淺議供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下如何發(fā)揮縣域保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟作用

李自林林愛群

在當前形勢下，保險在脫貧攻堅、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)等領(lǐng)域的運用不斷走向深入，發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)已成為海南經(jīng)濟社會發(fā)展總體布局中的重要一環(huán)。本文以澄邁縣為例，圍繞縣域保險業(yè)發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢、積極服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的情況展開深入調(diào)研并提出可行性建議。

縣域保險業(yè)；服務(wù)經(jīng)濟

伴隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)深入，金融更好地支持實體經(jīng)濟的呼聲越來越高，也越來越急迫，第五次全國金融工作會議強調(diào)金融機構(gòu)要回歸本源，在服務(wù)實體經(jīng)濟社會發(fā)展中創(chuàng)造價值。當前，金融保險業(yè)進入了新的發(fā)展階段，金融保險業(yè)的重要性不斷得到提升。在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，如何提升縣域保險業(yè)自身競爭力，更好實現(xiàn)社會價值、推動縣域?qū)嶓w經(jīng)濟發(fā)展值得關(guān)注。

一、縣域保險業(yè)當前發(fā)展面臨的機遇和挑戰(zhàn)

以海南省澄邁縣為例，從經(jīng)濟環(huán)境看，澄邁縣經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，轉(zhuǎn)型升級持續(xù)推進。上半年，全縣實現(xiàn)生產(chǎn)總值127.65億元，同比增長9.8%；國家實施“一帶一路”倡議和海洋強國戰(zhàn)略更好帶動澄邁縣經(jīng)濟較快增長，澄邁縣加快發(fā)展的態(tài)勢已經(jīng)形成，這也為縣域保險業(yè)發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間。

從保險監(jiān)管層面看，2017年4月以來，保監(jiān)會貫徹落實習近平總書記關(guān)于金融工作的重要講話和全國金融工作會議精神，出臺了系列文件，明確了當前和今后一段時期防風險和服務(wù)實體經(jīng)濟的總體要求和主要任務(wù)。引導(dǎo)保險行業(yè)回歸本源、專注主業(yè)，彰顯保險行業(yè)責任擔當，在縣域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮保障作用。

從保險業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境看，國家層面，《關(guān)于金融支持制造強國建設(shè)的指導(dǎo)意見》等文件的出臺進一步拓寬了保險業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域。地方層面，澄邁縣政府工作報告對保險業(yè)服務(wù)地方發(fā)展提出了要求，保險在服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟及農(nóng)業(yè)保險強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)作用日益凸顯，得到了縣政府的高度認可。發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)已成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的總要求。

二、澄邁縣域保險業(yè)服務(wù)地方經(jīng)濟情況

截至9月末，澄邁縣共有13家保險業(yè)金融機構(gòu)，其中人壽保險6家，財產(chǎn)保險7家。近幾年來，澄邁縣保險業(yè)積極與縣政府加強溝通對接，大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，積極推動農(nóng)村保險改革創(chuàng)新試點，加快澄邁轄區(qū)保險營銷隊伍建設(shè)及加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與縣政府及縣轄銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，圍繞澄邁縣特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，開發(fā)出農(nóng)業(yè)保險菜單式服務(wù)，同時，各保險公司積極參與承接澄邁縣民生保險，隨著澄邁保險業(yè)為澄邁一批重點項目提供日益深入的服務(wù)，有力支持了澄邁縣經(jīng)濟建設(shè)。2017年上半年，澄邁縣保險業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)總保費收入10228萬元。

(一)充分利用農(nóng)村金融改革契機，積極推進農(nóng)業(yè)保險改革。

近幾年來，澄邁轄區(qū)保險業(yè)金融機構(gòu)在澄邁縣政府的大力支持下，積極參與地方經(jīng)濟建設(shè)，農(nóng)業(yè)保險試點險種不斷增加，其中種植保險類有15種；養(yǎng)殖保險類型有3種；農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險有9種；民生保險類有7種。澄邁保險業(yè)致力于開展惠農(nóng)惠民保險業(yè)務(wù)，為澄邁高效農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展保駕護航。2017年上半年澄邁縣保險業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入為2718萬元。

(二)積極與政府對接，推進保證保險貸款項目開展。人民保險澄邁支公司積極與澄邁縣政府加強溝通對接，開發(fā)適應(yīng)澄邁縣實際的保險產(chǎn)品，圍繞澄邁縣特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，開發(fā)出農(nóng)業(yè)保險菜單式服務(wù)，2016年率先在全省開展新型農(nóng)業(yè)保險試點，提供保險保障5498萬元。由政府出資“以獎代補”資金500萬元，參保瓜菜達1.5萬畝，惠及農(nóng)戶近仟戶。2017年人民保險澄邁支公司又積極與政府及銀行進行對接，開展“政+銀+?！蹦Ｊ剑晒献靼l(fā)放保證保險貸款，助力縣域小微企業(yè)解決融資難問題。

(三)充分發(fā)揮保險業(yè)在精準扶貧中作用。澄邁縣各保險公司積極投入扶貧工作當中，為全縣建檔立卡貧困人口購買扶貧保險產(chǎn)品，從而提高貧困戶抵御風險能力，通過對地方特色產(chǎn)業(yè)的支持，為地方政府打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供有力的保險保障與支撐。

三、保險業(yè)支持縣域經(jīng)濟中存在的瓶頸

(一)涉農(nóng)保證保險貸款工作難以推廣。雖然澄邁縣域保險業(yè)致力于支持地方“三農(nóng)”，積極與政府對接開展了保證保險貸款業(yè)務(wù)，旨在破解農(nóng)戶融資難的問題，但由于農(nóng)民缺乏抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風險和農(nóng)產(chǎn)品市場風險的能力，銀行及保險公司都對農(nóng)業(yè)保證保險業(yè)務(wù)的推開持謹慎態(tài)度。

(二)宣傳力度不夠深入，農(nóng)民對保險投保意識不強。由于縣域保險從業(yè)人員對保險業(yè)的宣傳大多在縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚少下到農(nóng)村，農(nóng)民普遍對保險認識不足，同時受傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)民手中錢富余后，首要考慮的是儲蓄及建房或者投資于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)當中，并不愿意去投保，對于政府開展的農(nóng)業(yè)保險也不積極配合。

(三)保險業(yè)開辦農(nóng)業(yè)保險的積極性不高，投入農(nóng)業(yè)保險持續(xù)虧損。截至目前，澄邁縣農(nóng)業(yè)保險由人保澄邁支公司獨家經(jīng)營，但經(jīng)營狀況不甚理想，2014—2016年政策性農(nóng)業(yè)保險簽單保費為7286萬元，政策性農(nóng)業(yè)保險賠付金額為12085萬元，共虧損4798萬元。農(nóng)業(yè)保險難以盈利甚至大多處于虧損狀態(tài)，保險業(yè)對農(nóng)業(yè)保險缺乏主動性。

(四)保險從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。保險市場主體多，從業(yè)人員較多，業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力不一樣，有時發(fā)生誤導(dǎo)客戶 投保，以貼費方式獲取業(yè)務(wù)，造成了不公平競爭，影響了市場的正常培育。

(五)農(nóng)業(yè)保險理賠環(huán)節(jié)多。一是關(guān)于育肥豬、能繁母豬在理賠時要求出具無公害化處理證明等相關(guān)證明，而找相關(guān)部門開取無公害化處理證明時手續(xù)及環(huán)節(jié)繁多，難以出示，造成理賠難。

二是水稻承?；蚶碣r時，需要村委會配合出具證明，但是保險人員在實際辦理理賠業(yè)務(wù)時，往往耗時耗力，進度緩慢。

四、促進縣域保險市場健康發(fā)展的對策建議

(一)努力提升服務(wù)實體經(jīng)濟能力和水平。按照全國、全省金融工作會議要求，保險業(yè)要主動服務(wù)實體經(jīng)濟和保障民生，要創(chuàng)新發(fā)展理念，增強服務(wù)意識，充分發(fā)揮保險業(yè)的保障功能，抓好“政銀?！表椖浚π∥⑵髽I(yè)融資，圍繞地方政府重點發(fā)展產(chǎn)業(yè)建設(shè)，支持保險資金參與產(chǎn)業(yè)投資，助力地方經(jīng)濟騰飛。

(二)要密切與地方政府的關(guān)系。保險業(yè)的發(fā)展，離不開政府的強力支持，要促進縣域保險業(yè)承擔更多的社會責任，必須取得地方政府和媒體給予更多的政策支持和積極的宣傳。如澄邁是農(nóng)業(yè)大縣，人保澄邁支公司已跟進推出“無籽蜜柚、福橙、香蕉、蓮霧、檸檬”等“質(zhì)量保證保險”。為了保證澄邁縣熱帶水果的質(zhì)量，此項保險應(yīng)由政府財政出資，以分擔保險業(yè)的風險。才能促使保險業(yè)得到快速發(fā)展。

(三)積極開發(fā)具有地方特色的險種，建立風險補償基金?？h域保險業(yè)應(yīng)從實際出發(fā)，探討開發(fā)適合地方特色的保險產(chǎn)品，切實滿足各方需求。如針對澄邁縣品牌產(chǎn)品福山咖啡，保險業(yè)與政府及銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，為當?shù)剞r(nóng)戶貸款進行保險，助推澄邁縣福山鎮(zhèn)依靠咖啡產(chǎn)業(yè)帶動農(nóng)民增收并輻射全縣特色產(chǎn)品開展，帶動農(nóng)民走上致富路。

(四)切實推進金融精準扶貧。保險業(yè)應(yīng)加大對縣域金融精準扶貧的支持力度，要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險對貧困地區(qū)優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)的重點保障，進一步推進扶貧小額信貸保證保險的開展，為貧困戶創(chuàng)業(yè)提供融資增信。并建議由政府出資為縣域建檔立卡的貧困戶購買保險。

(五)成立工作協(xié)調(diào)小組，明確有關(guān)各方職責。海南省絕大部分市縣以農(nóng)業(yè)為主，為此，開發(fā)農(nóng)業(yè)保險勢在必行，而農(nóng)業(yè)保險自身特點決定難以商業(yè)化，需要政府助推，由政府這支看得見的手去組織、協(xié)調(diào)和推動農(nóng)業(yè)保險順利開展。建議政府牽頭開展保險進學校及保險進農(nóng)村、進社區(qū)等活動，擴大保險的宣傳面及覆蓋面，讓更多的群眾認識保險、認同保險及接受保險，充分發(fā)揮保險的社會穩(wěn)定作用。

(中國人民銀行澄邁縣支行，海南 ?？?571900)