賈利娟

摘 要：由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)分析和處理，因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵?；诖?，分析大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)發(fā)展政策。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù)；大數(shù)據(jù)征信；互聯(lián)網(wǎng)金融；應(yīng)用

中圖分類號：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）18-0069-03

在互聯(lián)網(wǎng)全方位貼近生產(chǎn)、生活各個(gè)角落的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融如第三方支付、P2P模式、眾籌模式等近年來呈現(xiàn)爆發(fā)性增長態(tài)勢。與此同時(shí)，我國的金融行業(yè)也逐步進(jìn)入了一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生并逐漸成為了當(dāng)今人們生活當(dāng)中不可或缺的支付和投資方式。雖然互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是當(dāng)今的一大熱點(diǎn)，但不容忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時(shí)，也伴生著風(fēng)險(xiǎn)隱患甚至違規(guī)違法行為。因此，應(yīng)該采取相關(guān)的技術(shù)措施促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)。本文分析大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用。

一、相關(guān)概念闡述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也就是電子金融，它指利用一些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如移動(dòng)支付、搜索引擎、云計(jì)算等實(shí)現(xiàn)資金融通，是一種新型的金融模式，具有支付媒介的作用，它既是采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)改造的成果，又是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新向金融領(lǐng)域發(fā)展的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融模式通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使互聯(lián)網(wǎng)金融的交易更加方便快捷和公平透明，提高了客戶的參與程度，降低了交易的中間成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，它正在成為人們生活中必不可少的投資方式和支付方式，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要分成第三方支付、P2P 模式和眾籌模式、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶五大類。

2.大數(shù)據(jù)的概念。大數(shù)據(jù)代表了數(shù)據(jù)、思維與技術(shù)，指龐大規(guī)模的數(shù)據(jù)信息，從思維角度來講，它是一種數(shù)據(jù)分析的前沿技術(shù)對數(shù)據(jù)信息的處理和應(yīng)用，是數(shù)據(jù)、處理技術(shù)與應(yīng)用思維三者的統(tǒng)一的一種綜合處理技術(shù)，其特征可以用“4V+1C”來概括，“4V+1C”分別代表了Value（價(jià)值）、Velocity（快速）、Volume（海量）、Variety（多樣化）以及 Complexity（復(fù)雜）這五個(gè)單詞。

二、信息時(shí)代大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用

1.互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)包含數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)獲取及數(shù)據(jù)挖掘?；ヂ?lián)網(wǎng)包含著十分豐富的信息，它是一個(gè)有機(jī)生態(tài)，其數(shù)據(jù)來源包括電商平臺、社交平臺及消費(fèi)點(diǎn)評類網(wǎng)站，京東、天貓等電商平臺的數(shù)據(jù)包括的交易流水、客戶評價(jià)及信用信息；人人網(wǎng)、微信、微博等社交平臺的數(shù)據(jù)信息包括個(gè)人的興趣愛好、社交圈子及社會地位等；口碑網(wǎng)、大眾點(diǎn)評網(wǎng)等消費(fèi)點(diǎn)評類網(wǎng)站可以獲得消費(fèi)者的評價(jià)信息。此外，通過其他渠道也可以獲取各種支持金融決策的信息。 數(shù)據(jù)獲取是依靠逐漸成熟的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)爬取技術(shù)、大數(shù)據(jù)存儲技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)、搜索引擎技術(shù)，再配合網(wǎng)站的API和相關(guān)方授權(quán)，輕松便捷的獲得需要的信息。數(shù)據(jù)挖掘是一種決策支持過程，指從數(shù)據(jù)庫中包含的大量數(shù)據(jù)中找出潛在的、隱含的、有價(jià)值的、未知的信息的非平凡的過程。數(shù)據(jù)挖掘主要是基于可視化技術(shù)、數(shù)據(jù)庫、統(tǒng)計(jì)學(xué)、模式識別、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能技術(shù)等，高度自動(dòng)化的分析獲取的數(shù)據(jù)，并對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納性的推理，最終挖掘出潛在的模式，幫助決策者調(diào)整相應(yīng)的策略，做出正確的決策，降低風(fēng)險(xiǎn)。金融大數(shù)據(jù)分析架構(gòu)（見下頁圖）。

在互聯(lián)網(wǎng)金融融資領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用模式分成以下四類：一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和電商平臺合作以獲得電商平臺數(shù)據(jù)，從而為網(wǎng)商提供融資服務(wù)，如中國建設(shè)銀行和阿里巴巴的合作，中國銀行和京東商城合作搭建的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺；二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自建電商平臺，通過平臺積累客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)而為其平臺的網(wǎng)商提供融資服務(wù)；三是獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)公司采用外部提供的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為網(wǎng)商提供融資服務(wù)，其典型的代表為美國的Kabbage；四是電商平臺利用平臺積累的自身數(shù)據(jù)對網(wǎng)商提供融資服務(wù)，其典型代表為阿里金融。阿里金融通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運(yùn)營模式，為阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等電子商務(wù)平臺上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供可持續(xù)性的、普惠制的電子商務(wù)金融服務(wù)。阿里金融認(rèn)為數(shù)據(jù)庫是阿里金融最核心的價(jià)值，目前最主要的工作就是深度挖掘數(shù)據(jù)庫。阿里金融要把阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等各平臺所有商家的信息貫通起來，進(jìn)行面向客戶細(xì)分、產(chǎn)品推薦和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的數(shù)據(jù)挖掘。

2.大數(shù)據(jù)征信。大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展將不斷擴(kuò)展征信體系的數(shù)據(jù)范疇，采用先進(jìn)的信息處理方式和服務(wù)理念推動(dòng)傳統(tǒng)信用評分模式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而不斷完善整個(gè)社會的信用體系建設(shè)。相比傳統(tǒng)的征信方式，大數(shù)據(jù)信用采用云計(jì)算技術(shù)，從數(shù)據(jù)錄入開始到評價(jià)結(jié)果輸出的整個(gè)過程全部由計(jì)算機(jī)算法完成，避免了主觀判斷的影響，確保評價(jià)結(jié)果的真實(shí)性；即使同時(shí)處理多個(gè)受評對象，仍然能夠保證快速、準(zhǔn)確的高效性。大數(shù)據(jù)信用的運(yùn)行成本主要來自知識產(chǎn)權(quán)和硬件的投入，相比大規(guī)模的人員需求，低成本優(yōu)勢顯而易見。此外，大數(shù)據(jù)信用還能夠滿足評價(jià)結(jié)果與信用信息的同步，也就是說，當(dāng)受評對象的信用信息發(fā)生變化時(shí)，能夠?qū)ζ湫庞眠M(jìn)行快速及時(shí)的計(jì)算，保證了信用的實(shí)時(shí)性。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的突破口是建立征信系統(tǒng)，包括做細(xì)各個(gè)行業(yè)的大數(shù)據(jù)。建立征信系統(tǒng)要聯(lián)合政府的力量，整合各大商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付平臺、電子商務(wù)公司等資源，運(yùn)用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)共同打造信息共享服務(wù)平臺。未來的征信業(yè)將以智能數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為平臺，依靠大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。一方面，依托大數(shù)據(jù)的征信體系可以深度挖掘用戶信用信息，防范潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制；另一方面，依托大數(shù)據(jù)的征信體系可以在數(shù)據(jù)充分信息化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。大數(shù)據(jù)征信平臺可以通過對企業(yè)3—5年，甚至是更長時(shí)間的歷史生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)以及交易數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、篩選、計(jì)算、分析，使企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、成長發(fā)展?fàn)顟B(tài)，通過數(shù)據(jù)真實(shí)客觀地反映出來。同時(shí)，將無形的信用進(jìn)行量化，形成可以讓金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)發(fā)放貸款的信用信息。大數(shù)據(jù)信用融資改變了通過抵質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的傳統(tǒng)方式，從結(jié)構(gòu)上豐富了國家的金融體系。通過大大數(shù)據(jù)征信可以破解我國多年的中小微企業(yè)信用融資的難題，并不斷向金融資本和社會信用市場延伸，形成以“數(shù)據(jù)約束”解決“信用悖論”的客觀信用理論與評價(jià)體系，開創(chuàng)我國信用服務(wù)的大數(shù)據(jù)時(shí)代。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

1.鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，同時(shí)建立有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步發(fā)展階段，各方面的法律監(jiān)管體系還不完善，需要不斷進(jìn)行創(chuàng)新，相關(guān)政府部門引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融向著合理、健康的方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新如下：一是加大技術(shù)投入創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，培養(yǎng)復(fù)合型的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才，以適應(yīng)新市場下的監(jiān)管需求。二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融等新興產(chǎn)品的監(jiān)管，2016年以來，針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，我國官方出臺了多項(xiàng)全國性政策法規(guī)，尤其是隨著《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等文件的問世，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路逐漸明朗，行業(yè)亂象也得到一定程度緩解，發(fā)展?jié)u趨理性，在監(jiān)管過程中，需要嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)政策，明確牽頭部門，建立統(tǒng)一的傳輸標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的備案登記管理，合理對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，尤其是對風(fēng)險(xiǎn)較大的P2P模式要加強(qiáng)監(jiān)管。三是加強(qiáng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)下的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定，明確消費(fèi)者信息保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)及消息披露的相關(guān)規(guī)定。

2.建設(shè)大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)。大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的建設(shè)主要包含以下三方面：一是加快征信相關(guān)立法工作。當(dāng)前我國征信行業(yè)的發(fā)展比較迅速，但是在立法方面卻十分落后，因此，需要完整征信法律體系，為征信系統(tǒng)的發(fā)展指引方向，國家相關(guān)部門需要根據(jù)大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展現(xiàn)狀，從全國開始著手相關(guān)立法工作的開展。二是擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)的來源。當(dāng)前大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、銀行獲得全面細(xì)致的客觀數(shù)據(jù)。當(dāng)前我國的數(shù)據(jù)來源與發(fā)達(dá)國家的差距很大，因此，應(yīng)該將各個(gè)政府部門單位的信息進(jìn)行整合，擴(kuò)大大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源，為全民提供金融服務(wù)。三是加強(qiáng)大數(shù)據(jù)征信的隱私保護(hù)。為了加強(qiáng)對用戶信息的隱私保護(hù)，應(yīng)該明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集方式、范圍和使用原則，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息采集、使用授權(quán)和個(gè)人不良信息告知制度。

3.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該增強(qiáng)法律意識。金融行業(yè)與其他普通行業(yè)有所不同，金融市場的穩(wěn)定有序直接關(guān)系到社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，需要受到更多的限制加強(qiáng)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在金融創(chuàng)新產(chǎn)品金融研發(fā)和宣傳的過程中，遵守相關(guān)法律法規(guī)，避免出現(xiàn)一些灰色地帶等有潛在危險(xiǎn)的行為。

四、結(jié)語

當(dāng)前，在新規(guī)和整治行動(dòng)之下，互聯(lián)網(wǎng)金融狂飆突進(jìn)的發(fā)展勢頭得到遏制，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率的“虛火”也在持續(xù)降溫。以P2P（網(wǎng)絡(luò)借貸）為例，網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，P2P行業(yè)綜合收益率從今年1月的12.18%一路下滑到11月的9.61%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，是更進(jìn)一步的服務(wù)，在發(fā)展過程中的定位不能變；互聯(lián)網(wǎng)金融生命線是風(fēng)控，在發(fā)展過程中要加強(qiáng)風(fēng)控管理。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]