【摘 要】在我國(guó)，國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)在銀行貸款方面占有巨大的優(yōu)勢(shì)，這是由我國(guó)的社會(huì)性質(zhì)決定的。大企業(yè)由于本身資金雄厚，銀行貸款相對(duì)來(lái)說(shuō)便更容易。但是對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，想要得到銀行信貸，還是十分的困難的。一部分原因是中小企業(yè)自身實(shí)力不強(qiáng)，達(dá)不到申請(qǐng)信貸標(biāo)準(zhǔn)；另一部分就是銀行信貸制度不完善，針對(duì)中小企業(yè)的融資制度不符合市場(chǎng)運(yùn)作模式。長(zhǎng)此以往，便會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)融資不及時(shí)，出現(xiàn)企業(yè)倒閉的狀況。因此，為使中小企業(yè)融資狀況得到改善，就一定要對(duì)銀行信貸制度進(jìn)行創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸；制度創(chuàng)新；中小企業(yè)；融資

2011年的“老板跑路”事件一度在社會(huì)上掀起了軒然大波，至今為止，這一現(xiàn)象仍未得到有效控制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)，每年大約有8萬(wàn)家中小企業(yè)倒閉。出現(xiàn)中小企業(yè)倒閉現(xiàn)象的原因有兩個(gè)：一個(gè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不景氣；另一個(gè)就是中小企業(yè)沒(méi)有足夠的資金來(lái)維持自己企業(yè)的生存，也沒(méi)有足夠的實(shí)力得到銀行的信貸，不得不倒閉。一旦中小企業(yè)出現(xiàn)融資困難的狀況，便會(huì)出于對(duì)自身的發(fā)展和生存的考慮而進(jìn)行民間借貸，非法融資，這會(huì)對(duì)我國(guó)銀行信貸融資市場(chǎng)造成非常大的干擾。因此，放寬對(duì)中小企業(yè)融資的條件，創(chuàng)新銀行信貸制度，已經(jīng)成為了目前我國(guó)信貸行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

一、中小企業(yè)規(guī)模的重新界定

中小企業(yè)融資，是為了企業(yè)的生存和發(fā)展。企業(yè)在運(yùn)作經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，需要有足夠的流動(dòng)資金，當(dāng)本身的流動(dòng)資金不足的時(shí)候，中小企業(yè)就會(huì)向銀行借貸，但是銀行對(duì)中小企業(yè)的借貸標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高，很多中小企業(yè)很難達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)要求，不能實(shí)現(xiàn)借貸的目的。比如在《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》中的要求是“中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)300人及以上，銷售額3000萬(wàn)元及以上，資產(chǎn)總額4000萬(wàn)元以上”這樣的要求，是把所有的中小企業(yè)視為一個(gè)整體，卻忽視了微小企業(yè)與小企業(yè)，以及與中型企業(yè)之間的差距。如果按照中型企業(yè)的借貸標(biāo)準(zhǔn)作為微小企業(yè)和小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)，那么很多小企業(yè)根本達(dá)不到借貸的要求。因此，為改善這種狀況，就一定要從新劃定企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行重新界定。

二、銀行信貸在中小企業(yè)融資中的地位

中小企業(yè)的融資一般都是通過(guò)民間借貸、親友之間借款以及近年來(lái)又時(shí)興的典當(dāng)?shù)确绞竭M(jìn)行。中小企業(yè)通過(guò)銀行借貸融資，是主要的外源性、間接性的融資。通過(guò)銀行借貸的方式進(jìn)行融資，對(duì)中小企業(yè)來(lái)講有兩點(diǎn)好處，一是可以保證借貸資金的數(shù)額和安全性；二是可以保證借貸利息不會(huì)隨意上漲，所以中小企業(yè)更愿意在銀行借貸。但就目前的情況看，中小企業(yè)在銀行貸款方面還存在一些困難。究其原因呢，主要是由我國(guó)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款的制度不完善，對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保范圍狹窄，中小企業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，信用記錄不高所導(dǎo)致的。

三、中小企業(yè)在銀行信貸方面面臨的問(wèn)題

1.成本效益弱

中小企業(yè)在融資方面要求的資金不多，因此銀行在幫助中小企業(yè)辦理信貸的過(guò)程，便會(huì)由于企業(yè)成本資金少，辦理手續(xù)過(guò)于復(fù)雜，而導(dǎo)致自身不會(huì)獲得太多的收益。同時(shí)，這樣復(fù)雜的辦理手續(xù)和較低的收益，對(duì)銀行內(nèi)部管理也沒(méi)有太多的好處。因此，銀行便不愿意給中小企業(yè)辦理貸款融資項(xiàng)目。

2.銀行對(duì)中小企業(yè)貸款擔(dān)保“重固定，輕流通”

銀行接受的抵押貸款的物資，一般重視有固定價(jià)值的東西和流動(dòng)性比較強(qiáng)的有價(jià)證券。房地產(chǎn)一般是銀行最愿意接受的抵押物。但是銀行過(guò)于重視不動(dòng)產(chǎn)，會(huì)導(dǎo)致很多中小企業(yè)沒(méi)有貸款的機(jī)會(huì)。因?yàn)楹芏嘀行∑髽I(yè)沒(méi)有太多的固定產(chǎn)作為抵押。而且過(guò)于重視不動(dòng)產(chǎn)，這樣狹隘的擔(dān)保方式，限制了中小企業(yè)的信貸融資發(fā)展。

四、銀行信貸制度的如何創(chuàng)新有益于中小企業(yè)的融資

1.實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)信貸融資專門化

因?yàn)橹行∑髽I(yè)的貸款金額不大，所以銀行在處理這類貸款方面一直不夠積極，辦事效率也不高。為了中小企業(yè)融資方便，首先銀行要對(duì)中小企業(yè)的融資建立專門的渠道。其次，讓中小企業(yè)的融資專門化，如此才能推進(jìn)中小企業(yè)融資進(jìn)程。

2.對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保制度創(chuàng)新

由于銀行對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保制度過(guò)于嚴(yán)格，所以適當(dāng)?shù)姆艑挀?dān)保制度，有助于中小企業(yè)的融資。銀行不僅要擴(kuò)大中小企業(yè)的信用擔(dān)保范圍。同時(shí)，在抵押品的范圍上也要放寬，這樣才能給中小企業(yè)貸款融資機(jī)會(huì)。同時(shí)可以降低銀行貸款給中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立完善的中小企業(yè)貸款信用評(píng)價(jià)制度

中小企業(yè)貸款難，一個(gè)重要的原因就是某些中小企業(yè)信用度不高，導(dǎo)致其它的企業(yè)受到牽連。所以，銀行應(yīng)該完善中小企業(yè)的信用貸款評(píng)價(jià)制度，通過(guò)完善信用評(píng)價(jià)體制，可以對(duì)中小企業(yè)的貸款額度進(jìn)行調(diào)整。由此可見，建立完善的、科學(xué)的中小企業(yè)貸款評(píng)價(jià)體制，非常有利于中小企業(yè)的貸款。

4.銀行融資產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行重視固定資產(chǎn)貸款融資的制度和觀念，已經(jīng)不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展了。過(guò)于陳舊和古板的貸款方式，對(duì)市場(chǎng)資金的流通非常不利。銀行創(chuàng)新融資產(chǎn)品，可以給更多的中小企業(yè)融資的機(jī)會(huì)。因此，銀行要十分注重融資借貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，這樣才能有效的保證中小企業(yè)的資金流通順暢，保證其的生存和發(fā)展。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，中小企業(yè)想要走出銀行信貸融資的困境，首先需要保證自己的信用，不斷的提升企業(yè)的實(shí)力，同時(shí)對(duì)于銀行來(lái)講，也要適當(dāng)放寬并創(chuàng)新信貸標(biāo)準(zhǔn)。在中國(guó)，國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)屬少數(shù)部分，大部分企業(yè)都是中小企業(yè)，也是這些企業(yè)為很多人帶來(lái)了工作的機(jī)會(huì)。因此，銀行信貸制度的創(chuàng)新，在保證中小企業(yè)融資順利的同時(shí)，也可以有效的促進(jìn)就業(yè)，可以說(shuō)是一舉兩得。

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作者簡(jiǎn)介：

方天歌（1994—），女，湖北省黃岡市英山縣人，漢族，在讀本科。主要研究方向：銀行信貸方面。