馬愛科

摘要：農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村金融體系重要的組成部分。隨著近年來農(nóng)村金融體系的不斷發(fā)展完善，農(nóng)村信用合作社的小額貸款業(yè)務(wù)也逐漸興起，其靈活的貸款方式和較低的放貸門檻非常適宜農(nóng)村中具有中小規(guī)模資金需求的農(nóng)戶，受到廣大農(nóng)戶的歡迎，很大程度上滿足了他們農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。但長期以來，農(nóng)村小額貸款卻一直面臨著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)乃至整個(gè)農(nóng)村金融體系的發(fā)展。本文主要對農(nóng)村信用合作社小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社;農(nóng)戶小額貸款;風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號：F830.61 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

為提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村信用社于2001年推出了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供了一定貸款額度和還款期限內(nèi)的免抵押、免擔(dān)保低息貸款。農(nóng)戶小額貸款不僅簡化了貸款手續(xù)和流程，還降低了貸款門檻，使眾多農(nóng)戶從中收益，極大地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)戶小額貸款在一定程度上豐富了農(nóng)村金融體系的內(nèi)容，使其更趨于完善，最大化促進(jìn)了農(nóng)村金融資源的合理調(diào)配。但隨著小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，較低的貸款門檻下，其信貸風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯，各種不良貸款嚴(yán)重制約了小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，擾亂了農(nóng)村金融秩序，因此，我們必須采取措施進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范，杜絕和減少各種不良信貸行為的發(fā)生。

一、農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

1.客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格受市場和自然因素影響較大，而這些因素通常又是具有很大不確定性的。農(nóng)戶小額貸款一般用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，主要用于擴(kuò)大種植、養(yǎng)殖規(guī)模，開發(fā)新的種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目以及購買農(nóng)資器具等方面，一旦農(nóng)產(chǎn)品市場出現(xiàn)較大的波動(dòng)，或是出現(xiàn)自然災(zāi)害，則可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格暴跌，農(nóng)民減產(chǎn)、減收，繼而直接影響其還貸能力，使這些自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)化成為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.貸前信息調(diào)查不準(zhǔn)確

農(nóng)戶小額貸款主要面向農(nóng)村廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶，信用社網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面積較大，轄內(nèi)農(nóng)戶成百上千，而貸前調(diào)查則需要對每個(gè)貸款農(nóng)戶信息做到細(xì)致、詳盡的了解，其工作量可想而知。與之相對應(yīng)的卻是信貸人員的缺乏，很多網(wǎng)點(diǎn)人員配置捉襟見肘，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員。因此，在時(shí)間要求集中，信息要求詳盡，涉及面廣的貸前調(diào)查中，一些信貸員不得不求助于村委村干部以了解情況，而村干部的參與有時(shí)則容易出現(xiàn)因人情問題、主觀因素而造成的信息失真，繼而影響了貸款農(nóng)戶信用等級的評定和貸款額度的核定，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.貸后檢查監(jiān)督管理機(jī)制不完善

一方面，由于農(nóng)戶小額貸款額度低、對象廣、分布散，因而工作量和管理難度也較大，在信用社信貸人員力量相對薄弱的情況下，造成了很多信貸工作忙于發(fā)放，疏于管理的情況，削弱了對農(nóng)戶小額信貸的監(jiān)管;其次，有些工作人員在貸款管理上存在重企業(yè)、輕農(nóng)戶的思想，認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額偏，風(fēng)險(xiǎn)小，因而對其疏于管理，有的農(nóng)戶即使貸款到期也沒有進(jìn)行跟蹤催收，再加上近年來農(nóng)民外出務(wù)工的增多，從而形成了較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)和較多的壞賬。

二、農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)戶小額貸款是服務(wù)于“三農(nóng)”的。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)回報(bào)周期長，自然和市場等不確定因素影響較大，給農(nóng)村信用社造成了很多難以預(yù)知的潛在風(fēng)險(xiǎn)。所以建議國家從這方面考慮，給予相應(yīng)的政策支持，如在出現(xiàn)自然災(zāi)害而形成較多壞賬時(shí)國家財(cái)政撥付部分款項(xiàng)予以核銷，或是引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制等，使自然、市場因素形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)得到分散和弱化。同時(shí)，適當(dāng)引入貸款擔(dān)保機(jī)制，防范“人性”原因造成的不確定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.落實(shí)各級責(zé)任制，強(qiáng)化貸前調(diào)查審批和貸后檢查制度

信貸人員應(yīng)發(fā)揚(yáng)“不怕多吃苦、不怕多跑路”的精神，深入田間地頭，多與農(nóng)戶交流，了解農(nóng)戶的想法，掌握他們的詳細(xì)情況并詳細(xì)記錄，年審時(shí)應(yīng)對農(nóng)戶家庭人口、年收入支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，形成統(tǒng)一的評級共識(shí);嚴(yán)格按照程序建立一支業(yè)務(wù)扎實(shí)、思想過硬的信貸審批工作組，通過不同等級的審批權(quán)限，將信貸審批責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，嚴(yán)格按程序操作，杜絕各種越權(quán)審批、違規(guī)發(fā)放的行為;同時(shí)加強(qiáng)對貸后的檢查催收，細(xì)化貸后管理責(zé)任，加強(qiáng)對到期貸款的清收，對于借款人主觀原因造成的惡意貸款等行為，要運(yùn)用各種力量和手段，從經(jīng)濟(jì)上、道德上給予懲處和譴責(zé)，必要時(shí)利用法律武器進(jìn)行解決。

3.建立健全小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

建立專門的、動(dòng)態(tài)的農(nóng)戶誠信信息資料庫，根據(jù)農(nóng)戶還款情況，確定農(nóng)戶信用等級，并采取相應(yīng)的鼓勵(lì)措施。對于信譽(yù)良好的，能夠如期如額還款的農(nóng)戶，進(jìn)行信用累積，提高其信譽(yù)等級，再貸款在貸款額度、審批程序等方面給予適當(dāng)?shù)姆艑捄驼疹?對于有過惡意欠款行為，信譽(yù)不良的農(nóng)戶，除了進(jìn)行相應(yīng)的懲處外，還應(yīng)降低其信譽(yù)等級，限制其貸款行為，或是取消其貸款資格，以此來促進(jìn)農(nóng)戶按時(shí)還貸，降低農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

農(nóng)戶小額貸款有力解決了農(nóng)戶貸款難得的問題，加強(qiáng)對農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范，有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康經(jīng)營，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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