陳凱莉

摘 要 “三農(nóng)”問(wèn)題一直困擾著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要想有效地解決“三農(nóng)”問(wèn)題，不可忽視金融發(fā)揮的作用。農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深化農(nóng)村金融改革對(duì)推動(dòng)我國(guó)“三農(nóng)”工作的開展有著積極的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸與農(nóng)村金融融合，加快了農(nóng)村金融改革步伐。但同時(shí)也帶來(lái)了一些問(wèn)題，如何引導(dǎo)農(nóng)村金融健康發(fā)展是當(dāng)前社會(huì)亟須解決的一個(gè)問(wèn)題。本文就新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的影響進(jìn)行了相關(guān)分析。

關(guān)鍵詞 新形勢(shì) 互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融 影響

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)給人們的生活帶來(lái)了深刻影響，如移動(dòng)支付、社會(huì)交往等。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為時(shí)代的產(chǎn)物，伴隨著時(shí)間的推移而逐漸被人們接受和認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，融資渠道更廣，在互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)我國(guó)金融格局造成了巨大的沖擊，尤其是農(nóng)村金融。新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匱乏的情況，從而可以更好地解決“三農(nóng)”問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式比較傳統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用勢(shì)必會(huì)給農(nóng)村金融造成一定的影響。因此，要合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)開展業(yè)務(wù)的一種模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)逐漸打破了傳統(tǒng)金融格局，加劇了金融革新步伐。現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，所起的作用也越來(lái)越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，衍生了許多新的金融模式，如移動(dòng)支付、第三平臺(tái)交易、P2P網(wǎng)路借貸、眾籌[1]等，這些金融模式的應(yīng)用為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的動(dòng)力。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了融資渠道，為中小企業(yè)的發(fā)展解決了融資難問(wèn)題。中小企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，融資難一直是中小企業(yè)面臨的難題。長(zhǎng)期以來(lái)，由于中小企業(yè)綜合實(shí)力不強(qiáng)，很難從銀行貸到款，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無(wú)疑使中小企業(yè)走出了這一困境，中小企業(yè)可以根據(jù)自己的需求選擇相應(yīng)的金融服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了金融改革。新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用越來(lái)越普遍，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴越來(lái)越大，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)支付等，都是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下衍生出來(lái)的新業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)金融都沒有涉及的業(yè)務(wù)。因此，這種環(huán)境刺激了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始開展這些新業(yè)務(wù)，并不斷改革。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新事物，融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在給社會(huì)帶來(lái)積極影響的同時(shí)，也帶來(lái)了一些不利，如違約風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全等，這些問(wèn)題將嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用。隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的高度關(guān)注，加快農(nóng)村金融改革也越來(lái)越迫切。[2]但是就目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中面臨著巨大的阻礙。首先，農(nóng)民投資理財(cái)意識(shí)比較低。對(duì)于農(nóng)民而言，錢只有存在銀行才安全、可靠，對(duì)銀行推薦的一些理財(cái)產(chǎn)品總帶有一種質(zhì)疑的心理，認(rèn)為買這些理財(cái)產(chǎn)品不可靠，很容易虧本。因此，農(nóng)民沒有購(gòu)買金融產(chǎn)品的欲望。其次，融資難。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，資金短缺是一個(gè)比較常見的問(wèn)題，而農(nóng)民出現(xiàn)資金短缺后只能向親朋好友借錢。對(duì)于銀行而言，給農(nóng)民貸款存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以他們不愿意給農(nóng)民貸款，從而使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。另外，農(nóng)村金融信息化服務(wù)水平低。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平不高，金融業(yè)務(wù)的辦理依然是采取傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式，信息化水平低，再加上部分農(nóng)民的信用等級(jí)難以評(píng)估，使得相關(guān)金融業(yè)務(wù)得不到有效開展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)務(wù)模式，與傳統(tǒng)金融的區(qū)別是，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅業(yè)務(wù)處理速度快，較好地滿足了客戶的需要，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付，經(jīng)營(yíng)成本更低，較好地滿足了時(shí)代發(fā)展的需要。新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用越來(lái)越普遍，開始深入農(nóng)村金融中，也必將給農(nóng)村金融帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。

（一）對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等新興金融業(yè)務(wù)也隨之產(chǎn)生，新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)將逐漸取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷方式和功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利性深受人們的認(rèn)可，如網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款、網(wǎng)絡(luò)投資、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)理財(cái)?shù)龋^好地滿足了人們的金融需求。以銀行的存款業(yè)務(wù)為例，銀行活期存款利率為0.3%，而余額寶的存款利率卻要明顯高于銀行，在這種情況下，越來(lái)越多的人會(huì)選擇把錢放在余額寶，甚至有人會(huì)把存在銀行的錢提出來(lái)，繼而轉(zhuǎn)存到余額寶，從而使得銀行流失了資金。[3]

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務(wù)能力被削弱

金融中介服務(wù)是傳統(tǒng)銀行的一個(gè)重要業(yè)務(wù)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時(shí)代，傳統(tǒng)銀行的金融中介服務(wù)能力受到了嚴(yán)重的沖擊，大大地被削弱。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理速度更快，這更好地滿足了客戶的需求，節(jié)省了客戶的時(shí)間。而傳統(tǒng)的金融中介服務(wù)往往會(huì)花費(fèi)客戶較長(zhǎng)的時(shí)間，比較之下，客戶會(huì)越來(lái)越青睞互聯(lián)網(wǎng)金融，從而遠(yuǎn)離傳統(tǒng)銀行的金融中介，減少了傳統(tǒng)銀行的客戶群。

（三）拓寬融資渠道

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，但是就目前來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)農(nóng)民、個(gè)體戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體等資金需求，往往不愿同意這些客戶的貸款申請(qǐng)，從而造成這些客戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏資金，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了銀行這一格局，拓寬了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、第三方平臺(tái)借貸等金融模式隨之產(chǎn)生，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的融資需求提供了多樣性的選擇。

（四）增加了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始紛紛拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)的開放性、虛擬性也給農(nóng)村金融帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)民而言，他們的安全意識(shí)比較低，在辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，很容易進(jìn)入一些“釣魚”網(wǎng)站，從而給農(nóng)民造成了巨大的利益損失。endprint

五、新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融影響的發(fā)展對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融開始向農(nóng)村金融邁進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融既給農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。面對(duì)機(jī)遇，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要善于把握，而面對(duì)挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就必須積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債組合，優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)用管理、客戶體驗(yàn)等角度，全面推進(jìn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。[4]

（二）加強(qiáng)征信

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，農(nóng)村金融要想穩(wěn)定、健康地發(fā)展，就必須加強(qiáng)征信。征信是防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要手段，通過(guò)征信，金融機(jī)構(gòu)可以更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證金融資金安全、穩(wěn)定。在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，要加大信息技術(shù)的應(yīng)用，嚴(yán)格按照央行征信要求來(lái)辦理金融業(yè)務(wù)，對(duì)信用不佳的人應(yīng)拒絕辦理金融業(yè)務(wù)，對(duì)信用優(yōu)良的客戶，可以通過(guò)提額的方式來(lái)滿足其金融需求，從而穩(wěn)定客戶群。[5]另外，金融機(jī)構(gòu)要建立統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，將客戶信息納入信息系統(tǒng)中，做好客戶信息的管理。

（三）加大創(chuàng)新力度

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有通過(guò)創(chuàng)新，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中脫穎而出。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更好地滿足了客戶的金融需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)清當(dāng)前的形勢(shì)，在金融創(chuàng)新過(guò)程中，要立足市場(chǎng)以及客戶的需求，開發(fā)市場(chǎng)適銷以及客戶需要的金融產(chǎn)品，提高市場(chǎng)占有率，更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）強(qiáng)化金融監(jiān)管

金融監(jiān)管是推動(dòng)農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展的重要手段，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，農(nóng)村金融的金融監(jiān)管格外重要。首先，要有效地監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)“匯報(bào)處理反饋”雙向通道，加強(qiáng)對(duì)資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債比以及資產(chǎn)質(zhì)量等重要指標(biāo)的監(jiān)督，對(duì)已經(jīng)暴露或尚未暴露的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)告知。其次，加快完善金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)，以健全的法律法規(guī)來(lái)約束農(nóng)村金融，同時(shí)要加大互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)執(zhí)行力度，做好有法可依、有法必依、違法必究、執(zhí)法必嚴(yán)。[6]

（五）完善金融服務(wù)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融服務(wù)更加便捷、快速，能夠更好地滿足客戶的需要，在這樣的環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行必須加快金融服務(wù)體系的完善。[7]農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極轉(zhuǎn)變自身的角色定位，在拓展線下服務(wù)的同時(shí)，加快線上服務(wù)建設(shè)，構(gòu)建一條龍服務(wù)體系，要深入研究數(shù)據(jù)的交換服務(wù)、金融融通方式的創(chuàng)新以及營(yíng)銷平臺(tái)的構(gòu)建，結(jié)合客戶的消費(fèi)習(xí)慣，推行個(gè)性化金融服務(wù)，從而在穩(wěn)定銀行客戶群的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大銀行客戶群。

（六）做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)農(nóng)村金融改革的過(guò)程中，也給農(nóng)村金融帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因此要想推動(dòng)農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展，就必須做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作。首先，要將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作提上日程，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制，全面展開互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作；其次，要全面了解市場(chǎng)、了解互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，減少互聯(lián)網(wǎng)金融資金風(fēng)險(xiǎn)。[8]另外，要加大金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，提高客戶對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，從而讓客戶遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)源。

六、結(jié)語(yǔ)

新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)與農(nóng)村金融融合，這種融合在推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的同時(shí)，也給農(nóng)村金融帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)普及的時(shí)代，農(nóng)村金融想在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更好、更大的作用，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，加快金融服務(wù)體系建設(shè)，做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，加強(qiáng)金融監(jiān)管，為客戶提供全面的金融服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。

（作者單位為廈門大學(xué)）

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