鄒茵

（福州職業(yè)技術學院，福建福州350108）

保險中介市場的發(fā)展與完善

鄒茵

（福州職業(yè)技術學院，福建福州350108）

現(xiàn)代保險中介在規(guī)范市場、化解矛盾、優(yōu)化服務機制等方面的功效日益凸顯，成為保險市場發(fā)展不可或缺的環(huán)節(jié)。但我國保險中介市場的發(fā)展并不成熟，在其高速發(fā)展的背后隱藏著低效率高成本等諸多弊端，保險中介市場的作用未能同理論界預期的那樣得以有效發(fā)揮，相反，由于保險中介市場的“小、散、亂、差”，導致中介市場“亂象”叢生，保險中介失去應用的價值效用，建議從制度建設、監(jiān)管機制、生態(tài)環(huán)境等方面入手提升保險中介市場的有效性。

保險；保險公司；中介市場；有效性

一、保險中介市場的作用

（一）有效緩解“市場信息不對稱”

保險市場是典型的信息不對稱市場，其信息不對稱具有雙向性：一方面，保險合同條款專業(yè)性強，復雜晦澀，投保人對保險產品質量、保險費率、經(jīng)營管理等信息難以全面掌握，處于信息劣勢地位；另一方面，保險人對投保標的的相關信息及投保人的需求特征了解不足，易造成投保人的逆向選擇及投保中的道德風險，保險人處于信息的劣勢。處于信息優(yōu)勢方為牟取更多的利益而使另一方利益受損，這既增加了市場交易風險又降低了社會福利。保險中介人的引入，能在保險人和投保人之間形成有效的信息傳遞機制，有效提高市場信息的透明度和整個社會的福利水平。

（二）有效提升市場交易效率，降低“交易費用”

人的“有限理性約束”決定了保險人由于受知識、能力、精力等原因限制，會在不同的經(jīng)濟主體之間形成相對比較優(yōu)勢的落差；同樣，投保人也受到時間精力、業(yè)務水平、可利用信息源等的限制，導致其進行信息生產效率較低；而保險中介能在保險人和投保人之間形成有效的信息傳遞機制，既解決了投保人保險專業(yè)知識缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險商品，又能降低保險人的經(jīng)營成本，提升市場交易效率。因此，“交易成本”是保險中介存在和發(fā)展的基礎。

（三）促進保險市場穩(wěn)健快速發(fā)展

保險業(yè)發(fā)展到一定階段，必定要更明細的社會分工和更專業(yè)的技能以及更完善的服務，而社會分工產生了一大批具有專業(yè)知識的中介人，他們能利用專業(yè)、渠道和信息等優(yōu)勢，有效激活保險需求，優(yōu)化保險服務，實現(xiàn)保險業(yè)上下游資源的有效利用和合理配置?？梢?，發(fā)展保險中介市場是保險市場發(fā)展的內在要求。

二、保險中介市場存在問題的原因剖析

（一）制度缺陷

保險中介市場存在的問題主要在于制度的缺陷。一是，誠信制度缺失。目前，我國保險中介市場的誠信體系尚未構建，誠信體系的缺失，導致保險中介人的介入并沒有起到提升市場交易效率和緩解道德風險的作用，反而進一步加大保險市場的信息不對稱程度，增加保險交易的成本和交易風險，損害保險交易雙方的利益，保險中介失去其應有的價值功效。二是，保險中介制度缺陷。首先，保險中介制度缺乏前瞻性。一方面，我國的保險中介制度是在市場不成熟的特殊條件下成長起來的，市場的不完善、法律的不健全，監(jiān)管的不到位等使得保險中介制度在運作過程中規(guī)范度低，不具前瞻性；另一方面，保險中介制度是隨著我國體制變革的復雜性及相關利益集團的博弈而頻繁變遷，不同時期出臺的保險中介法則或管理辦法只是權宜之計，且保險中介制度的相關規(guī)定分散于各種不同的法律法規(guī)中，缺乏一個整體性的制度框架和正確的目標引導，不具前瞻性。其次，缺乏有效的激勵約束機制。以“保費”為導向的傭金制，導致保險中介人的傭金收入與其承擔的風險不相匹配，易誘發(fā)保險中介人“重銷售，輕服務”的急功近利和違規(guī)套利行為。保險中介人的機會主義行為不僅不會提高交易效率，反而會導致保險中介人的尋租行為，使保險中介人參與保險交易不一定有效，保險中介市場的有效性未能體現(xiàn)。三是，監(jiān)管制度缺陷。目前，保險中介監(jiān)管仍處于初級發(fā)展階段，保險中介法律法規(guī)不完善，監(jiān)管體系尚不健全，致使保險中介許多風險隱患未能得到有效防范和治理。

（二）保險中介人“逆選擇”行為

市場信息不對稱易誘發(fā)保險中介人的“逆選擇”，即保險中介人利用占有信息的優(yōu)勢，在與保險人和投保人進行談判交易時，為了獲得高額利潤，有可能“雙向”背離保險人和投保人的利益（既要求保險人提高傭金又迫使投保人增加保費），牟取“交易剩余”，導致保險中介的介入不但無效，反而阻礙了交易效率，增加了交易成本。

假設：保險中介人的收益函數(shù)為：Π＝Π（e，c，θ）……（1）；其中：e為傭金收入；c為服務成本；θ為信息不對稱度（0≤θ≤1）；投保人的收益函數(shù)為：U=U（p，s，θ）……（2）；其中：p為保費；s為所獲的保障，θ為信息不對稱度（0≤θ≤1）。對(1)，(2)分別關于θ求導，可得：①：dΠ/dθ=（dΠ/de）（de/dθ）＋（dΠ/dc）（dc/dθ）。因為，dΠ/de＞0，dΠ/dc＜0；且de/dθ＞0，dc/dθ＜0，得：dΠ/dθ＞0?？梢?，保險中介人所獲得的收益與其信息不對稱度成正相關性；②：dU/dθ=（dU/dp）（dp/dθ）＋（dU/ds）（ds/dθ)。因為，dU/dp＜0，dU/ds＞0；且dp/dθ＞0，ds/dθ＜0；得：dU/dθ＜0?？梢姡侗Ｈ说氖找媾c其信息不對稱度成負相關性。

同理，對保險人而言，其收益與信息不對稱度也成負相關性。由此可見，保險中介人利用信息優(yōu)勢獲得了一部分超額利潤，卻損害了保險人和投保人或被保險人的利益，使得保險中介市場的有效性缺失。

（三）保險業(yè)產業(yè)鏈失衡

一是，市場機制的缺陷。長期以來，保險市場“產銷一體化”的模式，導致保險公司在保險展業(yè)上既是產品的供給方，又是產品的需求方，保險產品的供需不受或很少受供求規(guī)律和價格機制的影響，使保險公司可以不依賴保險中介機構而自成體系，保險中介市場的有效需求嚴重不足，保險中介機構喪失了其獨特的制定費率功能與橋梁服務作用，導致整個行業(yè)效率低下以及行業(yè)鏈“物流”和“信息流”的扭曲和變形，出現(xiàn)低水平重復建設和人力資源的浪費。二是，合作機制的缺陷。一方面，保險中介機構的介入打破了保險公司現(xiàn)有的展業(yè)模式和理賠模式，同時也打破了保險公司原有的利益格局，保險公司對保險中介持不合作甚至打壓態(tài)度；另一方面，保險公司利用中介機構違規(guī)套利；中介機構則勾結保險人，采用虛掛中介業(yè)務、虛增費用、虛開發(fā)票、虛假理賠等方式侵蝕保險公司的經(jīng)營利潤。二者間合作機制上的缺陷，對“保險生物圈”維持和諧狀態(tài)構成了威脅。加之，由于保險中介規(guī)模小、經(jīng)營管理不善，專業(yè)化程度不高，難以和保險公司形成抗衡，“產銷”關系難以形成。

三、保險中介市場的發(fā)展與完善

（一）完善保險中介制度

保險中介市場有效性發(fā)揮重在中介制度建設。規(guī)范、完善的保險中介制度既可保障保險市場主體的合法權益，有效配置市場資源，提高市場交易效率。還可以規(guī)范、約束保險中介人的經(jīng)營行為，抑制和防范保險中介尋租現(xiàn)象。一是，嚴格規(guī)范保險中介人的行為。嚴格規(guī)范保險中介人的行為，能更好地維護保險人和客戶的利益。例如，美國運用了擔保制度、反不正當營業(yè)行為制度及客戶投訴制度來約束與監(jiān)督保險中介人，使其具備承擔一定的民事賠償責任的能力并有效地避免中介人的逆選擇等行為。二是，建立顯性和隱性并存的激勵約束機制，防止和減少中介的委托代理風險和機會主義行為。三是，加強制度建設。完善專業(yè)中介機構信息登記與報告制度，建立兼業(yè)代理機構保險業(yè)務數(shù)據(jù)報送制度，加強中介市場風險監(jiān)測；建立保險中介機構代收保費賬戶和傭金賬戶登記備案制度，全面推行專業(yè)中介機構和兼業(yè)代理機構繳納保證金和投保職業(yè)責任保險制度，完善分類監(jiān)管指標體系。同時，建立嚴格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結合的管理體制，[1]加強系統(tǒng)聯(lián)動，以提高保險中介人的道德水準和業(yè)務素質，提升制度效率。

（二）強化監(jiān)管力度，規(guī)范中介市場

一是，加大懲戒力度。保險中介人的失信主要源自保險中介人對誠信成本與收益的權衡。監(jiān)管機構若對中介人的失信行為不懲戒，則中介人會毫不猶豫地選擇失信；若加大懲戒力度，使失信成本大于失信收益，則中介人會選擇守信；因此，加大懲戒力度是規(guī)范中介人行為的根本保證。二是，理順中介監(jiān)管機制。進一步理順政府監(jiān)管、行業(yè)組織管理和市場機制作用的關系，把監(jiān)管以外的工作逐步交還行業(yè)組織和市場，充分發(fā)揮行業(yè)組織的自律引導作用和市場機制的資源配置功能。三是，構建中介誠信信息網(wǎng)絡平臺。加快保險中介監(jiān)管誠信信息系統(tǒng)建設，提高保險中介機構誠信信息的透明度。可完善專業(yè)中介機構信息登記與報告制度，建立兼業(yè)代理機構保險業(yè)務數(shù)據(jù)報送制度，加強中介市場風險監(jiān)測；可用現(xiàn)代網(wǎng)絡技術，建立起保險中介同業(yè)間信息交換平臺，實現(xiàn)誠信信息共享。同時，可根據(jù)保險中介誠信信息構建保險中介資信評級制度，讓投保人和保險人享有充分的知情權和選擇權，通過信用約束來促進保險中介人的理性規(guī)范行為。四是，加強保險中介監(jiān)管規(guī)章制度的建設。系統(tǒng)清理現(xiàn)有規(guī)范性文件，對不符合現(xiàn)實情況的給予廢止或修訂，通過“廢、改、立”，建立一套有力、有效的；多維度、全方位的保險中介監(jiān)管規(guī)章制度體系，規(guī)范和約束保險中介人的行為，使監(jiān)管做到有章可循、有法可依，提高監(jiān)管的力度和有效性。

（三）構建和諧的“保險生物圈”

一是，提高保險集約化經(jīng)營。保險機構應從產業(yè)價值鏈角度、成本和效益的辯證關系角度及經(jīng)營利潤最大化的角度出發(fā)，找準核心優(yōu)勢，將一些繁雜的展業(yè)、理賠等工作外包給保險中介機構，讓“更專業(yè)的人做更專業(yè)的事”，使市場各主體分享產業(yè)鏈均衡及可持續(xù)發(fā)展所帶來的價值增值。例如，天平保險公司改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，走“基于非核心業(yè)務外包的低成本專業(yè)化”的經(jīng)營模式。這種“外包模式”既利于保險公司核心競爭力的提升，又利于保險中介市場的發(fā)展。二是，促進保險市場與中介市場互動發(fā)展。保險中介作為保險市場交易雙方的平臺，其本身規(guī)范與否在很大程度上決定著“保險生物圈”的完整性和保險運行的通暢性。當前，保險公司與中介機構在融合、互惠互利、協(xié)同發(fā)展已成共識，雙方應基于長期的競合關系，在利益平衡中求發(fā)展，形成“合作、雙贏”的互動模式，才能促進“產銷”協(xié)調，實現(xiàn)整個產業(yè)鏈整合配套，從而提升保險中介市場的有效性。

（四）提升保險中介市場的驅動力

一是，走專業(yè)化發(fā)展道路。保險中介市場發(fā)展驅動力就是專業(yè)化。亞當·斯密說過“沒有專業(yè)化就沒有效率”。實踐證明，保險中介的專業(yè)化（包括銷售專業(yè)化，產品專業(yè)化等）既有利于縮短企業(yè)管理鏈條，提高經(jīng)營效率，又有利于帶動保險業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展，提升整個中介市場的有效性。例如，2012年，泛華經(jīng)紀成功研發(fā)保額高達1500萬元的制式保單，填補了國內意外險市場的空白；同年泛華南楓與長城人壽聯(lián)手推出國內首批“婚姻保單”也是國內首創(chuàng)，體現(xiàn)了保險中介機構在產品設計創(chuàng)新方面的專業(yè)性。二是，走集團化發(fā)展道路。保險中介只有在專業(yè)化分工基礎上的規(guī)模擴張，使資源得以優(yōu)化組合和合理利用，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟在行業(yè)發(fā)展中的優(yōu)勢，其實力和能力才能與保險行業(yè)發(fā)展規(guī)模相匹，才能在保險市場上發(fā)揮其應用的價值效用，進而提高行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。例如：泛華集團至今已經(jīng)發(fā)展成為融財產保險、人壽保險、保險公估、保險經(jīng)紀、消費者金融、個人財富管理等為一體的多元化的綜合金融服務集團，受到百萬中產家庭青睞（在北京發(fā)布的“百萬中產家庭首選保險品牌榜”中，泛華集團獲得“2012年度中國最佳保險代理公司”獎項）。三是，走創(chuàng)新發(fā)展道路。不創(chuàng)新不中介。保險中介機構唯有創(chuàng)新發(fā)展，才能發(fā)揮其市場應有的效用。首先，業(yè)務創(chuàng)新。保險中介應重點在風險管理、理財規(guī)劃、職業(yè)培訓等方面拓展新的業(yè)務領域，拓寬新的利益增長點，同時，還要積極準備參與國際保險中介市場的業(yè)務運作和市場競爭；不僅要在傳統(tǒng)銷售渠道的拓展中下功夫，還應嘗試新的經(jīng)營模式。[2]例如，2010年，泛華財險推出的國內專門針對中小工商企業(yè)的“樂業(yè)?！?，有效解決中小工商企業(yè)的財產險、公眾責任險、現(xiàn)金險以及盜搶、利潤損失等各類保障；又如，遼寧省率先開展“建工人意險”項目中介管理模式運作，是保險中介機構參與大型商業(yè)保險項目運作的全新嘗試，為保險中介機構的創(chuàng)新經(jīng)營模式提供了有意的借鑒。其次，服務創(chuàng)新。保險中介主要承擔保險產業(yè)鏈前端的銷售和后端的服務，其服務創(chuàng)新既是一種重要的市場競爭手段，又是保險中介獲取利潤的一個主要來源。[3]保險中介的服務創(chuàng)新可在營銷模式尋求突破口。例如，中人保險經(jīng)紀有限公司推出一種“A+ B+C”的創(chuàng)新收費模式，即A為顧問費、B為經(jīng)紀傭金、C為協(xié)賠費。這種創(chuàng)新模式改變了過去業(yè)務收入只從經(jīng)紀傭金而來的單一模式，既有利于中介公司開辟新的業(yè)務盈利點，也有利于客戶監(jiān)督中介公司的各環(huán)節(jié)工作。[4]又如，實施產品分銷和查勘理賠兩頭在外的以保險代理機構為主渠道的“天平模式”和以銀行保險為主渠道的“瑞泰模式”等，都體現(xiàn)了服務營銷模式的創(chuàng)新。最后，技術創(chuàng)新。保險中介領域的技術創(chuàng)新內容廣泛，包括管理技術、包裝技術、營銷技術等，在制定創(chuàng)新決策時，可根據(jù)保險中介市場的創(chuàng)新條件和環(huán)境，進行技術選擇，確立適當?shù)谋ｋU中介市場創(chuàng)新點。[5]例如，2012年，泛華開發(fā)的保險電子商務交易平臺，以全新的“天、地、人”三網(wǎng)合一模式亮相，突破了勞動密集型的傳統(tǒng)保險銷售模式，在商業(yè)模式、營銷模式、技術研發(fā)、金融服務、移動電子商務實現(xiàn)全方位創(chuàng)新。同年10月，泛華推出了中介行業(yè)第一個移動展業(yè)終端——“掌中?！?，突破了保險公司移動終端產品單一的特性。

[1]張青枝.完善我國保險中介制度的思考[J].中國經(jīng)貿導刊，2004，（17）：48.

[2]劉昕.我國保險中介行業(yè)發(fā)展研究[D].暨南大學碩士論文，2008-10.52.

[3]魏華林.中國保險中介市場問題研究[J].保險研究，2002，（6）.

[4]劉嶸.不創(chuàng)新不中介[N].中國保險報，2011-12-14.

[5]劉昕.我國保險中介行業(yè)發(fā)展研究[D].暨南大學碩士論文，2008-10-53.

保險中介科研創(chuàng)新團隊的階段性成果（KYTD201303）

鄒茵（1964-），女，福州職業(yè)技術學院副教授，主要從事保險研究。