賈智皓

摘要：近年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速發(fā)展，我國金融市場整體發(fā)展水平得到了相應(yīng)提升。目前我國的商業(yè)模式在不斷轉(zhuǎn)型、升級，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的相互融合，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中國模式的基礎(chǔ)雛形?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)涉及到我們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)方面，促使金融模式發(fā)展、轉(zhuǎn)變，作為一名高中生，在日常的學(xué)習(xí)、生活中，對這種轉(zhuǎn)變感觸頗深。綜上所述，本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新策略展開探討，以期促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平得到提升、加快金融創(chuàng)新的速度。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；創(chuàng)新

前言

如今，人們進(jìn)入到了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，人們可以借助搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)的方式，廣泛的收集信息，防止信息發(fā)生不對稱的情況。借貸雙方的交易可以直接進(jìn)行，防止了中間途徑帶來的不便，在市場上金融中介越來越少。通過對國際和國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐分析中，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分成兩個(gè)主體，其一還是沿用傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，在銀行、證券和保險(xiǎn)等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，開展各類以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上在線業(yè)務(wù)。其二是充分借助互聯(lián)網(wǎng)的新的金融形式，建立互聯(lián)網(wǎng)在線平臺，為互用提供大量的金融信息。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展內(nèi)容來看，其并沒有完全脫離傳統(tǒng)金融行業(yè)的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)，便是傳統(tǒng)金融朝互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展的一種形式。互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的主要?jiǎng)?chuàng)新模式，本質(zhì)上與傳統(tǒng)金融是相同的，主要是對觀念與意識的創(chuàng)新，同時(shí)傳統(tǒng)的金融模式在互聯(lián)網(wǎng)背景下更加多元化。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的中國模式以及未來發(fā)展趨勢來看，我認(rèn)為要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融長遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)明確傳統(tǒng)金融的實(shí)質(zhì)以及創(chuàng)新形式，才能有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系改革與發(fā)展進(jìn)程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的探索

互聯(lián)網(wǎng)金融是在歐美地區(qū)開始興起，近年來在中國的市場上也占有很高的份額，各類借貸業(yè)務(wù)在不斷的發(fā)展，但是中國和歐美國家在制度和人文環(huán)境方面存在很大的差異，所以，借貸等業(yè)務(wù)在中國開展也發(fā)生了一些變化。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式

中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的最初的模式是C2C，其是當(dāng)時(shí)美國應(yīng)用的一類新的模式，迅速在中國傳播，如中國在借鑒谷歌的基礎(chǔ)上，開發(fā)出了百度搜索引擎，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展遵循一定的規(guī)律，但是也呈現(xiàn)出自身的特色。

1.支付平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)現(xiàn)了公共網(wǎng)絡(luò)和專用網(wǎng)絡(luò)在收款人和付款人之間實(shí)現(xiàn)貨幣轉(zhuǎn)移的形式，主要包括移動(dòng)電話支付、固定電話支付等，這些方式已經(jīng)初具規(guī)模。在不同的網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)中，商業(yè)銀行借助自身的資金融合的渠道，已經(jīng)占據(jù)了核心的位置。在網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行也在研發(fā)新的產(chǎn)品，其產(chǎn)品可以跟上B2B和B2C的潮流，人們通過手機(jī)錢包就能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。如今，互聯(lián)網(wǎng)和支付實(shí)現(xiàn)了有機(jī)的結(jié)合，第三方支付深受人們的喜愛，第三方支付占據(jù)了市場的很大的份額，其主要包括預(yù)付卡的發(fā)型、銀行卡收單等。第三方支付在市場上占據(jù)的份額已經(jīng)比較穩(wěn)定，無論是在互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動(dòng)支付的環(huán)節(jié)中，支付寶都占據(jù)重要的位置。

2.融資平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

在中小企業(yè)和個(gè)人融資的環(huán)節(jié)中，融資型平臺發(fā)揮了非常重要的作用，其在市場上發(fā)揮著金融中介的作用，其在國內(nèi)發(fā)展的環(huán)節(jié)中，主要是借助眾籌經(jīng)營的模式，而且已經(jīng)形成了阿里小貸等小額的網(wǎng)絡(luò)貸款。眾籌指的是小企業(yè)或者個(gè)人采用互聯(lián)網(wǎng)的方式將自己的創(chuàng)意提出，從而可以獲得資金的援助。這種商業(yè)的融資方式與其他的融資方式存在一定的差別，在眾籌融資的環(huán)節(jié)中，股權(quán)不能轉(zhuǎn)讓，而且發(fā)起人的自主權(quán)非常高。眾籌通過團(tuán)購和預(yù)購結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目資金的籌集，從而可以使好的創(chuàng)意被篩選出來。

眾籌在中國使用的時(shí)間比較晚，但是在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了高速的發(fā)展，如淘夢網(wǎng)和追夢網(wǎng)都是典型的眾籌的平臺，其發(fā)展模式也與世界上其他的國家具有一致性。項(xiàng)目的發(fā)起人都對項(xiàng)目有自己的想法，而且在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)可以獲得資金的支持。如今，眾籌通過細(xì)分市場的方式獲得更多的盈利，在點(diǎn)名時(shí)間的關(guān)注上，可以實(shí)現(xiàn)市場的細(xì)分，在對細(xì)分市場的整體規(guī)模進(jìn)行分析的環(huán)節(jié)中，投資者可以獲取更多的回報(bào)。信貸經(jīng)營的模式在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中得到了廣泛的應(yīng)用，其主要以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對借款人和投資人進(jìn)行聯(lián)合，建立相關(guān)的平臺實(shí)現(xiàn)借貸的交易。這種模式進(jìn)入中國后，其生命力非常的頑強(qiáng)，而且展現(xiàn)出明顯的異化和創(chuàng)新。小額貸款的模式是通過電商平臺實(shí)現(xiàn)的，其可以對電商的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘的基礎(chǔ)上，建立起企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)。阿里小貸是典型的小額貸款的模式，其已經(jīng)積累了大量的客戶，實(shí)現(xiàn)了信用數(shù)據(jù)的共享，在深入數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)上，完善企業(yè)和個(gè)人的信用評級，建立小企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)信息。

如今，阿里小貸促進(jìn)了大量的金融企業(yè)的發(fā)展，蘇寧借助自身的實(shí)力也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)貸款等子公司的建立。而且慧聰和京東網(wǎng)站也與銀行實(shí)現(xiàn)了良好的合作。

（二）理財(cái)平臺新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

理財(cái)式的互聯(lián)網(wǎng)金融或者非金融機(jī)構(gòu)主要采用網(wǎng)絡(luò)的方式向投資者提供不同的金融產(chǎn)品的形式，其涵蓋的內(nèi)容比較多，主要包括國債、外匯和各類理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品交易。我國的此類互聯(lián)網(wǎng)金融的方式主要是對歐美國家的理財(cái)方式的借鑒，完善了個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞?。這種模式主要是借助支付寶為依托，建立網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的方式，幫助人們實(shí)現(xiàn)了碎片化理財(cái)?shù)姆绞?。如今，在中國也形成了理?cái)社區(qū)，在一定程度上加大了金融的投入，打造各類網(wǎng)上理財(cái)?shù)姆绞?，通過建立社交網(wǎng)絡(luò)的方式建立互動(dòng)，通過網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的數(shù)據(jù)的挖掘，可以找出客戶的潛在的需求，從而可以提供合理的理財(cái)?shù)姆桨浮?/p>

三、結(jié)語

如今，互聯(lián)網(wǎng)極大的改變了人們的生活，對我們的支付和借貸方式產(chǎn)生很大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展順應(yīng)了時(shí)代的潮流，已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的重要趨勢。互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合促進(jìn)了大量的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的建立，數(shù)據(jù)、金融和社交的結(jié)合，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的更好融合、發(fā)展、延伸。

參考文獻(xiàn)：

[1]周晶.基于功能視角看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)與機(jī)遇[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2017（7）：226.