上海金融學(xué)院　石佳University of Illinois at Urbana-Champaign　金旻

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大數(shù)據(jù)征信模式及發(fā)展問題探析

上海金融學(xué)院石佳
University of Illinois at Urbana-Champaign金旻

摘 要：隨著科技的不斷發(fā)展，征信業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)并且積極借助大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)來提高業(yè)務(wù)效率，但是，由于當(dāng)前人們對于大數(shù)據(jù)時代的了解不夠，導(dǎo)致其在實際的運行過程中存在著較大困難。因此，在今后的工作中，應(yīng)該不斷完善相關(guān)機制，加強征信業(yè)務(wù)方面的立法工作，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，只有這樣才能為征信業(yè)務(wù)提供良好的條件。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 征信模式 互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)展問題

1　大數(shù)據(jù)征信模式

1.1廣泛征信，有效補充

當(dāng)前的征信模式中一個十分明顯的特征就是征信的人群十分廣泛，這不僅給征信業(yè)務(wù)提供了足夠的資源和動力，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，也給信息收集工作提供了較大的幫助。隨著科技的進(jìn)步，越來越多的人開始使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行學(xué)習(xí)和生活，我國已經(jīng)有六億多的網(wǎng)民，因此可以借助互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行征信工作，這樣不僅可以減少征信的難度，還可以提供更加全面的數(shù)字，幫助我們做好征信工作。

當(dāng)前的征信業(yè)務(wù)表現(xiàn)出多維的特點，這是因為網(wǎng)絡(luò)上的信用記錄和用戶的實際征信記錄存在著一定的偏差，這就給我們的征信工作帶來了較大難度，在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行征信工作時應(yīng)該充分了解信用主體的實際信用獲得，這樣才能全面把握信用主體的信用記錄，從而做好信用評價。

1.2借助大數(shù)據(jù)征信模型進(jìn)行全面刻畫信用

對于征信業(yè)務(wù)來說主要的動力就是信用，要想保證征信業(yè)務(wù)的效率就應(yīng)該對當(dāng)前的信用進(jìn)行處理和管理，建立健全的征信模型來對客戶的信用等級進(jìn)行評估和處理，然后根據(jù)用戶的信用等級來選擇相關(guān)的征信業(yè)務(wù)。在對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理時應(yīng)該對數(shù)據(jù)主體進(jìn)行保護(hù)，即對數(shù)據(jù)主體的身份、目的、居住地等信息進(jìn)行基本的確認(rèn)。要保證數(shù)據(jù)的處理期限在合法合理的范圍內(nèi)，保證期限與花費的合理性，還應(yīng)該注意處理數(shù)據(jù)方式的可理解性與合法性。當(dāng)數(shù)據(jù)出現(xiàn)違約的情況時，我們會對數(shù)據(jù)依法進(jìn)行更正或者刪除，出現(xiàn)這種情況時，數(shù)據(jù)主體可以結(jié)合自身的實際需要來選擇一定的賠償額度。

1.3不斷優(yōu)化相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境

在信息時代初期，網(wǎng)絡(luò)給人們的工作和生活提供了豐富的信息資源，那時的信息技術(shù)還不夠發(fā)達(dá)，因此出現(xiàn)的信息泄露問題較少。而隨著時代的不斷發(fā)展，當(dāng)前的信息技術(shù)正在不斷提高，人們已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)信息時代，個人信息開始容易暴露，智能手機的出現(xiàn)更加加速了個人信息暴露的速度。越來越多的國家和地區(qū)開始引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始成為人們工作和生活中必不可少的工具，對社會產(chǎn)生了較大影響。而互聯(lián)網(wǎng)的普及一方面給我們的生活帶來了巨大便利；另一方面使得個人信息泄露問題不斷加重，使得居民的個人信息數(shù)據(jù)無法得到有效保障。在這種社會背景下要想保證征信業(yè)務(wù)的順利開展就應(yīng)該不斷優(yōu)化相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，這樣才能減少出現(xiàn)在征信業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險，從而保證征信業(yè)務(wù)的效率，盡可能地減少出現(xiàn)的信息風(fēng)險問題。

1.4開放政務(wù)信息源，促進(jìn)信用領(lǐng)域立法

計算機技術(shù)在社會中的應(yīng)用越來越廣泛，因此計算機對社會作用也越來越大，計算機的廣泛應(yīng)用不僅提高了信息技術(shù)的質(zhì)量和效益，還大大提高了我國的社會和經(jīng)濟地位。下面，筆者就對大數(shù)據(jù)時代的個人信息方面的法律法規(guī)進(jìn)行具體介紹。

要想保證征信業(yè)務(wù)的效率就應(yīng)該加強對信用領(lǐng)域的立法工作，將公民的個人信息和隱私保護(hù)相結(jié)合，這樣才能提高公眾對征信業(yè)務(wù)的信任度，促進(jìn)征信業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。同時還應(yīng)該做好開放政務(wù)信用信息源工作，給符合國家要求的機構(gòu)提供一定的信息資源，這樣，不僅能夠促進(jìn)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，還可以加強對這些機構(gòu)的管理。

2　大數(shù)據(jù)征信發(fā)展存在的不足之處

2.1優(yōu)化征信市場的格局

當(dāng)前的征信業(yè)務(wù)盡管已經(jīng)獲得了較大發(fā)展，但是，征信市場的格局還存在著很多問題。因此，在今后的工作中我們應(yīng)該不斷優(yōu)化征信市場的格局，首先應(yīng)該對當(dāng)前的征信理念進(jìn)行改革，突破傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的束縛，加強產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，找出當(dāng)前征信業(yè)務(wù)中存在的不足之處，然后對準(zhǔn)這個薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行較大力度的資源投資，從而建立健全征信機制。同時，征信機構(gòu)還應(yīng)該加強與電子商務(wù)的合作，借助當(dāng)前一些知名的網(wǎng)絡(luò)購物平臺來進(jìn)行信用數(shù)據(jù)的收集，這樣可以給我們的征信業(yè)務(wù)提供較為全面的信用信息。

2.2推動征信業(yè)的轉(zhuǎn)型升級

隨著科技的發(fā)展，越來越多的智能產(chǎn)品開始出現(xiàn)，未來的征信業(yè)務(wù)要想獲得更大的發(fā)展就應(yīng)該充分了解時代的動態(tài)，根據(jù)當(dāng)前的數(shù)據(jù)處理情況來選擇合適的發(fā)展方向。首先應(yīng)該做好征信業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級工作，這就需要我們建立健全的信息處理機制和風(fēng)險防范機制，做好對征信業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理工作，這樣才能在日常的業(yè)務(wù)中及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險問題，從而制定出合理的風(fēng)險處理機制。同時還應(yīng)該對當(dāng)前的征信業(yè)進(jìn)行升級，保證既可以處理好較大的數(shù)據(jù)，也能做好較為精細(xì)的數(shù)據(jù)工作，從而不斷促進(jìn)業(yè)務(wù)的信息化，提高征信業(yè)的效率。

2.3促進(jìn)征信業(yè)差異化競爭

當(dāng)前社會已出現(xiàn)較多的征信機構(gòu)，這些征信機構(gòu)的資源和發(fā)展情況不同，因此處理數(shù)據(jù)的模式有著較大差異，征信機構(gòu)往往根據(jù)自身的實際情況和市場的需要來推出相關(guān)的征信產(chǎn)品和服務(wù)，要想保證征信業(yè)獲得更大的發(fā)展，就應(yīng)該加強征信業(yè)的差異化競爭，不斷降低征信成本，實現(xiàn)資源和信息共享，這樣才能保證征信業(yè)的效率，促進(jìn)征信業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.4拓展征信數(shù)據(jù)來源

當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時代給征信業(yè)提供了較多的數(shù)據(jù)，而隨著征信業(yè)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)的類型不斷增加，征信機構(gòu)要想保證業(yè)務(wù)效率就應(yīng)該不斷擴展當(dāng)前的征信數(shù)據(jù)來源，給征信機構(gòu)收集到更多不同類型、不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，這樣才能保證數(shù)據(jù)的全面性和豐富性。同時，隨著征信機構(gòu)的發(fā)展，社會對征信的需求正在不斷增加，因此，征信機構(gòu)只有不斷拓展征信數(shù)據(jù)來源才能保證獲得進(jìn)一步發(fā)展。

3　導(dǎo)致大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)問題的具體原因

隨著社會進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，當(dāng)前的征信業(yè)務(wù)越來越多，要想提高征信業(yè)務(wù)的效率就應(yīng)該充分運用大數(shù)據(jù)，只有這樣才能不斷更新征信業(yè)務(wù)的理念，提高征信業(yè)務(wù)的效率。本文會對當(dāng)前征信業(yè)務(wù)的實際情況進(jìn)行說明，找出其中存在的問題，并且提出相關(guān)的解決方案。

3.1現(xiàn)有征信業(yè)務(wù)規(guī)則與大數(shù)據(jù)時代不匹配

盡管我國當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時代，但是，由于征信業(yè)方面還存在著很多問題導(dǎo)致大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展受到了限制。其中一個重要的原因就是現(xiàn)有的征信業(yè)務(wù)規(guī)則和大數(shù)據(jù)時代不匹配，導(dǎo)致相關(guān)人員提供的數(shù)據(jù)無法充分滿足征信業(yè)務(wù)的需要。

3.2征信業(yè)監(jiān)管技術(shù)和水平較低

由于發(fā)展的時間較短，征信業(yè)對于管理和運行的認(rèn)識不夠，因此，相關(guān)的機制并沒有得到完善，這就使得征信業(yè)的發(fā)展受到了限制。要想促進(jìn)征信業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，就應(yīng)該提高征信業(yè)監(jiān)督技術(shù)的水平，這樣才能給征信業(yè)提供良好的支持，充分借助大數(shù)據(jù)時代來發(fā)展征信業(yè)務(wù)。

3.3數(shù)據(jù)處理能力有待提高

盡管我國處理數(shù)據(jù)的能力正在不斷提高，但是依舊存在著很多不足之處，沒有充分借助相關(guān)數(shù)據(jù)平臺對數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和處理，導(dǎo)致實際的數(shù)據(jù)處理能力一直無法得到提升。我國進(jìn)行征信業(yè)務(wù)的時間較短，因此，沒有具備成熟的處理機制和相關(guān)的經(jīng)驗，這就使得數(shù)據(jù)處理能力較低。硬件基礎(chǔ)設(shè)施需要全面升級。當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時代正在不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)的豐富給我們的處理能力和處理設(shè)施提出了較高要求，要想充分處理好大數(shù)據(jù)就應(yīng)該對硬件基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行全面升級。

4　大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)發(fā)展的措施與建議

隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，世界已經(jīng)進(jìn)入信息時代，信息技術(shù)開始出現(xiàn)在各行各業(yè)中，對人們的工作和生活造成了較大影響。而信息技術(shù)的普遍使用一方面給人們的生活帶去了極大便利；另一方面也使得個人信息泄露，因此出現(xiàn)了較多信息問題，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)就可以充分解決這一問題，這是因為大數(shù)據(jù)技術(shù)從根本上來說屬于一種較新的科學(xué)技術(shù)，可以對數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集和處理，通過特定的手段來保證個人信息的安全性，防止信息泄露，因此，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)很好地保護(hù)了個人信息。

4.1建立健全的征信法律制度和業(yè)務(wù)規(guī)則體系

要想保證個人信息安全，最根本的做法就是需要政府不斷提高對個人信息保護(hù)的重視程度，及時對當(dāng)前的個人信息保護(hù)法進(jìn)行改革和完善，提高對個人信息泄露的處罰力度，加強群眾的維權(quán)意識，不斷打擊相關(guān)的侵犯他人信息安全的行為。同時還應(yīng)該建立相關(guān)的自律標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮社會各個階層的力量，加強政府與商界的溝通，只有保證了法律法規(guī)和自律準(zhǔn)則相結(jié)合，才能不斷提高我國個人信息安全的保護(hù)效率，完善我國的個人信息保護(hù)法。同時還應(yīng)該不斷制定出相關(guān)的征信業(yè)務(wù)規(guī)則體系，只有這樣才能嚴(yán)格要求實際的征信業(yè)務(wù)，保證征信的效率。

4.2加強征信產(chǎn)品創(chuàng)新

社會的不斷發(fā)展，當(dāng)前市場中出現(xiàn)的征信需求越來越多，因此要想促進(jìn)征信業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，就應(yīng)該充分了解市場的動態(tài)，根據(jù)市場需求來對征信產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，不僅需要提供足夠的基礎(chǔ)性產(chǎn)品和服務(wù)，還應(yīng)該對消費者的需求進(jìn)行調(diào)查和分類，然后根據(jù)消費者的不同需求來制訂出不同的生產(chǎn)計劃和銷售計劃，保證可以充分滿足市場的需要，給不同需求的消費者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)前的征信業(yè)務(wù)中存在著較多的信息數(shù)據(jù)，征信機構(gòu)應(yīng)該對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的整理和分類，然后建立相關(guān)的指數(shù)體系，這樣才能對信用主體更好地進(jìn)行評估，從而提供對口的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足市場的需求。因此加強征信產(chǎn)品創(chuàng)新十分必要。

4.3提高大數(shù)據(jù)技術(shù)處理能力

當(dāng)前出現(xiàn)的數(shù)據(jù)種類和數(shù)目正在不斷增加，這就對我們處理大數(shù)據(jù)的能力提出了一定的要求，在處理大數(shù)據(jù)時我們往往需要首先對大數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，然后根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，最后對大數(shù)據(jù)進(jìn)行解釋。要想提高處理大數(shù)據(jù)的能力，就應(yīng)該加強對工作人員的培訓(xùn)，提高其專業(yè)素質(zhì)。

4.4完善大數(shù)據(jù)信息共享機制

當(dāng)前存在的大數(shù)據(jù)處理體系還存在著很多問題，限制了處理大數(shù)據(jù)效率的提升，因此，在今后的發(fā)展過程中應(yīng)該提高對標(biāo)準(zhǔn)體系的重視，要不斷完善大數(shù)據(jù)信息共享機制，這樣才能提高資源利用率。

4.5提升征信監(jiān)督管理水平

盡管大數(shù)據(jù)時代的到來給我們的生活和工作提供了較大便利，但是依舊給我們的生活帶來了較大風(fēng)險，要想保證大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)務(wù)的效率，我們就應(yīng)該不斷提升征信監(jiān)督管理水平，保證相關(guān)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性，只有加強了部門之間的合作與監(jiān)督，才能保證秩序的規(guī)范性。

4.6建立符合大數(shù)據(jù)的信息安全保護(hù)機制

個人信息暴露的現(xiàn)象越來越普遍，給人們的工作和生活帶去了較多困擾，應(yīng)該對當(dāng)前信息保護(hù)的手段加以改革和創(chuàng)新，在對個人信息進(jìn)行保護(hù)時，應(yīng)該首先對個人身份標(biāo)識和個人敏感信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)，只有這樣才能保證個人信息不容易被盜取。由此可見，進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代的社會更加需要對個人信息進(jìn)行保護(hù)，要將個人數(shù)據(jù)和主體相結(jié)合，這樣可以有效提高保護(hù)個人信息的效率。因此，這就需要我們建立符合大數(shù)據(jù)時代標(biāo)準(zhǔn)的信息安全保護(hù)機制。

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中圖分類號：F279.2

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）04（c）-163-03