摘要：當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品對(duì)人們的生活有著非常重要的影響，那么理財(cái)產(chǎn)品是如何影響人們生活的？人們又應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？由此本文將對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展情況進(jìn)行了探討，揭示它的發(fā)展歷程，描述了現(xiàn)階段的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)人們生活的影響，同時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，由此總結(jié)出了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品選擇的相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：發(fā)展歷程；產(chǎn)品影響；現(xiàn)狀分析；對(duì)策

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)國(guó)民收入日益升高。人們除了日常的消費(fèi)以外，開始喜歡將多余的資產(chǎn)進(jìn)行投資。商業(yè)銀行利用人們的消費(fèi)心理和對(duì)更多利益需求，為了滿足人們更多的需求同時(shí)使自己能夠賺取更多地利益所開發(fā)的一系列的理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品便是為人們提供了一個(gè)良好的理財(cái)途徑，人們開始買取商業(yè)銀行各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)投資，想要獲取更大的利益，正因?yàn)檫@種情況的持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行不斷的開發(fā)出了更多的理財(cái)產(chǎn)品，為人們提供了更多的理財(cái)途徑，使人們能夠在富裕生活的同時(shí)，能夠達(dá)到錢生錢的目的。

一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展情況

在20世紀(jì)30年代到60年代的其他國(guó)家，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品還處在一個(gè)萌芽的時(shí)期，人們更多的是將自己的錢進(jìn)行儲(chǔ)存，商業(yè)銀行在當(dāng)時(shí)也只是提供儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)，基金等一些簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品。到了20世紀(jì)70年代，理財(cái)產(chǎn)品開始迅速發(fā)展，商業(yè)銀行開始培訓(xùn)更多建議師和財(cái)務(wù)策劃相關(guān)人員，開發(fā)多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)他們針對(duì)不同的客戶，提出了適合于客戶的理財(cái)產(chǎn)品，給予他們更多地建議。到了20世紀(jì)80年代，理財(cái)業(yè)務(wù)開始擴(kuò)張，對(duì)于個(gè)人來說金融資產(chǎn)所占的比重越來越大，人們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求也不斷增多，通過理財(cái)產(chǎn)品獲取更多地收益，但由于金融市場(chǎng)是具有高風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)于并不精通的他們迫切的需要有專業(yè)人士為他們提出更加專業(yè)性的建議，所以理財(cái)業(yè)務(wù)開始向?qū)I(yè)化發(fā)展，也促進(jìn)了理財(cái)產(chǎn)品的多樣性。到了20世紀(jì)90年代，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟，有了較高的正規(guī)化，這標(biāo)志著理財(cái)業(yè)務(wù)向更加專業(yè)化的方向發(fā)展。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行根據(jù)不同種類的客戶這種為客戶的資金管理和計(jì)劃是包括對(duì)客戶的財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，資金管理，投資計(jì)劃，投資目標(biāo)等。對(duì)于商業(yè)銀行綜合理財(cái)服務(wù)來說，商業(yè)的銀行的理財(cái)產(chǎn)品是其中的一部分。

在現(xiàn)階段，理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展迅速，各大商業(yè)銀行，通過網(wǎng)絡(luò)、電話、手機(jī)、平板等方式大肆宣傳理財(cái)方式，對(duì)于大多數(shù)的客戶來說，繁多的理財(cái)產(chǎn)品令不知所措，選擇便成了一個(gè)大問題，雖然人們的收入逐年上升，剩余資產(chǎn)也相對(duì)富裕，但人們更多的還是希望怎樣去賺取更多的錢財(cái)。如果當(dāng)一款理財(cái)產(chǎn)品并不適合此客戶時(shí)，他的增值愿望不會(huì)達(dá)成，反而要承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，所以現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)上，選擇一款合適的理財(cái)產(chǎn)品才是非常重要的?，F(xiàn)階段千元到萬元的客戶居多，也就是說中端的客戶較多，現(xiàn)在的商業(yè)銀行所開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品更多的是針對(duì)中端客戶，那么其他階段的客戶更多的是需要詢問專業(yè)的人員，為個(gè)人設(shè)計(jì)量身定做的理財(cái)產(chǎn)品，以此來增加收入。

三、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的問題

針對(duì)前面所述的現(xiàn)階段的理財(cái)產(chǎn)品，我們可以從中看到許多問題，雖然銀行開發(fā)了許多的種類的理財(cái)產(chǎn)品供人們選擇，但是實(shí)際效果并沒有想象中的那么多，理財(cái)產(chǎn)品的收益是在理想的狀況下，但實(shí)際上它存在更多的是風(fēng)險(xiǎn)。

（一）金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響

受到匯率，利率等因素的影響，理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格與成本也在不斷的波動(dòng)，對(duì)于價(jià)格等因素的波動(dòng)，理財(cái)人員也并不好預(yù)測(cè)它未來的波動(dòng)去向，所以對(duì)于它如何才能幫助客戶獲取更大的利益，將是一個(gè)非常重要的問題。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響

客戶的信用是非常重要的一個(gè)因素，對(duì)于一個(gè)客戶來說，有可能一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品非常適合它，需要銀行先給予他幾個(gè)月的適用期，但是此客戶在其他地方的信用是非常不好的，盡管非常適合，銀行也不可能將這款理財(cái)產(chǎn)品賣給他，所以信用對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)并不比其他的小。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響

此種風(fēng)險(xiǎn)專門針對(duì)商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的所出臺(tái)的任何一項(xiàng)策略，都會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量產(chǎn)生影響，更不用說理財(cái)產(chǎn)品了，一旦這種負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)影響了理財(cái)產(chǎn)品，那么將會(huì)是空前的損失場(chǎng)面。

四、應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的建議

商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展至今日，可以說是非常成熟，面對(duì)現(xiàn)金復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，如何正確地應(yīng)對(duì)，做好相應(yīng)決策才是最重要的，那么若要想要通過理財(cái)產(chǎn)品對(duì)個(gè)人剩余資產(chǎn)進(jìn)行保值增值，需要做好以下幾個(gè)方面。

（一）清楚選擇理財(cái)產(chǎn)品的緣由

選擇剩余資產(chǎn)增值保值的方式，那么我們?yōu)槭裁匆x擇商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品作為我們剩余資產(chǎn)保值增值的對(duì)象呢，這也就是我們選擇商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要明白的原因，與其他方式相比，若我們選擇此種方式其所帶來的收益并不高，那我們沒有必要來選擇它作為我們的增值方式。

（二）了解相關(guān)政策，分析市場(chǎng)前景

俗話說知彼知己，百戰(zhàn)百勝。國(guó)家出臺(tái)的政策是與我們的生活息息相關(guān)，同理在理財(cái)產(chǎn)品上也是一樣，我們要時(shí)刻了解國(guó)家所出臺(tái)的一系列政策和分析理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)前景是否有利于我們選擇理財(cái)產(chǎn)品，抓住主要核心點(diǎn)，選擇最適合時(shí)機(jī)，如此在選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，我們才能從理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上獲得更大的收益。

（三）清楚自己的剩余資產(chǎn)，了解自身情況

當(dāng)我們要選擇理財(cái)途徑時(shí)，我們首先要清楚地了解自身實(shí)力，自身所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，要在承受的范圍內(nèi)選擇較好的理財(cái)產(chǎn)品，才能達(dá)到一個(gè)最好的效果，而不能隨意選擇，否則后果是我們無法想象的。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，需求市場(chǎng)巨大，對(duì)人們生活的影響也日益加強(qiáng)，若要很好地利用理財(cái)產(chǎn)品，那么就需要考慮更多的方面，理性面對(duì)，以達(dá)萬全之策，保證在盡量減少損失的情況下獲取更高的收益，只有這樣我們才能更好地做好投資理財(cái)，提高生活質(zhì)量。

作者簡(jiǎn)介：

何昊軒（1994.04- ），男，吉林延吉人，本科在讀，研究方向：金融學(xué)。