【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)在商業(yè)發(fā)展中重要的形式，國家也在各個方面對其進行引入與完善。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在國家管理之下，既需要面對一些重要問題，又有很大的發(fā)展空間。這樣的現(xiàn)狀喜憂參半。但是在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管上，仍舊存在眾多嚴峻的問題，監(jiān)管主體模糊、法律體制不完善、征信體制斷裂等，需要我們構(gòu)建出有效策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；征信體制；法律規(guī)范；監(jiān)管

現(xiàn)代科技信息在互聯(lián)網(wǎng)中的傳播與運用非常廣泛，互聯(lián)網(wǎng)科技已經(jīng)逐漸成為人們生產(chǎn)生活，不可缺少的一種工具和手段。特別是近幾年，以電子商務(wù)為代表，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應用日益普遍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不論對于龐大的貿(mào)易交易，還是日常生活買賣，都產(chǎn)生著重要的影響。國家順應時代發(fā)展潮流，積極加大各領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的運用，非常重視對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理。但是互聯(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)特點，難以規(guī)避一些風險，需要我們進行深入研究，改善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境

以央行、證監(jiān)會為主的諸多相關(guān)部門，在應對迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)形勢中，不斷頒布相關(guān)法律法規(guī)，進行規(guī)范。第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)為平臺的支付模式，已經(jīng)收到相應的監(jiān)管?？墒腔ヂ?lián)網(wǎng)交易參與主體眾多，其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管措施，仍舊比較匱乏，出現(xiàn)監(jiān)管上的“盲區(qū)”。但是在創(chuàng)新空間上，小規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)金融還是占有優(yōu)勢。

1.小規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作發(fā)展緩慢

以央行為主的多部門聯(lián)合起草的監(jiān)管指導意見，把互聯(lián)網(wǎng)金融模式分為五大類：互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)保險、眾籌。對于每一個類別的特點，制定了針對性的原則性規(guī)范。具體的監(jiān)管細則，由每個類別的監(jiān)管部門進行制定公布。因此。監(jiān)管層對于初步發(fā)展、小規(guī)模、低風險的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，只是堅持保守底線的基礎(chǔ)。寬容了互聯(lián)網(wǎng)金融上的一些失誤，為了扶植這些互聯(lián)網(wǎng)模式，為其提供發(fā)展與創(chuàng)新空間。這樣就使得互小規(guī)模聯(lián)網(wǎng)金融交易，出現(xiàn)監(jiān)管上的漏洞，進而出現(xiàn)引發(fā)大大小小的風險。盡管對其監(jiān)管放緩有利于互聯(lián)網(wǎng)金融開拓空間，但是因為行業(yè)自律尚不成熟，因而需要適當?shù)囊?guī)制。

2.監(jiān)管層不會改變互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的方向

監(jiān)管層應當鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，這樣才能有所突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一直采取監(jiān)管、包容結(jié)合的監(jiān)管策略。同時也要保持監(jiān)管細則的良性更新。針對對象不同，監(jiān)管方法、方式也不相同。為了增強監(jiān)管政策的實效，監(jiān)管部門應當對不同模式區(qū)別對待。對于高風險的模式，比如P2P，問題比較突出，需要加大力度。規(guī)模和風險小的，應當適當包容，以便其有更多的發(fā)展條件。站在創(chuàng)新角度上，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還是比較有益的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在困境

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個比較開放的系統(tǒng)，參與主體多元復雜，業(yè)務(wù)內(nèi)容豐富多樣，操作方式繁多。因此互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管也需要進行綜合性考慮，充分認識到是哪些方面出現(xiàn)的問題。

1.不明確的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境比較寬闊，其業(yè)務(wù)的屬性也就比較多，因此在實際監(jiān)管時，很難對監(jiān)管歸屬進行很好的辨別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確，這是一個比較突出的問題。例如P2P業(yè)務(wù)，目前并沒有明確的監(jiān)管部門和機構(gòu)，因而P2P行業(yè)規(guī)范也沒有很好的規(guī)定下來。P2P企業(yè)缺乏披露信息的動力，盡管一些企業(yè)披露了企業(yè)信息，社會群眾也難以認定信息的準確性與真實性。因為處于監(jiān)管的盲區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融進行業(yè)務(wù)經(jīng)常打“擦邊球”，運行在監(jiān)管之外。而另外一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，則出現(xiàn)監(jiān)管疊加的情況，致使監(jiān)管問題火上澆油。這也是我們在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景中，應當改進的重點，科學規(guī)劃監(jiān)管部門，合理分配相關(guān)監(jiān)管任務(wù)。

2.不健全的法律監(jiān)管體制

我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的定位、與機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定一直比較模糊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管游離在主要業(yè)務(wù)之外，沒有尋找到工作重心，導致了一些企業(yè)逃避監(jiān)管的現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字化特征比較明顯，同時表現(xiàn)出便利、普惠的服務(wù)特點，基于這些特點，互聯(lián)網(wǎng)金融可以滿足當前中國商業(yè)的發(fā)展要求，并有良好的發(fā)展空間。但是互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的風險也是不容忽視，特別是發(fā)生在金融領(lǐng)域，能將這些風險擴大許多倍。但是，國家的法律規(guī)制與監(jiān)管卻顯得疲軟，不能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的社會節(jié)奏。這是監(jiān)管體制上一個重大的漏洞。

3.社會誠信系數(shù)低，征信體制弊端較多

盡管在現(xiàn)代文明的進程，讓社會征信體制朝著良好的方向起步，但是與發(fā)達國建相比，還是存有很大的差距，征信體制運行落后，沒有進行很好地完善。中國消費市場龐大，現(xiàn)有的征信機制呈現(xiàn)出割裂。分散的特點，難以達成一種共識。央行的征信體系，不能對眼下互聯(lián)網(wǎng)金融進行很好的規(guī)制，缺乏民眾誠信記錄。導致了大眾難以判斷企業(yè)或者個人的信用指數(shù)，另外也使得過期不良信息進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，影響它們的長遠發(fā)展。

征信體制是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的土壤，但是因為這個基礎(chǔ)不太好，以至于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)眾多問題。頻頻出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融投資詐騙，以及網(wǎng)絡(luò)平臺交易虛假等，都與互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體制缺失有關(guān)。這樣就大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風險，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的長期，健康發(fā)展。央行應當構(gòu)建征信體制，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行誠信指數(shù)的檔案管理。

三、促進互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的有效建議

對于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題，我們有必要全面構(gòu)建出解決之道具體工作可以從以下方面進行：

1.嚴格規(guī)定監(jiān)管主體與監(jiān)管行為之間的關(guān)系

監(jiān)管需要處理好主體與行為監(jiān)管之間的關(guān)系，即互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的監(jiān)管對象是參與主體還是側(cè)重于參與主體的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的參與主體來自不同的領(lǐng)域，十分多元化。同時，他們所從事的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可能也是非常多元化的，沒有形成固定、成熟的模式。因此，對這些主體加以監(jiān)管，無論是監(jiān)管的資源還是監(jiān)管的有效性，都是很有挑戰(zhàn)性的。所以，未來對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管可以更多地從主體監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨楸O(jiān)管。

2.協(xié)調(diào)金融監(jiān)管的各方面工作

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到了許多的行業(yè)與市場。它的交易形式非常廣泛、參與者眾多，所以這就極其需要良好的監(jiān)管協(xié)調(diào)，才能有效地控制風險傳染和擴散。根據(jù)美國監(jiān)管協(xié)調(diào)的經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)金融需要實施功能監(jiān)管，即根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能確定相應的監(jiān)管機構(gòu)，建立既專業(yè)分工又統(tǒng)一協(xié)調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)體系。

3.建立健全互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的法律規(guī)范

我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)體系的完善，可以從以下三個重要方面循序漸進地展開：首先，加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)性法律立法。其次，修正和完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系。這促進了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的框架性、原則性內(nèi)容進行的細化立法，系統(tǒng)構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律制度。最后，制定相關(guān)的部門規(guī)章與國家標準，發(fā)布網(wǎng)絡(luò)金融行為指引文件和國家標準。為網(wǎng)絡(luò)金融平臺出借人、運營商、借款人等有關(guān)參與者提供具體化的、規(guī)范的引導。

4.健全征信體制

征信體制的構(gòu)建不是央行乙方的任務(wù)，政府監(jiān)管工作自然要貫徹執(zhí)行充分。企業(yè)與社會各方，也應當積極地參與，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融誠信系數(shù)提高，有效地健全它的征信體制。央行可以制定具體的指標，然后相關(guān)企業(yè)的商品情況、交易平臺、以及交易量等諸多方面，進行構(gòu)建。社會群眾是做好的驗收員，所以征信體制應當加強監(jiān)管企業(yè)信息同時，引進群眾審查的角度，這樣才能使誠信體制更加完善。

企業(yè)自身應當樹立行業(yè)自控意識，對于自身經(jīng)營信息進行實時預測、評析和處理。對于上級的監(jiān)管，主動配合，可以及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)的缺陷。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展的方向，也是人們生產(chǎn)生活的重要消費交易方式。國家不論是在宏觀上，還是市場上，都應當配套處相應的制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的市場行為，預防互聯(lián)網(wǎng)金融可能出現(xiàn)的風險，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行走在健康的發(fā)展大道上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也應當進行良好的行業(yè)自控，主動公開應當公開的經(jīng)營信息，接受上級監(jiān)管，實現(xiàn)合法經(jīng)營。以適應國際化發(fā)展的需求。

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作者簡介：

唐守忠（1987—），男，山東泰安人，漢族，碩士研究生，中級工程師，主要研究方向：數(shù)據(jù)分析與挖掘。