黃葦葦 黃邦定

【摘 要】作為一種新型的金融模式，互聯(lián)網金融逐步涉及經濟交易的各個環(huán)節(jié)，對經濟的影響越發(fā)明顯。而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融模式的代表，其個人金融業(yè)務是社會經濟生活必不可少的組成部分?；ヂ?lián)網金融的興起對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的影響已經顯現(xiàn)，如何正確對待這種影響并加以應對是商業(yè)銀行未來發(fā)展的必經之路。本文通過系統(tǒng)介紹互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀和主要特征，從中挖掘其給商業(yè)銀行個人金融業(yè)務帶來的機遇，并以此作為出發(fā)點，探討互聯(lián)網金融背景下個人金融業(yè)務的發(fā)展路徑和風險防范措施，以期加快我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展步伐，并為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務決策提供深入思考的方向。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融；個人金融業(yè)務；創(chuàng)新發(fā)展；風險控制

一、我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀及

互聯(lián)網金融發(fā)展勢頭強勁，就現(xiàn)階段互聯(lián)網金融的模式來看，主要有3個核心部分：支付方式、信息處理和資源配置，而從組成要素分析，可以分成金融機構互聯(lián)網化和互聯(lián)網企業(yè)金融子系統(tǒng)。具體的運作方式可以分為：

1.傳統(tǒng)金融互聯(lián)網化

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網化主要是指傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網領域的創(chuàng)新，借以實現(xiàn)金融機構服務的眼神。商業(yè)銀行所推出的電子銀行、網上銀行、手機銀行和微信銀行都是屬于這個模式。傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網服務從線下擴展到線上使金融機構的發(fā)展更為迅猛，互聯(lián)網給傳統(tǒng)金融帶來時間和空間上的延伸，更多人已經習慣利用互聯(lián)網渠道來獲得更為便利的金融服務

2.金融互聯(lián)網的居間服務

居間服務作為一種中間服務行為，目前主要包括第三方支付平臺、P2P模式和眾籌網絡。

（1）第三方支付平臺目前比較主流的產品包括支付寶、財付通、拉卡拉、三維度、微付通、聯(lián)動優(yōu)勢、錢袋寶等。雖然第三方支付機構給我國的金融市場注入新鮮的血液，但對于第三方支付機構未來的發(fā)展前景并不明朗。

（2）P2P模式包括拍拍貸模式、提供本金甚至利息擔保的模式和陸金所、有利網等類型的模式。主要內容是個人通過第三方平臺，在付出一定費用的前提下向其他個人提供小額貸款的金融模式。但就P2P行業(yè)無門檻、無標準、無監(jiān)管的狀態(tài)，央行將采取嚴格的監(jiān)管。

（3）眾籌網絡是項目發(fā)起人在該平臺上展示項目，投資者根據相關信息決定是否投資該項目的網絡平臺，在我國，由于法律因素的限制，眾籌網絡實質并非是完全意義上的投資功能。但即使在這樣的情況下，眾籌網絡還是有一定的發(fā)展。眾籌類APP在2014年3月14日已經開始客戶體驗，且各大眾籌網站已經從抽成模式開始轉向將VC、媒體、渠道、設計和技術結合起來的驗證性產品平臺。

3.其他互聯(lián)網金融服務

其他互聯(lián)網金融服務主要包括電子商務、移動保險、在線理財、虛擬貨幣和基于大數據網絡金融這些方面。在電商的模式中，B2C占比持續(xù)增大，工信部信息化推進司副司長董寶青表示，電商已經到達臨界點和引爆點。此外，2014年，國內較大的電商機構京東、阿里巴巴均向美國證券交易委員會提交IPO的申請，京東和阿里巴巴競爭越發(fā)激烈。

二、互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展路徑

就商業(yè)銀行個人金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展路徑來看，商業(yè)銀行必須從傳統(tǒng)的“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變，利用互聯(lián)網進行客戶的分層和分類，針對不同層次的客戶群體設計不同的產品，同時針對不同年齡層的客戶開發(fā)不同的支付方式，此外還需要運用互聯(lián)網金融的技術手段制定更準確的信用評估機制，以此來擴大個人金融業(yè)務的盈利水平。具體來看，個人金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展路徑主要可以分為以下幾個方面：

1.轉變經營理念

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務是以個人為對象，在進行業(yè)務創(chuàng)新時，必須首先考慮轉變過去的經營理念，強調“以顧客為主”，重視客戶對產品的體驗度，收集客戶對服務和產品的感受情況，針對不同類型的個人制定不同的策略，在此基礎上進行市場定位，確定戰(zhàn)略目標，優(yōu)化銀行內部組織的結構，以此來設計產品和完善服務方式。

2.制定更準確的信用評估機制

進行產品創(chuàng)新和銷售創(chuàng)新的基本前提是信用評估機制的完善，在互聯(lián)網金融時代，通過與第三方合作或者自建網絡交易平臺，把握客戶的消費記錄、消費模式和信用評分，甚至通過觀察客戶使用的產品品牌來估計客戶的購買力，并由此估計客戶的還款能力。然后在傳統(tǒng)的客戶評分基礎上增加對客戶其他方面的信用信息分析，制定固定化信用評估流程，減少傳統(tǒng)機制下的尋租現(xiàn)象和道德風險，提高信用評估的有效性。

3.進行客戶分層分類，針對不同群體進行產品創(chuàng)新

從實施產品策略方面來看，互聯(lián)網金融的興起可以給商業(yè)銀行個人金融業(yè)務帶來大量數據，在得到這些數據后需要進行數據加工，先按照客戶某一相同屬性劃分出不同的客戶群，然后針對相同類型的客戶的需求進行分析，找出最有發(fā)展?jié)摿Φ哪繕丝蛻簦詈蟀凑漳繕丝蛻舻男枨筮M行產品的設計。在這樣多層次服務的模式下，商業(yè)銀行可以滿足大多數個人客戶的客戶需求，而且將銀行有限的資源集中在有價值的客戶身上，可以更好的提高銀行的經營效益。

4.開發(fā)多樣性的支付方式

不同群體的人有不同的支付方式需求。因此，商業(yè)銀行可以針對年輕群體采用網上銀行、手機銀行、第三方支付等較為快捷和方便的支付方式；針對中年群體，可以引導其從自助銀行模式向移動終端支付方式轉換；針對老年群體，由于他們接受能力和操作能力明顯下降。除了要對不同客戶群體進行不同支付方式的開發(fā)，還應該及時回訪，了解客戶尤其是年輕客戶對新型支付方式的體驗效果，在此基礎上完善銀行個人金融業(yè)務的支付方式，吸引更多新客戶。

5.改變服務渠道，建立網絡化的銀行分銷模式

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務渠道是以總行為中心的金字塔型分銷模式，增設網點是這個模式最主要的特征?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展所帶來的激烈競爭使得各家銀行不斷開發(fā)降低成本的分銷模式。根據互聯(lián)網技術改變銀行服務渠道是節(jié)省成本的最佳途徑。由于我國監(jiān)管的需要，商業(yè)銀行并不能建立純網絡銀行，只能將現(xiàn)有服務擴展到互聯(lián)網上，建立虛擬的服務柜臺。而網上銀行分銷模式所有終端都要匯集到信用卡平臺上，即最終客戶群是建立在信用卡平臺上的客戶群。

6.提高風險管理能力

由于網絡技術的專業(yè)化程度較高，而銀行內部計算機管理人員遠未達到風險管理的要求，銀行一方面可以聘請外部的計算機人才來解決內部的技術難題；另一方面要加強人員的培訓。此外，商業(yè)銀行在與互聯(lián)網金融相互合作時必須選擇一種技術解決方案來支撐業(yè)務的開展，在選擇合作公司時，要對對方的業(yè)務情況和信用情況進行詳細的調查，方案的設計要不斷完善，從源頭上減少操作風險的發(fā)生。

三、互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務風險控制

在互聯(lián)網金融時代，商業(yè)銀行必須在開發(fā)新的風險控制工具的基礎上，更注重風險控制能力的增強。特別是我國互聯(lián)網金融還處于起步階段，各種機構之間亂象頻發(fā)，由于互聯(lián)網金融發(fā)展迅速也帶來對風險控制的忽視，而這種情況會對商業(yè)銀行造成一定的影響，從商業(yè)銀行角度出發(fā)，個人金融業(yè)務的風險控制必不可少。

1.利用互聯(lián)網技術減少逆向選擇風險，建立專門的信用評價體系。

貸款業(yè)務作為個人金融業(yè)務的重要一環(huán)，在傳統(tǒng)金融模式下容易發(fā)生借款人逆向選擇的風險，互聯(lián)網金融環(huán)境下，商業(yè)銀行可以通過各種渠道獲得個人信用評價的有關數據，據此來決定是否建立客戶關系，減少借款人的逆向選擇風險。此外，運用互聯(lián)網的大數據技術，商業(yè)銀行可以進行統(tǒng)計分析，結合過去的評分表以及對客戶的主觀判斷建立更準確的信用評價體系。建立專門的信用評價體系可以從流程上減少個人金融業(yè)務的操作風險和道德風險。

2.重視網絡安全投入，防范信息安全風險。

計算機系統(tǒng)的不確定性、外部數據的攻擊和計算機病毒都會帶來系統(tǒng)的安全風險，對于基于互聯(lián)網金融進行設計的個人金融業(yè)務，商業(yè)銀行必須加強網絡安全的物力、人力和財力的投入，尤其要特別注意保護客戶的信息資料，防止隱私泄露。具體來看，商業(yè)銀行可以強制要求采取防火墻、虛擬保險箱和其他加密技術來保護數據安全；此外，還要建立安全評估監(jiān)管體系，加強日常維護，成立技術委員會對系統(tǒng)安全進行監(jiān)管；最后，必須嚴格規(guī)范信息披露要求，加強從業(yè)人員的素質培訓，從根本上防止信息泄露的風險。

3.嚴格管理各種支付結算方式，防范客戶資金安全風險。

互聯(lián)網金融催生出許多支付結算方式，越來越多人使用移動終端進行支付結算，但互聯(lián)網金融的初期監(jiān)管并不到位，而個人金融業(yè)務客戶群體為個人，趨勢就是使用互聯(lián)網進行支付結算，因此在業(yè)務創(chuàng)新的同時必須加強各種支付結算方式的監(jiān)管。例如客戶通過支付寶進行支付結算，商業(yè)銀行可以針對本行的業(yè)務特征，在支付寶錢包中插入插件，使客戶在使用本行的產品進行支付結算時不僅通過支付寶的驗證，還增加了一道銀行防火墻；此外，銀行也可以限制一定時間段的轉賬金額和消費金額，保護客戶資金安全，防止損失的發(fā)生。

4.推進互聯(lián)網金融法制建設體系

一方面，我國互聯(lián)網金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，雖然目前央行對此有所限制，但總體上還是要保證其健康發(fā)展；另一方面，我國針對互聯(lián)網金融的法律法規(guī)還較為滯后，針對性不強，缺乏深層次的規(guī)范。商業(yè)銀行要依托互聯(lián)網金融的發(fā)展進行業(yè)務創(chuàng)新就必須積極推進互聯(lián)網金融法制建設，將互聯(lián)網金融企業(yè)納入法律監(jiān)管內，明確電子交易的合法性、電子商務的安全性，禁止計算機犯罪，明確數字簽名和電子憑證的有效性，特別要明確互聯(lián)網金融業(yè)務各方的權利和義務。此外，還要對市場準入、業(yè)務范圍、禁止性行為、違規(guī)處罰、退出機制和消費者權益保護方面做出界定。只有互聯(lián)網金融法制建設得到完善，才能夠減少因為觸犯法律或法律空白而造成的互聯(lián)網金融業(yè)務的法律風險。

5.加快風險技術的研發(fā)，防范技術風險

風險技術的提高是風險管理的核心，在這個方面，商業(yè)銀行一方面可以加大風險技術的科技投入，將互聯(lián)網金融所帶來的新技術融入到個人金融業(yè)務創(chuàng)新的各個環(huán)節(jié)，解決傳統(tǒng)模式下難以解決的風險管理問題。如可以針對不同風險類型設計不同模型，并編制成一個計算機系統(tǒng)，業(yè)務人員只要根據這個系統(tǒng)就可以很好的識別風險發(fā)生概率和損失程度；另一方面，可以借鑒國外已經成熟的互聯(lián)網監(jiān)管技術，引入國際型人才進行風險技術的開發(fā)。此外還必須建立風險管理的防火墻機制，嚴格杜絕因為員工業(yè)務不熟練而造成的技術風險。

四、總結

互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行帶來了全新的機遇，個人金融業(yè)務可以借由這次機會進行全面的改革，以便更好的適應社會的發(fā)展。作為目前熱點之一的互聯(lián)網金融，未來發(fā)展的前景還未明朗，但各方聲音采取的都是支持的態(tài)度，官方也已經認同這種新型的金融模式，再加上互聯(lián)網技術不斷更新?lián)Q代，未來商業(yè)銀行的業(yè)務尤其是個人金融業(yè)務必將會發(fā)生重要的變革，商業(yè)銀行越早對業(yè)務進行改革，越能抓住時代契機，解決業(yè)務目前發(fā)展的難題，突破業(yè)務發(fā)展的瓶頸，獲得更大的長期效益。因此，業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展是商業(yè)銀行進行轉型的有效手段，而風險控制是保證業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展得以穩(wěn)健實施的基礎。

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[6]母剛.個人金融業(yè)務調整的思考[J].中國城市金融，2002（11）：33-34.

作者簡介：

黃葦葦（1990.11--）；性別：女，籍貫：廣西河池，學歷：在讀碩士研究生，廣西大學商學院 專業(yè)：金融學；研究方向：商業(yè)銀行經營與管理。

黃邦定（1989.01--）；性別：男，籍貫：廣西南寧，學歷：在讀碩士研究生，廣西大學商學院 專業(yè)：金融學；研究方向：商業(yè)銀行經營與管理。