范蘭霞

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響是毋庸置疑的，作為信息技術發(fā)展下的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的局限性，顛覆了傳統(tǒng)的金融體系，改變了傳統(tǒng)的金融格局，給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。但與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融也給傳統(tǒng)金融帶來了新的發(fā)展方向，進一步的帶動傳統(tǒng)金融的改革，促進傳統(tǒng)金融的轉型升級，使傳統(tǒng)金融在面對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭壓力下能夠找準定位，保留優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展?；诖?，下文就從互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)金融兩個層面出發(fā)，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響，對在此基礎上提出幾點解決對策，希望對傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新、改革和轉型提供一點依據(jù)。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；影響及對策

0引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)和信息技術為媒介的，利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)對資金融通、支付、投資和信息終結服務的新型金融模式?？陀^來講，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)技術+金融業(yè)，而且在遵循基本的原則和要求基礎上，將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢與現(xiàn)代化金融業(yè)務需求相結合而產(chǎn)生的一種新模式和新業(yè)務。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和金融監(jiān)管體系的不斷健全完善，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢。金融改革的深入、多層次金融體系的構建，多樣化的業(yè)務模式和運行機制，都預示著互聯(lián)網(wǎng)金融步入實質性金融業(yè)務發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、快捷靈活等特點，極大的改變了傳統(tǒng)金融格局，顛覆了傳統(tǒng)金融的利潤來源模式和資本經(jīng)營模式，給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，但同樣也給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了新的發(fā)展機遇，是傳統(tǒng)金融改革、創(chuàng)新和轉型升級的一個內在推動力。下面就從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響及對策提出幾點思路。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來，隨著技術的進步、金融體制改革的深入發(fā)展、客戶群體需求的變化等一系列因素的綜合影響下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢猛烈，不僅促進普惠金融的發(fā)展，進一步的提高金融服務質量和水平，而且也滿足了多元化投融資需求，具有較大的發(fā)展?jié)摿褪袌隹臻g。從傳統(tǒng)金融業(yè)的角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，改變了傳統(tǒng)金融格局，對傳統(tǒng)金融業(yè)務流程、操作、業(yè)務范圍等方面都提出了更高標準和要求，為傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更多有利的條件。但客觀來講，互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的過程中也相應的暴露了一些問題和風險隱患，監(jiān)管困難、風險防范復雜、市場混亂等問題的長期存在，嚴重的威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、健康的發(fā)展。相關部門也就這方面提出政策，開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融構建一個健康有序的發(fā)展環(huán)境，實現(xiàn)其良性健康的發(fā)展。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是，從快速發(fā)展階段轉入規(guī)范發(fā)展階段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，對風險專項整治工作的加強，進一步的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融風險發(fā)生率，有效的提高對風險的預防能力和管理能力。特別是監(jiān)管機制的不斷完善，監(jiān)管規(guī)則和要求的也愈發(fā)清晰和明確，行業(yè)發(fā)展環(huán)境得到有效改善。

二是，行業(yè)占金融總量的比重較低，但業(yè)務范圍不斷拓展。金融格局的調整和優(yōu)化，金融環(huán)境的穩(wěn)定和健康，都為行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更好的條件，呈持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢。

三是，業(yè)務模式眾多。從整體上來看我國的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)分化趨勢。（1）互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展迅速，初步形成以商業(yè)銀行為主體，非銀行支付為輔的支付模式。（2）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進一步的擴張，業(yè)務的滲透力和創(chuàng)新能力不斷提升。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快、業(yè)務范圍廣，惠普程度高。

四是，互聯(lián)網(wǎng)金融“鯰魚效應”明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的局限性，在互聯(lián)網(wǎng)技術、信息化技術和金融現(xiàn)代化創(chuàng)新模式和理念下，促使傳統(tǒng)金融機構業(yè)務模式、服務方式、業(yè)務范疇等方面的不斷改革和創(chuàng)新，給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展提供目標和方向，使其在應金融市場競爭和壓力下能夠保留優(yōu)勢，占據(jù)主體地位，持續(xù)、健康、高效的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨的風險主要包括三個方面：經(jīng)濟下行期的經(jīng)營風險、合規(guī)轉型期的轉型風險、風險處置期的次生風險。一是，實體經(jīng)濟下行和金融風險上行時期，由于市場經(jīng)濟體制的改革和金融格局的改變，導致部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由于一些客觀因素造成資產(chǎn)質量的下滑，風險系數(shù)的增加。如：逾期率和不良率的上升。在加上在初步發(fā)展階段，投資者對于平臺還處于一個試探階段，投資缺乏穩(wěn)定性，平臺壓力也有所增加。二是，在合規(guī)化轉型過程中，部分從業(yè)機構由于前期經(jīng)營操作的不規(guī)范，造成轉型困難，風險敞口大。三是，在整頓互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和風險控制管理過程中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點，風險涉眾多、傳染性強，導致其在實際處理過程中牽涉的機構和范圍廣，既不利于風險整頓，又造成管理過程中的風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)就體制機制方面而言，主要表現(xiàn)在這幾個方面：一是，行業(yè)信用信息共享機制有待提高。二是金融統(tǒng)計體系有待完善。三是，業(yè)務操作、系統(tǒng)維護等方面有待標準化和規(guī)范化。四是，監(jiān)管體制有待深入。五是，法律制度體系有待健全。六是，消費者權益保護有待加強。

當然，基于上述中存在的風險和挑戰(zhàn)，可以從以下幾個方面進行管理。一是，以服務實體經(jīng)濟為導向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展要找準方向，要符合我國經(jīng)濟轉型升級和產(chǎn)業(yè)結構調整的基本規(guī)律和金融需求，以實體為主，強化互聯(lián)網(wǎng)與金融的業(yè)務范疇、服務理念、技術流程的深度融合，以提高金融服務的整體質量和水平。

二是，以發(fā)展惠普金融為重點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的惠普性是其重要優(yōu)勢之一，也是其區(qū)別傳統(tǒng)金融的特點之一，在其發(fā)展的過程中，應充分發(fā)起惠普優(yōu)勢，提高對金融資源的配置效率，以擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間。

三是，以合規(guī)審慎經(jīng)營為前提。互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一個高風險的行業(yè)，其發(fā)展是建立在相應的法律法規(guī)、體制要求上的，要始終按照監(jiān)管規(guī)則和管制要求強調創(chuàng)新和改革，遵循行業(yè)標準，加強建立完善、健全的金融制度，切實的提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

四是，還應當以提升風險能力為關鍵，加強對風險的監(jiān)控、預防和管理能力，與法律約束、行政監(jiān)管、行業(yè)自律與社會監(jiān)督相結合，構建一個全方位、立體、多層次的風險評估預防機制，盡可能的避免風險，保障風險系數(shù)在可控、客觀范疇。

五是，以先進網(wǎng)絡技術為驅動。充分的挖掘和利用互聯(lián)網(wǎng)技術、計算機技術的特點和優(yōu)勢，加強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的升級，加快金融科技創(chuàng)新的步伐，以新科技、新技術、新理念融入互聯(lián)網(wǎng)金融中，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融向多元化、一站式、精準化、高效高質性發(fā)展。當然，也要加強對互聯(lián)網(wǎng)本身存在的一些風險的防范，包括：系統(tǒng)故障、病毒侵入等等，從各方面規(guī)避風險。除此之外，還應當樹立開放、公平、聯(lián)動、共享的數(shù)字化、信息化的經(jīng)營發(fā)展思路，以滿足共贏合作的目的。也就是說各類機構的發(fā)展要遵循互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈好產(chǎn)業(yè)鏈的基本規(guī)律，要認準自身的發(fā)展定位和發(fā)展優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢互補，實現(xiàn)共贏局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟作為互聯(lián)網(wǎng)技術和信息化技術高度發(fā)展下形成的一種新的經(jīng)濟領域，更具有時代性的特征，滿足現(xiàn)代化金融體制改革和發(fā)展的需求。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入和應用，其對傳統(tǒng)金融的沖擊和影響也不斷的明顯和突出，具體而言，可以從以下的幾個方面展開說明：

一是，傳統(tǒng)金融客戶的減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢必會對傳統(tǒng)金融造成沖擊，特別是相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、門檻低、效率快、業(yè)務模式多、惠普程度高等特點，更容易吸引散戶、中小型企業(yè)等等群體的金融客戶，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量更是逼近傳統(tǒng)銀行用戶量，造成傳統(tǒng)金融客戶的大量流失，給傳統(tǒng)銀行帶來巨大的經(jīng)營壓力和經(jīng)營危機，在這種情況下，傳統(tǒng)銀行為了提升金融市場競爭力，不得不進行改革創(chuàng)新。

二是，影響傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務。第三方平臺的崛起和興起，使轉賬、支付、存款、貸款、保險等業(yè)務由線下轉為線上，大大的方便操作，這些金融平臺的加入，直接影響了傳統(tǒng)銀行的存貸款業(yè)務。如：中小型企業(yè)、個體用戶受自身經(jīng)濟實力和貸款條件的限制，滿足不了傳統(tǒng)銀行貸款要求，而選擇更具有便捷性、個性化、要求低的互聯(lián)網(wǎng)金融交易。如：余額寶?；谥Ц秾毩己玫目诒洼^高的安全系數(shù)，以及廣泛的群眾基礎和認可度，一經(jīng)推出便取得了良好的成效，許多金融客戶都愿意將銀行活期存款轉入余額寶，造成傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務的降低，這種發(fā)展趨勢直接動搖銀行在金融格局中的主體地位。

三是，對金融產(chǎn)品和服務提出了新的要求。多元化的金融環(huán)境下，大眾對金融業(yè)務方面也提出了更高的標準和要求，隨之其需求的不斷增加，對金融投資與理財?shù)倪M一步的認識以及互聯(lián)網(wǎng)金融市場的了解，使的傳統(tǒng)金融在業(yè)務要求方面難以形成競爭優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)自身的傳播快、覆蓋廣、易推廣等特點，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更具空間和市場。在這種情況下，傳統(tǒng)金融業(yè)要想保留主體地位，增強自身的發(fā)展實力和市場競爭力，就必須要強調金融產(chǎn)品與基礎性服務等方面的改革和創(chuàng)新，以滿足更多用戶群體多元化、個性化的綜合需求，使其在應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，能夠持續(xù)占據(jù)主體地位。

傳統(tǒng)金融應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

傳統(tǒng)金融在應對互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力和挑戰(zhàn)下，必須要加強自身的改革和創(chuàng)新。

其一，要學習互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先進的經(jīng)營模式。充分的認識到顧客的重要性，創(chuàng)新金融服務，在保障客戶資金安全的前提下，加強對客戶的了解，為客戶提供個性化、多元化的金融服務以及創(chuàng)造更好的金融產(chǎn)品，以滿足客戶的金融需求。如：互聯(lián)網(wǎng)金融提供的一體化金融服務體系，從現(xiàn)金保管、投資方案、支付結算等方面都進行全面分析，使用戶在選擇上更方便，考慮也更為透徹，用戶在投資方面也更加放心。

其二，挖掘自身的優(yōu)勢。（1）傳統(tǒng)金融相比于互聯(lián)網(wǎng)金融具有良好的風控體系和定價模式，對風險評估和預防管理效率更高。（2）傳統(tǒng)金融發(fā)展時間長，掌握大量的交易信貸數(shù)據(jù)，具有相對穩(wěn)定的客戶群體。（3）經(jīng)驗豐富，擁有較好道德專業(yè)化人才。而且在未來互聯(lián)網(wǎng)金融也是實現(xiàn)金融發(fā)展的平臺之一，隨著傳統(tǒng)金融發(fā)展方向的成熟，體系的健全，在為客戶提供綜合化服務的同時也能滿足滿足現(xiàn)代化金融市場的需求，彌補數(shù)據(jù)庫不足的現(xiàn)狀。

其三，尋求金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和突破。改革和創(chuàng)新是傳統(tǒng)金融發(fā)展的一個必然要求，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展要始終致力于考慮客戶需求，滿足客戶需求的基礎上，在不斷強化創(chuàng)新、改革的過程中，加強內部組織結構的優(yōu)化，打破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的局限性，以更為優(yōu)質的金融服務和多元化的金融產(chǎn)品吸引客戶，留住客戶。

其四，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效結合。傳統(tǒng)金融良好的風控體系和定價模式、專業(yè)化的金融隊伍都能為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展提供專業(yè)化的支持，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險性，彌補其專業(yè)化人才方面和風控、定價方面的不足。而互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和多群體的海量行為數(shù)據(jù)也會傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展提供數(shù)據(jù)依托和技術支持，滿足傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新所需，況且二者所面對的消費群體的不同，也為二者優(yōu)勢的有機結合創(chuàng)造條件，在優(yōu)勢互補中，提升金融服務效率與質量，實現(xiàn)二者共贏局面。

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