葉奕晨　李宏英　王鑒棋

摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式在不斷更新。大學(xué)生的消費(fèi)理念不再是明天花今天的錢，而是今天花明天的錢。一些針對大學(xué)生群體的校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺也應(yīng)運(yùn)而生，但校園P2P網(wǎng)貸平臺存在巨大風(fēng)險。為深入了解當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)觀、消費(fèi)方式和校園P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險，筆者采取問卷和個別訪問的形式，以中國計(jì)量大學(xué)為樣本，隨機(jī)抽取各學(xué)院各年級的同學(xué)進(jìn)行調(diào)查并統(tǒng)計(jì)分析，提出大學(xué)生自身要樹立正確的消費(fèi)觀，有關(guān)部門要加強(qiáng)立法等建議。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生消費(fèi) 校園網(wǎng)貸 網(wǎng)貸平臺 網(wǎng)貸風(fēng)險

隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式在不斷更新。大學(xué)生的消費(fèi)理念不再是明天花今天的錢，而是今天花明天的錢。但作為一個無固定收入的群體，大學(xué)生顯然是沒有能力去踐行這一消費(fèi)理念的。2009年銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》要求，銀行向已經(jīng)滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，必須落實(shí)第二還款來源，并通過書面方式同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任（喬子軒2015）。銀行貸款的高門檻使大學(xué)生對信貸望而卻步。一些針對大學(xué)生群體的校園P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺應(yīng)運(yùn)而生，這些平臺以“只需身份證和學(xué)生證就可以在幾秒內(nèi)辦理貸款、零首付、零利息”來吸引大學(xué)生的眼球。雖然這些平臺申請便利、手續(xù)簡便、放款迅速和無需任何信用擔(dān)保，但借貸利率最高可達(dá)30%多，與高利貸的借款利率不相上下。但由于許多大學(xué)生缺乏必要的金融知識，在校園P2P網(wǎng)貸所宣稱“零首付、零利息、零擔(dān)保”的誘餌吸引下，頻繁向這些平臺借款進(jìn)行消費(fèi)。

在這種情況下，大學(xué)生過度超前消費(fèi)、無力償還的現(xiàn)象時有發(fā)生，不僅會因?yàn)楦哳~的債務(wù)給學(xué)生和家長帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，還會使部分學(xué)生面臨違約的法律風(fēng)險。近年來，各地先后出現(xiàn)了一些極端案例，如2016年3月上旬發(fā)生在河南的大學(xué)生拖欠網(wǎng)貸巨債跳樓事件統(tǒng)計(jì)顯示，全國類似的大學(xué)生網(wǎng)貸平臺已達(dá)數(shù)百家；有三分之一的大學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)貸款——數(shù)量如此之多、覆蓋范圍如此之廣，再加之其存在巨大的風(fēng)險，讓人們不得不重視校園P2P網(wǎng)貸存在的風(fēng)險和問題。基于此，我們本著實(shí)事求是的原則，對大學(xué)生群體進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。

1研究方法

1.1調(diào)查對象

中國計(jì)量大學(xué)是一所綜合性大學(xué)，擁有工學(xué)、理學(xué)、文學(xué)等多種學(xué)科，52個本科專業(yè)，全日制在校學(xué)生16000余人。中國計(jì)量大學(xué)的綜合性和典型性，使得我們的調(diào)查數(shù)據(jù)具有代表性，能夠反映其他高校的情況。

1.2調(diào)查方法

本調(diào)查采取問卷和訪談兩種方法。我們根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)情況和大學(xué)生使用校園P2P網(wǎng)貸的情況，結(jié)合文獻(xiàn)資料分析，設(shè)計(jì)出問卷題目，包括每月的生活費(fèi)用是否按計(jì)劃、選擇網(wǎng)貸的原因等20個題目。問卷采用分層隨機(jī)抽樣，在全校范圍內(nèi)按學(xué)院、年級學(xué)生的比例進(jìn)行。達(dá)到每個學(xué)院20份的問卷發(fā)放，男女生比例基本達(dá)到1：1，并隨機(jī)抽取學(xué)生。我們采取隨機(jī)訪談的形式，對在教室中學(xué)習(xí)的同學(xué)進(jìn)行訪問。

1.3數(shù)據(jù)收集

調(diào)查問卷共發(fā)放360份，收回有效問卷300份，有效率達(dá)83.3%。我們還在教室與學(xué)生進(jìn)行訪談，即時記錄訪談內(nèi)容，調(diào)查結(jié)果通過EXCEL進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

2調(diào)查結(jié)果與討論

（1）大學(xué)生每月生活費(fèi)的主要來源。調(diào)查顯示，78%的同學(xué)的生活費(fèi)主要來源于父母，12 %的同學(xué)的生活費(fèi)主要來源于打工，其余的同學(xué)的生活費(fèi)主要來源于其他，這說明絕大部分大學(xué)生的生活費(fèi)用都來源于父母。

（2）大學(xué)生的主要消費(fèi)支出。調(diào)查表明，伙食費(fèi)仍然占據(jù)主要地位，但是旅游、娛樂、人際交往和網(wǎng)絡(luò)購物也占據(jù)很大比重，相比之下學(xué)習(xí)、文化用品支出所占比重很小。當(dāng)代大學(xué)生的生活費(fèi)用越來越多，而學(xué)生并沒有把錢用到學(xué)習(xí)、文化用品上，而是更愿意花到旅游、網(wǎng)購等項(xiàng)目支出上。

（3）大學(xué)生存在攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)。調(diào)查表明：27%的同學(xué)表示非常認(rèn)同，55%的同學(xué)表示認(rèn)同，還有16%的同學(xué)表示不認(rèn)同，極少數(shù)同學(xué)表示很不認(rèn)同。從數(shù)據(jù)中可以看出，攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)在大學(xué)生中還是比較普遍的。超前消費(fèi)和攀比消費(fèi)不僅會使大學(xué)生入不敷出給學(xué)生帶來經(jīng)濟(jì)壓力，而且也會給學(xué)生的父母帶來經(jīng)濟(jì)壓力。同時超前消費(fèi)和攀比消費(fèi)會敗壞學(xué)校的學(xué)習(xí)風(fēng)氣，影響學(xué)生的學(xué)業(yè)。這表明大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀，踐行選擇合理的消費(fèi)方式。學(xué)校和家長要加強(qiáng)對大學(xué)生的引導(dǎo)，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

（4）大學(xué)生是否使用校園P2P網(wǎng)貸平臺。有46%的同學(xué)表示使用過，這說明校園P2P網(wǎng)貸平臺的使用在大學(xué)生中還是比較普遍的。

（5）校園P2P網(wǎng)貸平臺存在的風(fēng)險和問題。通過對校園P2P網(wǎng)貸平臺的調(diào)查，并結(jié)合對已有文獻(xiàn)的研究分析，可以得出校園P2P網(wǎng)貸所存在的風(fēng)險和問題：

①校園P2P網(wǎng)貸打著低利率的旗號，但是校園P2P網(wǎng)貸還有服務(wù)費(fèi)等額外費(fèi)用需要大學(xué)生支付，將這些費(fèi)用累加起來，校園P2P網(wǎng)貸的利率就會高達(dá)30%多，而不知情的大學(xué)生就會面臨經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。以學(xué)信貸為例，該平臺月利息是1.75%（相當(dāng)于年利息的21%），除了利息外，還要收取本金4%的服務(wù)費(fèi)，以及每個月收取0.5%的借款管理費(fèi)，例如借1000元，每個月收取1000元的0.5%，選擇1年還完，就是6%。此外還要收取本金的3%作為風(fēng)險擔(dān)保費(fèi)。

②學(xué)生不能及時還款，將會面臨違約帶來的風(fēng)險。這主要體現(xiàn)在一些網(wǎng)貸平臺會采取征收高額違約金使大學(xué)生還款，逾期還款帶來的巨額違約金同時給學(xué)生家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。還有一些網(wǎng)貸平臺會通過法律途徑解決糾紛，這會影響到個人的信用，帶來法律風(fēng)險。更有平臺會采取的催款方式往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括更加極端的手段，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全（李剛，黎俊宏2016）。

③有92%的受訪者對于網(wǎng)貸市場魚龍混雜，要加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺的管理表示非常認(rèn)同或認(rèn)同。這表明校園P2P網(wǎng)貸市場確實(shí)存在魚龍混雜、缺乏管理和法律約束的情況。這主要體現(xiàn)在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)基本上處于是“三無狀態(tài)”，沒有監(jiān)管部門、沒有門檻，監(jiān)管上處于真空狀態(tài)（謝留枝，2016）。校園網(wǎng)貸平臺收取的服務(wù)費(fèi)和違約金沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，都是由網(wǎng)貸平臺自行收取。網(wǎng)貸信用體系不完善，會導(dǎo)致一些學(xué)生重復(fù)借款，超出其償還能力。