丁光皓

摘 要：雖然擔(dān)保公司擔(dān)?？傤~在逐年上升，擔(dān)保放大倍數(shù)也逐漸擴(kuò)大，但是中小企業(yè)融資難、融資貴情況仍舊普遍。本文從擔(dān)保公司的內(nèi)部和外部存在的問題入手，指出目前擔(dān)保缺失是由于政策效率低下、資金分配未滿足市場(chǎng)供求、人員素質(zhì)不夠、風(fēng)控能力差、體系不完善等方面造成的。本文創(chuàng)新點(diǎn)在于，指出了應(yīng)該將擔(dān)保體系征信系統(tǒng)與銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)硬信息和軟信息共享，從而降低信息搜集成本，并有助于發(fā)展關(guān)系型信貸。另外，提出了有關(guān)擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)優(yōu)化建議。從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)來看，指出了擔(dān)保公司的未來目標(biāo)，即將信用擔(dān)?？蛻艮D(zhuǎn)變成銀行抵押貸款客戶。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信用擔(dān)保；擔(dān)保缺失

從2008年到2011年，擔(dān)保公司在金融體系中的地位逐步升高，但由于2012年經(jīng)濟(jì)下行，擔(dān)保公司的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入下行趨勢(shì)。截止2014年末，中國(guó)擔(dān)保行業(yè)在保余額達(dá)到了2.74億元，同比增長(zhǎng)6.39%，增速下降12.28%。同時(shí)，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)陷入困境，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償額度明顯上升。截止2014年末，行業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)由2012年的8590家下降至7898家，數(shù)量連續(xù)兩年負(fù)增長(zhǎng)。而根據(jù)14家樣本擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012至2014年，樣本擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)擔(dān)保代償率平均值分別為0.45%、0.75%和0.88%，代償率持續(xù)上升。

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，在此之后，隨著阿里巴巴開設(shè)的阿里小貸、螞蟻金服等服務(wù)，整個(gè)金融行業(yè)不得不轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)的加入使得數(shù)據(jù)分析難度下降，同時(shí)對(duì)于征信方面，軟信息獲取能夠給金融機(jī)構(gòu)帶來成本便利。

因此，擔(dān)保體系同樣需要與時(shí)俱進(jìn)，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的幫助下，縮小成本的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)控能力，這不僅對(duì)于擔(dān)保體系的發(fā)展具有建設(shè)性意義，并且也能使中小企業(yè)融資體系得到完善。

一、擔(dān)保體系的發(fā)展與目前構(gòu)建

2008年8月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，決定加快建立信用擔(dān)保體系，要求各級(jí)政府和有關(guān)部門要加快建立以中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的中央、省、地（市）信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。

正是《意見》的發(fā)布，形成了現(xiàn)在仍為流行的“一體兩翼”擔(dān)保模式，其中，“一體”是指中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，“兩翼”是以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的互助性和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)是核心，是政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財(cái)政信用，不以盈利為主要目的，接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)為緩解自身貸款難而自發(fā)組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保資金主要以會(huì)員企業(yè)出資為主要來源，地方政府也給予一定資助。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般以企業(yè)、社會(huì)個(gè)人為主出資組建，多設(shè)立為企業(yè)法人。

然而，從2009年開始，由于行業(yè)負(fù)面信息，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)遇到信任危機(jī)，并加上當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)處于下行階段，不同類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用資源出現(xiàn)了分化。據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2011年末，全國(guó)共有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)8402家，其中國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)占18.7%，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)占81.3%，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。2012年末，全國(guó)共有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)8590家，其中國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)占22.2%，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)占77.80%，國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)較快，故比重上升，而民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)則出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。2013年以來，全國(guó)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量加速減少，國(guó)有與民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的信用水平分化趨勢(shì)明顯。

值得一提的是，雖然國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量在近幾年都明顯低于民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量，但從擔(dān)?？傤~來看，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然占有絕對(duì)性優(yōu)勢(shì)。大部分民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力薄弱，平均資本金在3000萬人民幣左右，還尚未達(dá)到商業(yè)銀行合作最低標(biāo)準(zhǔn)，因此，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用仍然是有限的。

二、擔(dān)保體系中存在的問題

1.外部問題

（1）貸款對(duì)象--中小企業(yè)方面

因?yàn)閷で笮庞脫?dān)保的中小企業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)在銀行是無法直接獲取抵押貸款的。因此，這些中小企業(yè)為了獲取與抵押物足額貸款甚至超額貸款就只有經(jīng)過信用擔(dān)保這一渠道。然而，雖然目前政策對(duì)于擔(dān)保公司費(fèi)率收取標(biāo)準(zhǔn)在銀行基準(zhǔn)貸款利率的50%以下，但是對(duì)于很多中小企業(yè)來說，由于擔(dān)保公司的貸款放大倍數(shù)作用，這仍然是一筆不小的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致將一些有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)中小企業(yè)拒之門外，而愿意支付擔(dān)保貸款費(fèi)率的中小企業(yè)又是從事高風(fēng)險(xiǎn)高收益的行業(yè)，獲得該筆信用擔(dān)保貸款的中小企業(yè)也更有動(dòng)機(jī)去從事高風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣信用擔(dān)保行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題便充分暴露出來。這也是為什么近年來商業(yè)性擔(dān)保公司倒閉跑路現(xiàn)象頻頻發(fā)生的原因。

（2）合作銀行方面

銀行對(duì)于合作擔(dān)保公司門檻很高，通常普通的商業(yè)性擔(dān)保公司無法滿足銀行提出的最低注冊(cè)資本金要求，因此在這種情況下，很多商業(yè)性擔(dān)保公司只能去尋求小的金融機(jī)構(gòu)，而小的金融機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)會(huì)加大商業(yè)性擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)成本。因此，商業(yè)性擔(dān)保公司舉步維艱，進(jìn)而難以匹配市場(chǎng)中中小企業(yè)的融資需求。

由于保證人與企業(yè)之間信息不對(duì)稱，相較于抵押擔(dān)保，保證擔(dān)保貸款中的逆向選擇問題更加嚴(yán)重，企業(yè)未被銀行觀測(cè)到的信用風(fēng)險(xiǎn)越高，越有可能獲得保證擔(dān)保貸款。當(dāng)銀行觀測(cè)到借款企業(yè)具有較高的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行更傾向于用保證擔(dān)保貸款來代替抵押擔(dān)保貸款。尤其是在經(jīng)濟(jì)下行期間，抵押貸款的抵押物可能面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行更愿意將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司，從這一方面，也加劇了擔(dān)保行業(yè)的困境。

（3）政策原因

由于目前政策規(guī)定，保費(fèi)收入不得高于貸款基準(zhǔn)利率的50%并且投資收益不得超過凈資產(chǎn)的20%，且投資的方向是受到嚴(yán)格限制的?？梢姄?dān)保機(jī)構(gòu)面臨了嚴(yán)重的制度性缺陷，很難獲得盈利。而擔(dān)保公司如果通過轉(zhuǎn)移成本的方式，只會(huì)加重企業(yè)的逆向選擇，形成惡性循環(huán)。

2.內(nèi)部問題

雖然說外部問題對(duì)于擔(dān)保體系來說很重要，但是關(guān)鍵的問題仍然在于擔(dān)保體系的內(nèi)部。擔(dān)保公司對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的抑制作用目前存在一個(gè)兩難的情況：考慮到保證擔(dān)保條件下企業(yè)的違約成本更高，與抵押擔(dān)保相比，保證擔(dān)保對(duì)借款企業(yè)能夠產(chǎn)生更強(qiáng)的激勵(lì)作用，對(duì)企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的抑制作用也更明顯。然而，保證擔(dān)保還可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的惡化。在保證擔(dān)保條件下，由于信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保證人，銀行可能會(huì)放松對(duì)借款企業(yè)的監(jiān)督，在保證人監(jiān)督能力有限的情況下，這將削弱對(duì)企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的抑制作用，從而對(duì)貸款違約率產(chǎn)生不利影響。正因?yàn)楦叩倪`約率造成的損失，擔(dān)保公司不得不提高保費(fèi)，但這從另一方面來看又增加了企業(yè)從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

因此，由于體系不健全，立法不充分，擔(dān)保公司無論從供需匹配、損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)控制還是運(yùn)作模式方面，都存在很大的缺陷。

（1）供需難以匹配

這個(gè)問題主要存在于政策性擔(dān)保公司。由于政策性擔(dān)保公司的存在目的是為了帶動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，提高GDP，增加就業(yè)量，因此在對(duì)于擔(dān)保對(duì)象的選擇方面，就具有極大的政治色彩。擔(dān)保公司的觀察指標(biāo)單一，并沒有靈活的市場(chǎng)供需匹配機(jī)制，導(dǎo)致了整個(gè)行業(yè)低效。即使在宏觀經(jīng)濟(jì)上行期間，擔(dān)保公司的盈利仍然很小。此外，政策性擔(dān)保公司中不可避免存在人情擔(dān)保和官僚主義現(xiàn)象，加上政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了完成政策目標(biāo)強(qiáng)行給產(chǎn)能過剩、不需要擔(dān)保的中小企業(yè)做擔(dān)保貸款，這也就導(dǎo)致了嚴(yán)重的尋租現(xiàn)象。

（2）損失補(bǔ)償不足

由于擔(dān)保公司服務(wù)的對(duì)象--中小企業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，那么發(fā)生不良貸款是很正常的，而如何去彌補(bǔ)由于不良貸款帶來的損失，一直是擔(dān)保機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的難題。由于自身缺乏資本金，在和銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上面自己要承擔(dān)全額風(fēng)險(xiǎn)，加上商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于規(guī)模小，所能服務(wù)的企業(yè)數(shù)量并不多，因此一旦企業(yè)出現(xiàn)貸款違約現(xiàn)象，造成的損失會(huì)很嚴(yán)重。加上政策原因和為了避免逆向選擇問題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法獲取高額利潤(rùn)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)控制能力低下

這也是絕大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的重大問題。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展較晚，自身還沒有一個(gè)較為完善的征信體系，對(duì)擔(dān)保對(duì)象沒有體系內(nèi)的信用評(píng)級(jí)，導(dǎo)致首先在貸前信息獲取和信息甄別方面就產(chǎn)生了很大的困難。

貸后方面，由于擔(dān)保公司和企業(yè)的關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，因此，擔(dān)保公司無法獲取企業(yè)相關(guān)信息，以及無法參與企業(yè)決策，所做的工作僅限于外部監(jiān)督。在這種信息不對(duì)稱的情況下，企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也有所加劇。

（4）運(yùn)作模式低效

由于政策性擔(dān)保占所有在保余額的大部分，因此整個(gè)擔(dān)保體系仍然是以政策性為主、商業(yè)性為輔的。在這種模式下，注定擔(dān)保公司會(huì)處于低盈利甚至虧損狀態(tài)。加之政策性擔(dān)保公司缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才，由于擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)政策和法律法規(guī)都不夠完善，國(guó)家對(duì)擔(dān)保行業(yè)的支持力度也不夠，對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)還比較滯后。沒有人才的保障，擔(dān)保體系內(nèi)部無法創(chuàng)新，這也會(huì)阻礙整個(gè)行業(yè)的未來發(fā)展。

三、解決建議以及未來展望

1.短期建議

（1）完善組織結(jié)構(gòu)--政策性市場(chǎng)化為主，互助擔(dān)保協(xié)會(huì)彌補(bǔ)空缺

①政策性

確立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持中小企業(yè)的主體地位，但是對(duì)于其內(nèi)部架構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化：加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，避免官僚主義、人情信貸情況的出現(xiàn)。與此同時(shí)，擔(dān)保費(fèi)率應(yīng)該維持在一個(gè)較低的水平，這樣才能讓有潛力的良好中小企業(yè)獲得貸款。政府應(yīng)該退出對(duì)于政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的直接干預(yù)，而是采取間接支持--提供足夠的運(yùn)營(yíng)資金的形式，委托商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金管理運(yùn)作以便其實(shí)現(xiàn)盈利。

②市場(chǎng)化

政府在出資的情況下，同時(shí)應(yīng)委托商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)?？紤]到商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多元化，政府還應(yīng)該對(duì)委托的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行外部監(jiān)督。在這樣的條件下，擔(dān)保體系應(yīng)做到以市場(chǎng)供求為導(dǎo)向，摒棄以往的“范式指標(biāo)“，靈活分析中小企業(yè)的貸款發(fā)放方向，并且按照市場(chǎng)模式運(yùn)作，拒絕尋租等惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況出現(xiàn)。

③互助擔(dān)保協(xié)會(huì)

考慮政策性覆蓋范圍有限，設(shè)立互助擔(dān)保協(xié)會(huì)也是有必要的。因?yàn)榛ブ鷵?dān)保協(xié)會(huì)的會(huì)員企業(yè)很少，政策不可能做到面面俱到，相比政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者銀行，互助擔(dān)保協(xié)會(huì)更了解協(xié)會(huì)內(nèi)部會(huì)員的信用情況，因此風(fēng)險(xiǎn)控制能力相較于一般商業(yè)性擔(dān)保會(huì)有所提高。

（2）健全法規(guī)制度--增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)議價(jià)能力以及社會(huì)認(rèn)可度

為擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立獨(dú)立部門，擯棄以往監(jiān)管不明的問題，將整個(gè)體系設(shè)置為--”一元監(jiān)管、多元配合”的協(xié)助模式。在此模式下，“一元”是指一個(gè)獨(dú)立于其他金融機(jī)構(gòu)如銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的部門，并由專門機(jī)構(gòu)運(yùn)作?？紤]到擔(dān)保機(jī)構(gòu)最大的合作對(duì)象是銀行，因此可以將其設(shè)立在銀監(jiān)會(huì)下。該部門的職能是設(shè)立政策導(dǎo)向，根據(jù)國(guó)務(wù)院下發(fā)要求指定相應(yīng)的中小企業(yè)扶持方向，在擔(dān)保體系中起設(shè)立總綱的作用?！岸嘣笔侵冈诮y(tǒng)一的政策導(dǎo)向和監(jiān)管制度、充足的運(yùn)營(yíng)資金下，留足各地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以實(shí)行自由發(fā)揮的空間。

（3）引入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制--企業(yè)、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保協(xié)會(huì)四方共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

①銀擔(dān)關(guān)系

政府部門可以通過財(cái)政補(bǔ)貼、政策引導(dǎo)等手段鼓勵(lì)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及受保企業(yè)建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在合作關(guān)系中，銀行應(yīng)該承擔(dān)對(duì)中小企業(yè)貸款資格的審查工作，利用銀行擁有的對(duì)企業(yè)調(diào)查的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)其合作的積極性，銀行將調(diào)查結(jié)構(gòu)交給擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，這樣銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)雙方都能夠充分地發(fā)揮出自身優(yōu)勢(shì)。同時(shí)中央銀行和相應(yīng)監(jiān)管部門還應(yīng)該制定相應(yīng)的規(guī)定與政策，明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)比例。

②擔(dān)企關(guān)系

擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)自身所搜集的基礎(chǔ)資料及企業(yè)還貸情況，定期對(duì)企業(yè)信用情況進(jìn)行評(píng)估，劃分為不同的信用等級(jí)，并且根據(jù)此按其有效凈資產(chǎn)的對(duì)應(yīng)等級(jí)的不同倍數(shù)確定該企業(yè)的最高貸款額度。企業(yè)信用等級(jí)與貸款額度掛鉤聯(lián)動(dòng)，可以增強(qiáng)中小企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)和還貸意識(shí)，同時(shí)也能最大限度地取得銀行的信任，擔(dān)保公司和中小企業(yè)的社會(huì)誠(chéng)信度都得到極大提升。

③再擔(dān)保機(jī)構(gòu)

再擔(dān)保行業(yè)能夠進(jìn)一步分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以考慮交給市場(chǎng)處理，由民間資本運(yùn)營(yíng)，并適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例?？紤]到若再擔(dān)保機(jī)構(gòu)全部民營(yíng)化，可能會(huì)對(duì)于行業(yè)內(nèi)部規(guī)范性造成影響，因此政府的作用也是必不可少的，只是政府的作用更多的偏向指定規(guī)章制度以及監(jiān)督體系的運(yùn)作方式。

2.長(zhǎng)期建議

（1）銀行與擔(dān)保公司信息對(duì)接

基于上文提到擔(dān)保公司的地位定位，擔(dān)保行業(yè)和銀行業(yè)處于平行地位但隸屬于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，因此這里完全可以將二者的信息充分對(duì)接，這樣在硬信息獲取方面，擔(dān)保公司和銀行都能夠降低信息搜集成本。在商業(yè)性擔(dān)保合作模式當(dāng)中，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行需要對(duì)企業(yè)共同承擔(dān)放貸前調(diào)查和貸款后監(jiān)督管理的任務(wù)，合作過程中，銀行要和擔(dān)保機(jī)構(gòu)在對(duì)擔(dān)保企業(yè)的管理與調(diào)查方面達(dá)成一定的共識(shí)，共享利益、共擔(dān)責(zé)任，這種合作的模式能夠?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間良好的交流，并促進(jìn)雙方的信任和深入了解。

（2）引入互聯(lián)網(wǎng)征信模式

在如今互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代，大數(shù)據(jù)能夠很輕易讓人們獲取各方面的軟信息。如阿里小貸的信息加工模式，就很值得擔(dān)保公司借鑒。在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的基礎(chǔ)下，阿里小貸公司建立了多層次微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，對(duì)貸款從申請(qǐng)到回收進(jìn)行了全面的監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)了貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)能夠做到緊密地結(jié)合，有效規(guī)避了不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，擔(dān)保體系也可以從中借鑒不少方法：①貸前階段，除了運(yùn)用中小企業(yè)在其他平臺(tái)的客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后評(píng)級(jí)外，還可以借助第三方數(shù)據(jù)認(rèn)證服務(wù)來獲取客戶的海關(guān)、稅務(wù)驗(yàn)證的數(shù)據(jù)。同時(shí)，在對(duì)中小企業(yè)主的信用審核階段，可以引入心理測(cè)試系統(tǒng)，進(jìn)而對(duì)其進(jìn)行性格特質(zhì)分析并測(cè)評(píng)撒謊程度。此外，客戶評(píng)級(jí)還要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，結(jié)合客戶軟信息、上下游評(píng)價(jià)等，從而完成對(duì)中小企業(yè)的全方位評(píng)價(jià)。②貸款期間，擔(dān)保公司也可以使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來監(jiān)測(cè)企業(yè)對(duì)貸款的使用是否有發(fā)生偏離。如貸款確實(shí)投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，客戶的平臺(tái)流量將會(huì)提升，其利潤(rùn)與營(yíng)業(yè)額也將上漲；反之，如果評(píng)估出來的結(jié)果變差，將提前做出預(yù)警并且收回貸款。③貸后階段，通過相關(guān)平臺(tái)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和行為，任何有可能會(huì)影響到企業(yè)正常履約的行為都會(huì)被預(yù)警。如果客戶沒有按期還款，依合同將被收取罰息，而罰息會(huì)高于日息，給予客戶以較高違約的成本。

3.未來展望

目前擔(dān)保公司存在的意義，就是服務(wù)于中小企業(yè)，解決中小企業(yè)因抵押物不足值而無法獲取正常額度貸款的問題。在此環(huán)境下，擔(dān)保公司的主要作用就是在中小企業(yè)和銀行之間搭建一道橋梁，讓中小企業(yè)獲取正常額度的貸款。然而，隨著銀企關(guān)系日益緊密，加之互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展使得信息共享普及，信用擔(dān)保公司的優(yōu)勢(shì)逐漸弱化。另外，相比于信用擔(dān)保貸款，抵押貸款使得銀行能夠優(yōu)先獲得受償權(quán)，進(jìn)而銀行會(huì)有更大的動(dòng)機(jī)去監(jiān)督中小企業(yè)的資金運(yùn)作方式。

因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，在商業(yè)銀行信息獲取能力日益上升的條件下，信用擔(dān)保公司將逐步退出金融的領(lǐng)域。

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