陳優(yōu)

汽車(chē)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策

陳優(yōu)

當(dāng)下我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，然而經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的公司中虧損者竟達(dá)八成之多，很多虧損都能看到道德風(fēng)險(xiǎn)的影子。本文通過(guò)闡述道德風(fēng)險(xiǎn)的概念、成因，從政府、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司這三個(gè)方面討論如何應(yīng)對(duì)行業(yè)中普遍存在的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

汽車(chē)保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)詐騙

10.13999/j.cnki.scyj.2016.04.034

一、汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及其影響

所謂道德風(fēng)險(xiǎn)，即當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的使自身效益最大化的自私行為，也就是說(shuō)，當(dāng)契約的一方在契約簽訂以后能夠采取某種行動(dòng)影響結(jié)果，但在無(wú)法驗(yàn)證是否采取了這種行為時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題直接造成了我國(guó)保險(xiǎn)公司賠付金額過(guò)高，大大降低了保險(xiǎn)公司可獲得的預(yù)期利潤(rùn)。而且，事前道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題會(huì)使駕駛員放松警惕、安全意識(shí)淡薄，從而更易發(fā)生事故，而事故的發(fā)生必然伴隨著人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使保險(xiǎn)公司以相對(duì)惡劣的經(jīng)驗(yàn)反推出被保險(xiǎn)人投保后的行為，從而制訂出較高的保費(fèi)，這又使得小心駕駛的駕駛員也開(kāi)始隨意行車(chē)，導(dǎo)致事故更多，保費(fèi)更高，二者陷入惡性循環(huán)。

二、道德風(fēng)險(xiǎn)的成因

1．社會(huì)環(huán)境方面

現(xiàn)階段，整個(gè)社會(huì)還缺乏良好的法律宣傳和監(jiān)控制度。事故的發(fā)生是偶然又是非偶然的，行車(chē)過(guò)程中發(fā)生的不良行為沒(méi)有被有效地監(jiān)控懲處。而法律宣傳不到位，則會(huì)使整個(gè)社會(huì)法律意識(shí)淡薄，很多人不了解《保險(xiǎn)法》和《刑法》對(duì)欺詐騙保行為的處罰規(guī)定，認(rèn)為自己的騙保行為不會(huì)造成嚴(yán)重后果。

2．保險(xiǎn)公司方面

多數(shù)保險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)份額往往會(huì)采取寬進(jìn)嚴(yán)出的運(yùn)作原則，導(dǎo)致其在承保環(huán)節(jié)存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。當(dāng)投保車(chē)輛存在信用污點(diǎn)或不符合承保條件時(shí)，保險(xiǎn)公司往往選擇視而不見(jiàn)以期得到保單，這無(wú)疑助長(zhǎng)了道德風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘不利，導(dǎo)致事故過(guò)程模糊不清，責(zé)任不明。此外，欺詐騙保的風(fēng)氣日漸猖狂，而保險(xiǎn)公司識(shí)破騙保手段之后卻選擇寬松處理，只要追回被騙金額或不付賠償金就可以息事寧人，這也是造成騙保成風(fēng)的主要原因。

3．被保險(xiǎn)人方面

保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人出于利己的機(jī)會(huì)主義而選擇投機(jī)行為。被保險(xiǎn)人若要積極采取各種風(fēng)險(xiǎn)防范措施，就不得不消耗大量的資源和精力，因此，被保險(xiǎn)人往往會(huì)盡可能減少這類(lèi)投入，從而出現(xiàn)事前道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

三、對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范

1．政府方面

現(xiàn)有法律對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為懲處不力，有待細(xì)化和強(qiáng)化，保險(xiǎn)事務(wù)中還存在大量的法律空白地帶，急需進(jìn)行立法建設(shè)。在完善法律法規(guī)體系的同時(shí)，要加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。

2．保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，明確和完善其首要職責(zé)，搞好行業(yè)自律。協(xié)會(huì)應(yīng)建立行業(yè)內(nèi)的溝通平臺(tái)，使各保險(xiǎn)公司信息溝通更加順暢，減輕保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人直接信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。同時(shí)協(xié)會(huì)應(yīng)建立相應(yīng)黑名單，公開(kāi)違規(guī)操作的保險(xiǎn)公司的信息，并吊銷(xiāo)相關(guān)人員的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格。此外，協(xié)會(huì)還可組建一支專(zhuān)業(yè)的反欺詐行為團(tuán)隊(duì)，當(dāng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)難度較大的可疑業(yè)務(wù)時(shí)，可對(duì)其提供免費(fèi)的咨詢(xún)服務(wù)、專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)。

3．保險(xiǎn)公司方面

首先，需要健全激勵(lì)定價(jià)模式，激勵(lì)方法中最主要的就是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在上一保險(xiǎn)年度的索賠記錄調(diào)整其次年的保費(fèi)。合理的折扣優(yōu)惠是必不可少的，折扣少了起不到激勵(lì)作用，但當(dāng)折扣超過(guò)臨界值時(shí)，繼續(xù)增加折扣對(duì)被保險(xiǎn)人的激勵(lì)效用卻不再增加，這就需要專(zhuān)業(yè)的平衡措施。

其次，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和反欺詐調(diào)查。由于惡性競(jìng)爭(zhēng)的存在，保險(xiǎn)公司為搶得保單往往忽略審核工作，或是在明知被保險(xiǎn)人有道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)仍選擇視而不見(jiàn)，這為道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題埋下了隱患。所以保險(xiǎn)公司在承保階段就應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，進(jìn)行詳盡的風(fēng)險(xiǎn)勘查，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額等進(jìn)行嚴(yán)密的審計(jì)。與此同時(shí)，出險(xiǎn)后的查勘定損工作也是識(shí)破欺詐行為的重要方式，專(zhuān)業(yè)且仔細(xì)的調(diào)查工作能大大提高識(shí)破欺詐行為的概率。

最后，加強(qiáng)內(nèi)部人員素質(zhì)與內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。這要求業(yè)務(wù)人員不僅要擁有基本的專(zhuān)業(yè)能力，還必須與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)了解新資訊、新技術(shù)，不斷豐富、提升自己。保險(xiǎn)公司必須激勵(lì)員工自覺(jué)提高素質(zhì)，同時(shí)為其提供幫助和動(dòng)力。員工具備專(zhuān)業(yè)素質(zhì)之后，還必須具備相應(yīng)的道德素質(zhì)。故而保險(xiǎn)公司需要重視對(duì)員工的思想教育，并通過(guò)一定的激勵(lì)手段使員工目標(biāo)與公司目標(biāo)趨向一致。

[1]曹紅欣.淺談我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].中國(guó)科技信息，2009(14).

[2]金晶.我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題及對(duì)策研究[J].沿海企業(yè)與科技，2007(02).

[3]宋曰軍.我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)研究[D].濟(jì)南:山東大學(xué)，2010.

（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院）