鄧立強(qiáng)

(黑龍江廣播電視大學(xué) 開(kāi)放教學(xué)部，哈爾濱 150080)

高校保險(xiǎn)保障法律制度研究

鄧立強(qiáng)

(黑龍江廣播電視大學(xué) 開(kāi)放教學(xué)部，哈爾濱 150080)

近年來(lái)，隨著高校的大規(guī)模擴(kuò)張，高校存在的安全隱患，威脅著師生的生命安全。目前高校安全存在的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在消防安全、治安安全、飲食安全、交通安全、心理健康安全等層面上。高校保險(xiǎn)法律制度還存在一定缺陷，高校應(yīng)引入校方責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)制，規(guī)范學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)方式，建立高校校園風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)基金，建立和健全高校保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理制度。

高校；保險(xiǎn)；法律保障；安全風(fēng)險(xiǎn)

自1999年擴(kuò)招以來(lái)，我國(guó)高校正呈現(xiàn)出日益開(kāi)放的趨勢(shì)，新校區(qū)不斷興建，學(xué)生人數(shù)劇增，一校多址、一校多院的現(xiàn)象比比皆是，校園社會(huì)化明顯。隨著高校人才培養(yǎng)模式的改革，校外實(shí)習(xí)、參加社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)等成為大學(xué)生必修的課程，大學(xué)生學(xué)習(xí)和活動(dòng)的范圍已從校內(nèi)拓展到了校外，高校校園已成為一個(gè)多元化、多層次的社會(huì)公共場(chǎng)所[1]。安全是高校教學(xué)、科研、育人工作正常進(jìn)行的前提，直接關(guān)系師生員工的生命財(cái)產(chǎn)安全，關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定與和諧。

一、我國(guó)高校安全存在的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)高校安全風(fēng)險(xiǎn)可分成兩大部分，即與學(xué)校的教育管理職責(zé)有關(guān)的事故和與學(xué)校的教育管理職責(zé)無(wú)關(guān)的事故。所謂與學(xué)校的教育管理職責(zé)有關(guān)的事故是指由于學(xué)校老師和工作人員違反有關(guān)規(guī)定，其履行職責(zé)的不當(dāng)行為造成學(xué)生、教師發(fā)生損害的事故或者是由于學(xué)校或工作人員未履行有關(guān)義務(wù)而導(dǎo)致學(xué)生、教師損害的事故；所謂與學(xué)校的教育管理職責(zé)無(wú)關(guān)的事故是指在學(xué)校的管理職責(zé)范圍以外發(fā)生的或由于學(xué)生、教師本人、第三人的過(guò)錯(cuò)或與學(xué)校職責(zé)無(wú)關(guān)的純個(gè)人行為所造成的損害事故。上述事故主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)消防安全事故

由于我國(guó)高校對(duì)學(xué)生實(shí)行強(qiáng)制的在校住宿制，為了應(yīng)付日益驟增的新生入住校園，高校不得不加快對(duì)學(xué)生公寓的建設(shè)，有些高校甚至僅在新生入校前幾天才匆匆竣工，對(duì)于工程的各項(xiàng)驗(yàn)收工作往往走過(guò)場(chǎng)，缺乏嚴(yán)格規(guī)范的管理和監(jiān)督。消防設(shè)施如消防器材、安全通道及標(biāo)識(shí)等也都不同程度地存在配備不到位或不完善的問(wèn)題。師生消防意識(shí)不強(qiáng)，學(xué)校管理不到位，許多隱患如在室內(nèi)抽煙、擅自違規(guī)使用電器，或電器、電路老化等隱患依然存在。

消防安全已成為高校安全的一大隱患，一些高校發(fā)生火災(zāi)給高校師生生命和財(cái)產(chǎn)造成了嚴(yán)重的損失。

(二)治安安全事故

近年來(lái)，一些治安案件，危及大學(xué)生人身、財(cái)產(chǎn)案件，以及大學(xué)生違法犯罪案件在高校時(shí)有發(fā)生。校園治安事故區(qū)分為校園內(nèi)自身引發(fā)和校園外部進(jìn)入導(dǎo)致兩種類型。就校園內(nèi)而言，個(gè)別學(xué)生素質(zhì)不高，物品失竊現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，大學(xué)生來(lái)自不同的地區(qū)，生活習(xí)慣有差異性，學(xué)生之間經(jīng)常會(huì)發(fā)生一些摩擦，時(shí)間久了，就可能引起沖突直至升級(jí)為暴力。如2004年2月,我國(guó)云南大學(xué)發(fā)生的馬加爵殺人案件導(dǎo)致四名無(wú)辜在校大學(xué)生的死亡。2013年4月16日，復(fù)旦大學(xué)醫(yī)學(xué)院林森浩投毒毒死研究生室友黃洋案。就外力因素而言，由于高校規(guī)模的擴(kuò)展，校園各類人員也不斷增多，一是建筑工地多，建筑高峰期校園施工隊(duì)多達(dá)十幾個(gè)，每個(gè)施工隊(duì)有幾十上百人的民工，民工來(lái)源復(fù)雜，常有一些不法人員混入伺機(jī)作案。二是后勤服務(wù)人員多，服務(wù)人員五花八門，校外人員入內(nèi)盜竊、行兇搶劫以及詐騙等刑事案件亦時(shí)有發(fā)生。在后勤社會(huì)化潮流下，校園與社會(huì)聯(lián)系日益密切，校園周圍無(wú)證攤點(diǎn)占道經(jīng)營(yíng)、出租房管理薄弱，網(wǎng)吧等娛樂(lè)服務(wù)場(chǎng)所超時(shí)甚至通宵營(yíng)業(yè)等違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象普遍，一些學(xué)生公寓已建在校園之外，后勤服務(wù)與治安管理脫節(jié)，后勤往往不負(fù)責(zé)宿舍的安全，一些不法分子利用這些管理上的漏洞出入學(xué)生宿舍伺機(jī)作案，高校師生受傷害的治安案件日漸增多[2]。

(三)飲食安全事故

在高校后勤社會(huì)化的過(guò)程中，餐飲業(yè)首當(dāng)其沖。伴隨著后勤社會(huì)化步伐的加快，高校餐飲業(yè)有了快速發(fā)展，飲食安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)也日益加大，其風(fēng)險(xiǎn)存在于校園內(nèi)和校園外兩個(gè)方面：

一是校園內(nèi)的飲食安全風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)校是人員高度聚集的場(chǎng)所，許多高校都是上萬(wàn)人員在其中居住和用餐，人員密度大，從食品的采購(gòu)、貯藏、制作到銷售，均易發(fā)生食品衛(wèi)生的安全隱患。

二是校園外的飲食安全風(fēng)險(xiǎn)。由于高校人流量大、消費(fèi)相對(duì)集中，所以高校周圍往往成為個(gè)體私營(yíng)飲食攤點(diǎn)的聚集地。有些攤點(diǎn)無(wú)證經(jīng)營(yíng)，食品從業(yè)人員無(wú)健康證明，食品原料來(lái)源不可靠，衛(wèi)生條件差，再加上是一些流動(dòng)攤販，監(jiān)管困難，這些校園周邊的飲食攤點(diǎn)已經(jīng)成為威脅學(xué)生健康的隱形殺手[3]。

(四)交通安全事故

隨著高校規(guī)模的擴(kuò)張，當(dāng)前高校校園的面積越來(lái)越大。一方面，校園內(nèi)均有機(jī)動(dòng)車道，客車、貨車、小轎車、摩托車均有通行，人多車多，不少高校出口處即為交通要道，學(xué)生為采購(gòu)物品、休閑或其他消費(fèi)，常常出入校門時(shí)要穿越交通要道，加之車輛在校園周邊隨意停放，占據(jù)道路，堵塞交通，妨礙視線，不僅影響了學(xué)校的正常出入，而且嚴(yán)重危及師生生命安全。另一方面，高校校園也從原有的一校區(qū)變成了多校區(qū)，校區(qū)之間的往來(lái)與社會(huì)大交通的關(guān)系更加密切，大學(xué)城內(nèi)，校與校之間連成一片，人流密集，有的大學(xué)生公寓建在校外，有的大學(xué)生公寓是向社會(huì)租借的，學(xué)生的日常生活中的交通流量加大了，交通安全管理的難度加大。只要稍有疏忽，造成重大人員傷亡的交通事故在校園內(nèi)隨時(shí)都有可能發(fā)生[4]。

(五)心理健康安全事故

當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)多元的充滿競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)，大學(xué)生面臨著社會(huì)、家庭、經(jīng)濟(jì)、學(xué)習(xí)乃至今后就業(yè)預(yù)期的種種壓力，一部分身體健康狀況較差、心理比較脆弱的大學(xué)生，很容易產(chǎn)生心理問(wèn)題和精神障礙。大學(xué)生中因?yàn)榫駟?wèn)題而休學(xué)或退學(xué)的人數(shù)占一定比例。近年來(lái)媒體上經(jīng)常報(bào)導(dǎo)一些大學(xué)生自殺、犯罪的案例事件，這些和大學(xué)生的心里障礙是有關(guān)的。

高校的安全風(fēng)險(xiǎn)雖然是一種潛在的危險(xiǎn)和損失，具有不確定性，但上述種種事故一旦發(fā)生不僅會(huì)影響高校的穩(wěn)定與和諧，而且還會(huì)直接導(dǎo)致師生的人身和財(cái)產(chǎn)損害，有些損害甚至是高校自身所無(wú)法承受的。

二、我國(guó)現(xiàn)行高校保險(xiǎn)制度的法律缺陷

(一)高校保險(xiǎn)法律制度缺乏

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然不斷改革，取得了一定的成就，但與校園安全狀況日趨嚴(yán)峻復(fù)雜的形勢(shì)相比，保險(xiǎn)法律制度明顯滯后。盡管我國(guó)針對(duì)學(xué)生傷害事故出臺(tái)了《學(xué)生傷害事故處理辦法》，但該辦法僅為行政規(guī)章，法律效力相對(duì)較低，而且沒(méi)有把具有完全民事行為能力的高校大學(xué)生和具有部分民事行為能力或不具備民事行為能力的中小學(xué)生區(qū)別開(kāi)來(lái)，操作性不強(qiáng)。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和各級(jí)政府及有關(guān)部門所制定的有關(guān)學(xué)生保險(xiǎn)的規(guī)定，主要針對(duì)的是處于未成年人階段的中小學(xué)生，國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于開(kāi)展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》》(國(guó)發(fā)[2007]20號(hào))將高校學(xué)生明確排除在外，而2008年國(guó)務(wù)院辦公廳雖然又發(fā)布了《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā)[2008]119號(hào))，這個(gè)文件僅是一個(gè)指導(dǎo)性意見(jiàn)，并沒(méi)有上升到法律、法規(guī)層面，因此，我國(guó)高校學(xué)生保險(xiǎn)法律制度幾乎處于空白，這與當(dāng)前超常規(guī)快速發(fā)展的高等教育形勢(shì)極不協(xié)調(diào)。

高校保險(xiǎn)法律制度匱乏，一方面，影響保險(xiǎn)公司推廣高校保險(xiǎn)的積極性。高校發(fā)生安全事故后,由于缺少相應(yīng)的法律依據(jù)對(duì)事故責(zé)任作出定性，在事故歸責(zé)時(shí)無(wú)法明確判定學(xué)生、學(xué)校以及相關(guān)各方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，保險(xiǎn)公司很難對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)作出較為準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，從而影響高校保險(xiǎn)險(xiǎn)種的推廣；另一方面，影響學(xué)生、家長(zhǎng)及高校投保的主動(dòng)性。由于沒(méi)有統(tǒng)一的保險(xiǎn)法律規(guī)范，各保險(xiǎn)公司往往從自身的經(jīng)營(yíng)利益出發(fā)，將許多風(fēng)險(xiǎn)排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。但在安全事故的實(shí)際處理過(guò)程中，高校的責(zé)任往往被夸大，高校常常被迫給學(xué)生及其相關(guān)人員償付超出其責(zé)任范圍的經(jīng)濟(jì)賠償和補(bǔ)償，這導(dǎo)致部分學(xué)生及其家長(zhǎng)低估了他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，甚至還錯(cuò)誤地認(rèn)為找保險(xiǎn)公司還不如找學(xué)校來(lái)得容易，從學(xué)校可以獲得比保險(xiǎn)公司更多的利益，進(jìn)而降低了投保學(xué)生系列保險(xiǎn)的主動(dòng)性。

(二)學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)方式不規(guī)范

高校保險(xiǎn)因其人數(shù)眾多，投保往往以團(tuán)體保險(xiǎn)方式居多。團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)團(tuán)體中的成員提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。它并不是一個(gè)險(xiǎn)種，而是一種承保方式。團(tuán)體保險(xiǎn)中，投保人是團(tuán)體，組織本團(tuán)體集體投保，被保險(xiǎn)人是這個(gè)團(tuán)體的成員。在國(guó)外，團(tuán)體保險(xiǎn)通常是一種雇員福利計(jì)劃，隨著經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展，為雇員提供良好的福利保障逐漸成為企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。團(tuán)體保險(xiǎn)在我國(guó)高校保險(xiǎn)中確實(shí)發(fā)揮了作用，但我國(guó)《保險(xiǎn)法》并沒(méi)有對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)作出具體規(guī)定，缺乏可操作性，這導(dǎo)致團(tuán)體保險(xiǎn)這種方式在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)各種爭(zhēng)議。

(三)校方責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢

《學(xué)生傷害事故處理辦法》笫31條規(guī)定：“學(xué)校有條件的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。教育行政部門可以根據(jù)實(shí)際情況，鼓勵(lì)中小學(xué)參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。”自該辦法實(shí)施以來(lái)，校方責(zé)任險(xiǎn)逐漸在全國(guó)展開(kāi)，但由于受學(xué)校經(jīng)費(fèi)不足、教育主管部門和學(xué)校管理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等諸多因素的影響，市場(chǎng)發(fā)展緩慢，目前我國(guó)校方責(zé)任險(xiǎn)覆蓋面只達(dá)到10%左右，多數(shù)學(xué)校仍處于校方責(zé)任險(xiǎn)的保障之外。有的學(xué)校即使參保了校方責(zé)任險(xiǎn)，也并不能完全解決校方的后顧之憂。因?yàn)楦鞅ｋU(xiǎn)公司所列舉的保險(xiǎn)責(zé)任范圍過(guò)于狹窄，不能概括學(xué)校責(zé)任事故的一般情形?！秾W(xué)生傷害事故處理辦法》第9條列舉了11種造成學(xué)生傷害事故的情形，學(xué)校應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，但目前各大保險(xiǎn)公司所推出的校方責(zé)任險(xiǎn)卻只將其中部分情形列入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而仍然將其余依法應(yīng)由學(xué)校承擔(dān)的責(zé)任排除在保險(xiǎn)理賠之外。這樣一來(lái)，學(xué)校的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有減輕，學(xué)校參保的積極性不高，也導(dǎo)致了校方責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢。

三、我國(guó)高校保險(xiǎn)保障制度的完善

和諧校園的構(gòu)建離不開(kāi)法律制度的保障，建立良好的校園安全管理體系，高校的保險(xiǎn)保障制度將發(fā)揮重要作用。針對(duì)目前我國(guó)高校風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的問(wèn)題，借鑒國(guó)外的高校保險(xiǎn)制度及監(jiān)管模式，需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)一步完善高校保險(xiǎn)保障制度：

(一)健全我國(guó)高校保險(xiǎn)的法律制度

1．完善大學(xué)生納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)的制度

我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)體系雖然將高校學(xué)生納入了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)之內(nèi)，但國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā)[2008]119號(hào))僅是一個(gè)指導(dǎo)性意見(jiàn)，該意見(jiàn)與當(dāng)前超常規(guī)發(fā)展的高等教育形勢(shì)下快速形成的龐大的大學(xué)生群體極不協(xié)調(diào)，傳統(tǒng)的公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)制度與不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用、快速增長(zhǎng)的大學(xué)生人群之間的矛盾已日益尖銳。筆者認(rèn)為，將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民的基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，不應(yīng)局限于試點(diǎn)層面，應(yīng)變?yōu)閺?qiáng)制性規(guī)定，并結(jié)合大學(xué)生的特點(diǎn)給予具體的扶持?？梢越梃b法國(guó)和德國(guó)的做法，凡是在校注冊(cè)的大學(xué)生均應(yīng)參加法定的醫(yī)療保險(xiǎn)。法定的醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，保費(fèi)和參保后享受的待遇都由法律法規(guī)加以明確規(guī)定，醫(yī)療費(fèi)的支付由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行。面對(duì)我國(guó)的財(cái)政現(xiàn)狀，大學(xué)生法定醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)可以采用國(guó)家與大學(xué)生個(gè)人共同分擔(dān)的方式。除了強(qiáng)制性的法定醫(yī)療保險(xiǎn)以外，鼓勵(lì)大學(xué)生可自愿投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，以補(bǔ)充法定醫(yī)療保險(xiǎn)的不足部分。

2．完善校方責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律規(guī)范

盡管《學(xué)生傷害事故處理辦法》規(guī)定了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)，但由于該辦法采用的是對(duì)有條件學(xué)校鼓勵(lì)其參加的表述方式，因此，至今為止，我國(guó)尚未建立校方責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。筆者建議將校方責(zé)任險(xiǎn)列入強(qiáng)制保險(xiǎn)的范疇。校方責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)為化解高校安全事故所帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)提供有效的保障機(jī)制。在眾多的校園安全事故中，高校作為責(zé)任主體往往承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)現(xiàn)行的《國(guó)家賠償法》并未將學(xué)校安全事故中的校方侵權(quán)賠償責(zé)任列入國(guó)家賠償?shù)姆秶?，高校?jīng)費(fèi)的嚴(yán)重不足導(dǎo)致一旦發(fā)生校園安全事故，高校因無(wú)其他資金來(lái)源可以承擔(dān)賠償責(zé)任而不得不挪用教育經(jīng)費(fèi)，這一方面不利于教育事業(yè)的健康有序發(fā)展，另一方面也不利于受損害一方獲得及時(shí)有效的救濟(jì)。設(shè)立高校責(zé)任保險(xiǎn)制度引入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，能有效解除學(xué)校的后顧之憂。雖然我國(guó)多家保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種中已設(shè)立了校方責(zé)任險(xiǎn)，但由于現(xiàn)行法律法規(guī)并未將其列入強(qiáng)制的保險(xiǎn)范圍，許多高校迫于眼前的經(jīng)費(fèi)壓力，主動(dòng)投保校方責(zé)任險(xiǎn)的情況并不多見(jiàn)，如前所述，校園責(zé)任險(xiǎn)的覆蓋面較窄，并不能真正起到化解高校風(fēng)險(xiǎn)的廣泛作用。

(二)建立高校校園風(fēng)險(xiǎn)基金制度

雖然校方責(zé)任險(xiǎn)能夠降低學(xué)校的風(fēng)險(xiǎn)，但是按照保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的慣例，對(duì)一些不可抗力引起的自然災(zāi)害，如雷擊、地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯、洪水等，以及一些人為因素，如學(xué)生自殺、自殘等受害人的故意行為所造成的損害均不在理賠范圍之內(nèi)。但對(duì)于高校而言，受輿論、受害人一方情緒等諸多因素的影響,事實(shí)上并不可能因此而不承擔(dān)任何責(zé)任，因此，學(xué)?？梢园l(fā)動(dòng)社會(huì)力量，通過(guò)企業(yè)贊助，政府支持、慈善愛(ài)心人士捐助等多渠道籌集資金，設(shè)立安全事故風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)基金，資助上述安全事故發(fā)生時(shí)有關(guān)人員的損失，以減輕學(xué)校的壓力。

(三)規(guī)范大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)方式

大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)是當(dāng)前高校安全保障中降低風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，但由于我國(guó)《保險(xiǎn)法》并沒(méi)有對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)作明確具體的操作性規(guī)定，導(dǎo)致這種保險(xiǎn)方式在實(shí)踐中產(chǎn)生許多糾紛。為此，應(yīng)立法進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)方式。

1．明確規(guī)定高校可以成為在校學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人。團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人主體的問(wèn)題，由于既無(wú)法律規(guī)定又無(wú)相關(guān)的立法和司法解釋，高校能否成為在校學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人成為影響校園安全保障的一個(gè)問(wèn)題。筆者認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)立法明確賦予高校的大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)投保人資格。

2．許可高校成為大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)的受益人。當(dāng)高校被許可成為大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)的受益人時(shí)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的安全事故，高校就有權(quán)要求獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠，將承擔(dān)包括醫(yī)藥費(fèi)、撫恤金及其他費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)合理地轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而降低因安全事故所導(dǎo)致的責(zé)任，快速地解決相應(yīng)的糾紛，將不穩(wěn)定因素消除在萌芽狀態(tài)。

(四) 建立和健全高校保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理制度

在我國(guó)目前的高校保險(xiǎn)體系中，作為投保人的高校一方，沒(méi)有規(guī)范的、專業(yè)的大學(xué)生保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，很多高校將學(xué)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃歸學(xué)生工作處來(lái)管理，由于管理人員缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和必要的業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)，導(dǎo)致處理各種學(xué)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著很多問(wèn)題，高校學(xué)生保險(xiǎn)事務(wù)的效率和質(zhì)量均無(wú)法達(dá)到預(yù)期的效果。作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方，往往集產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售于一體，在保險(xiǎn)合同中他們是強(qiáng)勢(shì)的一方，一旦學(xué)生出險(xiǎn)，在核保、理賠過(guò)程中他們掌握話語(yǔ)權(quán)，這不利于充分保護(hù)高校作為投保人的利益。因此，我們可以借鑒美國(guó)的大學(xué)生保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理模式，在中國(guó)建立起高校保險(xiǎn)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，由中介機(jī)構(gòu)根據(jù)高校的特點(diǎn)尋找合適的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引入招投標(biāo)制度，公開(kāi)向社會(huì)招標(biāo)，選擇合適的保險(xiǎn)公司開(kāi)展符合某一高校實(shí)際情況的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使保險(xiǎn)公司根據(jù)學(xué)校的具體情況和要求，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的保險(xiǎn)合同，提供良好的售后服務(wù)。投保后，由專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)高校保險(xiǎn)事務(wù)的管理工作，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)為高校及學(xué)生辦理理賠所需的一切手續(xù)，并向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索賠。這樣，既可以讓高校管理人員專注于日常的教育管理，又可以在安全事故發(fā)生時(shí)將相關(guān)事務(wù)交由專業(yè)中介機(jī)構(gòu)處理，維護(hù)正常的教學(xué)工作秩序，確保校園的穩(wěn)定與和諧。

我國(guó)的高校保險(xiǎn)保障制度的建立和完善既要根植于中國(guó)高等教育的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，又要借鑒國(guó)外行之有效的保險(xiǎn)機(jī)制，運(yùn)用政府、高校、社會(huì)、學(xué)生各方的力量形成一個(gè)綜合的校園風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，構(gòu)建由大學(xué)生系列保險(xiǎn)、校方責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、校園風(fēng)險(xiǎn)基金組成的保障體系，維護(hù)高校的和諧穩(wěn)定，保障師生生命和財(cái)產(chǎn)的安全。

[1]仕夢(mèng)清.實(shí)習(xí)生工傷保障法律制度研究[D].昆明:云南大學(xué),2015.

[2]王娜.論學(xué)生傷害事故之學(xué)校安全保障責(zé)任[J].黑龍江省政法管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2011,(6).

[3]熊嘉逸.關(guān)于高校學(xué)生安全管理之校園保險(xiǎn)適用的法律分析[J].忻州師范學(xué)院學(xué)報(bào),2014,(6).

[4]趙穎慧.關(guān)于完善未成年學(xué)生校園傷害事故救濟(jì)體系的思考[J].教育探索,2014,(10).

[責(zé)任編輯:劉曉慧]

2017-03-05

鄧立強(qiáng)(1965-)，男，黑龍江東寧人，教授，碩士，主要從事民商法學(xué)、開(kāi)放教育研究。

D912.284

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1008-7966(2017)03-0081-03