肖海林

摘 要：本文將針對(duì)目前我國(guó)高校中出現(xiàn)的“校園貸亂象”，從校園貸的定義、業(yè)務(wù)種類、校園貸的特征、出現(xiàn)亂象的原因以及有效解決對(duì)策等諸多方面進(jìn)行深入的分析與探究。

關(guān)鍵詞：校園貸；高校；應(yīng)對(duì)措施

校園貸的定義以及分類

何為校園貸

校園貸，指的便是校園貸款是以在校大學(xué)生為對(duì)象，支持大學(xué)生向各種借貸平臺(tái)借錢的行為。

校園貸的業(yè)務(wù)分類

縱觀我國(guó)當(dāng)前校園貸的整體發(fā)展趨勢(shì)，目前我國(guó)高校中出現(xiàn)的校園貸總共可以分成五種類型：

電商平臺(tái)。以電商為背景的電商平臺(tái)為在校大學(xué)生提供了非常良好的借款渠道。當(dāng)代大學(xué)生比較喜愛和信任的電商平臺(tái)主要有淘寶、京東、螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東校園白條等。

P2P貸款平臺(tái)。P2P貸款平臺(tái)屬于網(wǎng)貸平臺(tái)，其最開始是幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)以及用于大學(xué)生助學(xué)資金的借貸，但是，在后續(xù)推廣過程中，因?yàn)槭艿絿?guó)家監(jiān)管要求的限制，絕大多數(shù)的正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)向大學(xué)生停止了這一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。

消費(fèi)金融公司。目前，各種消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)為大學(xué)生提供了更為寬裕的選擇空間，關(guān)于消費(fèi)金融公司，最具代表性的有任分期或者趣分期等，而且一些消費(fèi)金融公司還會(huì)適當(dāng)給大學(xué)生提供低額的提現(xiàn)服務(wù)。

線下私人貸款。這類貸款的程序是民間放貸機(jī)構(gòu)或者是私人放貸人直接貸款給大學(xué)生，換而言之，線下私人房貸就是我們俗語中所稱的高利貸。這是貸款代價(jià)最高的一種方式，他們宣傳貸款的方式一般是不合規(guī)的，諸如虛假宣傳、非法中介等等，這種貸款方式最大的特點(diǎn)就是其會(huì)收取非常高額的貸款利率，其也是導(dǎo)致暴力催收的一個(gè)重要原因，如果情況嚴(yán)重，可能對(duì)傷害到大學(xué)生的生命與財(cái)產(chǎn)安全。

銀行結(jié)構(gòu)。近些年，我國(guó)各個(gè)銀行都針對(duì)大學(xué)生提出了專門的校園產(chǎn)品，并提供了諸多優(yōu)惠政策。比如，建設(shè)銀行提出的“金蜜蜂校園快貸”、招商銀行提出的“大學(xué)生閃電貸”等。

校園貸的特征分析

門檻低、期限短、額度小

校園貸之所以在我國(guó)各大高校盛行，其原因就在于校園貸與大學(xué)生的實(shí)際需求以及還款能力有著高度的一致性，一般大學(xué)生對(duì)借錢的數(shù)量要求不高，所以校園貸額度??；大學(xué)生還款能力弱，所以校園貸門檻低；大學(xué)生的分辨意識(shí)差，所以校園貸的期限短，很短的還款期限，即使提高貸款利息也不會(huì)相差太多，大學(xué)生很容易就接受了。

虛假?gòu)V告緊密相伴

大學(xué)生了解和認(rèn)識(shí)校園貸的途徑并不是正規(guī)，很多大學(xué)生都是通過學(xué)校周圍張貼的小廣告、學(xué)校內(nèi)部的小渠道甚至是網(wǎng)絡(luò)、微信、QQ等來辦理校園貸業(yè)務(wù)的，不良的校園貸款通常會(huì)模糊實(shí)際貸款利率、還款期限等等，這種校園貸款從本質(zhì)上論，應(yīng)屬于欺詐行為。

巧妙規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)

高利貸能夠在現(xiàn)實(shí)生活中盛行至今，甚至在高等知識(shí)分子云集的大學(xué)校園中仍有著廣闊的推廣空間，就因?yàn)楦呃J雖然不被法律保護(hù)，但是，貸款公司往往會(huì)通過正規(guī)的法律手段和方式來完成貸款。其具體借款程序是這樣的：貸款公司會(huì)將款項(xiàng)打入到借款人的賬戶，要求借款人將錢取出來，貸款公司會(huì)拿走其中的一部分，這樣便留下了銀行流水作為證據(jù)。所以，一般通過高利貸來借款的大學(xué)生，是拿不到足夠的借款金額的，但是，最后卻要償還全部金額。

我國(guó)高校出現(xiàn)“校園貸亂象”的原因分析

高校對(duì)校園貸的監(jiān)管力度差

因?yàn)榻^大多數(shù)的校園貸都是在網(wǎng)上直接完成交易的，關(guān)于校園貸的全部程序都是在網(wǎng)上完成，這就使得高校監(jiān)管部門的監(jiān)管工作難度非常之大，網(wǎng)貸平臺(tái)是否正規(guī)、大學(xué)生貸款是否合理等都屬于高校監(jiān)管部門的工作內(nèi)容，因?yàn)楸O(jiān)管內(nèi)容太過寬泛，部門監(jiān)管內(nèi)容還會(huì)受到權(quán)限的限制，所以，監(jiān)管工作開展非常不順利，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)亂象頻出，大學(xué)生的利益接連受到損害。

缺乏金融安全教育的內(nèi)容

在當(dāng)前各大高校當(dāng)中，進(jìn)行安全教育時(shí)，將教育的重點(diǎn)更多放在了生命安全上面，而忽視了大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全，即使講到財(cái)產(chǎn)安全，其教授重點(diǎn)還是放在了如何守護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，而沒有警醒大學(xué)生如何提防貸款可能會(huì)出現(xiàn)的問題。

欠缺風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，安全意識(shí)薄弱

當(dāng)代大學(xué)生，基本上都是90甚至是95后，他們這一代人的價(jià)值觀念和消費(fèi)理念早已不再受傳統(tǒng)規(guī)則的約束，他們更喜歡任性而為，也就是沖動(dòng)型消費(fèi)。他們很少認(rèn)真仔細(xì)地考慮一個(gè)貸款程序中是否存在漏洞，嚴(yán)重欠缺風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和安全防衛(wèi)意識(shí)，很容易被其宣傳的優(yōu)點(diǎn)所吸引或者誘惑，盲目地就去貸款，貸款完成后就去消費(fèi)。這是校園貸款盛行最重要的原因之一。

如何有效應(yīng)對(duì)當(dāng)前高?！靶@貸亂象”的問題

高校必須要重視教育引導(dǎo)，加強(qiáng)管理力度

高校在日常的學(xué)習(xí)與生活管理工作中，要重點(diǎn)滲透和培養(yǎng)大學(xué)生的理性思維能力，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行理性思考，養(yǎng)成理性思考的習(xí)慣，與此同時(shí)，要讓大學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到校園貸的利與弊，要能夠準(zhǔn)確衡量出校園貸于自己的真正價(jià)值或者作用是什么，一定要對(duì)校園貸建立起科學(xué)防范意識(shí)。筆者建議，關(guān)于此問題，高?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面來著手：

高校要針對(duì)全體大學(xué)生開設(shè)金融安全的公共課程高校的課程會(huì)有必修課和選修課兩種類型，必修課屬于專業(yè)課范疇，而選修課則屬于公共課程范疇，針對(duì)的是全體大學(xué)生，覆蓋范圍更為廣泛，因此，筆者建議高校在公共課程中加入金融安全教育課程，培養(yǎng)大學(xué)生理性的理財(cái)方式，重點(diǎn)培養(yǎng)和引導(dǎo)大學(xué)生建立起科學(xué)的消費(fèi)理念和借貸理念，提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

開展溝通類活動(dòng)，高校教師應(yīng)該要積極承擔(dān)起這份教育責(zé)任，不僅僅要在課堂教學(xué)上有所涉及，還可以在日常生活中與大學(xué)生進(jìn)行交流與溝通，諸如與大學(xué)生談心，走入大學(xué)生真實(shí)的生活等等，關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣，掌握大學(xué)生的消費(fèi)動(dòng)態(tài)。

大學(xué)生需要從自身做起科學(xué)借貸

大學(xué)生要正確認(rèn)知自己的消費(fèi)水平與消費(fèi)能力，作為當(dāng)代大學(xué)生，需要首先對(duì)自己有一個(gè)全面且正確的認(rèn)知，對(duì)自己的家庭環(huán)境、自己的消費(fèi)理念有所掌握，要認(rèn)識(shí)到自己的購(gòu)買力或者消費(fèi)力到底處于何種水平，不要強(qiáng)求性地購(gòu)買東西，一定要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來選擇性消費(fèi)。

然后，要正確處理好學(xué)習(xí)與兼職的關(guān)系，現(xiàn)在大學(xué)校園中，大學(xué)生到外面兼職賺錢早已成為了非常普遍的現(xiàn)象，一入大學(xué)校門就會(huì)有各種各樣的兼職群找上來，用各種方式邀請(qǐng)其入群做兼職，校園貸也是其中一種兼職方式，從事校園貸兼職的大學(xué)生，會(huì)有很少一部分轉(zhuǎn)到零花錢，絕大多數(shù)的大學(xué)生都會(huì)被兼職要求的業(yè)績(jī)所拖累，進(jìn)行惡性循環(huán)，只能央求周邊的好朋友、同學(xué)、親戚來幫助自己刷單。通過此事例主要是想說明，大學(xué)生一定要認(rèn)清楚學(xué)習(xí)和社會(huì)實(shí)踐之間的主次關(guān)系，要明確找兼職的原則，切忌誤入歧途。大學(xué)生要注意保護(hù)好自己的隱私，校園貸亂象中有一個(gè)現(xiàn)象就是個(gè)人信息被冒用。很多大學(xué)生對(duì)此并不知情，之所以會(huì)發(fā)生這種問題，就因?yàn)榇髮W(xué)生在日常生活中太不注重自己的隱私了，礙于情面、處于情誼就將自己的個(gè)人信息透漏給同學(xué)或者朋友，幫助他們完成業(yè)績(jī)，有些甚至還會(huì)拿自己的身份信息來幫助朋友申請(qǐng)貸款等。這些都是很不成熟、不理性的表現(xiàn)，大學(xué)生應(yīng)該要認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，切忌將自己的隱私透漏給任何人。

結(jié)語

綜上所述，校園貸的出發(fā)點(diǎn)是好的，但是因?yàn)樵谄溥\(yùn)營(yíng)過程中，受到各種因素的干擾，讓越來越多的人忽視了校園貸的本質(zhì)。各大高校必須要加大對(duì)校園貸亂象的整治力度，幫助校園貸回歸本質(zhì)，為大學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)單純、干凈的借貸環(huán)境。

（作者單位：江蘇商貿(mào)職業(yè)學(xué)院）

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