佟昕+任宇虹+黃亞卿

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被人們接受。隨著“挖財(cái)”的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)辟了一種全新的商業(yè)模式——理財(cái)APP。但是由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的安全性、理財(cái)APP自身設(shè)計(jì)及用戶理財(cái)觀念等原因，影響著理財(cái)APP的發(fā)展。文章主要通過(guò)對(duì)沈陽(yáng)市民使用理財(cái)APP情況的調(diào)查，采用假設(shè)檢驗(yàn)、信度分析、因子分析等方法來(lái)探究影響理財(cái)APP使用的因素，并提出改善理財(cái)APP使用的合理化建議。

[關(guān)鍵詞]理財(cái)APP；假設(shè)檢驗(yàn)；信度分析；因子分析

[DOI]101.3939/jcnkizgsc20162.7078

1引言

2009年國(guó)內(nèi)最早的個(gè)人理財(cái)平臺(tái)“挖財(cái)”的出現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)辟了一種全新的商業(yè)模式，即信息與金融相結(jié)合的模式。據(jù)《2015年理財(cái)類APP市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，理財(cái)記賬類用戶如今已經(jīng)占全部移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶三成以上?，F(xiàn)如今，理財(cái)APP有著移動(dòng)電子智能平臺(tái)的支撐，再加上位置服務(wù)（LBS）、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）等技術(shù)和服務(wù)的成熟，理財(cái)APP市場(chǎng)已進(jìn)入炙手可熱階段。隨著用戶數(shù)量的不斷增加，理財(cái)APP的功能也在不斷地完善，從最初的只可以記賬，逐步發(fā)展到具備理財(cái)、基金、投資等功能。本文將基于以上背景，調(diào)查并分析影響沈陽(yáng)市市民使用理財(cái)APP的相關(guān)因素，從而為用戶提供更好的服務(wù)提出合理化建議。

2調(diào)查

本調(diào)查以沈陽(yáng)市為例，調(diào)查對(duì)象為沈陽(yáng)市九個(gè)市轄區(qū)的全體市民。為保證信息的全面性，調(diào)查對(duì)象并不排除從未使用過(guò)理財(cái)APP的市民。采用在人流量大的區(qū)域以街頭隨機(jī)攔訪的方式保證了被調(diào)查者職業(yè)、年齡的多樣性。

此次調(diào)研共發(fā)放問(wèn)卷500份，回收有效問(wèn)卷2.73份，問(wèn)卷有效率為91%，實(shí)際樣本數(shù)大于估算樣本數(shù)，調(diào)查的樣本容量合理。本次調(diào)查首先采用Excel表格對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行初步統(tǒng)計(jì)及描述性分析。然后用SPSS 190軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了推斷性分析。在推斷性分析時(shí)運(yùn)用卡方檢驗(yàn)和單因素方差分析的方法。

3調(diào)查結(jié)果

3.1假設(shè)檢驗(yàn)結(jié)果

（1）為探究沈陽(yáng)市民使用理財(cái)APP與年齡是否相關(guān)，在通過(guò)方差齊性檢驗(yàn)之后，我們進(jìn)行單因素方差分析，分析過(guò)程如下：

Levene方差齊性檢驗(yàn)：

原假設(shè)H0：σ1=σ2=σ3

備擇假設(shè)H1：σ1、σ2、σ3是不盡相等的。

在顯著性水平為95%下，p值大于005，所以不能拒絕原假設(shè)，認(rèn)為σ1、σ2、σ3是相等的，方差齊次檢驗(yàn)通過(guò)。

因此我們可以認(rèn)為不同年齡與是否使用理財(cái)APP是具有顯著性差異的，即認(rèn)為不同年齡段的沈陽(yáng)市民的接受理財(cái)APP的程度是不盡相同的。

（2）探討市民不愿意使用理財(cái)APP原因與性別是否有一定相關(guān)性，依次選取沒(méi)有使用習(xí)慣、收益不理想、易用性差三者與性別進(jìn)行列聯(lián)分析，結(jié)果如下：

檢測(cè)結(jié)果可知，在95%的置信水平下，在卡方和檢測(cè)與進(jìn)一步的相關(guān)性測(cè)量中三種相關(guān)性系數(shù)均通過(guò)了t檢驗(yàn)。說(shuō)明性別與是否使用理財(cái)APP原因存在明顯相關(guān)性。因此，收益不理想是男性不愿使用的原因，操作性差是女性不愿使用的原因。

（3）沈陽(yáng)市民使用多種理財(cái)APP。

3.2因子分析與信度分析

3.2.1信度分析

信度即可靠性，它是指采用同樣的方法對(duì)同一對(duì)象重復(fù)測(cè)量時(shí)所得結(jié)果的一致性程度。本文運(yùn)用信用度來(lái)檢測(cè)量表在度量相關(guān)變量能否擁有穩(wěn)定性和一致性，采用最為常用的Cronbachs Alpha值取舍標(biāo)準(zhǔn)。值在07以上表示信用度高可以采用這個(gè)問(wèn)卷。本問(wèn)卷第一部分外部環(huán)境的Cronbachs Alpha值為0887，第二部分信譽(yù)機(jī)制克倫巴赫值為0876，第三部分產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量克倫巴赫值為0749，第四部分品牌情感價(jià)值的克倫巴赫值為072.8，第五部分易用性的克倫巴赫值為082.8，以上部分都大于07，說(shuō)明問(wèn)卷的一致性較好。

3.2.2因子分析

鑒于分析需要，我們對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證性因子分析，利用Bartlett球形檢驗(yàn)和KMO檢驗(yàn)來(lái)測(cè)試問(wèn)卷中用戶決策理論的收斂度，其中KMO值大于06說(shuō)明數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因子分析，經(jīng)過(guò)SPSS數(shù)據(jù)分析，得到用戶決策理論的KMO值為0775，適合進(jìn)行因子分析，結(jié)果顯示如下：

用戶決策理論的KMO值為0775，大于06，說(shuō)明適合做因子分析，經(jīng)分析得到一個(gè)因子，我們將其命名為用戶決策體驗(yàn)，它總共包括4個(gè)題項(xiàng)，分別為使用愉悅性、重復(fù)使用、增強(qiáng)產(chǎn)品信任、推薦他人使用，它們的載荷值分別為0775、082.7、083.5、0740，用戶決策理論的α值為0805，均大于05說(shuō)明調(diào)查問(wèn)卷這部分問(wèn)題是有效的。

4結(jié)論與建議

4.1外部環(huán)境對(duì)理財(cái)APP的使用情況的影響

4.1.1國(guó)家相關(guān)法律制度

信息爆炸的時(shí)代，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，國(guó)家給出更多的是鼓勵(lì)政策指導(dǎo)理財(cái)APP朝更科學(xué)、更人性化的方向發(fā)展。在這些鼓勵(lì)政策下，投資者有更多的信心將產(chǎn)品做到更好，而用戶也會(huì)收益頗多。

4.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透我們的生活和工作中，大力發(fā)展普惠金融是中央支持的方向，因此，相關(guān)工作者應(yīng)繼續(xù)努力，幫助推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。如此，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)物-理財(cái)APP也會(huì)有更為廣闊的前景。

4.1.3網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性是信息時(shí)代下人們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。個(gè)人信息泄露，財(cái)產(chǎn)危機(jī)等隱患，都時(shí)刻提醒我們應(yīng)理性面對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息。理財(cái)APP平臺(tái)盡管有第三方保證，卻無(wú)法從根本上阻止個(gè)人權(quán)益受到威脅。

4.1.4傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品奠定的市場(chǎng)基礎(chǔ)

理財(cái)APP的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務(wù)帶去了沖擊和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行已有的理財(cái)服務(wù)，已吸引了眾多用戶，從而在某種程度上使得理財(cái)APP能夠迅速打開(kāi)市場(chǎng)，并結(jié)合自身的創(chuàng)新性和適應(yīng)性，占有較高的市場(chǎng)份額。

4.2信譽(yù)機(jī)制的測(cè)量

4.2.1投資者對(duì)該產(chǎn)品的評(píng)價(jià)很高

通過(guò)相關(guān)因素的調(diào)查，理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)該產(chǎn)品的評(píng)價(jià)很高對(duì)于人們使用理財(cái)產(chǎn)品的影響較大，相對(duì)來(lái)說(shuō)，某一理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)該產(chǎn)品的評(píng)價(jià)越高，人們對(duì)該產(chǎn)品也越為信任。

4.2.2該理財(cái)產(chǎn)品的投資者認(rèn)為該產(chǎn)品是有良好信譽(yù)的

產(chǎn)品收益如實(shí)描述等良好信譽(yù)使理財(cái)產(chǎn)品廣泛被人所信賴，良好的信譽(yù)能使用戶對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品形成使用依賴，提高客戶忠誠(chéng)度。如具有較大客戶群的余額寶，信譽(yù)良好，產(chǎn)品收益一目了然并且能及時(shí)到賬等優(yōu)勢(shì)，使得該平臺(tái)備受喜愛(ài)。

4.2.3理財(cái)APP用戶權(quán)益是受到保障的

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人們對(duì)理財(cái)APP的財(cái)產(chǎn)安全性等方面關(guān)注度較高，具有退款政策的理財(cái)產(chǎn)品更易被接受。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的不斷改進(jìn)，安全性隨之不斷提高。用戶所關(guān)心的權(quán)益受到保障，就能更加放心購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

4.3產(chǎn)品服務(wù)的測(cè)量

4.3.1理財(cái)APP內(nèi)提供多樣化投資方案以供選擇

隨著理財(cái)產(chǎn)品種類的多樣化，人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的要求也日益提高，單一的理財(cái)產(chǎn)品并不能滿足人們理財(cái)需求。理財(cái)APP平臺(tái)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化吸引人們使用手機(jī)理財(cái)APP，也成為人們使用理財(cái)APP的主要原因。

4.3.2理財(cái)APP平臺(tái)提供更加便捷的服務(wù)

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人們對(duì)理財(cái)APP平臺(tái)的便捷程度要求很高。人們對(duì)余額寶、隨手記等可為人們生活帶來(lái)方便服務(wù)的理財(cái)APP的使用多于其他APP，說(shuō)明具有較多功能的理財(cái)APP更受人們喜愛(ài)。

4.3.3好的推廣活動(dòng)可幫助擴(kuò)大用戶群

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，口碑宣傳是宣傳的重中之重。其次，隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)宣傳也成為一種主要的宣傳方式。近期余額寶使用數(shù)量的增多，正是因?yàn)榻柚胍暣和淼男麄鳌?/p>

4.3.4理財(cái)APP具有創(chuàng)新性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，理財(cái)APP的種類和數(shù)量也逐日增多。在眾多理財(cái)APP中脫穎而出的理財(cái)APP，都是憑借其功能、技術(shù)、理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。所以，理財(cái)APP自身的改革、創(chuàng)新加速了其發(fā)展，促進(jìn)了理財(cái)APP的使用情況。

4.4品牌情感價(jià)值的測(cè)量

4.4.1無(wú)論是新用戶還是忠實(shí)用戶，每個(gè)用戶的投資都得到了公平的回報(bào)

在相關(guān)因素的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，注冊(cè)新用戶讓利返現(xiàn)成為當(dāng)下吸引新用戶使用理財(cái)APP的主要手段，對(duì)待忠實(shí)用戶，理財(cái)APP也同樣推出一系列活動(dòng)，如促銷信息，免費(fèi)搶基金等。

4.4.2利用手機(jī)等移動(dòng)端瀏覽該理財(cái)APP讓用戶覺(jué)得舒服

據(jù)調(diào)查顯示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，理財(cái)APP為人們的理財(cái)活動(dòng)帶來(lái)了極大的便利，為用戶節(jié)約了大量的時(shí)間。但是，理財(cái)APP的使用流程比較煩瑣，不夠簡(jiǎn)潔，所以理財(cái)APP應(yīng)提供更加簡(jiǎn)潔的操作流程。

4.4.3利用手機(jī)等移動(dòng)端瀏覽該理財(cái)APP讓用戶掌握了更多理財(cái)知識(shí)

調(diào)查顯示，若理財(cái)APP沒(méi)有為用戶提供相關(guān)理財(cái)知識(shí)，會(huì)使許多對(duì)理財(cái)知識(shí)不太清楚的用戶無(wú)法正確地購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，從而造成不必要的損失。所以，理財(cái)APP應(yīng)該為用戶提供相關(guān)理財(cái)類知識(shí)，讓用戶理性購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

4.5理財(cái)APP易用性測(cè)量的影響因素

4.5.1理財(cái)APP相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)查詢效率

若用戶能夠很容易地利用手機(jī)移動(dòng)客戶端在該理財(cái)APP上找到所需的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)，有效節(jié)省時(shí)間進(jìn)行投資理財(cái)，那么在將一定程度上培養(yǎng)客戶對(duì)于此理財(cái)APP平臺(tái)的依賴性。

4.5.2產(chǎn)品和服務(wù)信息分類的條理清晰程度

用戶更青睞于信息分類中條理清晰的理財(cái)APP平臺(tái)，這能夠使用戶更為直觀地了解理財(cái)信息，避免盲目投資。因此，注重產(chǎn)品和信息的分類和歸總的理財(cái)APP所體現(xiàn)的“軟實(shí)力”更勝一籌。

4.5.3理財(cái)APP移動(dòng)端交易便捷度

交易便捷度對(duì)于用戶而言是至關(guān)重要的。倘若通過(guò)理財(cái)APP移動(dòng)端，用戶交易效率提高，那么將很大程度上保證用戶及時(shí)回款和注入資金，更為有效地進(jìn)行投資理財(cái)。

4.5.4對(duì)于理財(cái)投資方法掌握的難易程度

平臺(tái)若想在穩(wěn)固已有客戶群體的基礎(chǔ)上繼續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，就應(yīng)該在加強(qiáng)技術(shù)的同時(shí)注重對(duì)于移動(dòng)端投資方法的引導(dǎo)，便于客戶掌握理財(cái)方法，二者齊頭并進(jìn)、相輔相成，共同為平臺(tái)未來(lái)的優(yōu)化發(fā)展建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

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