摘 要：隨著新型農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的產(chǎn)生，傳統(tǒng)銀行融資方式已經(jīng)無法滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展融資的需求，傳統(tǒng)銀行融資方式受理過程中手續(xù)復(fù)雜化、抵押給銀行的擔(dān)保物較多，這些條件農(nóng)民無法達到要求，所以在進行融資時，銀行不予以批準，給農(nóng)戶的發(fā)展帶來直接的影響。在該情況下，金融機構(gòu)在響應(yīng)國家的號召下，順應(yīng)時代的發(fā)展產(chǎn)生了信用互助業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)戶的借貸需求。本文對新型農(nóng)村金融實施效果評價及其優(yōu)化模式為出發(fā)點展開了詳細的探討，給予針對性的建議，對未來金融事業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融；實施效果；優(yōu)化模式；非制度約束

一、新型金融機構(gòu)發(fā)展優(yōu)勢分析

（一）準入門檻低，運行機制靈活、效率高

新型農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的興起，對比傳統(tǒng)的銀行來說，農(nóng)戶需要借貸融資時準入性門檻兒低，抵押少，存款準備金等要求低，這些無形中為農(nóng)戶創(chuàng)造了良好融資條件，新型農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)在進行融資，運用時機制也比較靈活，例如金融機構(gòu)可以通過多層次的產(chǎn)品，以及農(nóng)戶個人的需求進行有針對性的服務(wù)，這樣可以提高農(nóng)戶貸款的時間效率。

（二）新型金融機構(gòu)盈利增強

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)建比傳統(tǒng)的金融機構(gòu)更具有競爭力，該金融模式是在政府的推動下產(chǎn)生的，能夠幫助農(nóng)戶解決融資貸款問題，擴展業(yè)務(wù)創(chuàng)造高額的利潤，新型金融機構(gòu)是具有生命力的，詳細的政策有農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的出臺。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行開始實現(xiàn)微利。即使利潤率與其他大型國有銀行有差距。隨著不斷經(jīng)營呈現(xiàn)良好態(tài)勢，經(jīng)營能力不斷提升的同時，盈利能力也不斷增強。

（三）金融需求大市場前景良好

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)生，主要是因為農(nóng)村對信用卡的需求量大，有的農(nóng)戶辦理信用卡用于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，建立蔬菜大棚，果樹栽培等資金運轉(zhuǎn)，所以信用卡的使用農(nóng)村地區(qū)空間大，社會的發(fā)展進步POS機器也隨之增多，為了跟上時代的浪潮有的農(nóng)戶會將閑置的資金進行投資理財和儲蓄的人數(shù)越來越多，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)建對比傳統(tǒng)金融機構(gòu)下可以看出，該模式下的金融機構(gòu)為中小企業(yè)以及低收入人群等提供了全面的服務(wù)。

二、發(fā)展中產(chǎn)生的問題

（一）監(jiān)管模式存在嚴重問題

近年來黑龍江作為農(nóng)業(yè)發(fā)展重要的省份，對于引導(dǎo)和扶持農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展，保護合作社和合作社成員合法權(quán)益起到積極促進作用。但是在開展新型農(nóng)村金融融資借貸方面由于信用互助業(yè)務(wù)監(jiān)管部門的疏忽，流程沒有明確的規(guī)范性，導(dǎo)致各個信用互助的企業(yè)出現(xiàn)了不平衡現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為新型農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)在做金融業(yè)務(wù)時，員工為了追求業(yè)務(wù)的數(shù)量問題，而忽略農(nóng)戶個人的需求等，當新型金融機構(gòu)監(jiān)管部門松散不完善，忽略員工后期的指導(dǎo)，對農(nóng)戶后期的服務(wù)，就會導(dǎo)致金融市場問題不斷的產(chǎn)生。新型弄崔金融機構(gòu)的主要監(jiān)管方式以垂直管理方式為主，垂直管理即一層管理一層，自上而下分別管理，上級領(lǐng)導(dǎo)沒有做好溝通傳達工作，就會使員工在受理金融業(yè)務(wù)時存在誤區(qū)，沒有按照主管部門的要求進行，所以會出現(xiàn)監(jiān)管交叉現(xiàn)象的存在。

（二）資金來源不足

現(xiàn)如今我國的經(jīng)濟發(fā)展非常迅速，為了更好的適應(yīng)發(fā)展，我國的農(nóng)村正處在轉(zhuǎn)型的階段，因為新型農(nóng)村剛開始建設(shè)，所以在某些方面上由于某些原因還存在著不足。特別是金融方面的資金周轉(zhuǎn)和來源。我國是發(fā)展中國家，在融入市場的過程中，就適當?shù)南抡{(diào)了進入市場的標準，進而在資本方面顯得更不是特別充裕了。例如：在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本遠低于農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本標準。由于新型農(nóng)村還處于發(fā)展階段，所以金融機構(gòu)比較少，有很多的金融機構(gòu)運營時間還比較短，甚至有的機構(gòu)剛完善健全就要面臨倒閉，因此人們剛開始接觸還沒有完全了解就不營業(yè)了，所以很少有人辦理存款業(yè)務(wù)，由于公信度較低，對于信貸業(yè)務(wù)來講也很少有人鋌而走險進行辦理?？偠灾?，在我國新型農(nóng)村的金融機構(gòu)難以融資，同時渠道還比較少。從鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的角度來說，股東較少并且沒有較多的控制權(quán)，無形中也降低了參股銀行的積極性。

（三）金融市場定位模糊

對于新型農(nóng)村而言，金融機構(gòu)屬于商業(yè)性的，具有獨立法人地位，因此需要獨立承擔(dān)風(fēng)險，對于金融機構(gòu)的虧損和盈利要自己負責(zé)。金融機構(gòu)本身就是以追求利潤為目的，利潤最大化是金融機構(gòu)的最高目標，所以在選擇貸款對象時就會具有針對性，選擇那些風(fēng)險和成本都相對較低的作為貸款對象。對于原本效益就低的農(nóng)村經(jīng)濟又無形中增加了壓力，不僅要面臨市場風(fēng)險，還要面臨自然風(fēng)險，使得農(nóng)村的經(jīng)歷逐漸變成了弱勢經(jīng)濟。為了改變這種狀況，實現(xiàn)利潤最大化，許多的新型農(nóng)村金融機構(gòu)都選擇了拋棄原有的市場定位。因此對當?shù)氐那闆r很不了解，融入不到新型農(nóng)村中，很滿足不了村民的需求，在管理模式、創(chuàng)新能力和產(chǎn)品提供方面依舊停留在原有的程度，不符合新型農(nóng)村的要求，不利于大農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（四）政策扶持力度不夠

在政府方面，沒有真正做到為人民服務(wù)、體察民情，對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立，只是在行政方面進行施壓，強迫金融機構(gòu)進入到農(nóng)村，完全沒有考慮到后期的生存和發(fā)展，使得新型農(nóng)村金融機構(gòu)的動力不足。造成的結(jié)果就是新型農(nóng)村的金融機構(gòu)要面臨虧損的風(fēng)險，進而慢慢的從農(nóng)村金融市場中退出，遠離新型農(nóng)村。

三、結(jié)束語

綜上所述，我國新型農(nóng)村金融實施已經(jīng)有了明顯的效果，無論是在投資理財、融資、還是儲蓄、借貸方面和傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比都得到了明顯的改善，該形式下的金融機構(gòu)為農(nóng)戶的發(fā)展建設(shè)有著積極推動的作用，通過對內(nèi)加強自身風(fēng)險管理，對外加大政府對其發(fā)展的宣傳、支持和監(jiān)督作用，使新型農(nóng)村金融機構(gòu)更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)。

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作者簡介：臧梓灼（1997—），女，漢族，主要研究方向：會計學(xué)。