汪思冰

基金項目：本文系2015年江蘇省哲學社會科學研究項目“江蘇新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的

金融支持研究”（2015SJB599）的階段性研究成果

中圖分類號：F264 文獻標識碼：A

內(nèi)容摘要：黨的十八屆五中全會和2015年中央1號文件均明確提出，要推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。這一農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展重要舉措的落實，需要得到金融的強力支持。本文以蘇州市為例展開研究，在深刻剖析金融支持蘇州農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展實踐的基礎(chǔ)上，總結(jié)現(xiàn)存問題，并提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：金融支持 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合 金融服務(wù)模式

金融支持蘇州農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實踐進展

（一）全面開發(fā)特色貸款產(chǎn)品

圍繞蘇州農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展涉及規(guī)?；N養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、休閑觀光農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代園區(qū)建設(shè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形態(tài)，各金融機構(gòu)根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展狀況，開發(fā)了各具特色的貸款產(chǎn)品，并加大了對“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度。近年來，蘇州銀行圍繞蘇州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，有針對性地推出了農(nóng)戶種養(yǎng)殖貸款，針對已經(jīng)形成一定規(guī)模、對資金需求量較大的家庭農(nóng)場和專業(yè)合作社社員則采用生產(chǎn)經(jīng)營鏈貸款。據(jù)調(diào)研了解，蘇州銀行開發(fā)的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品主要分為三農(nóng)個人業(yè)務(wù)（產(chǎn)品包括樂農(nóng)貸、漁農(nóng)貸、互農(nóng)貸、富農(nóng)貸、助農(nóng)貸）和三農(nóng)公司服務(wù)業(yè)務(wù)（產(chǎn)品包括觀光貸、村貸通、農(nóng)發(fā)通、興農(nóng)通）。農(nóng)行蘇州分行也先后開發(fā)了“農(nóng)捷通”、“城鄉(xiāng)通”、“商鋪通”和“金農(nóng)貸”等信貸業(yè)務(wù)。

（二）著力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條

圍繞支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，蘇州各金融機構(gòu)進行了有益探索。近年來，農(nóng)行蘇州昆山分行通過產(chǎn)品、服務(wù)和渠道創(chuàng)新，助力“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，農(nóng)行蘇州昆山分行以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為重點，以“惠農(nóng)卡”為載體，推廣“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村信用村+農(nóng)戶”、“專業(yè)擔保公司+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，2016年第一季度，農(nóng)行蘇州昆山分行涉農(nóng)貸款余額達403.05億元。2015年9月21日，國內(nèi)首家“互聯(lián)網(wǎng)+新農(nóng)村建設(shè)+鄉(xiāng)村旅游”生態(tài)系統(tǒng)科技平臺—“我的農(nóng)莊”電商平臺在蘇州成立，招行蘇州分行將為入駐該平臺的農(nóng)業(yè)項目提供完善的金融支持。

（三）探索擴大可抵押物范圍

針對農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展從業(yè)主體普遍面臨的有效抵押物不足的問題，蘇州各金融機構(gòu)進行了積極探索。在中國人民銀行蘇州中心支行2015年發(fā)布的“強化‘三農(nóng)領(lǐng)域金融支持力度”的通知里提到，為緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困難，盤活農(nóng)村資源，要拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押擔保物范圍，并以太倉市為試點，穩(wěn)妥推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點業(yè)務(wù)，截至2015年底，試點業(yè)務(wù)無不良貸款發(fā)生，融資余額達1.5億元。蘇州銀行針對有效抵押物不足的問題，采用了“合作社+農(nóng)戶”、大聯(lián)保等增信模式，推廣使用動產(chǎn)質(zhì)押、擔保公司擔保、農(nóng)戶聯(lián)?；ケ５榷喾N擔保方式，并成功推出農(nóng)戶聯(lián)?；ケＹJ款、“村貸通”和“證貸通”產(chǎn)品。

（四）積極拓寬直接融資渠道

2014年9月，蘇州銀行20億元“三農(nóng)”專項金融債在銀行間債券市場成功發(fā)行，這是我國首個“三農(nóng)”專項金融債券，其成功發(fā)行標志著蘇州銀行在銀行間債券市場為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體募集了低成本資金，對“三農(nóng)”金融支持得到進一步深化。截至2014年底，蘇州銀行使用“三農(nóng)”專項金融債券募集資金發(fā)放專項涉農(nóng)貸款6.0625億元，主要用于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、特色農(nóng)業(yè)資源開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等“三農(nóng)”客戶資金需求，支持各類涉農(nóng)企業(yè)、經(jīng)濟組織43戶。

金融支持蘇州農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展存在的問題分析

（一）缺乏配套金融政策支持

國務(wù)院辦公廳在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)背景下，發(fā)布了《關(guān)于推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見》。該《指導(dǎo)意見》提到了要創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)更好地推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合，但沒有具體操作細則說明，也缺乏財稅、金融、監(jiān)管政策相結(jié)合、正向激勵的扶持政策體系。蘇州“十三五”規(guī)劃、蘇州市委1號文件都提到要加快蘇州農(nóng)業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，率先實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，但缺乏有針對性的指導(dǎo)意見，現(xiàn)有政策更多是對金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的安排。

（二）間接融資信貸供給不足

近些年，盡管蘇州市涉農(nóng)貸款一直在增長，但信貸供給總量與蘇州農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的融資需求之間還存在較大的差距。很大一部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因缺乏抵質(zhì)押品沒有獲得或是只獲得很少的貸款，仍然面臨融資難困境。從全國數(shù)據(jù)來看，當下農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸資金需求與銀行提供的資金供給相比較，還存在30%-40%的缺口比例，更何況缺乏抵押物、質(zhì)押物的小型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和家庭農(nóng)場。隨著蘇州農(nóng)業(yè)與二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展進程的推進，產(chǎn)業(yè)鏈條的延伸，其現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的特征決定了其資金需求已不僅是“小額、短期、分散”的周轉(zhuǎn)式需求，而更需要“長期、大額、集中”的規(guī)?；Y金需求。

（三）直接融資規(guī)模仍然偏小

據(jù)了解，截至目前蘇州市A股上市公司已達80家，上市家數(shù)位列北京、上海、深圳、杭州之后，位居全國第五位，上市公司家數(shù)占江蘇省28%。從上市公司的行業(yè)類型來看，80家上市公司中，屬于制造行業(yè)的有62家，占比77.5%，其余上市公司主要涉及交通運輸、倉儲、科學研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)，截至目前，蘇州還沒有一家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在A股市場上市。蘇州銀行發(fā)行的20億元“三農(nóng)”專項金融債只是直接融資渠道的積極探索，但融資規(guī)模仍然偏小。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠

農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展對金融的需求不同于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)農(nóng)戶，也有別于單純的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，表現(xiàn)出復(fù)合型特征。蘇州推進農(nóng)業(yè)與二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融需求在不同地區(qū)、不同從業(yè)主體、不同產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域、不同發(fā)展階段都存在較大的差異性，其金融需求的大額、長期化，復(fù)合、多樣化和地域化，決定了旺盛的金融產(chǎn)品需求與農(nóng)村金融產(chǎn)品供給之間的矛盾需要通過金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新來解決。蘇州部分金融機構(gòu)針對農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的需求，開發(fā)和嘗試了一些新的信貸品種、新的抵押模式，效果很好，但僅作為嘗試，沒有大面積鋪開，能夠獲得金融服務(wù)的比重并不高，普遍缺乏針對性強的金融產(chǎn)品。endprint

促進金融支持蘇州農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的對策建議

（一）給予推動蘇州農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展更多政策支持

蘇州市政府非常重視現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，分別在今年的蘇州市委1號文件和蘇州“十三五”規(guī)劃中均提到要推進蘇州農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，但目前還沒有出臺針對性的政策文件。為積極貫徹落實中央文件精神和習近平總書記系列重要講話，特別是視察江蘇時重要講話，無錫市政府在2016年4月出臺了相關(guān)指導(dǎo)意見，以推進無錫農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展。蘇州市政府可以借鑒該意見，從建立主體認定機制、加大財政支持力度、加強金融信貸力度等方面出臺蘇州市的政策支持意見。

（二）探索支持蘇州農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融服務(wù)新模式

蘇州農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展投資基金模式。當前蘇州農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展還處于初級階段，其融合發(fā)展具有明顯的正外部性，但還面臨農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力不強、要素瓶頸制約等諸多問題，需要加大政策支持力度。借鑒國內(nèi)外及相關(guān)產(chǎn)業(yè)實踐，通過設(shè)立政策性產(chǎn)業(yè)投資基金模式，可以更好地發(fā)揮政策導(dǎo)向作用。蘇州市可以積極探索設(shè)立蘇州農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的投資基金，由當?shù)刎斦鲗?dǎo)，吸引商業(yè)金融資本、社會資金參加，共同成立投資基金，充分發(fā)揮財政投資的杠桿作用，引導(dǎo)社會資本投向農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展領(lǐng)域。

政銀保多位一體的金融支持模式。農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展開放多元、交叉融合，對金融需求多層次、多元化的復(fù)合型特征明顯，這就需要市場的力量和政府的作用密切配合、相互激發(fā)。通過借鑒江蘇農(nóng)民合作社擔?；鸬某晒?jīng)驗，探索政銀保多位一體的金融服務(wù)模式，構(gòu)建政府部門、銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險公司、相關(guān)社會機構(gòu)合作機制，合力支持蘇州農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合。該模式由政府財政投入的基金或財政性擔保機構(gòu)為農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主體提供擔保，由相關(guān)社會機構(gòu)為從業(yè)主體提供評估抵押物或信用等級評價，由銀行業(yè)金融機構(gòu)為符合條件的從業(yè)主體提供貸款產(chǎn)品，保險公司為貸款本金及產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保證保險的農(nóng)業(yè)貸款模式，為農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主體提供了全方位、系統(tǒng)性的金融支持與服務(wù)。

內(nèi)部信用合作金融支持模式。農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展涉及眾多從業(yè)主體，按照合作金融的理念，將從業(yè)主體通過合作社或產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體等形式組織起來，開展內(nèi)部信用合作模式，成立信用合作機構(gòu)，該機構(gòu)在財務(wù)與核算上與合作社或聯(lián)合體獨立運行，成員以現(xiàn)金入股的形式自愿參與信用合作，依靠各從業(yè)主體的資金積少成多、調(diào)劑余缺來解決各成員間的資金需求。

（三）創(chuàng)新支持蘇州農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融產(chǎn)品及服務(wù)

創(chuàng)新信貸類金融產(chǎn)品。第一，政策性金融機構(gòu)創(chuàng)設(shè)中長期低息貸款品種。中長期低息貸款對于滿足農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展對大額、長期的資金需求具有非常重要的作用，應(yīng)充分發(fā)揮政策性金融機構(gòu)的政策支撐作用，安排政策性支農(nóng)資金，把推進農(nóng)業(yè)與二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展作為重要支持對象，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸力度。第二，商業(yè)銀行根據(jù)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展新業(yè)態(tài)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方面，要充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈金融模式的支持作用，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)從業(yè)主體的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營特點，靈活設(shè)置信貸額度和放款期限。

拓寬直接融資渠道。第一，通過P2P網(wǎng)貸平臺、股權(quán)眾籌平臺推介農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項目，由融資主體向投資人披露融資項目的商業(yè)模式、經(jīng)營管理、財務(wù)狀況、資金使用情況等關(guān)鍵信息，為保障資金安全，可以由商業(yè)銀行提供資金存管，引進第三方擔保公司和保險公司，提高風險抵御能力。第二，支持符合條件的從事農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)上市融資、發(fā)行企業(yè)債券，支持符合條件的從事農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的中小微企業(yè)依托“新三板”市場開展融資、并購和交易，發(fā)行私募債券、集合票據(jù)，加大風險投資、私募股權(quán)投資對龍頭企業(yè)的支持力度。

創(chuàng)新農(nóng)村抵質(zhì)押方式。針對農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展從業(yè)主體普遍面臨的有效抵質(zhì)押物不足的問題，蘇州各金融機構(gòu)進行了積極探索，并以太倉市為試點，穩(wěn)妥推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點業(yè)務(wù)。應(yīng)總結(jié)試點經(jīng)驗，進一步擴大范圍。金融機構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求特點，積極開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、訂單抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品，結(jié)合蘇州農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展從業(yè)主體的特點，探索運用農(nóng)機具、大棚設(shè)施、烘干倉儲保險設(shè)備設(shè)施、餐飲住宿設(shè)施設(shè)備等為標的的新型抵押擔保方式，擴大擔?；?、擔保公司等服務(wù)內(nèi)容和形式，對農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展從業(yè)主體給予融資擔保服務(wù)。

參考文獻：

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