蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)長(zhǎng)青學(xué)院 羅頻宇

小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持體系分析

蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)長(zhǎng)青學(xué)院 羅頻宇

本文分析了小雜糧產(chǎn)業(yè)在金融支持方面存在的問(wèn)題，并從拓展政策性銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新適合小雜糧項(xiàng)目的個(gè)性化金融需求、完善信貸管理體制、加快農(nóng)村金融工作創(chuàng)新和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)等方面提出了相關(guān)的解決措施。

小雜糧 金融支持 農(nóng)村金融

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定和快速的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展有著重要的意義。甘肅省制定相關(guān)金融政策促進(jìn)小雜糧產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展，形成地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)，對(duì)于甘肅省經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要意義。

1　甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

1.1發(fā)展小雜糧的意義

1.1.1生態(tài)意義

小雜糧抗旱、耐瘠、抗逆性強(qiáng)、生育期短、適應(yīng)性強(qiáng)，與甘肅省夏天和秋天的降水量和溫度相適應(yīng)，產(chǎn)量穩(wěn)定，還可以減少水土流失，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，有利于進(jìn)一步改善氣候環(huán)境。種植小雜糧有利于優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，改變傳統(tǒng)單一的種植模式，有利于充分利用土地，提高土地利用效率。

1.1.2經(jīng)濟(jì)意義

小雜糧是天然無(wú)污染的綠色食品，小雜糧的種植可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和種植結(jié)構(gòu)，有效地利用了當(dāng)?shù)氐耐恋刭Y源，小雜糧的種植加工也培養(yǎng)出了大批的技術(shù)骨干。甘肅經(jīng)濟(jì)落后，人們的收入來(lái)源少，導(dǎo)致大量勞動(dòng)力流失，但小雜糧的種植形成了地區(qū)特色，推動(dòng)了甘肅地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使農(nóng)民收入增加。

1.2甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

1.2.1實(shí)現(xiàn)了小雜糧的規(guī)?；N植

近年來(lái)，隨著甘肅省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大力調(diào)整，小雜糧作為甘肅的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，其種植面積在保穩(wěn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大，目前已發(fā)展成為全國(guó)小雜糧綠色食品示范生產(chǎn)基地，以綠色和無(wú)污染而贏得了口碑，目前已實(shí)現(xiàn)了小雜糧的規(guī)?；N植，小雜糧品種大約20多種，小雜糧的吃法有100多種。

1.2.2實(shí)現(xiàn)了小雜糧的主導(dǎo)化

甘肅位于西部干旱地區(qū)，土壤肥沃，但水資源短缺嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)胤N植業(yè)的發(fā)展，人們?cè)陂L(zhǎng)期的種植過(guò)程中發(fā)現(xiàn)小雜糧耐旱能力較強(qiáng)，又能夠帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)收入，而且政府對(duì)小雜糧種植大力扶持，很快小雜糧成為了當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了小雜糧產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)化。

1.2.3實(shí)現(xiàn)了小雜糧的科學(xué)化

甘肅小雜糧的生產(chǎn)主要集中在經(jīng)濟(jì)落后的邊遠(yuǎn)山區(qū)和高寒地區(qū)，近幾年應(yīng)地制宜培育優(yōu)質(zhì)小雜糧的種植區(qū)，采用精耕細(xì)作科學(xué)的種植方法，注重品牌意識(shí)，從品種培育、生產(chǎn)種植、分類加工、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面提高小雜糧的科技含量，大部分小雜糧生產(chǎn)企業(yè)能夠根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。如會(huì)寧縣西北磨坊生產(chǎn)的苦蕎茶等一系列以小雜糧為主的產(chǎn)品，采取科學(xué)開(kāi)發(fā)和合理利用的原則，形成了當(dāng)?shù)靥赜挟a(chǎn)品。

2　甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融供給分析

從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融供給分析，資金供給主要來(lái)自于銀行類的金融機(jī)構(gòu)。會(huì)寧縣興起了一大批以小雜糧生產(chǎn)為主的企業(yè)，主要資金來(lái)源是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已經(jīng)逐步拓展其在支持新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，貸款的范圍擴(kuò)大到生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)的貸款，為小雜糧企業(yè)的生產(chǎn)提供了一個(gè)良好的融資環(huán)境；小額貸款公司等新興金融機(jī)構(gòu)由于貸款門(mén)檻較低，能滿足農(nóng)戶的資金靈活需求。在財(cái)政資金的供給上，政府給農(nóng)戶和生產(chǎn)企業(yè)較多的財(cái)政資金補(bǔ)貼。

3　甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持體系存在的問(wèn)題

隨著甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，甘肅省農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)覆蓋范圍和農(nóng)業(yè)信貸對(duì)象有所增加。但是由于甘肅農(nóng)村金融發(fā)展較為落后，改革的進(jìn)程較為緩慢，金融體系還不完善，還存在很多問(wèn)題，難以滿足小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求。

3.1政策性金融服務(wù)不夠

政策性金融機(jī)構(gòu)——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，通過(guò)對(duì)小雜糧生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)提供支持，具有補(bǔ)償、支持和開(kāi)發(fā)等功能。但是目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，其主要分支機(jī)構(gòu)在大中城市，導(dǎo)致涉農(nóng)業(yè)務(wù)難以展開(kāi)，不能為小雜糧農(nóng)業(yè)的種植與生產(chǎn)的發(fā)展提供全方位的政策性的金融支持，制約了小雜糧產(chǎn)業(yè)的持續(xù)而穩(wěn)定快速的發(fā)展。

3.2小雜糧的個(gè)性化金融創(chuàng)新不足

農(nóng)戶貸款難等問(wèn)題的原因與金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)手段、服務(wù)方式和管理流程上沒(méi)有創(chuàng)新和個(gè)性化不足密切相關(guān)。目前，甘肅省大部分金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)仍然停留在辦理存、貸、匯以及代收稅費(fèi)等業(yè)務(wù)，信貸模式相對(duì)單一，缺乏支農(nóng)的創(chuàng)新產(chǎn)品，無(wú)法滿足小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融多元化服務(wù)的需求；支農(nóng)金融業(yè)務(wù)本來(lái)覆蓋率較低，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)面積較小、電子化程度低，基層網(wǎng)點(diǎn)的員工對(duì)銀行新開(kāi)展的業(yè)務(wù)掌握還不熟練，辦事粗糙簡(jiǎn)單呆板，不夠細(xì)致周到，柜臺(tái)服務(wù)質(zhì)量較低；金融服務(wù)“亂收費(fèi)”現(xiàn)象存在，農(nóng)民還款負(fù)擔(dān)較重；金融機(jī)構(gòu)對(duì)落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民的信貸門(mén)檻仍然過(guò)高，一些有創(chuàng)意的農(nóng)戶或企業(yè)由于達(dá)不到信貸條件，致使創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的想法得不到實(shí)施，在一定程度上抑制了農(nóng)村的發(fā)展。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)開(kāi)展不徹底，向農(nóng)民宣傳金融法規(guī)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、致富信息等工作開(kāi)展地也不盡如人意。

3.3農(nóng)村信貸管理體制落后

客觀上，小雜糧的種植農(nóng)戶對(duì)金融支持的需求很大，主觀上，農(nóng)民的貸款意愿并不高，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支農(nóng)信貸額呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)，主要原因是金融機(jī)構(gòu)貸款品種少、期限短、利率高。想要小雜糧產(chǎn)業(yè)化持續(xù)健康的發(fā)展，信貸必須要延伸到小雜糧的產(chǎn)業(yè)鏈和生產(chǎn)周期的各個(gè)環(huán)節(jié)上。農(nóng)信社資金規(guī)模相對(duì)有限，滿足不了農(nóng)戶或農(nóng)企規(guī)模加大的貸款額度，為了解決這一問(wèn)題，農(nóng)信社一般的做法是首先要取得農(nóng)行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，然后轉(zhuǎn)手再貸給農(nóng)戶，這無(wú)形中增加了貸款的中間環(huán)節(jié)，增加了資金成本。為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，各商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社實(shí)行集約化管理，縣級(jí)基本上沒(méi)有貸款的審批權(quán)，信貸期限也不合理，不利于下雜糧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.4涉農(nóng)保險(xiǎn)不到位

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特殊性，除少數(shù)政策性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，大部分的商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿或很少開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍和覆蓋面積比較小。農(nóng)村政策性保險(xiǎn)不足，商業(yè)保險(xiǎn)涉農(nóng)不深，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于起步階段，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的緩慢發(fā)展不利于改善農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的現(xiàn)狀，導(dǎo)致其信貸條件惡化，提高了農(nóng)業(yè)資金成本。

4　甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持體系對(duì)策和建議

一是積極拓展政策性銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能；二是政策性銀行在辦理涉農(nóng)業(yè)務(wù)應(yīng)該因地制宜；三是充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支持作用；四是創(chuàng)新適合小雜糧項(xiàng)目的個(gè)性化金融需求。創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，小雜糧企業(yè)的生產(chǎn)想要得到長(zhǎng)期而穩(wěn)定的發(fā)展就必須要在產(chǎn)品上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)在存、貸、匯業(yè)務(wù)的同時(shí)，要滿足農(nóng)戶對(duì)資金需求的多元化服務(wù)，保證支農(nóng)業(yè)務(wù)的覆蓋率和有效的金融供給服務(wù)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子化、網(wǎng)絡(luò)化程度是下功夫；在銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)上，應(yīng)該選擇有涉農(nóng)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，這樣就能夠使辦事效率大大提高，考慮地比較全面，從而提高服務(wù)的質(zhì)量。對(duì)于落后的村鎮(zhèn)應(yīng)該降低門(mén)檻，使一些在小雜糧產(chǎn)業(yè)方面有創(chuàng)意的企業(yè)能夠得到即時(shí)可用的資金，同時(shí)向農(nóng)民宣傳關(guān)于金融方面的法律法規(guī)，這樣有利于提高農(nóng)民的征信。小雜糧的種植農(nóng)戶需要有足夠的資金，以保證每年小雜糧種植能夠順利進(jìn)行；小雜糧產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)在資金需求方面，如果降低資金門(mén)檻，有利于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)和企業(yè)的良好發(fā)展。根據(jù)小雜糧產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)信貸對(duì)象和信貸條件的不同，開(kāi)發(fā)農(nóng)戶大額信用貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信用貸款等，以適應(yīng)小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)性需要。注重各種金融產(chǎn)品在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的普及，以提升涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的業(yè)務(wù)綜合效益，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，開(kāi)展匯款、信托、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，以滿足小雜糧產(chǎn)業(yè)對(duì)金融服務(wù)的多層次需求。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為了控制其有可能會(huì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，所以在辦理農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)授信評(píng)級(jí)較為嚴(yán)格，發(fā)放貸款期限較長(zhǎng)，與農(nóng)產(chǎn)品的種植與銷售時(shí)機(jī)不匹配，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)貸款的實(shí)際應(yīng)用效果。要盡快下放農(nóng)業(yè)信貸的審批權(quán)限，提高縣域機(jī)構(gòu)的審批額度，并適當(dāng)簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)信貸的業(yè)務(wù)程序，降低支農(nóng)貸款的成本，同時(shí)要提高涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的辦事效率，有效解決農(nóng)戶和農(nóng)企貸款中存在的各種問(wèn)題。由于甘肅省各個(gè)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在很大的差異，各地農(nóng)作物的種植時(shí)間與周期、銷售期也存在很大的不同，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該具體問(wèn)題具體分析，根據(jù)不同地區(qū)采取彈性較大的授信制度，及時(shí)滿足小雜糧產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。

4.1加快涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

由于甘肅省各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平存在差異，所以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要不斷的研究金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，向農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)提供具有個(gè)性化、特色化的金融工具，加大對(duì)小雜糧產(chǎn)業(yè)的支持力度。

4.2加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)

進(jìn)一步完善農(nóng)村保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)，達(dá)到有效降低自然災(zāi)害、意外事故對(duì)農(nóng)業(yè)造成損失的效果。甘肅省要引進(jìn)或者成立有實(shí)力的專業(yè)保險(xiǎn)公司，逐步完善保險(xiǎn)代理等服務(wù)機(jī)構(gòu)，形成多層次全方位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)效果。

4.3擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的輻射范圍

目前，甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)大多集中在發(fā)達(dá)城市，不利于農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以甘肅省應(yīng)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的輻射范圍，根據(jù)各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)和各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，建立縣級(jí)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的地域覆蓋面積，方便農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4.4實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策

甘肅省應(yīng)該積極發(fā)揮政府的作用，繼續(xù)對(duì)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)施政策扶持，一方面對(duì)投保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶給與一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，如在收取保費(fèi)時(shí)，其中一部分可由政府承擔(dān)，解決人們因?yàn)楸ＹM(fèi)過(guò)高而不愿投保的問(wèn)題；另一方面，對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼，免交涉農(nóng)營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策，從而降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

4.5提高保險(xiǎn)的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量

目前，甘肅省農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司持有一定的懷疑態(tài)度，所以保險(xiǎn)公司必須提高其服務(wù)水平，從而提升保險(xiǎn)在農(nóng)民心中的地位和形象。為了保障受災(zāi)農(nóng)戶及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，和被保險(xiǎn)農(nóng)戶核定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際受損情況，并迅速達(dá)成賠償協(xié)議，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠效率，同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)該把現(xiàn)場(chǎng)勘定結(jié)果和理賠結(jié)果予以公示。

［1］ 任瑞玉，等.甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力分析及對(duì)策建議［J］.中國(guó)農(nóng)業(yè)資源與區(qū)劃，2014（4）.

［2］ 九三學(xué)社呼和浩特市委會(huì).關(guān)于運(yùn)用金融杠桿和信息化手段促進(jìn)小雜糧產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的建議［J］.內(nèi)蒙古統(tǒng)戰(zhàn)理論研究，2014（4）.

［3］ 鄭亞寧，孫峰.金融支持農(nóng)村實(shí)現(xiàn)小康要因地制宜選準(zhǔn)突破口——對(duì)華池縣小雜糧產(chǎn)購(gòu)銷情況調(diào)查的啟示［J］.甘肅金融，2013（6）.

F832.2

A

2096-0298（2016）07（a）-146-02

本文系甘肅教育廳2015年高等學(xué)校一般科研項(xiàng)目“甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持模式研究”（2015B-212）階段性研究成果。

羅頻宇（1976-），男，碩士研究生，副教授，主要從事金融教學(xué)方面的研究。