尹 娜

（天津科技大學(xué)，天津 300222）

高校校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)對策研究
——基于天津科技大學(xué)的調(diào)研

尹 娜

（天津科技大學(xué)，天津 300222）

近年來，校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的惡性事件頻發(fā)，嚴(yán)重危害了學(xué)生健康、家庭幸福、學(xué)校秩序和社會安定。本文對我校學(xué)生和相關(guān)部門進行問卷調(diào)查和訪談，總結(jié)出大學(xué)生在日常消費以及對校園貸的認(rèn)知和使用情況方面存在“三高三低”的特點。分別從政府、學(xué)校、家庭及學(xué)生個人的角度提出了解決方案，形成了校園貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)的對策體系。

校園貸；不良網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險防范；教育引導(dǎo)

一、引言

高校校園網(wǎng)絡(luò)借貸簡稱“校園貸”。不良網(wǎng)絡(luò)借貸，即指采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響的校園貸。《教育部辦公廳 中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》[1]要求各高校建立大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的防范機制。為此，做好不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)對學(xué)生利益保障、校園和諧穩(wěn)定、高校人才培養(yǎng)等目標(biāo)的實現(xiàn)具有重要意義。

1.校園貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)有助于大學(xué)生形成健康的消費觀

校園貸結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸的優(yōu)勢，成本低、快捷方便，擁有龐大的用戶市場。2010年學(xué)生信用卡被叫停后，大學(xué)生經(jīng)濟來源單一、小額貸款途徑幾無，存在著強烈的實際需求。需求與供給矛盾致使一些自制力差的大學(xué)生與多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)生借貸關(guān)系，呈現(xiàn)“拆東墻，補西墻”的狀況。這種無需任何擔(dān)保和父母同意就能不勞而獲的畸形消費助長了盲目攀比的奢靡之風(fēng)，對于大學(xué)生的消費觀念和勞動觀念的養(yǎng)成極為不利。加強校園貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)能夠幫助大學(xué)生正確認(rèn)識校園貸，學(xué)習(xí)金融理財知識，提升抵制沖動消費的能力，形成積極健康的消費觀。

2.校園貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)有助于維護大學(xué)生生命安全、家庭和諧及校園穩(wěn)定

據(jù)不完全統(tǒng)計，從2016年3月-2017年6月，全國校園貸詐騙案件受害學(xué)生人數(shù)上千，涉案金額高達(dá)2000余萬。僅2016年5月-10月的半年內(nèi)，經(jīng)媒體曝光的校園貸案件就有13起，涉及大學(xué)生人數(shù)500余人，涉案金額超千萬元。我校學(xué)生校園貸案例也成增長趨勢，經(jīng)常參與校園貸受到重點關(guān)注的學(xué)生人數(shù)已達(dá)72人，涉及案件達(dá)10余起。四川省首例特大校園貸詐騙案、廈門大學(xué)一大二女生因身陷裸貸燒炭自殺事件等一系列惡性案件的發(fā)生讓加強校園貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)勢在必行。

3.校園貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)有助于加強和改進大學(xué)生思想政治教育

大學(xué)生作為國家人才培養(yǎng)的重要群體，承擔(dān)著祖國現(xiàn)代化建設(shè)的重任。加強和改進大學(xué)生思想政治教育是一項重大而緊迫的戰(zhàn)略任務(wù)，也是高校落實“立德樹人”根本任務(wù)的重要內(nèi)容。校園貸引發(fā)的大學(xué)生價值觀滑坡、誠信缺失、心理危機等問題嚴(yán)重影響了高校正常的教育教學(xué)和管理服務(wù)，給新形勢下大學(xué)生思想政治教育提出了嚴(yán)峻考驗。因此，高校教育者需要秉承“問題導(dǎo)向”的思維積極開展校園貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作，在充分調(diào)研、周密分析的基礎(chǔ)上提出操作性強的對策措施，用于提升大學(xué)生思想政治教育實效性，促進大學(xué)生健康成長成才。

二、數(shù)據(jù)來源

天津科技大學(xué)是以工為主，工、理、文、農(nóng)、醫(yī)、經(jīng)、管、法、藝等學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學(xué)，學(xué)生生源地涵蓋了全國31個省市區(qū)。為了解大學(xué)生使用校園網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)情況，本研究從我校本科生中采取系統(tǒng)抽樣的方式產(chǎn)生調(diào)查對象，通過問卷調(diào)查的形式收集大學(xué)生的消費情況、校園貸的認(rèn)知情況、校園貸的使用情況等數(shù)據(jù)進行分析。本次調(diào)查共發(fā)放問卷500份，收回有效問卷486份，有效回收率97.2%；調(diào)查對象年級分布，大一學(xué)生占31%，大二學(xué)生占33%，大三學(xué)生占24%，大四學(xué)生占12%；訪談學(xué)生人數(shù)20人，訪談單位3個。

三、數(shù)據(jù)分析

通過對調(diào)研數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費情況、認(rèn)知情況、使用情況存在“三高三低”的特點。

1.大學(xué)生的消費情況：高消費欲望與低謀生能力

社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展帶來了物質(zhì)上的極大豐富，大學(xué)生的消費水平也隨之水漲船高。在被調(diào)查的學(xué)生中，每月生活費平均在500—1000元的占38.7%，1000—2000元的占53.8%，2000元以上的占7.5%。據(jù)調(diào)查，大學(xué)生每月消費支出主要集中在餐飲（86.3%）、購物（66.4%）、娛樂（35.8%）、學(xué)習(xí)（20.7%）、其他（5.9%）幾個方面，可見吃、買、玩三大主題成為當(dāng)今大學(xué)生日常消費的核心，而本應(yīng)該有更多投入的學(xué)習(xí)充電、提升自我方面的消費卻成為了邊緣。分析原因，這既與大學(xué)生追求時尚、模仿攀比的特點有關(guān)，也與多元文化沖擊帶來的拜金主義、享樂主義的影響有關(guān)。因而，大多數(shù)學(xué)生都有過錢不夠花的感覺，具體調(diào)查數(shù)據(jù)為62%（經(jīng)常感覺）、23.8%（偶爾感覺）、14.2%（沒有感覺）。對經(jīng)常和偶爾感覺錢不夠花的85.7%的大學(xué)生做進一步的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有43.9%的大學(xué)生愿意通過校園貸補給消費，這個數(shù)量接近被調(diào)查學(xué)生總數(shù)的四分之一。在訪談中，學(xué)生同樣表現(xiàn)出對使用校園貸的接受態(tài)度，支持、無所謂、不支持的比例分別為28.8%、39%、32.2%。由此可見，購物欲望膨脹（32.2%）、缺乏理財觀念（26.9%）、父母給的不夠（16.7%）、借貸風(fēng)氣盛行（12.4%）、創(chuàng)業(yè)投資（11.8%）等因素為校園貸打開了廣闊的需求市場，當(dāng)高消費欲望與低謀生能力相沖突的時候，校園貸成為了大學(xué)生解決這一矛盾的重要選擇。

2.大學(xué)生對校園貸的認(rèn)知情況：高知曉度與低了解度

當(dāng)被問及是否聽說過校園貸時，38.5%的學(xué)生表示聽說過且比較熟悉，46.3%的學(xué)生聽說過但不太熟悉，僅有15.2%的學(xué)生沒有聽說過。綜上，共計有84.8%的學(xué)生聽說過校園貸，可見校園貸在大學(xué)生群體中具有很高的知曉度。然而，高知曉度并不意味著高了解度。例如利率、年化收益率、違約賠償金等參與貸款必須掌握的金融專業(yè)術(shù)語，非常了解和比較了解的學(xué)生只共同占到被調(diào)查學(xué)生的兩成（分別為5.2%和16.7%），而不了解的學(xué)生則占到了將近八成（78.1%）。此外，關(guān)于逾期還款的影響，知道的學(xué)生占16.9%，有所了解的學(xué)生占34.7%，不知道的學(xué)生占48.4%。不知道的學(xué)生約占調(diào)查學(xué)生的一半，這個比例也是相當(dāng)高的。關(guān)于校園貸危害的進一步調(diào)查數(shù)據(jù)更是令人堪憂。數(shù)據(jù)顯示53.7%的學(xué)生知道因網(wǎng)絡(luò)借貸危害到學(xué)生人身財產(chǎn)安全的事件，而有接近一半（46.3%）的學(xué)生并不知道。

上述數(shù)據(jù)均反映出了大學(xué)生在校園貸認(rèn)知方面存在的不相協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，即高知曉度與低了解度的反差。不難發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對校園貸的知曉僅僅停留在相對粗淺的表面內(nèi)容，十分缺乏與貸款相關(guān)的金融理財、風(fēng)險防范等實質(zhì)內(nèi)容的學(xué)習(xí)，以及對校園貸暗藏危害的預(yù)判和防范能力。

3.大學(xué)生對校園貸的使用情況：高使用率與低抗壓力

近年來，飛速發(fā)展的校園貸以其門檻低、放款快的特點贏得了眾多大學(xué)生的追捧，引起了全社會的廣泛關(guān)注。調(diào)查中，31.4%的學(xué)生有過使用校園貸的經(jīng)歷，而購買電子產(chǎn)品48.6%、生活開銷32.3%、創(chuàng)業(yè)基金12.4%和第三方投資6.7%是大學(xué)生使用校園貸的重要動機。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，依據(jù)網(wǎng)貸平臺的使用頻率，大學(xué)生更加青睞螞蟻花唄、京東白條等傳統(tǒng)電商推出的借貸平臺（60.5%）以及分期樂、趣分期等專門的分期購物平臺（25.4%），而風(fēng)險較大的名校貸、投投貸等P2P網(wǎng)貸平臺的使用相對較少（14.1%）。訪談也得到了同樣的結(jié)果，雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款多、速度快，但中介詐騙、高額罰金、冒名頂替、影響信譽等風(fēng)險都是他們所擔(dān)心的。大學(xué)生選擇校園貸平臺的首要考量指標(biāo)仍然是資質(zhì)和信譽，具有一定的選擇謹(jǐn)慎性。這種謹(jǐn)慎和擔(dān)憂在還款問題上表現(xiàn)的更加突出。當(dāng)被問及臨近還款日會不會緊張時，36.6%的學(xué)生表示非常緊張，以致睡不好覺，影響正常的學(xué)習(xí)生活；56.5%的學(xué)生比較緊張，感覺到一定的壓力，但還能自我調(diào)節(jié)；只有6.9%的學(xué)生沒有任何緊張情緒。

以上數(shù)據(jù)表明，校園貸已經(jīng)給大學(xué)生的生理和心理造成了嚴(yán)重的影響，大學(xué)生開始出現(xiàn)緊張、焦慮的不良情緒體驗，繼續(xù)加重將會引發(fā)生命危險。

四、對策建議

調(diào)查結(jié)果表明，校園貸的盛行已經(jīng)對大學(xué)生的消費觀、價值觀以及身心健康造成了一定程度的影響。政府、家庭、學(xué)校和大學(xué)生本身必須積極行動起來，承擔(dān)各自監(jiān)管、教養(yǎng)、教育、自控的責(zé)任，并形成合力，共同建立校園貸風(fēng)險防范的對策體系，幫助大學(xué)生樹立健康合理的消費觀和價值觀，用更加陽光的心態(tài)迎接學(xué)習(xí)和生活。

1.政府應(yīng)對校園貸市場加強監(jiān)管并形成正向輿論導(dǎo)向

市場監(jiān)管是我國政府三大經(jīng)濟職能之一，對國家經(jīng)濟的發(fā)展以及社會經(jīng)濟生活的管理具有重要意義。面對事件頻發(fā)、亂象叢生的校園貸，政府有關(guān)部門應(yīng)加強監(jiān)管力度，建立協(xié)同管控機制，制定嚴(yán)格的法律法規(guī)和管理辦法，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險。我們欣喜地看到，國家近兩年在校園貸治理上的決心和動作，相繼出臺了銀監(jiān)發(fā) 〔2016〕47號、教思政廳函〔2016〕15號、銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號等對規(guī)范治理校園貸具有重大意義的政策文件。文件要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，此外一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)[2]。在中央和地方政府的共同努力下，校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)清理整頓取得了初步成效。與此同時，政府除了在校園貸整治的經(jīng)濟領(lǐng)域揮出重拳之外，還應(yīng)在精神領(lǐng)域發(fā)出聲音，加強其文化職能的作用發(fā)揮。如，依托電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報刊等新聞媒介，以黨員、勞模、英烈等榜樣人物的先進事跡為主線，向大學(xué)生倡導(dǎo)勤儉節(jié)約、刻苦學(xué)習(xí)、實踐創(chuàng)新、熱愛生活的優(yōu)良作風(fēng)和健康理念，用積極向上、營養(yǎng)豐富的文化產(chǎn)品滋養(yǎng)大學(xué)生的精神世界，營造充滿正能量的輿論導(dǎo)向氛圍。

2.學(xué)校應(yīng)加強校園貸安全風(fēng)險防范和綜合整治工作

高校既是大學(xué)生的生活場所也是接受知識的育人沃土，高校既有維護校園安全穩(wěn)定的職責(zé)也有培養(yǎng)學(xué)生成長成才的使命。為此，高校需要在建章立制、宣傳教育和困難幫扶幾個方面將校園貸風(fēng)險防范和綜合整治工作做足做細(xì)。

首先，建立由學(xué)校學(xué)生處全面統(tǒng)籌、各學(xué)院學(xué)生工作負(fù)責(zé)人各自負(fù)責(zé)的工作體系；組建由黨團組織、學(xué)生會、社團、班級等學(xué)生骨干組成的信息反饋隊伍；建立面向全體師生的舉報機制；建立家?；ネǖ膽?yīng)急處置工作機制。通過建章立制，明確學(xué)校各部門在校園貸風(fēng)險防范工作上的角色分工，形成各負(fù)其責(zé)、協(xié)同配合的校園貸風(fēng)險防范合力。訪談過程中，學(xué)生工作干部普遍反映，作為高校教師肩負(fù)著幫助學(xué)生防范校園貸風(fēng)險、建立健康消費觀的職責(zé)，但是具體工作中的職責(zé)并不明確，未能充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。希望學(xué)校能夠從頂層設(shè)計著眼，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)部署該項工作，調(diào)動相關(guān)部門定期開展校園貸風(fēng)險排查工作，并向全體學(xué)生發(fā)放校園貸風(fēng)險告知書，將工作做到無盲點、無遺漏。

其次，利用好重大節(jié)日、重大事件、重要節(jié)點的時間效應(yīng)，班級、社團、宿舍等各類組織的群體效應(yīng)，優(yōu)秀學(xué)生、榜樣人物的示范輻射效應(yīng)，以及校報?？?、兩微一端等媒介的宣傳效應(yīng)，組織好以校園貸風(fēng)險防范為主題的小品展演、宣傳片展播、微電影大賽、金融知識講座、有獎問答等豐富多彩的教育活動。此外，還可發(fā)揮課堂主渠道的作用，開設(shè)金融安全相關(guān)課程，講授金融知識、剖析典型案例、模擬討論互動。

第三，學(xué)校應(yīng)加強對學(xué)生資助工作的科學(xué)管理和制度支撐，切實提高學(xué)生資助工作水平，保障國家各項資助政策落到實處，滿足家庭經(jīng)濟困難學(xué)生學(xué)費、生活費等保障性需求。充分挖掘校內(nèi)外資源，籌集專項基金，作為國家資助政策體系的有益補充，建立健全既有共性需求、又能體現(xiàn)個體差異的資助模式，滿足學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性需求。

3.家庭應(yīng)重視大學(xué)生生活方式和消費習(xí)慣的教養(yǎng)

家庭是孩子成長的第一所學(xué)校，家庭教育的好壞往往影響孩子一生的成長。大學(xué)生缺乏理財觀念、生活開銷無節(jié)制甚至是深陷借貸消費泥沼往往與從小的家庭教養(yǎng)方式不當(dāng)有關(guān)。95后大學(xué)生成長的外界環(huán)境和家庭環(huán)境都相對富裕，缺少吃苦的機會，不知道父母掙錢的辛苦，也就沒有浪費可恥、節(jié)約光榮的意識。家長應(yīng)本著對子女、對社會負(fù)責(zé)的態(tài)度，及時糾正不健康消費行為，引導(dǎo)子女科學(xué)合理地消費，有意識地培養(yǎng)他們正確的消費觀[3]。家長可有計劃地讓孩子學(xué)著理財，給予他們獨立支配金錢的權(quán)利，讓孩子通過親身實踐了解掙錢過程的艱辛，明白合理消費的重要性。此外，家長不僅僅要關(guān)心孩子物質(zhì)層面的需求，更要讓孩子成為精神富翁，以身作則、身體力行，教育引導(dǎo)孩子積極生活、樂觀開朗、自立自強。

4.大學(xué)生應(yīng)理性消費并增強防范保護和誠信意識

任何事物都是一分為二的，對于校園貸也應(yīng)該辯證的看待它。作為大學(xué)生，首先應(yīng)該合理規(guī)劃自己的財務(wù)支出，從實際出發(fā)，不跟風(fēng)、不攀比、不盲目消費?？赏ㄟ^勤工儉學(xué)、社會實踐、獎助學(xué)金等方式貼補開銷。其次，應(yīng)該提升對校園貸安全防范意識和自我保護意識，增強甄別、抵制不良校園貸的能力，保護自身合法權(quán)益。此外，如果參與了校園貸，應(yīng)本著借貸適度的原則，計劃好借貸方案和還款方案，防止逾期還款產(chǎn)生的額外經(jīng)濟損失。與此同時，大學(xué)生也應(yīng)該增強自身的誠信意識，遵守金融市場秩序，維護良好的個人信用。

五、結(jié)束語

校園貸是一把雙刃劍，作為新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式滿足了用戶的實際需求，同時也因監(jiān)管不嚴(yán)、盲目消費帶來了諸多安全隱患。為此，校園貸治理需要政府、學(xué)校、家庭、學(xué)生的共同參與。加強金融市場監(jiān)管和校園貸風(fēng)險防范，幫助學(xué)生樹立健康的消費理念，增強學(xué)生的安全保護意識和誠信意識，讓校園貸充分發(fā)揮其積極的正向作用，實實在在服務(wù)學(xué)生。

[1]教育部辦公廳.中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知（教思政廳函〔2016〕15 號）[EB/OL].（2016-04-15），http：//www.moe.gov.cn/srcsite/A12/s7060/201605/t20160504_241921.html.

[2]中國銀監(jiān)會，教育部，人力資源社會保障部.關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知[EB/OL].（2017-06-28），http：//www.gov.cn/xinwen/2017-06/28/content_5206542.htm.

[3][法]尼古拉·埃爾潘.消費社會學(xué)[M].孫沛東，譯.北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005.

Risk Prevention and Educational Guidance of College Campus Bad Network Loans

YIN Na
（Tianjin University of Science and Technology,Tianjin 300222,China）

In recent years,campns network leading has caused many harmful events,and have seriously hampered the students’health,family happiness,school order and social stability.This paper,based on a questionnaire survey and interviews with students and relevant departments of Tianjin University of Science and Technology,points out that college students have the characteristics of “three highs and three lows” in their daily consumption and their cognition and use of campus loans.On this basis,some solutions are put forward which involves the joint efforts of the government,schools,families and individual students as well,so as to build up a system to prevent and control the risk.

campus loan;bad network loans;risk prevention;education guidance

G647

尹娜（1985—），女，講師，研究方向：思想政治教育、學(xué)生事務(wù)管理、輔導(dǎo)員隊伍建設(shè)。

2017年度天津市教育系統(tǒng)調(diào)研課題（Y201757038）。

王麗?。?/p>