中國建設(shè)銀行浙江省分行營業(yè)部 毛浩軍

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互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑厘析

中國建設(shè)銀行浙江省分行營業(yè)部 毛浩軍

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種特殊的直接融資方式，對于金融市場的改革具有重要意義。客觀地梳理和準(zhǔn)確地把握互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和發(fā)展現(xiàn)狀，有利于樹立正確的互聯(lián)網(wǎng)金融觀。本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢及特點進行分析的基礎(chǔ)上，深刻分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的侵蝕態(tài)勢，并就商業(yè)銀行如何通過自身的改革與創(chuàng)新來提升金融服務(wù)品質(zhì)、更好地迎接挑戰(zhàn)與沖擊提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 金融體制改革

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種特殊的直接融資模式，自誕生以來，在大數(shù)據(jù)爆炸式增長和互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的雙引擎推動下，正以星火燎原之勢改變著我國金融業(yè)的經(jīng)營模式，倒逼著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響不大，但從長期來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)勢必會被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。因此，如何通過互聯(lián)網(wǎng)金融促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行做得更好，是我們必須解決的現(xiàn)實問題。

1　我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及特點

1.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融模式最早出現(xiàn)于美國，1995年10月，美國亞特蘭大安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank，SFNB)的開業(yè)，標(biāo)志著世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誕生。SFNB日后也被人們視作互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史上的標(biāo)志性事件。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融在歐洲及日本等一些國家和地區(qū)開始逐漸興起[1]。

與歐美等國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)相比，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對滯后。但近年來，尤其是2013年以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出暴漲態(tài)勢，成為我國金融領(lǐng)域的第三種融資模式。謝平等作為我國最早提出“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”概念的代表，將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為：“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是一種特殊的直接融資模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也區(qū)別于資本市場直接融資，而是基于網(wǎng)絡(luò)時代大數(shù)據(jù)平臺而構(gòu)建的一種新型模式，具有信貸、支付和交易中介等多種功能。[2]”互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)類型，催生了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起與大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)、社交網(wǎng)絡(luò)這四項技術(shù)的發(fā)展密切相關(guān)，這四項技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融得以出現(xiàn)與發(fā)展的技術(shù)支撐，并在相互融合的基礎(chǔ)上快速發(fā)展，呈現(xiàn)出良好態(tài)勢。

根據(jù)麥肯錫全球研究院(McKinsey Global Institute，MGI)的報告顯示，2013年中國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟約占GDP的4.4%，并預(yù)計互聯(lián)網(wǎng)未來每年將貢獻中國經(jīng)濟增長率的0.3～1.0個百分點。在金融領(lǐng)域，預(yù)計到2025年，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)產(chǎn)值增長的貢獻度將達到10%～25%[3]。

根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模高達59924.7億元，同比上漲391.3%。截至2015年3月底，余額寶已成為全球第二大貨幣基金，市場規(guī)模突破了7000億元。截至2015年6月底，中國P2P網(wǎng)貸正常運營平臺數(shù)量上升到2028家，相對2014年底增加了28.76%，累計成交量超過6835億元。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融成交量在2015年上半年已達3300億元，是2014年全年的1.2倍，2015年全年成交總額預(yù)計有望超過8000億元[4]。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，引起了社會各界的重視。我國在2014年的國務(wù)院《政府工作報告》中明確提出要“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，這與黨的十八屆三中全會提出的“發(fā)展普惠金融”、“鼓勵金融創(chuàng)新”的精神相得益彰。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，進一步從宏觀政策層面凸顯了國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高度重視，以文件的形式肯定了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要意義，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史上的里程碑文件。

1.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋面廣、普惠性強，注重客戶體驗、交易成本低，數(shù)據(jù)資源龐大、跨界整合性強等優(yōu)勢，同時由于互聯(lián)網(wǎng)和金融與生俱來的風(fēng)險特質(zhì)，又具有風(fēng)險系數(shù)高、監(jiān)管難度大等現(xiàn)實特點。

1.2.1覆蓋面廣，普惠性強

效益是任何類型金融業(yè)生存與發(fā)展的命脈，不同類型的金融業(yè)其著力點不同。傳統(tǒng)商業(yè)銀行強調(diào)規(guī)模效益，重視大企業(yè)，主要精力集中于發(fā)展“20%”的高價值客戶，人員和網(wǎng)點相對集中。而互聯(lián)網(wǎng)金融則更加重視剩下的“80%”的“草根”客戶，將“長尾效應(yīng)”模式運用得淋漓盡致。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)伸縮性強，注重微小客戶、看重積少成多，注重小利潤、看重大市場。以余額寶和百度理財為例，最低認(rèn)購額低至1元。互聯(lián)網(wǎng)金融注重階層分布的廣泛性，社會精英和普通大眾都具有平等的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利和普惠的權(quán)利，無論身處何處都能平等參入，這就打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的專業(yè)分工和準(zhǔn)入門檻，使金融服務(wù)變得更加便捷與全面。

1.2.2交易成本低，支付便利化

傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有行業(yè)壟斷性，業(yè)務(wù)流程相對刻板，煩瑣的工作流程和固定的工作時間導(dǎo)致了人力資本投入的增加，造成了交易成本的上升。而互聯(lián)網(wǎng)金融正好彌補了商業(yè)銀行的不足，其所提供的金融服務(wù)不需要廣泛布局的物理網(wǎng)點和大量的工作員工，只需要簡單的計算機程序和互聯(lián)網(wǎng)終端就能夠完成，實現(xiàn)了金融客戶足不出門的“自金融服務(wù)”。以阿里巴巴單筆信貸業(yè)務(wù)為例，最低的成本僅為2.3元，而商業(yè)銀行的經(jīng)營成本可能高達2000元，成本差異相去甚遠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融又兼具支持便捷的特征。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，原有的支付方式逐漸被讓位于先進便捷的移動通訊設(shè)施和無線通訊設(shè)施?？蛻艨梢酝ㄟ^第三方交易平臺進行直接交易和結(jié)算。此外，各種類型的金融業(yè)務(wù)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺進行，例如小微企業(yè)可以通過網(wǎng)貸平臺解決融資問題，結(jié)算和交易都可以在平臺上快速完成。

1.2.3數(shù)據(jù)資源龐大，跨界整合性強

信息技術(shù)的快速發(fā)展，導(dǎo)致了人們對于互聯(lián)網(wǎng)的過度依賴，越來越多的金融交易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成，越來越多的金融客戶習(xí)慣于依賴互聯(lián)網(wǎng)完成金融業(yè)務(wù)，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融儲備了海量的客戶群，這些客戶群所進行的金融交易匯集在一起形成了龐大的數(shù)據(jù)資源，通過這些數(shù)據(jù)資源和客戶瀏覽過的網(wǎng)頁就可以分析客戶的消費意向。互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，可以有效地收集到所需要的數(shù)據(jù)，解決了信息不對稱問題，也能對客戶的信用狀況進行評判，有效遏制金融風(fēng)險。目前，阿里電商、京東商城的征信基礎(chǔ)較好，已經(jīng)積累了豐富的數(shù)據(jù)資源[5]。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也使得互聯(lián)網(wǎng)與金融之間、金融各個不同類型領(lǐng)域之間、各種不同性質(zhì)的銀行之間的界限越來越模糊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨界整合顛覆了人們原有的支付方式，越來越多的消費者將逐步體驗到高效、便捷、透明度高的金融服務(wù)。

1.2.4風(fēng)險系數(shù)高，監(jiān)管難度大

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的快速發(fā)展也只是近幾年的事情，原有的法律法規(guī)只針對商業(yè)銀行建立，而完全針對互聯(lián)網(wǎng)金融建立的監(jiān)管體制與法律體系相對缺失。加上互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低，業(yè)務(wù)定位相對不清晰，一定程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險系數(shù)，行業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)糾紛和違規(guī)行為也頻繁出現(xiàn)，整個行業(yè)面臨著巨大的風(fēng)險考驗。例如：互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的第三方存管平臺大量的資金沉淀就暴露出潛在的隱患。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立時間較短，人才隊伍建設(shè)和企業(yè)文化都呈現(xiàn)出單薄的跡象，企業(yè)員工頻繁跳槽的現(xiàn)象也屢見不鮮，降低了企業(yè)的風(fēng)險識別能力。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的侵蝕態(tài)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借著便捷的網(wǎng)上交易平臺，將業(yè)務(wù)范圍快速拓展到在線支付、結(jié)算和融資等金融領(lǐng)域，打破了原有商業(yè)銀行“一枝獨秀”的金融格局，影響了商業(yè)銀行的營利能力。

2.1加速金融脫媒，影響中間業(yè)務(wù)收入

“存、貸、匯”等業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要功能，商業(yè)銀行也主要通過這些方式來營利。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則通過自己設(shè)立的金融賬戶體系，將投資理財、信用支付、轉(zhuǎn)賬匯款、小額貸款等業(yè)務(wù)在這個賬戶里進行整合以嫁接傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形式，在商業(yè)銀行與客戶之間構(gòu)筑了交流壁壘，導(dǎo)致了金融脫媒。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過建立金融搜索平臺，為資金的供需雙方提供交易的場域，扮演著金融信息中間人角色，沖擊著商業(yè)銀行的資金媒介功能。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過提供操作便捷、支付費用低，且具有延遲支付功能的金融品牌來擠占商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的市場份額。2013年，余額寶的推出就是一個典型個例，其具有收益率比活期存款高、風(fēng)險小等特點，給我國商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。

2.2重視小微企業(yè)信貸需求，沖擊商業(yè)銀行融資格局

傳統(tǒng)商業(yè)銀行習(xí)慣于將金融業(yè)務(wù)放在社會信譽高、盈利能力強的重點企業(yè)，忽視或者不太重視小微企業(yè)的資金需求。而隨著市場存貸利率的收窄，小微企業(yè)逐步呈現(xiàn)出貸款收益高的特點，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款需求仍持謹(jǐn)慎態(tài)度，資質(zhì)審查嚴(yán)格，貸款程序復(fù)雜，導(dǎo)致客戶流失。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則順勢提供了貸款門檻低、發(fā)費成本少、服務(wù)范圍廣、資金到位快的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)進行直接對接，滿足他們的資金需求。資質(zhì)信譽好的小微企業(yè)往往只需一天時間，足不出戶，在電腦面前就可以完成融資業(yè)務(wù)。以阿里小貸為例，截至2014年上半年，累計發(fā)放貸款突破2000億元，受益的小微企業(yè)高達80萬家，而不良貸款率只稍稍過1%。

2.3掌握海量客戶數(shù)據(jù)資源，動搖商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行所起的中介作用明顯減弱。任何一個在網(wǎng)上完成金融業(yè)務(wù)的客戶，其所加載的個人信息都被互聯(lián)網(wǎng)記錄下來，并逐漸匯聚成一個巨大的客戶資源數(shù)據(jù)庫，提取與分析都變得十分便捷。久而久之，互聯(lián)網(wǎng)金融所儲備的客戶信息將超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶儲存量。有效地掌握客戶數(shù)據(jù)信息一方面可以直接地對客戶的信譽水平、還款能力和資信水平進行評估，另一方面可以對照客戶的信息變化情況修正互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所掌握的客戶信息誤差，降低金融風(fēng)險。而這些數(shù)據(jù)的整合與完成，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所無法完成的。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在小微企業(yè)貸款、個體客戶等業(yè)務(wù)方面呈現(xiàn)出較強的發(fā)展勢頭。但是從長遠來看，商業(yè)銀行在資產(chǎn)實力、政策和風(fēng)險管理等方面的優(yōu)勢將凸顯。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何利用和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢，來推動自身的轉(zhuǎn)型升級，是亟待解決的現(xiàn)實問題。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策建議

我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖具有較完善的風(fēng)險控制體系，掌握金融市場中的絕大多數(shù)資源，擁有合法的金融牌照等優(yōu)勢，但也存在著許多無法回避的現(xiàn)實問題。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，只有加快挖掘金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值，架構(gòu)出不同于傳統(tǒng)模式的交易平臺，才能在未來的金融市場競爭中搶占最高點。

3.1高度重視客戶體驗，構(gòu)建以客戶為中心的經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)以方便、快捷、準(zhǔn)入門檻低等特征吸引了中低端金融客戶，分流了理財客戶群體，促進了客戶理財愿望的多元化。在市場利率收窄、大企業(yè)信貸利率降低的大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)主動出擊，高度重視各個社會群體的理財需求，以高質(zhì)量的服務(wù)為保證，打贏這場“客戶資源爭奪戰(zhàn)”。首先，更新金融產(chǎn)品設(shè)計理念，滿足客戶的個性需求。金融產(chǎn)品設(shè)計理念的更新不是純粹的“喜新厭舊”，而是要科學(xué)地分析客戶群體的需求構(gòu)成，開發(fā)幾大類不同的金融產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的個性需求。其次，在堅守商業(yè)銀行工作底線的前提下，簡化工作流程，加強信用評估，健全客戶小額貸款的風(fēng)險預(yù)警機制，重視發(fā)展中小企業(yè)的貸款。最后，轉(zhuǎn)換營銷理念，精心打造互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，在嫁接互聯(lián)網(wǎng)金融營銷平臺的基礎(chǔ)上，科學(xué)利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺和傳播工具，加大網(wǎng)絡(luò)營銷的力度，保證客戶交流渠道的暢通，為客戶提供及時、方便的金融服務(wù)。

3.2重視復(fù)合型人才培養(yǎng)，加大互聯(lián)網(wǎng)金融技能培訓(xùn)

企業(yè)的發(fā)展和核心競爭力的提升最終都是由人才所決定的，金融業(yè)也無法繞開這個定律。傳統(tǒng)商業(yè)銀行習(xí)慣于將工商管理、經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、計算機技術(shù)等專業(yè)的畢業(yè)生作為需求的主體。員工培訓(xùn)合格后，根據(jù)專業(yè)結(jié)構(gòu)，分布于不同的工作崗位，形成了前臺大多數(shù)是經(jīng)濟學(xué)大類的人才，后臺則主要是計算機技術(shù)類的人才，這種單一的人才結(jié)構(gòu)分布已滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展節(jié)奏。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級一方面需要培養(yǎng)和挖掘精通跨領(lǐng)域?qū)I(yè)知識的復(fù)合型人才；另一方面要重視現(xiàn)有企業(yè)員工的職后培訓(xùn)，重視金融知識和互聯(lián)網(wǎng)知識的交叉培訓(xùn)，補強各自的知識短板，打造一支既熟悉金融業(yè)務(wù)知識、又懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才，建立一支“一專多能、人無我有、人有我優(yōu)”的金融人才隊伍，永葆商業(yè)銀行的競爭力與發(fā)展活力。

3.3注重大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，拓寬網(wǎng)上銀行服務(wù)范圍

傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過多年發(fā)展，已積累了海量的客戶信息，這些數(shù)據(jù)資源是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所無法比擬的。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要加強不同部門之間的數(shù)據(jù)共享，將所有客戶資源進行整合，建立開放高效的數(shù)據(jù)云服務(wù)，擴大網(wǎng)上服務(wù)的范圍與功能，以云計算架構(gòu)滿足業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。以建設(shè)銀行依據(jù)已有的大數(shù)據(jù)所開展的網(wǎng)上業(yè)務(wù)為例，建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”電商平臺及“善融貸”、“快貸”等業(yè)務(wù)，均運用了銀行自有賬戶體系中的大數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)為建設(shè)銀行后續(xù)加大信息捕獲力度，構(gòu)建自身網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系奠定了堅實基礎(chǔ)。

3.4提高風(fēng)險管控能力，建立風(fēng)險管理長效機制

互聯(lián)網(wǎng)和金融都是高風(fēng)險行業(yè)，提高預(yù)警能力，降低風(fēng)險系數(shù)一直是這兩大行業(yè)努力的方向。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融行業(yè)，雖具有商業(yè)銀行所不具備的科技優(yōu)勢，但其所承載的風(fēng)險系數(shù)卻要高的多，例如技術(shù)與市場的多變性、經(jīng)營模式的動態(tài)化、網(wǎng)絡(luò)平臺的不安全化、互聯(lián)網(wǎng)終端的不穩(wěn)定化等多種操作風(fēng)險。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)建立起了嚴(yán)格的風(fēng)險把控體系，能夠有效地鑒別、評估和控制潛在的金融風(fēng)險。然而，在金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)相互融合之勢不可逆轉(zhuǎn)的大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更應(yīng)該發(fā)揮金融風(fēng)險管控能力強的優(yōu)勢，在原有的風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)考體系的基礎(chǔ)上，開發(fā)出更適合發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控機制，從而消除客戶的風(fēng)險擔(dān)憂心理，贏取更多的金融客戶。

歷史的車輪總是催趕著人們?nèi)フ暚F(xiàn)實，當(dāng)今的金融業(yè)格局已變成以阿里巴巴、百度、騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀共存并相互競爭的發(fā)展態(tài)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在被動接受挑戰(zhàn)和沖擊的前提下，必須進行自我調(diào)整，運用互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯思維構(gòu)建全新的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)運營體系，以全系統(tǒng)數(shù)據(jù)營造良好的金融生態(tài)系統(tǒng)，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“競合”關(guān)系中，筑造互聯(lián)網(wǎng)金融的新天地。

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作者簡介：毛浩軍(1967-)，女，浙江杭州人，建設(shè)銀行浙江省分行營業(yè)部會計師，碩士，主要從事金融管理方面的研究。

中圖分類號：F830

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)01(a)-077-04