青海民族大學(xué) 郭海云

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互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律問題研究

青海民族大學(xué) 郭海云

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的資源平臺(tái)在發(fā)展中與傳統(tǒng)的金融業(yè)相比具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)下也存在著一些問題，近年來社會(huì)各界討論比較多的問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支持創(chuàng)新的情況下如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益成為亟待解決的問題。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和模式入手，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的理論基礎(chǔ)，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的過程中存在的問題，提出一些有關(guān)完善法律、完善監(jiān)管機(jī)制、加強(qiáng)企業(yè)自律的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 建議

2013年被人們稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，在短短三年時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出迅速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展適應(yīng)了時(shí)代發(fā)展變遷的趨勢(shì)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)發(fā)展資源進(jìn)行整合優(yōu)化而衍生出新的行業(yè)，它的出現(xiàn)是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)構(gòu)的顛覆，具有創(chuàng)新性的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中它的成本要較傳統(tǒng)金融成本低，而且在發(fā)展中因?yàn)榻柚夹g(shù)上的優(yōu)勢(shì)能夠快速的增殖發(fā)展，特別是在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，它將融入互聯(lián)網(wǎng)空間中的人群納入潛在的客戶群體，其快速發(fā)展的勢(shì)頭吸引了很多人投入其中。但互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)自身也存在一定的問題，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益受到了侵害。如何在支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，兼顧保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，成為了一個(gè)亟待解決的問題。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的時(shí)代環(huán)境下發(fā)展所產(chǎn)生的新事物，在對(duì)其進(jìn)行解釋和定位時(shí)會(huì)存在各種復(fù)合因素的影響，因此,從各種角度進(jìn)行理解就會(huì)得出不一樣的定義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在定義中有廣義和狹義兩種區(qū)分。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融一般是將所有金融行業(yè)，如銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展融入到互聯(lián)網(wǎng)的浪潮之中，通過傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代科技手段相結(jié)合以實(shí)現(xiàn)雙贏。傳統(tǒng)的金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)展開各種業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展方式上的創(chuàng)新。同時(shí)，在技術(shù)的幫助下提高傳統(tǒng)金融行業(yè)工作的效率。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則是將傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)排除在外，也即是一些新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融入到金融行業(yè)之中，將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來發(fā)展相關(guān)的金融支付以及投資理財(cái)業(yè)務(wù)。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融定義的各種角度，采用的是狹義的金融概念，來探討互聯(lián)網(wǎng)金融的融資、投資、結(jié)算所涉及的消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要以三種模式呈現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程之中。首先就是日常被經(jīng)常使用的第三方支付。這種支付模式主要是由一些具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的并且具有良好信譽(yù)的非銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)，在商品的購(gòu)買以及交易中，第三方支付通過新的渠道來融入到交易過程之中，通過中介的作用來保證在虛擬網(wǎng)絡(luò)空間交易過程中消費(fèi)者以及經(jīng)營(yíng)者的利益。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種類型產(chǎn)品，這種電子支付的形式保證了電子商務(wù)貿(mào)易的健康發(fā)展，同時(shí)也提高了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第二種方式主要是專業(yè)性較強(qiáng)的P2P模式，在這種模式中，資金的需求者與資金的借貸者之間是有機(jī)的聯(lián)系在一起的，貸款人共同承擔(dān)著相應(yīng)借款額度的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，這種模式也仍然處于一種有待發(fā)展的狀態(tài)。第三種模式主要是大數(shù)據(jù)金融。在信息化時(shí)代，信息數(shù)據(jù)的價(jià)值不可估量，在市場(chǎng)環(huán)境下，各個(gè)市場(chǎng)主體利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析來了解客戶的需求偏好，從而尋找到方向感較強(qiáng)的商機(jī)。在這種模式下衍生出各種模式，如阿里小額借貸，他們將資源進(jìn)行整合，滿足市場(chǎng)需求，推動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，金融業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為依托也呈現(xiàn)出多姿多彩的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的理論基礎(chǔ)

2.1法經(jīng)濟(jì)學(xué)——保護(hù)弱勢(shì)消費(fèi)者理論

法律作為社會(huì)公正的象征，因?yàn)槠鋬r(jià)值屬于中立的狀態(tài)，它符合社會(huì)發(fā)展所需要的社會(huì)正義價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，因此在社會(huì)發(fā)展中的作用至關(guān)重要。在法律中一般具有較強(qiáng)的偏向性，法律保護(hù)弱勢(shì)群體的合法利益，將這作為法律本身的最高目標(biāo)。我們不能僅僅強(qiáng)調(diào)形式正義而忽視了對(duì)實(shí)質(zhì)正義的追求。保護(hù)弱者理論在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售自己的產(chǎn)品提供服務(wù)是要從金融消費(fèi)者處獲得利益，實(shí)現(xiàn)利益的最大化。在互聯(lián)網(wǎng)中由于“賣家”占有更多的信息，故而可能會(huì)對(duì)“買家”進(jìn)行欺詐。在“賣家”和“買家”之間由于信息的不對(duì)稱和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的虛擬性及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)本身的復(fù)雜性，“賣家”在交易中占有更多優(yōu)勢(shì)，“買家”的地位則是處于劣勢(shì)地位。在這種不平等的法律關(guān)系中，根據(jù)弱者理論，法律應(yīng)更多地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。為金融消費(fèi)者提供更加透明的信息和指導(dǎo)，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供一個(gè)公平正義的環(huán)境。

2.2信息經(jīng)濟(jì)學(xué)——信息不對(duì)稱理論

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中由于市場(chǎng)主體具有多元化的特征，在需求以及供給上一直都處于一種動(dòng)態(tài)的結(jié)構(gòu)，因此，要保證對(duì)市場(chǎng)的完全了解還存在著很大的挑戰(zhàn)性。信息不對(duì)稱也是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)貧富差距的一個(gè)重要部分。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，一般掌握著豐富信息資源的市場(chǎng)主體能夠超前采取某些措施，提前迎合市場(chǎng)的需求，從而能夠占領(lǐng)市場(chǎng)。而信息相對(duì)缺乏的一方則因?yàn)槿鄙傩畔?dǎo)致自己不能夠及時(shí)地發(fā)展市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者而不是互聯(lián)網(wǎng)金融的“賣家”，根據(jù)信息不對(duì)稱理論金融互聯(lián)網(wǎng)的“賣家”占有更多的信息和資源，在交易中“賣家”會(huì)進(jìn)行隱瞞和欺騙，這時(shí)，在整個(gè)交易市場(chǎng)“買家”是弱勢(shì)的，但互聯(lián)網(wǎng)金融存在的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)者。為消費(fèi)者提供一個(gè)公平正義的市場(chǎng)環(huán)境，因而法律更多地是傾向于保護(hù)金融消費(fèi)者，這樣整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)才能健康地發(fā)展下去。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生之日起就比傳統(tǒng)的金融業(yè)具有無法比擬的優(yōu)勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)本身就存在自身難以克服的缺陷，而互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)也無法避免一些問題。從國(guó)家層面來看：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法缺失；監(jiān)管制度不夠完善。從互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的層面來看：消費(fèi)者信息的泄露不僅侵害了消費(fèi)者的隱私權(quán)，還使消費(fèi)者維權(quán)更加困難。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法缺失

對(duì)當(dāng)前的立法現(xiàn)狀而言，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法一般存在于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律條款中。2014年《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的頒布代替了1993年的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的最大亮點(diǎn)和進(jìn)步之處就是將金融消費(fèi)者納入了保護(hù)范圍。雖然新《消法》中把金融消費(fèi)者的權(quán)益納入保護(hù)范圍，但是，關(guān)于金融消費(fèi)者的法律地位仍然未能得到確立，這些立法遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，還需要一部專門針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度不完善

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為“一行三會(huì)”——“一行”為中國(guó)人民銀行，“三會(huì)”為中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)。各個(gè)部門所管理的互聯(lián)網(wǎng)金融模塊不同，每個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有對(duì)應(yīng)的職責(zé)。這使得這類金融產(chǎn)品具備生存的偶然性，它們將在監(jiān)管的放松和收緊之間發(fā)生質(zhì)的改變。一種情況是繼續(xù)在“夾縫中生存”，另一種情況是判定為不合法而被叫停[4]。但是，這種互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管因?yàn)橹黧w較多導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，監(jiān)管不到位。這種監(jiān)管制度不利于保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)困難

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的表現(xiàn)形式：互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體間的信息不對(duì)稱，信息披露不充分，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)，格式條款侵害了消費(fèi)者的公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)，信息泄露侵害了消費(fèi)者隱私權(quán)，資金損失侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全[5]。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的形式表現(xiàn)為五個(gè)方面，但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有虛擬性、復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性，“誰主張，誰舉證”的維權(quán)原則加上互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品具有虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的維權(quán)之路變得困難。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度不健全，監(jiān)督制度不健全，監(jiān)管主體之間相互扯皮，那對(duì)于金融消費(fèi)者來說維權(quán)之路將變得更艱難。

4　互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

4.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律體系

首先，應(yīng)完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》里面的法規(guī)可操作性不是很強(qiáng)，雖然有一些大的原則、規(guī)則之類的，但具體的關(guān)于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的規(guī)定很少，法律過于籠統(tǒng)，可操作性差，使得一些不法分子鉆了法律的空子?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容應(yīng)該有一章進(jìn)行專門的立法規(guī)定。其次，根據(jù)以往的立法經(jīng)驗(yàn)，需要制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確金融消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)，對(duì)侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的違法行為根據(jù)情節(jié)進(jìn)行合適的處罰。從法律層面界定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問題，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的權(quán)利和義務(wù)、監(jiān)管機(jī)制、法律責(zé)任等。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的完善應(yīng)遵守立法原則。根據(jù)弱者保護(hù)理論，法律的制定應(yīng)遵守傾斜保護(hù)和適當(dāng)保護(hù)并重的原則。傾斜保護(hù)有利于更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)有利于營(yíng)造公正的交易環(huán)境。

4.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管體系應(yīng)[1]打破分業(yè)監(jiān)管模式，建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。并在統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)中設(shè)立不同的部門，管理互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)所歸屬的領(lǐng)域[2]。統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)與“一行三會(huì)”之間協(xié)調(diào)監(jiān)管。雖然“一行三會(huì)”的監(jiān)管存在著一定的弊端，但是“一行三會(huì)”在互聯(lián)網(wǎng)金融中依然占有重要的地位，所以，在建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的情況下，“一行三會(huì)”當(dāng)給予消費(fèi)者一定的幫助[3]。明確監(jiān)管規(guī)則，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式確立監(jiān)管規(guī)則。我國(guó)傳統(tǒng)金融交易中已經(jīng)形成一定的規(guī)則，由于互聯(lián)網(wǎng)交易的復(fù)雜性，應(yīng)把監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行升級(jí)，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的自我管理

作為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的主體，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的自律有利于使交易市場(chǎng)更加規(guī)范。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律首先應(yīng)將財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)一步透明化；其次，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行清晰的說明；最后，合理界定自身的業(yè)務(wù)氛圍。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中，對(duì)具體相關(guān)性的業(yè)務(wù)進(jìn)行分割處理，避免業(yè)務(wù)的重復(fù)，降低風(fēng)險(xiǎn)，保證資產(chǎn)的安全。

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作者簡(jiǎn)介：郭海云(1993-)，男，藏族，青海省門源縣人，青海民族大學(xué)法學(xué)院法學(xué)專業(yè)2012級(jí)本科在讀，主要從事法學(xué)方面的研究。

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2016)04(a)-101-03