梁襄 張家瑞 蔣梟 康茂森

摘 要：隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的深入改革，互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)有了長(zhǎng)效發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的投資模式應(yīng)運(yùn)而生并得到蓬勃發(fā)展。社會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)需求迅猛增長(zhǎng)。目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)难芯坎艅倓偲鸩?，在互?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)施、行業(yè)監(jiān)管、制度保障等方面都不夠完善。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)及商業(yè)銀行存在的弊端問(wèn)題，結(jié)合闡明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響并提出改進(jìn)意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展前景，應(yīng)該予以重點(diǎn)關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展下，個(gè)人理財(cái)也逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化模式，在一定的財(cái)務(wù)條件之下，按照層級(jí)滿足各類客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的需求。因此，在現(xiàn)代社會(huì)生活中，我們需要認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾裕瑢W(xué)會(huì)為自己量身定做一套適合的理財(cái)計(jì)劃。

互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)

受眾面廣

互聯(lián)網(wǎng)金融在公眾參與度高的模式下，供需雙方直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金的融通，操作方便，深受歡迎。此外互聯(lián)網(wǎng)金融被廣泛認(rèn)為是普惠金融，主要在于其成本低，公眾可以將手中暫時(shí)閑置的資金通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸出去，從而獲利生息。

效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起一定程度上得益于大數(shù)據(jù)，電子商務(wù)和人工智能的發(fā)展，并在近幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，以余額寶為例，上線短短時(shí)間，用戶就突破200多萬(wàn)，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入資金已有幾十億。目前，余額寶規(guī)模已達(dá)數(shù)百億，資金力量雄厚。

我國(guó)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題分析

第一，后續(xù)跟蹤服務(wù)不到位，“回頭客”缺少個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)過(guò)程，而不是一次性完成的。它除了接觸客戶、了解客戶基本財(cái)務(wù)信息之外，還包括了交付方案之后，對(duì)客戶提供長(zhǎng)期的后續(xù)咨詢。第二，商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制思想，我國(guó)商業(yè)銀行存在盲目追求利潤(rùn)最大化，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有進(jìn)行公開(kāi)披露，使得客戶利益受損，進(jìn)而使商業(yè)銀行承受了較大的信用和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)假借銷售理財(cái)產(chǎn)品為名欺詐客戶，進(jìn)一步加大銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

通過(guò)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式與互聯(lián)網(wǎng)金額的差異比較分析不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了多方面的突破，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不斷升級(jí)。

第一，由于市場(chǎng)份額的縮小，商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)加劇，為了占據(jù)盡可能多的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行不得不改進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式，提高服務(wù)質(zhì)量，削減中間費(fèi)用。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融以其交易手段先進(jìn)、高效率、低成本獲得了眾多中小企業(yè)以及社會(huì)公眾的青睞，商業(yè)資金存款規(guī)模減小，客觀上促使商業(yè)銀行降低了資金門檻。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的解決對(duì)策

普及金融知識(shí)，引導(dǎo)公眾理性理財(cái)

其一，從銀行層面來(lái)講，商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的主體，它的主要受眾群體是社會(huì)公眾，商業(yè)銀行可以單獨(dú)設(shè)立一個(gè)宣傳部門，對(duì)來(lái)行辦理業(yè)務(wù)的居民宣傳金融知識(shí)，擴(kuò)大社會(huì)影響力。其二，要想從根本上轉(zhuǎn)變居民理財(cái)觀念，普及金融教育，高校可開(kāi)設(shè)與此相關(guān)的選修課程，從學(xué)生階段便深化對(duì)到金融的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立正確的理財(cái)理念奠基。

注重品牌效應(yīng)

打造專屬的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新是發(fā)展的第一推動(dòng)力，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，創(chuàng)新理應(yīng)成為商業(yè)銀行考慮的第一因素，因?yàn)橹挥袆?chuàng)新，才有進(jìn)一步發(fā)展的可能。目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多只是對(duì)外表稍加粉飾、修改，實(shí)質(zhì)性內(nèi)容沒(méi)有變，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，無(wú)法留給客戶深刻的印象。

互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面

相較于傳統(tǒng)模式，其具有信息量大，效率高，交易成本低等優(yōu)點(diǎn)，但由于缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法律規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著信息、技術(shù)和資金安全等風(fēng)險(xiǎn)，因此在制度上我國(guó)需完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系和監(jiān)管體系，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)安全機(jī)制，為商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造一個(gè)安全的環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大發(fā)展方面

應(yīng)促進(jìn)銀行與涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和平臺(tái)深度合作，傳統(tǒng)金融依托其強(qiáng)大的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和完善的體系，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，依然處于主導(dǎo)地位，同互聯(lián)網(wǎng)金融形成相互融合、互為補(bǔ)充的格局。

促進(jìn)商業(yè)銀行與涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和平臺(tái)的深度合作，一方面使銀行吸納的資金可以流向新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，擴(kuò)大其“資金池”，促進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面使銀行的客戶信用數(shù)據(jù)同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的交易數(shù)據(jù)有效對(duì)接，完善信用評(píng)估體系，減少互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了一定程度的沖擊。面對(duì)新興產(chǎn)業(yè)品的競(jìng)爭(zhēng)與壓力，以及我國(guó)商業(yè)銀行本身存在的一些弊端，各商業(yè)銀行必須及時(shí)作出針對(duì)性的調(diào)整和改變。只有認(rèn)清個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境，了解發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)在要求，才有動(dòng)力深刻剖析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的困境，從而有效推進(jìn)發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略構(gòu)想。

（作者梁襄、張家瑞、蔣梟單位：西華大學(xué)；康茂森單位：成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院）

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