梅林雪

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸興起并蓬勃發(fā)展。因此，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊。然而互聯(lián)網(wǎng)金融由于運(yùn)營(yíng)時(shí)間短，還不十分成熟，在很多方面仍存在諸多不足，尤其是安全性和風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題更是引人注目。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，提升金融服務(wù)的質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融要不斷創(chuàng)新與優(yōu)化，在監(jiān)督、管理和控制環(huán)節(jié)中加大投入并落實(shí)執(zhí)行力，以期推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷步入正軌，全力發(fā)揮其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用和價(jià)值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 運(yùn)營(yíng) 安全 創(chuàng)新 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）09（a）-026-02

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，一方面，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融極為關(guān)注和重視；另一方面，互連網(wǎng)技術(shù)也日益成熟、民眾的認(rèn)知程度也不斷提升，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景十分良好。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融市場(chǎng)的新鮮力量，具有無(wú)限的創(chuàng)造力，此外在虛擬、信息、高效和創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢(shì)也顯而易見。然而由于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展的初級(jí)階段，依然存在諸多不足和需要完善的環(huán)節(jié)。尤其在安全與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中，更是不容有失。本文從目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的安全性角度出發(fā)，進(jìn)而探究問(wèn)題解決的對(duì)策，以及創(chuàng)新機(jī)制的優(yōu)化與建議，旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)良性化運(yùn)營(yíng)提供些許參考。

1 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興的產(chǎn)業(yè)，出于理解角度的不同，學(xué)者對(duì)其定義也并不統(tǒng)一。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互連網(wǎng)技術(shù)與金融的聯(lián)合體，屬于金融發(fā)展的一種新形式，而且其具有劃時(shí)代和顛覆性的影響和意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其開放、高效、共享的特點(diǎn)，逐漸衍生出各種新產(chǎn)品和平臺(tái)，例如：網(wǎng)絡(luò)投資和理財(cái)、第三方交易平臺(tái)、互連網(wǎng)營(yíng)銷等。一般來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)的存在起到了技術(shù)保障的作用，是實(shí)現(xiàn)資金流通、支付和服務(wù)的綜合業(yè)務(wù)模式。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，二者的有效互融以及與傳統(tǒng)金融行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展是今后該領(lǐng)域的重要趨勢(shì)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)存在的安全性問(wèn)題

2.1 法規(guī)和監(jiān)管體系不健全

由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)的法律法規(guī)并不具體，針對(duì)性仍不完善，一些業(yè)務(wù)無(wú)法得到條文法規(guī)的保障，這極易造成金融漏洞的出現(xiàn)，從而干擾經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。例如網(wǎng)貸就是其中一個(gè)典型的例子，如果不加以規(guī)范，勢(shì)必會(huì)造成社會(huì)混亂的現(xiàn)象。而在監(jiān)管環(huán)節(jié)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性更加薄弱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，信用體系無(wú)法實(shí)現(xiàn)類似于銀行業(yè)的透明和對(duì)接，因此金融風(fēng)險(xiǎn)極易出現(xiàn)。此外，相關(guān)政策法規(guī)的不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)還常發(fā)生逃貸、詐騙的現(xiàn)象。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)易受到黑客攻擊，進(jìn)而個(gè)人用戶的信息隨之泄露，結(jié)果給客戶帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失。

2.2 支付操作的風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來(lái)，國(guó)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的使用逐漸普及，網(wǎng)購(gòu)成為了人們生活中必不可少的內(nèi)容和方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付已經(jīng)成為主流，而支付寶和微信支付功不可沒(méi)，而且這一趨勢(shì)仍在上升。隨著人們對(duì)移動(dòng)支付的日益接受，時(shí)下各線下商家都在積極迎合這一趨勢(shì)，出門購(gòu)物不帶錢已經(jīng)成為了一種既方便又時(shí)髦的支付手段。然而移動(dòng)支付的飛速發(fā)展，其安全隱患仍不容小覷。由于目前很多人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還很薄弱，尤其是隨著無(wú)限網(wǎng)絡(luò)及公共Wifi的出現(xiàn)，不法之徒利用終端對(duì)登陸者的信息進(jìn)行竊取，而且模擬假冒網(wǎng)頁(yè)，進(jìn)而對(duì)民眾進(jìn)行詐騙或盜竊。為了抵御支付風(fēng)險(xiǎn)交互的安全性問(wèn)題，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)支付操作的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，此外，技術(shù)部門還要繼續(xù)研發(fā)更為先進(jìn)和安全的支付手段，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問(wèn)題

信用問(wèn)題是金融行業(yè)立足和發(fā)展的根本，然而互聯(lián)網(wǎng)模式下，信用問(wèn)題一直是行業(yè)發(fā)展的瓶頸。據(jù)最新互聯(lián)網(wǎng)金融信用統(tǒng)計(jì)結(jié)果，信用危機(jī)已不是個(gè)別現(xiàn)象，在分布圖中，沿海一帶發(fā)達(dá)省份所占的黑名單比例最高，而中部發(fā)達(dá)省份出現(xiàn)在預(yù)警名單的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也不占少數(shù)。目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開展的如火如荼，目前全國(guó)累計(jì)已有2000多家，但是黑名單中不乏一些知名平臺(tái)。由此說(shuō)明，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問(wèn)題的確讓民眾倍感憂慮。眾所周知，信用是企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融尤為如此，一旦出現(xiàn)信用危機(jī)，誠(chéng)信度就會(huì)大打折扣，勢(shì)必會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)帶來(lái)蝴蝶效應(yīng)。

2.4 基于網(wǎng)絡(luò)的安全性問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)的安全防范能力對(duì)于金融運(yùn)營(yíng)的影響極為深遠(yuǎn)。然而，一些網(wǎng)站偽裝成商務(wù)推廣，進(jìn)而使瀏覽者進(jìn)入黑鏈，這樣極易造成使用者財(cái)產(chǎn)的損失，而且還無(wú)法覺(jué)察。木馬病毒的傳播，當(dāng)使用者安全防范意識(shí)不足或者安全處理工作不到位的時(shí)候，用戶通過(guò)電腦瀏覽就會(huì)被篡改或信息盜用。釣魚網(wǎng)站的盛行，不法者多采用QQ或短信的形式使受騙者打開鏈接，一般瀏覽內(nèi)容多為抽獎(jiǎng)或中獎(jiǎng)等人們易于感興趣的形式，之后個(gè)人賬號(hào)就會(huì)泄露，與此相關(guān)的金融信息就會(huì)被利用。此外，網(wǎng)絡(luò)秩序也較為混亂，客戶的信息經(jīng)常被轉(zhuǎn)賣，因此各種騷擾電話接踵而來(lái)，嚴(yán)重?cái)_亂了個(gè)人的正常生活?；诖耍ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)要想實(shí)現(xiàn)安全化，一方面要加強(qiáng)對(duì)民眾自我防范的宣傳，另一方面政府也要加大監(jiān)管力度，對(duì)于不法行為予以堅(jiān)決打擊，決不姑息，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)創(chuàng)設(shè)一個(gè)安全的環(huán)境。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的創(chuàng)新對(duì)策及途徑

3.1 加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷

互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新興的產(chǎn)業(yè)，民眾對(duì)于種類繁多且極為新穎的金融服務(wù)或產(chǎn)品，需要一段的適應(yīng)接受過(guò)程。為了更好提升服務(wù)體驗(yàn)，就需要金融企業(yè)加大互聯(lián)網(wǎng)及線下的宣傳及推廣，增強(qiáng)客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知，減少對(duì)服務(wù)的顧慮。通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷的創(chuàng)新和優(yōu)化，將用戶需求合理劃分，并根據(jù)其需求的層次和標(biāo)準(zhǔn)，不斷拓展新的產(chǎn)品方案?；ヂ?lián)網(wǎng)要想實(shí)現(xiàn)新的突破，創(chuàng)新是第一推動(dòng)力，實(shí)施高效的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)是必不可少的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。要想全方位地將互聯(lián)網(wǎng)金融做大做強(qiáng)，管理者一定要重視營(yíng)銷的策略，并加大對(duì)營(yíng)銷的投入，最終打消客戶的排斥和抵觸心理，使其從心理接受并認(rèn)同，這樣還有助于口碑的建立。

3.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

調(diào)查顯示，部分用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持懷疑心理，排斥情緒十分嚴(yán)重。然而通過(guò)進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性問(wèn)題是用戶的首要關(guān)注點(diǎn)。這也充分證明，互聯(lián)網(wǎng)金融只有最大限度地提升安全能力，才會(huì)吸引更多的用戶群體?；诖?，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范勢(shì)在必行。當(dāng)然這需要多方共同努力，才能有效確保安全性金融模式的構(gòu)建。首先，從政府角度層面講，要進(jìn)一步落實(shí)和制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律、法規(guī)，進(jìn)而形成監(jiān)管機(jī)制無(wú)死角。同時(shí)提升執(zhí)法力度，對(duì)違規(guī)和違法現(xiàn)象要加大打擊力度，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和繁榮。其次，金融行業(yè)要具有抵制風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的能力，不僅需要深入市場(chǎng)調(diào)研，同時(shí)還要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和類型，加強(qiáng)商業(yè)合作，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠不斷邁向新的臺(tái)階。最后，銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)運(yùn)營(yíng)商的審核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品的不足，進(jìn)而全效改進(jìn)。此外，政府還要做好宏觀調(diào)控，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)行情作出針對(duì)性的調(diào)整和應(yīng)對(duì)，以期推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.3 構(gòu)建全方位的網(wǎng)絡(luò)安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴性很強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)既是產(chǎn)品研發(fā)和推廣的重要工具，同時(shí)又是提升金融安全的核心保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要構(gòu)建科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)安全體系。這樣才能夠提升用戶的體驗(yàn)和信心。首先，要大力研發(fā)自主產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。其次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境要及時(shí)維護(hù)和升級(jí)，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和持久。最后，有效預(yù)防和處理病毒和黑客的干擾，同時(shí)完善實(shí)名認(rèn)證制度的構(gòu)建，并在信用體系中增設(shè)加密技術(shù)作為核心保障。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)一片大好，同時(shí)也是該領(lǐng)域未來(lái)發(fā)展的主要方向。新時(shí)期背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)全面凸顯，只要加大監(jiān)管和防控，才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要把安全問(wèn)題放在首位，加大創(chuàng)新和改革，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，這樣才有利于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、平臺(tái)化和開放化的戰(zhàn)略目標(biāo)。

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