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我國(guó)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及應(yīng)對(duì)策略研究

2018-05-14 17:05魯斯瑋
關(guān)鍵詞:小額貸款公司應(yīng)對(duì)策略

魯斯瑋

[摘要]小額貸款公司的出現(xiàn),為農(nóng)民、低收入階層以及小微型企業(yè)提供了有效的融資途徑,對(duì)促進(jìn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展起到了舉足輕重的作用。但在小額貸款公司飛速發(fā)展的過(guò)程中,因監(jiān)管不力等各種因素影響,使小額貸款公司運(yùn)行時(shí)面臨著眾多風(fēng)險(xiǎn)。因此,有效的防范小額貸款公司發(fā)展時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn),有利于小額貸款公司良好運(yùn)行,促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)良好發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]小額貸款公司;風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn);應(yīng)對(duì)策略

[中圖分類號(hào)]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 引言

持續(xù)為中低收入階層提供小額度的信貸服務(wù)活動(dòng)稱為小額信貸,提供此類服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)稱為小額貸款公司。近年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生,且發(fā)展迅猛。據(jù)央行統(tǒng)計(jì),截至2017年末,全國(guó)共有小額貸款公司8551家,貸款余額9799億元,全年增加504億元。我國(guó)小額信貸的客戶人群主要是城市低收入階層、農(nóng)民以及中小微型企業(yè),其對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決以及低收入階層的經(jīng)濟(jì)發(fā)展均發(fā)揮了重要的作用。

盡管我國(guó)小額貸款公司發(fā)展速度迅猛,但是其發(fā)展可持續(xù)性卻存在問(wèn)題。小額貸款作為一種金融創(chuàng)新方式,在金融監(jiān)管機(jī)制尚不完善的中國(guó)面臨著眾多的風(fēng)險(xiǎn)因素。如果這些風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)化解,不僅會(huì)影響我國(guó)小微型企業(yè)的生存與發(fā)展以及三農(nóng)問(wèn)題的緩解,也會(huì)給我國(guó)金融行業(yè)帶來(lái)不利影響。

本文從小額貸款公司發(fā)展的角度出發(fā),分析我國(guó)小額貸款公司當(dāng)前環(huán)境下可能存在的風(fēng)險(xiǎn),并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略,這將對(duì)于促進(jìn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展具有重要的理論價(jià)值以及實(shí)踐意義。

2 小額貸款公司發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

金融市場(chǎng)在發(fā)展中面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),小額貸款公司也不例外,其風(fēng)險(xiǎn)包括自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。

2.1 小額貸款的自然風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)是指因不可抗力原因產(chǎn)生的威脅財(cái)產(chǎn)和人身安全等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),例如雷電、冰雹等自然災(zāi)害均屬于不可抗力。與其他金融創(chuàng)新方式不同的是,小額貸款公司的主要目標(biāo)客戶群之一就是農(nóng)民。就目前我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平來(lái)看,農(nóng)民收入的多少依舊與天氣息息相關(guān)。由于天氣因素,農(nóng)產(chǎn)品滯銷或者顆粒無(wú)收的新聞比比皆是,而農(nóng)產(chǎn)品一旦因不可抗力原因無(wú)法帶來(lái)相應(yīng)的報(bào)酬,農(nóng)民的可支配收入就會(huì)減少甚至為負(fù),這也在一定程度上加大了無(wú)法還清貸款的風(fēng)險(xiǎn)。如果小額貸款公司的眾多客戶均出現(xiàn)這種情況,其資金流動(dòng)壓力升高,加劇了小額貸款公司的生存壓力,公司甚至將面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 小額貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快,以價(jià)格為導(dǎo)向調(diào)節(jié)資源配置成為了主要的運(yùn)營(yíng)方式。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)即為由于價(jià)格波動(dòng)的不確定性導(dǎo)致的對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)其既定目標(biāo)的不利影響,主要包括股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。

首先,由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后,交通相對(duì)閉塞,必將造成信息不對(duì)稱或信息的延誤甚至是信息的錯(cuò)誤傳達(dá),可能造成農(nóng)民錯(cuò)誤地判斷農(nóng)產(chǎn)品未來(lái)的價(jià)格走勢(shì)。如若高估了農(nóng)產(chǎn)品的預(yù)期價(jià)格,通過(guò)借貸進(jìn)行大量的生產(chǎn)和種植,形成供過(guò)于求的局面,最終只會(huì)造成價(jià)格急劇下降、農(nóng)產(chǎn)品滯銷、農(nóng)民損失慘重的現(xiàn)象。

其次,農(nóng)產(chǎn)品具有周期性和季節(jié)性等特點(diǎn),其價(jià)格波動(dòng)較大。經(jīng)濟(jì)全球化條件下,各國(guó)間聯(lián)系日益密切,大宗農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)出口均會(huì)不同程度的影響本土農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格。同時(shí),隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高,人民生活水平提升,傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品將逐漸被淘汰,農(nóng)民若不能緊跟時(shí)代潮流,必將因傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的下降而遭受巨額損失,從而影響其信貸償還能力。

2.3 小額貸款公司的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定,小額貸款公司的資金來(lái)源主要為股東繳納資本金、捐贈(zèng)資金、來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的融入資金以及經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門同意的其他資金來(lái)源。同時(shí)小額貸款公司從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得的融入資金余額不得超過(guò)資本凈額的50%。由此可知,相比于銀行,小額貸款公司融資方式單一且金額小,且不能向公眾吸收存款,即具有只貸款不能存款的特點(diǎn),這種經(jīng)營(yíng)模式在一定程度上決定了其資金流動(dòng)性較弱。同時(shí),我國(guó)銀行即使遭遇資金流動(dòng)難題,不僅政府或者銀行背后股東會(huì)給予資金支持,銀行之間也可提供同業(yè)拆借等方式的資金幫助,解決資金短缺的燃眉之急,而小額貸款公司一旦出現(xiàn)資金斷裂的危險(xiǎn),如若股東拒絕追加資本金,小額貸款公司基本走向破產(chǎn)。

2.4 小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指客戶的履約能力和信用水平的變化導(dǎo)致違約從而帶來(lái)?yè)p失的可能性。由于小額貸款公司在金融市場(chǎng)的獨(dú)特定位,其信用風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的。

首先,農(nóng)民之所以去小額貸款公司申請(qǐng)更高利率的貸款,其中重要的原因就是農(nóng)民自身信用水平存在重大問(wèn)題,即可能在銀行貸款不獲批的情況下,申請(qǐng)小額貸款公司的貸款。換言之,相比于銀行的客戶群,小額貸款公司的客戶信用資質(zhì)較差,可能存在嚴(yán)重的信用危機(jī)。其次,小額貸款公司的征信體系不規(guī)范、不統(tǒng)一,農(nóng)民信用意識(shí)淡薄也加大了農(nóng)民的信用風(fēng)險(xiǎn)。

此外,農(nóng)民的履約能力是與其經(jīng)營(yíng)能力相關(guān)的。一旦農(nóng)戶因意外事件或者其他不可抗力原因?qū)е陆?jīng)營(yíng)不善,很大可能導(dǎo)致農(nóng)民違約,拒絕承擔(dān)償債義務(wù)。

2.5 小額貸款的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指小額貸款公司在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)違背相關(guān)的法律法規(guī)而可能遭受法律制裁、行政處罰、重大罰款甚至吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái),由于我國(guó)在約束小額貸款的法律法規(guī)尚未完善,不少小額貸款公司以小額放貸為假象,實(shí)際進(jìn)行著其他的非法勾當(dāng),例如放高利貸和非法集資等,這不僅僅違背了政府支持三農(nóng)、低收入階層以及小微型企業(yè)的初衷,同時(shí)也嚴(yán)重的損害了貸款人和借款人雙方的合法權(quán)益。

3 小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

3.1 建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

研究對(duì)比發(fā)現(xiàn),國(guó)外小額貸款的健康運(yùn)行離不開(kāi)先進(jìn)的征信系統(tǒng)。由于我國(guó)沒(méi)有任何專項(xiàng)法律約束個(gè)人信用,國(guó)民素質(zhì)尚未達(dá)到自我約束的地步,因此,要想進(jìn)行有效的金融監(jiān)管,建立統(tǒng)一、規(guī)范的征信系統(tǒng)勢(shì)在必行。

首先,為更好的促進(jìn)小額貸款的良好發(fā)展,我國(guó)央行應(yīng)充分利用各大銀行、支付寶等各數(shù)據(jù)平臺(tái)的支持,完善基礎(chǔ)金融信用的數(shù)據(jù)庫(kù),使國(guó)民信用記錄普及到各行業(yè),同時(shí),對(duì)多次違約的低信用客戶應(yīng)及時(shí)在線披露,供各大金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)了解,降低不良貸款的幾率。

其次,更應(yīng)關(guān)注企業(yè)的信用等級(jí)。對(duì)誠(chéng)信、規(guī)范企業(yè)予以物質(zhì)和名譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì),嚴(yán)懲不合規(guī)企業(yè),讓企業(yè)認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信的重要性。同時(shí),加強(qiáng)企業(yè)自身責(zé)任感,進(jìn)而提高其對(duì)社會(huì)的責(zé)任感,改善社會(huì)的信用環(huán)境。推廣企業(yè)聘用專業(yè)的信用管理師,對(duì)外考核客戶的信用額度,降低貸款風(fēng)險(xiǎn);對(duì)內(nèi)考核員工的信用積分,實(shí)行獎(jiǎng)罰制度,不僅可提高員工的工作積極性,更有利于貸款公司的高效運(yùn)行。

3.2 政府應(yīng)加大對(duì)小額信貸的支持

小額信貸在現(xiàn)代金融中扮演著重要的角色,盡管發(fā)展迅速,但由于法律、道德等風(fēng)險(xiǎn),其未來(lái)的走向仍舊坎坷。要想在未來(lái)的金融市場(chǎng)占據(jù)一席之地,政府必須加大對(duì)小貸公司的政策支持。

為了更好的執(zhí)行“政府引導(dǎo),市場(chǎng)運(yùn)作”的命令,政府應(yīng)綜合運(yùn)用補(bǔ)貼、稅收減免等政策工具,著重鼓勵(lì)給三農(nóng)、小微型企業(yè)提供貸款的小額貸款公司,讓他們?cè)趭A縫中也能安穩(wěn)生存。

其次,對(duì)于向小額信貸公司貸款的個(gè)人或企業(yè),政府也應(yīng)予以政策支持。對(duì)于遵循法律法規(guī),以正常合法手續(xù)申請(qǐng)貸款,并積極履行還款義務(wù)的個(gè)人或企業(yè),可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼a(bǔ)貼,從而提升小額貸款公司的業(yè)務(wù)能力,促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。

3.3 拓寬小額貸款公司的融資渠道

因小額貸款公司資金來(lái)源單一且數(shù)額小,固拓寬其融資渠道迫在眉睫。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)放小額貸款公司的融資渠道,使其融資來(lái)源多元化,在公司資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),可向銀行展開(kāi)共同貸款,不僅讓小額貸款公司保住基本業(yè)務(wù),提升了經(jīng)營(yíng)能力,同時(shí)也加強(qiáng)了小額貸款公司與銀行等金融機(jī)構(gòu)的交流,促進(jìn)金融業(yè)的和諧發(fā)展。

3.4 加大對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管力度

目前,還是有部分小額貸款公司有著以貸款業(yè)務(wù)拓展的名義進(jìn)行非法集資并發(fā)放高利貸的違法行為,因此,為完善小額貸款公司的監(jiān)管制度,實(shí)施嚴(yán)懲措施是打擊違法行為的重要手段。首先,在小額貸款公司經(jīng)營(yíng)期間,公司法人、股東以及相關(guān)高管應(yīng)為小額貸款公司的所有放貸行為負(fù)責(zé),一旦發(fā)現(xiàn)有違法行為,公司應(yīng)接受行政處罰和巨額賠款,相關(guān)董事、法人等也應(yīng)負(fù)有刑事責(zé)任,以起到警示作用。其次,鼓勵(lì)舉報(bào)。對(duì)于個(gè)人或小額貸款公司內(nèi)部職工的舉報(bào)應(yīng)予以重視,一旦經(jīng)已證實(shí),應(yīng)給予舉報(bào)人相應(yīng)的報(bào)酬,鼓勵(lì)行業(yè)內(nèi)部相互監(jiān)督,從而有效遏制小額貸款公司違法行為。同時(shí),金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)擔(dān)任起監(jiān)管的重責(zé),且分區(qū)負(fù)責(zé)。一旦某區(qū)小額貸款公司違規(guī)被舉報(bào),相應(yīng)區(qū)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,以防止監(jiān)管機(jī)構(gòu)懶散不作為。此外,應(yīng)定期清查小額貸款公司賬目,不定期抽查公司資金流向,向公司員工進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆煞ㄒ?guī)教育,防止員工知法犯法。

3.5 提高小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理水平

近年來(lái)我國(guó)小額貸款公司盡管發(fā)展迅猛,但質(zhì)量良莠不齊,經(jīng)營(yíng)管理水平低下也是小額貸款公司無(wú)法健康運(yùn)行的重要因素之一。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)是無(wú)法避免的,一定程度上良性競(jìng)爭(zhēng)也可激發(fā)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)潛力,且小額貸款公司可在合法范圍下采取有效的措施加以應(yīng)對(duì)。例如創(chuàng)新金融工具,提供不同的金融服務(wù)。相較于商業(yè)銀行這種大型金融機(jī)構(gòu),小額貸款公司運(yùn)營(yíng)方式靈活,可為客戶提供不同類型的金融產(chǎn)品與服務(wù)。要提升內(nèi)部員工的素質(zhì)。小額貸款公司發(fā)放貸款需對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判,因此,專業(yè)人才是必不可少的,公司內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)人員的專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng),對(duì)單筆貸款應(yīng)做好貸款前、中以及貸后的全面調(diào)查,盡可能減低不良貸款數(shù)額,以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本,提高公司的經(jīng)營(yíng)管理水平。

4 結(jié)語(yǔ)

小額貸款公司的出現(xiàn),一定程度上緩解了“三農(nóng)”和小微型企業(yè)的融資問(wèn)題,由于我國(guó)監(jiān)管體制不夠完善、誠(chéng)信體系欠缺等原因,小額貸款公司仍面臨著眾多風(fēng)險(xiǎn),但若監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管、政府加大政策支持力度、企業(yè)提高自身經(jīng)營(yíng)水平并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,小額貸款公司定能穩(wěn)定、持久發(fā)展。

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