中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系 韓若西

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響簡(jiǎn)析

中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系 韓若西

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)金融行業(yè)發(fā)展中極為重要的一個(gè)方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)的影響也比較突出。本文首先介紹了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，其次重點(diǎn)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的一些威脅和影響，以及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施做了簡(jiǎn)要分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 措施

隨著當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)應(yīng)用的不斷拓展，各個(gè)行業(yè)都發(fā)生了較大的變化，對(duì)于金融行業(yè)而言也是如此，傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)的影響下，衍生出了一種新型的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融，這種互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生一定的影響，這一點(diǎn)在商業(yè)銀行角度表現(xiàn)得更為明顯，基于商業(yè)銀行角度來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也就具備著較強(qiáng)的研究?jī)r(jià)值。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

基于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，其已經(jīng)呈現(xiàn)出了多方面的發(fā)展趨勢(shì)，比如當(dāng)前比較常見的就有互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、線上融資等，這些都是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要組成部分，其具體的發(fā)展形勢(shì)如下。

（1）互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付主要就是指并非依賴于銀行而進(jìn)行資金的支付，主要由獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，并且在此基礎(chǔ)上，和各個(gè)銀行構(gòu)建交易支付平臺(tái)，進(jìn)而也就能夠達(dá)到網(wǎng)上支付的目的?；谶@種互聯(lián)網(wǎng)支付方式來(lái)看，其還具備著較為理想的“快捷支付”特點(diǎn)，能夠充分體現(xiàn)出快捷性和安全性，當(dāng)前已經(jīng)被人們廣泛應(yīng)用。

（2）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。營(yíng)銷可以說(shuō)是企業(yè)發(fā)展比較核心的一個(gè)方面，這一點(diǎn)對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)也不例外，基于這種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的有效利用同樣也是不可或缺的一個(gè)重要組成部分，比如在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用較為廣泛的大眾理財(cái)就是一種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，其能夠較好地實(shí)現(xiàn)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品以及其他類型產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售；此外，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)同樣也已經(jīng)成為極為重要的一種網(wǎng)上營(yíng)銷模式，并且也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的發(fā)展點(diǎn)。

（3）線上融資。對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，線上融資的出現(xiàn)同樣發(fā)揮出了較強(qiáng)的積極作用，尤其是對(duì)于各個(gè)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，其已經(jīng)成為比較重要，也比較常見的融資方式。具體到這種線上融資模式應(yīng)用中，當(dāng)前比較常見的主要就是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資以及電商小貸等。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊

結(jié)合當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其對(duì)于商業(yè)銀行造成的影響和沖擊是極為突出的，這種互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行造成的不良影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)層面。

（1）在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中第三方支付的不斷發(fā)展和成熟，其對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)造成一定的影響和沖擊。從業(yè)務(wù)層面來(lái)看，這種第三方支付必然會(huì)取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的作用，比如支付寶、微信支付等都在一定程度上體現(xiàn)出了較強(qiáng)的應(yīng)用實(shí)效性，進(jìn)而也就影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的占比，數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付交易量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易量。

（2）在一定程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。從資金結(jié)算方面來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其同樣也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了較大的影響和沖擊，當(dāng)前人們?cè)谶M(jìn)行資金結(jié)算時(shí)，往往通過(guò)手機(jī)或者是支付寶的方式進(jìn)行處理，進(jìn)而也就減弱了商業(yè)銀行在該方面的影響，很多支付行為都可以獨(dú)立進(jìn)行，如此也就對(duì)原有的資金結(jié)算體系造成了沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的地位受到了影響。此外，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的資金結(jié)算方式體現(xiàn)出的移動(dòng)支付特點(diǎn)更是得到了廣泛運(yùn)用，也在較大程度上方便了人們的生活，甚至可以直接脫離銀行賬戶存在，其影響是比較突出的。

（3）在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)作過(guò)程中，理財(cái)業(yè)務(wù)同樣也是極為重要的一個(gè)方面，這種理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)對(duì)于商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)是極為突出的，但是，隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，這種理財(cái)業(yè)務(wù)也會(huì)受到一定的沖擊和影響，相當(dāng)多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)類型的出現(xiàn)也給予了人們更多的選擇，進(jìn)而也就起到了分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的效果，必須要引起傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理人員的高度重視，減弱其不良影響，避免傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收益受損。

（4）在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，其服務(wù)型和客戶體驗(yàn)性更強(qiáng)，更為關(guān)注客戶的內(nèi)心需求，并且也體現(xiàn)出了較為明顯的開放式和交互式特點(diǎn)，更受客戶歡迎，從這一方面來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)方式明顯存在著一定的缺陷和不足，導(dǎo)致兩者出現(xiàn)了明顯的偏差，進(jìn)而可能造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行失去一定的客戶資源。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想取得較好的發(fā)展，就必須要積極適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，并且結(jié)合相應(yīng)的發(fā)展趨勢(shì)采取恰當(dāng)?shù)拇胧┻M(jìn)行應(yīng)對(duì)和處理，其中比較有效地處理手段主要有以下幾項(xiàng)。

（1）重點(diǎn)把握高端客戶市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)極為迅猛，交易量也越來(lái)越高，但是其往往僅僅針對(duì)低端市場(chǎng)進(jìn)行運(yùn)作，在高端客戶方面仍然難以取得較大的進(jìn)展，因此，高端客戶市場(chǎng)也就成為商業(yè)銀行應(yīng)該重點(diǎn)把握的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)所在，也是商業(yè)銀行穩(wěn)健安全發(fā)展的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的今后發(fā)展和運(yùn)行過(guò)程中，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注高端客戶的基本需求，并且在此基礎(chǔ)上采取切實(shí)有效的措施滿足于這些高端客戶群體的需求，確保其能夠信任商業(yè)銀行，進(jìn)而也就能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)不斷增長(zhǎng)的贏利點(diǎn)。從當(dāng)前高端客戶群體的相關(guān)業(yè)務(wù)中來(lái)看，雖然具體的業(yè)務(wù)數(shù)量并不是特別突出，但是交易額卻極為顯著，這也就需要商業(yè)銀行重點(diǎn)把關(guān)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，切實(shí)有效地提升對(duì)于該類客戶的掌握效果。

（2）充分發(fā)揮資產(chǎn)端市場(chǎng)方面的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然在投資理財(cái)?shù)确矫骟w現(xiàn)出了較為明顯的發(fā)展趨勢(shì)，也擠占了商業(yè)銀行的份額，但是其卻存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，這一點(diǎn)同樣也成為商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在，其在資產(chǎn)端市場(chǎng)方面的優(yōu)勢(shì)能夠表現(xiàn)出較為理想的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)而體現(xiàn)出較強(qiáng)的安全性效果。眾所周知，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是極為惡劣的一個(gè)方面，也是導(dǎo)致虧損問題產(chǎn)生的重要影響因素，基于這種風(fēng)險(xiǎn)的有效分析和控制也就值得引起人們的高度重視，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠渥陨淼陌l(fā)展特點(diǎn)和運(yùn)作模式，很難較為全面有效地控制各方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而也就容易造成一些隱患問題的產(chǎn)生，而商業(yè)銀行卻不存在這一方面的問題，其能夠充分發(fā)揮自身在資產(chǎn)端市場(chǎng)方面的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)具體業(yè)務(wù)內(nèi)容及其相關(guān)因素進(jìn)行全面分析，進(jìn)而有計(jì)劃地規(guī)避其中涉及的各類風(fēng)險(xiǎn)問題，保障商業(yè)銀行運(yùn)作的安全。

（3）完善自身的管理機(jī)制，創(chuàng)新管理模式。為了更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行要想獲得更好地發(fā)展，取得更大的進(jìn)步，還需要首先從自身入手進(jìn)行完善，尤其是對(duì)于自身的管理機(jī)制和管理模式，更是需要進(jìn)行不斷地創(chuàng)新優(yōu)化，高效提升商業(yè)銀行在運(yùn)作過(guò)程中的流暢性，簡(jiǎn)化原有的業(yè)務(wù)辦理程序，保障相關(guān)工作的高效性和便捷性，避免因?yàn)榉爆嵉墓芾頇C(jī)制和運(yùn)行模式影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。

（4）注重傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合。對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)說(shuō)，其在發(fā)展中確實(shí)體現(xiàn)出了較為理想的優(yōu)勢(shì)，這也就成為今后傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)的一個(gè)重要內(nèi)容，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行較好的結(jié)合升級(jí)，也就能夠達(dá)到較強(qiáng)的盈利效果，并且還能夠在客戶體驗(yàn)方面體現(xiàn)出較強(qiáng)的優(yōu)化作業(yè)，進(jìn)一步提升客戶對(duì)于商業(yè)銀行的滿意度，比如，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中表現(xiàn)出來(lái)的交互性特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，就應(yīng)該在今后的商業(yè)銀行發(fā)展中引起足夠的重視，切實(shí)有效地提升商業(yè)銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)辦理中的交互性特點(diǎn)，進(jìn)而也就能夠保障具體工作的落實(shí)效果，提升服務(wù)質(zhì)量。

3　結(jié)語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前社會(huì)中的發(fā)展來(lái)看，其確實(shí)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的影響和沖擊，商業(yè)銀行要想獲得較好的發(fā)展，也必須要基于這些不良影響和沖擊采取相對(duì)應(yīng)的措施，提升自身的服務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)水平，保障自身的盈利效果。

［1］ 王錦虹.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利影響測(cè)度研究——基于測(cè)度指標(biāo)體系的構(gòu)建與分析［J］.財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2015（01）.

［2］ 牛華勇，閔德寅.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響機(jī)制研究——基于新實(shí)證產(chǎn)業(yè)組織視角［J］.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（03）.

［3］ 鄭志來(lái).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)零售業(yè)的影響視角［J］.財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015（05）.

［4］ 郭品，沈悅.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響：理論解讀與實(shí)證檢驗(yàn)［J］.財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2015（10）.

F832.3

A

2096-0298（2016）07（a）-074-02

韓若西（1994-），男，山東德州人，大學(xué)三年級(jí)，主要從事金融學(xué)方面的研究。