慈斌

[摘 要]基于社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及信息技術(shù)的突飛猛進，互聯(lián)網(wǎng)金融從中衍生并逐步成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠帧Ａ硪环矫妫湓诎l(fā)展過程中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展面臨越來越多的挑戰(zhàn)。本文通過對當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析，總結(jié)其與傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的不同特征，并在此基礎(chǔ)上探索研究商業(yè)銀行發(fā)展的創(chuàng)新之路。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;創(chuàng)新;發(fā)展

[中圖分類號]F832.33 [文獻標(biāo)識碼]A

互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)廣大消費者和群眾新的需要自然出現(xiàn)的，它并不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)與金融的單純的交匯，更是在改革創(chuàng)新的過程中不斷地互相增補以及融合的。它與以往老派金融業(yè)息息相關(guān)，卻又因為信息技術(shù)的加入而不同于以往金融所呈現(xiàn)的狀態(tài)。兩者之間有所雷同但又有本質(zhì)上的區(qū)別。作為新興事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)變得有很高的透明度、很高的參與度、很高的協(xié)作性、很低的成本、非常方便的操作等很多特點。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

1.1 金融資源配置機制更加市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興的商業(yè)銀行發(fā)展模式，它主要基于對市場、客戶、產(chǎn)物和產(chǎn)業(yè)價值鏈的重新構(gòu)建，對零售、批發(fā)、制造、新聞、通信、娛樂、餐飲以及酒店等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來了了巨大的“革命性”的效應(yīng)。從其市場資源配置的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融已取得信用中介、信用創(chuàng)造的功能，而且有了“次級貸款”市場的特點，對銀行等金融機構(gòu)帶來很大的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下不得不重新改變組織結(jié)構(gòu)以及進行必要的內(nèi)部調(diào)整，在互聯(lián)網(wǎng)時代下金融業(yè)從開始的逐漸融入到后來的迅速“互聯(lián)網(wǎng)化”過渡的時間很短，如何快速地占據(jù)市場以及霸占互聯(lián)網(wǎng)金融這塊巨大的蛋糕，各個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在積極地準(zhǔn)備和出擊。

1.2 構(gòu)建了新型一攬子銀行服務(wù)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)構(gòu)建了新型經(jīng)營管理思維，為傳統(tǒng)銀行金融業(yè)添加了新的催化劑。一是促進商業(yè)銀行升級轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融業(yè)讓客戶打破了實體網(wǎng)絡(luò)營銷點的制約，在移動終端上的每個地方都可以完成資金的快速支付，進一步促進我國商業(yè)銀行向移動金融、零售業(yè)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等方向改革創(chuàng)新。二是加快完成對普惠金融的普及和完善，互聯(lián)網(wǎng)時代下金融行業(yè)利用其信息搜索收集和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，使資源的分配與再分配得到極大的提高，銀行業(yè)服務(wù)的風(fēng)險控制和效益將通過大數(shù)據(jù)信息的分布得到極大完善，這樣不僅可以改變和完善消費的構(gòu)造，同時也進而推動了金融機構(gòu)的改革和創(chuàng)新發(fā)展。

1.3 大數(shù)據(jù)管理成為銀行業(yè)發(fā)展的新動力

互聯(lián)網(wǎng)金融通過銀行前臺向垂直管理中心實現(xiàn)信息資源共享，加強對物流和資金流的信息管理和控制，構(gòu)建輕型化金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)。同時資產(chǎn)證券化手段的提高促進了銀行業(yè)資本運行的輕型化。通過細化業(yè)務(wù)規(guī)則、輕資產(chǎn)、輕業(yè)務(wù)模式、輕組織架構(gòu)和流程打造輕個人業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將計算機智能與人工智能相結(jié)合，用銀行業(yè)增值服務(wù)以及重疊服務(wù)的方式來增加客戶的黏性，在各種各樣的應(yīng)用場合下的金融需求都能滿足。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)崛起之前，主要是商業(yè)銀行物理網(wǎng)點包攬了大部分支付業(yè)務(wù)。近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速興起，憑借著獨一無二的優(yōu)勢對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式產(chǎn)生了較大的沖擊。

2.1 商業(yè)銀行的盈利模式受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要利潤來源就是通過存款和貸款之間的利差來賺取的，在我國大部分老百姓有了閑錢首先的意識就是存入銀行，而銀行通過大眾存入的資金來給需要資金周轉(zhuǎn)的人放貸，從而獲得較高的利息，但是只以比較低的利率去支付給存款者利息，這中間的利益差額就是銀行的收入。銀行客戶的借貸成本也比銀行要低，客戶從余額寶、理財寶、現(xiàn)金寶等理財產(chǎn)品中能夠得到比銀行更可觀的收益，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行以前擁有的客戶都流入到了互聯(lián)網(wǎng)金融中，從而在很大程度上影響到了商業(yè)銀行的利潤獲得。

2.2 商業(yè)銀行融投資功能進一步弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動端，更加方便快捷的獲取了客戶的信息，很全面地了解和分析了銀行客戶的情況，同時不斷地加強對風(fēng)險的控制，防止因為風(fēng)險因素而帶來的不必要的損失。商業(yè)銀行作為金融中介，是資金供求信息的匯集地，并且在長期的營運過程中，對于信息的收集和處理形成了規(guī)模效應(yīng)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場，社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，使信息傳播的方式多種多樣，效率得到提升，從而為投資的順利進行開拓了信息來源，奠定了信息基礎(chǔ)。和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行借貸模式相比，互聯(lián)網(wǎng)借貸可以避免商業(yè)銀行借貸模式的不便之處，發(fā)揮出借貸的周期可靈活選擇，金額幅度可操控，能夠減少信息不對稱所帶來的不便等優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行的融資中介服務(wù)受到了沖擊。

2.3 商業(yè)銀行增值業(yè)務(wù)發(fā)展受到?jīng)_擊

阿里金融、京東白條等第三方支付平臺能夠打破時間和空間的制約，快捷支付和結(jié)算根本不需要客戶到銀行柜臺就能夠完成這一過程。P2P網(wǎng)貸平臺讓供給和需求兩邊都能相互理解，加快借貸和還款的步伐，方便中小型企業(yè)的融資。龐大的用戶群體通過互聯(lián)網(wǎng)或移動終端來申請自身所需的金融服務(wù)，同時得到方便、快捷、人文化的金融服務(wù)，這些因素給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式帶來了極大的沖擊，為了生存和發(fā)展，我國商業(yè)銀行肯定要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行結(jié)構(gòu)調(diào)整和革新。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下商業(yè)銀行的創(chuàng)新思路

商業(yè)銀行要主動適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢，在傳統(tǒng)的金融業(yè)基礎(chǔ)上，對金融產(chǎn)品和服務(wù)方面進一步加大改進與創(chuàng)新，積極尋求結(jié)構(gòu)調(diào)整的出發(fā)點、業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點以及改革創(chuàng)新的著重點。

3.1 經(jīng)營理念大膽轉(zhuǎn)變，加快向互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)轉(zhuǎn)型

隨著“一帶一路”政策的提出，我國商業(yè)銀行應(yīng)該充分融入到混業(yè)經(jīng)營與大資管時代中，轉(zhuǎn)變過往單純的銀行信貸融資方式，領(lǐng)會互聯(lián)網(wǎng)金融所倡導(dǎo)的創(chuàng)新思維，延伸企業(yè)核心金融功能，積極引導(dǎo)客戶的儲蓄存款向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，發(fā)揮商業(yè)銀行在社會的融資功能，進而降低業(yè)務(wù)成本。商業(yè)銀行的盈利性是其經(jīng)營目的，盈利能力主要通過非利息收入對營業(yè)收入的比重大小作為判斷指標(biāo)，反映了盈利模式轉(zhuǎn)型的成效與否。伴隨金融市場激烈的競爭，我國銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤增長點逐漸降低，盈利模式轉(zhuǎn)變勢在必行。商業(yè)銀行要完成盈利模式的轉(zhuǎn)型，一方面要適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)的變化，充分發(fā)揮銀行作為市場資源配置主體的優(yōu)勢，拓寬非利差收入來源渠道。另一方面應(yīng)完善資本市場的體制建設(shè)，積極推進多元化、綜合化經(jīng)營，構(gòu)建一個層次分明、功能齊全的市場結(jié)構(gòu)。

3.2 堅持互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)向的制度創(chuàng)新

隨著中國經(jīng)濟新常態(tài)時代的到來，我國居民生活及消費水平都有所上升，對市場的需求也更加多元化，進而也推動了商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)、小微信貸業(yè)務(wù)及零售型業(yè)務(wù)的大力發(fā)展。商業(yè)銀行只有遵守客戶需求為原則，才能讓創(chuàng)新的價值有效體現(xiàn);只有對市場的需求有效滿足，才能拓展銀行業(yè)務(wù)規(guī)模。目前，商業(yè)銀行面臨最大的挑戰(zhàn)就是較高的系統(tǒng)性金融風(fēng)險，而互聯(lián)網(wǎng)金融的特點決定了不能再通過政府提供隱形擔(dān)保的方式來處理系統(tǒng)性金融風(fēng)險。商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新基于客戶的需求和銀行業(yè)的現(xiàn)實，既做到符合中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，又充分借鑒了國際先進的經(jīng)驗，在獨立評審制度、等級行制度、三卡互聯(lián)互通工程等方面不斷地進行制度創(chuàng)新，依靠先進的科技系統(tǒng)做支撐，借助強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，轉(zhuǎn)變過往單純的銀行信貸融資方式，領(lǐng)會互聯(lián)網(wǎng)金融所倡導(dǎo)的創(chuàng)新思維，延伸企業(yè)核心金融功能。

3.3 利用大數(shù)據(jù)信息，加強互聯(lián)網(wǎng)金融管理與風(fēng)險管控的力度

利用互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)以及與計算技術(shù)上的巨大優(yōu)勢來完善線上平臺的積累、挖掘和保護數(shù)據(jù)，進一步推出創(chuàng)新產(chǎn)品，通過對數(shù)據(jù)的不斷挖掘，及時了解客戶的真實需求，以設(shè)計適合用戶的理財產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，加強自身的信息渠道的發(fā)展，而不僅僅是只通過線下操作，這樣并不能及時有效地了解客戶真正的需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)這一低成本的渠道，以微博、微信等社交平臺為工具，提高品牌知名度。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)改造的重點應(yīng)該包含電子商務(wù)平臺、支付結(jié)算通道系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)以及與計算技術(shù)上的巨大優(yōu)勢來完善線上平臺的積累、挖掘和保護數(shù)據(jù)，進一步推出創(chuàng)新產(chǎn)品，通過對數(shù)據(jù)的不斷挖掘，及時了解客戶的真實需求，以設(shè)計適合用戶的理財產(chǎn)品。

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