◆楊延鵬

我國(guó)股份制商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)與戰(zhàn)略決策研究

◆楊延鵬

目前，我國(guó)已經(jīng)迎來(lái)了高速發(fā)展的轉(zhuǎn)型時(shí)期，股份制商業(yè)銀行也從過(guò)去的艱難時(shí)期走上了更加曲折、充滿競(jìng)爭(zhēng)的新時(shí)代。為此，要求我們抓住機(jī)遇，通過(guò)創(chuàng)新手段迎接未來(lái)發(fā)展中可能面臨的挑戰(zhàn)。我國(guó)股份制商業(yè)銀行正處于關(guān)鍵時(shí)期，其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)中機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，亟需一系列科學(xué)的金融改革，確保股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行；發(fā)展趨勢(shì)；戰(zhàn)略決策

新時(shí)期，資本市場(chǎng)化、金融全球化促使商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不得不面臨根本性改革，以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求，所以，我國(guó)股份制商業(yè)銀行必須摒棄傳統(tǒng)創(chuàng)業(yè)階段發(fā)展理念，正確審視二次創(chuàng)業(yè)的機(jī)遇，沉著冷靜的分析股份制商業(yè)銀行的內(nèi)外環(huán)境和所處階段，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)狀況，掌握未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，致力于科學(xué)的戰(zhàn)略決策，在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新制度，引導(dǎo)需求，促進(jìn)資本市場(chǎng)投資服務(wù)和合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和手段，確保股份制商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

一、我國(guó)股份制商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）從國(guó)際角度分析

1.金融全球化對(duì)于我國(guó)股份制商業(yè)銀行而言，其影響依據(jù)局限于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)方式挑戰(zhàn)，目前以知識(shí)經(jīng)濟(jì)為中心的新一輪革命正在悄然興起，并且為金融、經(jīng)濟(jì)的全球化和國(guó)際化提供了發(fā)展動(dòng)力和技術(shù)基礎(chǔ)。

2.國(guó)際金融綜合化對(duì)我國(guó)股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式也造成了一定的影響，根據(jù)1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的提出，昭示著以美國(guó)為首的西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系重新回歸混亂，并且，銀行集團(tuán)逐漸開始向著國(guó)際金融集團(tuán)方向邁進(jìn)，為綜合化金融服務(wù)提供助力，同時(shí)涉足于新興金融領(lǐng)域，非金融機(jī)構(gòu)也高度活躍，部分最初的市場(chǎng)化應(yīng)用和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，也標(biāo)志著非銀行金融業(yè)和銀行業(yè)之間的界限變得更加模糊。

3.自加入WTO以來(lái)，我國(guó)股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力受到了削弱，要求我國(guó)必須實(shí)施更加開放的金融政策，并且采納國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)際法規(guī)以及國(guó)際慣例，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的外資銀行可以進(jìn)入到我國(guó)市場(chǎng)中，同時(shí)香港銀行業(yè)也逐漸向外走出，香港和內(nèi)地商業(yè)銀行之間對(duì)金融挑戰(zhàn)的態(tài)度，對(duì)比鮮明。

（二）從國(guó)內(nèi)角度分析

1.財(cái)政政策調(diào)整

我國(guó)財(cái)政部于2001年陸續(xù)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整金融企業(yè)應(yīng)收利息核算辦法》、《關(guān)于金融企業(yè)住房制度改革若干財(cái)務(wù)問(wèn)題的規(guī)定》、等文件，對(duì)核銷政策、呆賬準(zhǔn)備提取以及財(cái)政政策進(jìn)行了一系列的調(diào)整。某種意義上來(lái)說(shuō)，上述文件更加有利于我國(guó)股份制商業(yè)銀行的精準(zhǔn)核算損益，從而降低資產(chǎn)損失，提高資產(chǎn)質(zhì)量，不僅能夠有效保護(hù)資產(chǎn)，還可以促進(jìn)金融業(yè)的健康、良性以及穩(wěn)健發(fā)展，并且逐步和國(guó)際接軌，盡管如此，在短期內(nèi)依舊會(huì)對(duì)我國(guó)股份制商業(yè)銀行的賬面盈利情況造成影響，部分銀行將可能面臨巨額虧損。

2.貨幣政策調(diào)整

根據(jù)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)總體要求和對(duì)外開放戰(zhàn)略部署，在加入WTO后資本項(xiàng)目能夠促進(jìn)人民幣的兌換進(jìn)程，促進(jìn)人民幣與國(guó)際的接軌，為此，未來(lái)將會(huì)進(jìn)一步放松相應(yīng)匯率管制，且進(jìn)一步擴(kuò)大利率自由化范圍。上述狀況均會(huì)對(duì)利率和匯率造成波動(dòng)，從而為選擇性較少的成本—收益分析、管理信息系統(tǒng)、匯率風(fēng)險(xiǎn)管理以及規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)等方面帶來(lái)挑戰(zhàn)。

3.監(jiān)管方式調(diào)整

商業(yè)銀行的目標(biāo)始終在于不斷提高資本充足率，自1998年后《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》，標(biāo)志著利用最低資本充足率標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定，強(qiáng)化國(guó)際銀行業(yè)的穩(wěn)定性和安全性。我國(guó)中央銀行參與了該協(xié)議的制定與討論工作，并積極進(jìn)行國(guó)內(nèi)銀行監(jiān)管。對(duì)于已上市的商業(yè)銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其必將進(jìn)行監(jiān)管方式的改革，并且通過(guò)更為透明的鞭策與激勵(lì)辦法，例如實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的“披露制”，從而提高我國(guó)股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)透明度。假如我國(guó)股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理不善，部分指標(biāo)未能滿足監(jiān)管局要求，待披露后將會(huì)對(duì)其社會(huì)信譽(yù)和社會(huì)形象造成負(fù)面影響，繼而影響其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)的影響

自上世紀(jì)90年代初，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)發(fā)展極為迅速，2001年，滬深兩地股票總股本發(fā)行是90年的1384倍，市場(chǎng)價(jià)值時(shí)期3897倍，盡管如此，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款增量?jī)H僅為6.61倍，除了股票的快速發(fā)展之外，基金的成長(zhǎng)速度也十分可喜。我國(guó)資本市場(chǎng)的快速發(fā)展不僅分流和吸引了銀行的優(yōu)質(zhì)款，還對(duì)銀行原有優(yōu)質(zhì)客戶形成威脅。

（三）從我國(guó)股份制商業(yè)銀行內(nèi)部分析

商業(yè)銀行是一種高負(fù)債行業(yè)，具有天生的內(nèi)在脆弱性，即高風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)在于信息的不對(duì)稱，即存款人、借款人以及貸款人之間，普遍發(fā)生，情況多種多樣。然而，在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，任何一家銀行的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，所以需要采取的策略和防范措施也有較大的差異，目前，我國(guó)股份制商業(yè)銀行正面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)槠髽I(yè)改制重組，從而導(dǎo)致社會(huì)信用鏈條薄弱、信用意識(shí)弱化、信用環(huán)境惡化，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)屢見(jiàn)不鮮，成為了危害社會(huì)和諧的重點(diǎn)問(wèn)題。目前，我國(guó)企業(yè)戰(zhàn)略性重組依舊處于初級(jí)階段，更大范圍、規(guī)模的活動(dòng)仍在后面，依據(jù)當(dāng)前的趨勢(shì)和局面，將會(huì)為銀行資產(chǎn)帶來(lái)巨大困難，并且不利于銀行新貨款的發(fā)放。我國(guó)憲法明確規(guī)定保護(hù)公民儲(chǔ)蓄財(cái)產(chǎn)，但是銀行資產(chǎn)卻并沒(méi)有明確的法律保護(hù)條款，由于法律關(guān)系的不對(duì)稱性，對(duì)于我國(guó)股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)而言極為不利，總之，社會(huì)信用體系重構(gòu)已迫在眉睫。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)槲覈?guó)股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)大部分為信貸資產(chǎn)，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)對(duì)我國(guó)股份制商業(yè)銀行的生存發(fā)展產(chǎn)生重要影響，是首要的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，信貸資產(chǎn)規(guī)模和信貸資產(chǎn)質(zhì)量直接決定了銀行的盈利水平及能力。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

事實(shí)表明，我國(guó)股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)諸多，例如當(dāng)事人操作不當(dāng)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)，具體表現(xiàn)如下：從事違法、違紀(jì)和違規(guī)行為，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，為銀行帶來(lái)?yè)p失；不按照規(guī)定操作，超越授信、授權(quán)范圍辦事；存在僥幸心理導(dǎo)致的過(guò)失；由于人員頻繁變動(dòng)，導(dǎo)致不熟悉規(guī)定以及培訓(xùn)不到位，存在操作失誤；操作規(guī)程不完善，存在漏洞，有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

4.新產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)股份制商業(yè)銀行所從事的金融創(chuàng)新活動(dòng)主要圍繞開發(fā)新產(chǎn)品，廣義上來(lái)說(shuō)，新產(chǎn)品開發(fā)主要包括自主開發(fā)型、改進(jìn)型、引進(jìn)型三種，其中，自主開發(fā)型的風(fēng)險(xiǎn)最高，表現(xiàn)為侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、功能缺陷風(fēng)險(xiǎn)、成本—收益不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、開發(fā)失敗風(fēng)險(xiǎn)等，與此同時(shí)，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所安全風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等也值得關(guān)注。

（四）銀行資本社會(huì)化必將面臨生死抉擇

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的程度不斷提高，諸多的金融機(jī)構(gòu)作為公眾上市公司，伴隨著金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出和準(zhǔn)入政策，勢(shì)必會(huì)對(duì)其造成重要影響，不斷發(fā)生股份制商業(yè)銀行的股權(quán)收購(gòu)和轉(zhuǎn)讓，在此過(guò)程中，能否永葆發(fā)展生機(jī)，是我國(guó)股份制商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展需密切關(guān)注的問(wèn)題。

二、我國(guó)股份制商業(yè)銀行戰(zhàn)略決策

（一）轉(zhuǎn)變認(rèn)識(shí)，內(nèi)生性調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

傳統(tǒng)上人們普遍認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著重要角色，是最重要的經(jīng)濟(jì)部分，并且深信不疑，但是，隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，我國(guó)金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化，所以應(yīng)審時(shí)度勢(shì)的理性看待發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)展直接融資，用新的形勢(shì)取代存、放、匯、兌。

1.發(fā)展資本市場(chǎng)相關(guān)的新興業(yè)務(wù)，例如代理證券業(yè)務(wù)和代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具體內(nèi)容包括如下：社會(huì)信用資源和網(wǎng)絡(luò)資源共享、催收清收基金托管、銀證轉(zhuǎn)賬、代理收賬、代理結(jié)算、代售證券、代售保單、代理開證、同業(yè)拆借，取長(zhǎng)補(bǔ)短，豐富自身核心優(yōu)勢(shì)。

2.提供便利性的居民、社會(huì)服務(wù)，例如投資咨詢業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢業(yè)務(wù)、個(gè)人交易結(jié)算、個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代開支票業(yè)務(wù)、代理國(guó)際卡業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)、代理項(xiàng)目收費(fèi)業(yè)務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等。

3.自動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新還體現(xiàn)于金融工具的創(chuàng)新，科學(xué)規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，目前，我國(guó)關(guān)于金融工具創(chuàng)新的阻力較大，相關(guān)衍生品市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。為此，我國(guó)股份制商業(yè)銀行需要不斷督促監(jiān)管當(dāng)局放開市場(chǎng)管制，同時(shí)結(jié)合自身實(shí)際情況，大力引入房屋信貸證券化、遠(yuǎn)期外匯買賣、遠(yuǎn)期利率合約、利率調(diào)期、幣種互換、利率互換等可行業(yè)務(wù)。

（二）提高中小金融機(jī)構(gòu)社會(huì)信譽(yù)

目前，對(duì)于我國(guó)股份制商業(yè)銀行而言，構(gòu)建中小銀行存款保險(xiǎn)制度，能夠切實(shí)提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心，擴(kuò)展中小銀行存款來(lái)源，降低存款波動(dòng)性。在構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，其社會(huì)信用體系的構(gòu)建必不可少，某種意義上來(lái)說(shuō)，社會(huì)信用體系主要包括兩個(gè)方面，一方面是法人（機(jī)構(gòu)）信用，一方面是個(gè)人（自然人）信用，二者密切關(guān)聯(lián)。社會(huì)信用體系的構(gòu)建，有助于提高社會(huì)信用法制意識(shí)、契約意識(shí)以及信用意識(shí)，降低銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱性，對(duì)于我國(guó)股份制商業(yè)銀行的非常規(guī)業(yè)務(wù)有著長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。

（三）啟動(dòng)中小商業(yè)銀行合并程序

在國(guó)際金融業(yè)的時(shí)代需求下，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略性重組勢(shì)在必行，我國(guó)股份制商業(yè)銀行若想融入國(guó)際金融體系中，也必須進(jìn)行戰(zhàn)略性改革和調(diào)整。金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整，也需要國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的調(diào)整，從而對(duì)那些不適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)變化形式的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰，與此同時(shí)，兼并經(jīng)營(yíng)偏弱的小金融機(jī)構(gòu)，消除風(fēng)險(xiǎn)源，轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)性金融機(jī)構(gòu)，要進(jìn)行連帶責(zé)任，追究當(dāng)事人責(zé)任，并做好清償、清理債權(quán)債務(wù)等工作，降低（接受者）負(fù)擔(dān)。

總結(jié)：綜上所述，我國(guó)正處于改革開放發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，股份制商業(yè)銀行將面臨著來(lái)自國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，若要保障銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，則必須審時(shí)度勢(shì)，著手于未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)和自身實(shí)際情況，科學(xué)制定戰(zhàn)略決策，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

[1]白娟.我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究及監(jiān)管對(duì)策[J].河北企業(yè),2015(12):108-109.

[2]楊挺.全國(guó)性股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展研究——基于我國(guó)12家股份制銀行2012年年報(bào)數(shù)據(jù)的分析[J].中國(guó)證券期貨,2013(7X):261-262.

[3]胡易明.我國(guó)股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析——以興業(yè)銀行為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2017(10):98-99.

[4]葛曉偉.我國(guó)股份制商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].商情,2012(46):66-66.

（作者單位：南開大學(xué)；渤海銀行股份有限公司）