業(yè)的管理也將逐步國際化。目前我國國內(nèi)大部分汽車金融公司都是依靠股東存款或者向銀行借款等方式來獲得必要的資金，這也主要是由于法律條文的限制所導(dǎo)致的。我國應(yīng)通過修改相關(guān)的法律法規(guī)，增加汽車金融公司的融資渠道，放松對汽車信貸利率的管制，允許汽車金融公司通過商業(yè)票據(jù)等方式獲得更多的發(fā)展資金。同時(shí)對汽車金融的分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立也要逐步放開，覆蓋面廣的汽車金融公司才能打破銀行對汽車金融業(yè)務(wù)壟斷的局面，促進(jìn)我國汽車金融業(yè)朝著產(chǎn)業(yè)化、市場化、國際化的方向發(fā)展。

4.充分利用互聯(lián)網(wǎng)

汽車金融公司可以從三個(gè)方面來加以利用互聯(lián)網(wǎng)：第一是汽車金融公司可以依托現(xiàn)有的信息技術(shù)，推動(dòng)汽車金融的電子化，商務(wù)化，使得各類汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，信息化。這樣，既不違反現(xiàn)有的不允許成立分支機(jī)構(gòu)的法律要求，還可以通過網(wǎng)絡(luò)來完成業(yè)務(wù)審核，突破地域限制，增加銷售渠道和網(wǎng)絡(luò)。第二是汽車金融公司要利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)與信息技術(shù)，在對客戶提供產(chǎn)品服務(wù)時(shí)可以通過網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)分析為客戶提供更合理的服務(wù)，使汽車金融行業(yè)的市場競爭力得以提高。第三是通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳汽車金融公司服務(wù)的專業(yè)化，使得更多的汽車消費(fèi)者選擇通過汽車金融公司來獲得購車資金，提升用戶體驗(yàn)，擴(kuò)大覆蓋人群，降低成本，提高效率。

5.合理競爭，理性競爭

2007年美國的經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)之前美國國內(nèi)的汽車金融公司之間競爭十分激烈，這也造成了某些汽車金融公司盲目降低信用門檻，結(jié)果導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)越積越重。在我國，汽車消費(fèi)信貸主要是銀行一家獨(dú)大，但是其市場份額也在逐年降低，各大汽車廠商的汽車金融公司在消費(fèi)信貸和融資租賃方面的作用開始顯現(xiàn)，汽車金融公司內(nèi)部的競爭加上汽車金融公司與銀行的競爭肯定會(huì)愈演愈烈。為避免惡性競爭，要加強(qiáng)對客戶的信用監(jiān)管，同時(shí)政府也要促使競爭變?yōu)楹献鳌?/p>

四、小結(jié)

本文總結(jié)了汽車金融發(fā)展中存在的種種問題，隨著我國汽車業(yè)的不斷發(fā)展，我們應(yīng)該正視這些問題。根據(jù)我國的實(shí)際情況，我們要有機(jī)的借鑒國外汽車金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，使我國的汽車金融業(yè)逐步地做強(qiáng)做大。最后還對如何發(fā)展我國汽車金融市場提出了相關(guān)政策建議，健全社會(huì)和個(gè)人信用保障體系，充分利用互聯(lián)網(wǎng)，形成多種組織機(jī)構(gòu)共同參與、公平競爭的我國汽車金融服務(wù)業(yè)。

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作者簡介：曾慶祺（1994- ），男，湖北武漢人，金融學(xué)專業(yè)