張琪烽

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，當(dāng)今中國(guó)的發(fā)展進(jìn)入重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，逐漸步入新常態(tài)。吃資源飯、環(huán)境飯、子孫飯的舊發(fā)展方式正在讓位于以轉(zhuǎn)型升級(jí)、生產(chǎn)率提高、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為主要內(nèi)容的科學(xué)、可持續(xù)、包容性發(fā)展[1]。外界金融環(huán)境的巨大變化給地方性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社，帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)、新的任務(wù)。面對(duì)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，如何保證在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下繼續(xù)保持農(nóng)信社的快速發(fā)展，是目前農(nóng)村信用社急需解決的問(wèn)題。本文以河南省農(nóng)村信用社為例，從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下河南省農(nóng)村信用社所面臨的挑戰(zhàn)入手，剖析問(wèn)題，進(jìn)而提出農(nóng)村信用社行政服務(wù)未來(lái)發(fā)展的方向和途徑，以期對(duì)今后推進(jìn)農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展具有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；河南農(nóng)信社；未來(lái)發(fā)展

國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐步變緩。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支撐產(chǎn)業(yè)——金融業(yè)影響較大。在這種新的經(jīng)濟(jì)背景下，對(duì)于農(nóng)信社而言，以大規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張固態(tài)網(wǎng)點(diǎn)和吸收固有農(nóng)民存款為主的經(jīng)營(yíng)模式將不再適用。農(nóng)信社作為地方性的金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)防范以及化解能力都相對(duì)較差，在規(guī)模和效益上比其他商業(yè)銀行也有不足。因此，對(duì)于金融環(huán)境變化帶來(lái)的挑戰(zhàn)農(nóng)信社必須要高度重視，結(jié)合目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)，資源配置模式，充分認(rèn)識(shí)到目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正朝著形態(tài)更高級(jí)、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理這一方向演變，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式正由規(guī)模化、粗放式增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向效益化、集約式增長(zhǎng)[2]，利用點(diǎn)多、面廣、人多等優(yōu)勢(shì)，積極尋求解決辦法，在新的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下穩(wěn)健發(fā)展壯大。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，原農(nóng)村信用社行政管理面臨的挑戰(zhàn)

（一）河南省是全國(guó)農(nóng)業(yè)大省，國(guó)家加快調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)三農(nóng)的支持力度，這有利于農(nóng)信社夯實(shí)基礎(chǔ)立足三農(nóng)，但隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的增加，農(nóng)牧業(yè)種養(yǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整對(duì)市場(chǎng)的適應(yīng)能力不強(qiáng)，自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，貸款管理成本高，涉及農(nóng)牧及小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步上升。此外，在2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中部署的2016年五個(gè)重點(diǎn)任務(wù)背景下，國(guó)家將壓縮過(guò)剩的產(chǎn)能，提高了對(duì)大型國(guó)有鋼材企業(yè)和近年逐漸疲軟的房地產(chǎn)企業(yè)的授信門(mén)檻，短時(shí)間內(nèi)也會(huì)造成農(nóng)信社信貸需求不足，不良貸款率升高等問(wèn)題。農(nóng)信社也因此會(huì)面臨優(yōu)化信貸質(zhì)量、控制經(jīng)營(yíng)成本的考驗(yàn)。

（二）隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的加快，河南省農(nóng)信社十余年來(lái)所遵循的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的缺陷逐漸顯現(xiàn)，農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)一家獨(dú)大的局面面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一方面，伴隨著個(gè)人財(cái)富的增多，農(nóng)民對(duì)投資有了更大的興趣，因而在農(nóng)信社金融產(chǎn)品的種類和業(yè)務(wù)流程上，有了相對(duì)較高的要求。農(nóng)村客戶現(xiàn)在更傾向于選擇豐富性較好的金融產(chǎn)品，且對(duì)互動(dòng)合作方式的靈活性也較為看重，并對(duì)其產(chǎn)生的保值或增值作用十分關(guān)注。但據(jù)筆者了解，目前，河南農(nóng)信社所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類補(bǔ)腎豐富，除了個(gè)別信用社推出了理財(cái)產(chǎn)品，大部分信用社只有定期存款可供客戶選擇，長(zhǎng)此以往便不能完全滿足客戶的需求，不利于保留傳統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶群體；另一方面，近年來(lái)雖然河南農(nóng)信社積極充實(shí)人才庫(kù)，大量招聘優(yōu)秀大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)，但由于之前員工入行的門(mén)檻較低，河南農(nóng)信社員工仍然存在文化素質(zhì)低、老齡化以及人才斷檔等現(xiàn)象，與商業(yè)銀行相比仍有很大的差距。

（三）隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了很大沖擊。盡管，其多年立足三農(nóng)，深耕細(xì)作，在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行的同時(shí)，還擴(kuò)新出匯兌結(jié)算和手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，不斷在縮小與專業(yè)銀行結(jié)算手段之間的差距。然而，新型的互聯(lián)網(wǎng)支付方式發(fā)展太過(guò)迅猛，像支付寶、微信等手段的盈利模式發(fā)展及其迅速，加上農(nóng)村現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，大批年輕客戶更傾向于選擇手機(jī)或其他移動(dòng)通信工具辦理金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的農(nóng)信社面臨大量客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。將農(nóng)村金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技接軌，進(jìn)一步鞏固和拓寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)，是眼下農(nóng)信社面臨的最迫切的問(wèn)題。

（四）河南省農(nóng)村信用社長(zhǎng)期立足于農(nóng)村金融市場(chǎng)，具有人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，承擔(dān)了農(nóng)民惠農(nóng)補(bǔ)貼的發(fā)放，積攢了很多客戶資源，長(zhǎng)期以來(lái)貼近本地居民，取得了客戶的信任和好感。但目前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，以河南省某農(nóng)業(yè)大縣為例，僅縣城就同時(shí)存在將近10家銀行類金融機(jī)構(gòu)以及數(shù)家民間小額貸款公司。新的銀行機(jī)構(gòu)在縣城乃至鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不斷涌現(xiàn)，農(nóng)信社立足于點(diǎn)多面廣的推行模式已被逐漸弱化，其潛在優(yōu)勢(shì)也受到侵蝕，這就造成農(nóng)信社傳統(tǒng)陣地的流失，從而導(dǎo)致農(nóng)信社固有的本地化優(yōu)勢(shì)逐步降低。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，農(nóng)村信用社行政建設(shè)的發(fā)展機(jī)遇

（一）國(guó)家金融政策的導(dǎo)向決定了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的方向，繼續(xù)推進(jìn)和深化金融體制改革是新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)工作的一大重點(diǎn)，而其中一個(gè)重要內(nèi)容就是農(nóng)村金融體制改革。通過(guò)推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，深入推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)和農(nóng)村金融現(xiàn)代化服務(wù)，完善相關(guān)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的扶持政策，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)功能，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供良好的保障機(jī)制。

（二）當(dāng)前，農(nóng)信社面臨的重大難題是：如何在新常態(tài)下，鞏固和發(fā)揚(yáng)農(nóng)村金融主力軍作用，應(yīng)對(duì)新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)。事實(shí)表明，農(nóng)信社須以經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型政策為出發(fā)點(diǎn)，按照地方經(jīng)濟(jì)特色和農(nóng)民實(shí)際需求，進(jìn)行各基層縣級(jí)聯(lián)社的改革，不斷完善管理機(jī)制，加快組建農(nóng)村商業(yè)銀行，以實(shí)現(xiàn)“管理行政化、服務(wù)專業(yè)化、經(jīng)營(yíng)企業(yè)化”的目標(biāo)。

（三）當(dāng)下，中國(guó)將會(huì)放緩經(jīng)濟(jì)增速，故而，宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)的支持作用，將有所削弱，銀行信貸需求將不可避免的受到抑制。在此情況下，完善存款保險(xiǎn)制度刻不容緩。存款保險(xiǎn)制度，不僅可以培養(yǎng)行業(yè)內(nèi)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念，完善風(fēng)險(xiǎn)管控制度，也能穩(wěn)定固有客戶并吸引更多優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定客戶。一言以蔽之，在新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)改革，雖在短期內(nèi)會(huì)給各個(gè)銀行及農(nóng)信社帶來(lái)一定的沖擊，但站在長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度上看，其更有助于各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)行，健康發(fā)展。

（四）中小企業(yè)作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要的參與主體，其數(shù)量眾多，效益巨大。在以中小企業(yè)稅收為主的縣域經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)村信用社擁有巨大的發(fā)揮作用的空間。隨著國(guó)家政策的調(diào)整，農(nóng)信社對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度得到進(jìn)一步加強(qiáng)。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，農(nóng)村信用社的行政服務(wù)建設(shè)方向

（一）新常態(tài)下的農(nóng)信社要看清形勢(shì)，主動(dòng)作為，主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)，完成目標(biāo)轉(zhuǎn)型。首先，各基層縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)專注營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，利用好省聯(lián)社的產(chǎn)品研發(fā)和教育培訓(xùn)平臺(tái)，提高員工素質(zhì)，提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。其次，鼓勵(lì)基層機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)地調(diào)研，了解最真實(shí)的客戶存儲(chǔ)、信貸需求，為上級(jí)決策提供支持，把握時(shí)機(jī)，贏得主動(dòng)。最后，繼續(xù)堅(jiān)持積極主動(dòng)承擔(dān)和履行社會(huì)責(zé)任，樹(shù)立農(nóng)信社良好企業(yè)形象，例如通過(guò)支持農(nóng)村教育事業(yè)，幫助醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)等方式提升企業(yè)的知名度和大眾認(rèn)可度。

（二）農(nóng)信社想要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，一方面必須堅(jiān)持扎根農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)民金融服務(wù)保駕護(hù)航，堅(jiān)持“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”，明確服務(wù)重心，真正做到以“三農(nóng)”為中心，貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民。農(nóng)信社最大的優(yōu)勢(shì)就在于其親民性和扎根于城鄉(xiāng)，點(diǎn)多、面廣、人多、地熟。所以農(nóng)信社要充分利用其傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，加大農(nóng)民存款和組織力度，發(fā)揚(yáng)“調(diào)研精神”，多走訪農(nóng)戶，了解需求，此外還可以嘗試為農(nóng)村居民提供更加便利和人性化的服務(wù)，繼續(xù)穩(wěn)固和擴(kuò)大本土市場(chǎng)，加大對(duì)三農(nóng)及涉農(nóng)企業(yè)的扶持力度；另一方面要滿足農(nóng)民金融需求，站在農(nóng)民角度，做農(nóng)民的財(cái)富管理專家。隨著收入提高，農(nóng)民對(duì)存款保值增值的意識(shí)逐漸加強(qiáng)，但由于缺乏一定的理財(cái)知識(shí)，不能找到合理的增值保值渠道。農(nóng)信社可以以此為契機(jī)，借鑒其他商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的理財(cái)模式，幫農(nóng)民實(shí)現(xiàn)閑置資金的保值增值，做好農(nóng)民財(cái)富管家，提升廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)農(nóng)信社的滿意度和忠誠(chéng)度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社自身的可持續(xù)發(fā)展。

（三）“三農(nóng)”的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村信用社的重要作用。農(nóng)村信用社要在繼續(xù)積極支持農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)上，適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。農(nóng)村信用社要全面把握政府的相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策，在完善和豐富小額貸款的同時(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)馗鬣l(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或畜牧業(yè)生產(chǎn)的重點(diǎn)項(xiàng)目、特色產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)等給予特殊政策優(yōu)惠扶持，從而支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)突出特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，互利共贏，從而進(jìn)一步穩(wěn)固農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展進(jìn)程中奠定的良好的基礎(chǔ)。新農(nóng)村建設(shè)不僅僅包括經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還包括鄉(xiāng)村文明建設(shè)。此外，農(nóng)村信用社還要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)各種形式，如企業(yè)合作社、農(nóng)村專業(yè)合作社等繼續(xù)加大對(duì)基層農(nóng)村企業(yè)，尤其是名星企業(yè)和科技型企業(yè)的支持力度，促進(jìn)科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)的快速發(fā)展。對(duì)于個(gè)人農(nóng)戶客戶，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)際情況，創(chuàng)新金融服務(wù)項(xiàng)目模式，針對(duì)農(nóng)村客戶的生產(chǎn)生活需要，推出如住房按揭、汽車(chē)按揭、大型農(nóng)用工具按揭、大型生產(chǎn)設(shè)備按揭、農(nóng)村個(gè)體工商戶抵押循環(huán)貸款等等。

（四）客戶需求的多樣性決定了金融服務(wù)渠道的多元化。目前，銀行和客戶聯(lián)系的渠道逐漸增多，比如固定網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等等。未來(lái)的銀行業(yè)務(wù)會(huì)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的簡(jiǎn)易程度及客戶年齡結(jié)構(gòu)等諸多因素來(lái)進(jìn)行分類服務(wù)，以滿足不同需求的客戶。農(nóng)信社必須向其他各商業(yè)銀行學(xué)習(xí)先進(jìn)的科技服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的新常態(tài)，在穩(wěn)固固定網(wǎng)之余，大力提升以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信等為載體的新型服務(wù)手段。通過(guò)傳統(tǒng)與新型服務(wù)模式的融合，把固定化網(wǎng)點(diǎn)和虛擬移動(dòng)終端結(jié)合，為客戶提供更為便利、全面的綜合性金融業(yè)務(wù)。

四、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村信用社作為金融行業(yè)的重要組成部分，是農(nóng)村金融業(yè)的主力軍，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，其應(yīng)該準(zhǔn)確領(lǐng)會(huì)國(guó)家政策，掌控經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)的變化主動(dòng)求變，主動(dòng)通過(guò)內(nèi)部現(xiàn)代化行政服務(wù)改革來(lái)進(jìn)一步適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化；通過(guò)科學(xué)規(guī)劃發(fā)展、規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)模式，逐步縮小與商業(yè)銀行的差距；通過(guò)學(xué)習(xí)先進(jìn)的金融服務(wù)理念和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展壯大。

（作者單位：鄭州大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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[2] 孔發(fā)龍.新常態(tài)下農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展新策略[J].中國(guó)農(nóng)村金融；2015.（9）11-13.