摘要：如今的經(jīng)濟(jì)投資市場呈現(xiàn)出的多元化和多樣化讓人難以輕易抉擇，其中低風(fēng)險(xiǎn)保值增值和高風(fēng)險(xiǎn)收益就成了兩大投資理財(cái)?shù)闹黧w趨勢，這種客觀需求推進(jìn)理財(cái)市場的不斷發(fā)展，無論是理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)機(jī)構(gòu)還是理財(cái)專家，都紛紛為廣大需求客群提供服務(wù)，正是基于這樣的社會(huì)背景，個(gè)人理財(cái)業(yè)才能迅速的發(fā)展和壯大，同時(shí)也令越來越多的人認(rèn)知和重視理財(cái)?shù)闹匾?。面對如此信息龐大、?gòu)成復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)不定的理財(cái)詳情，如何能通過一定的技術(shù)和認(rèn)知途徑進(jìn)行分析透視，從而爭取在承擔(dān)最小風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得最大化收益，成為了應(yīng)對當(dāng)前個(gè)人理財(cái)市場現(xiàn)況并做出優(yōu)化策略的核心思想。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀；優(yōu)化策略

如今的經(jīng)濟(jì)投資市場呈現(xiàn)出的多元化和多樣化讓人難以輕易抉擇，其中低風(fēng)險(xiǎn)保值增值和高風(fēng)險(xiǎn)收益就成了兩大投資理財(cái)?shù)闹黧w趨勢，這種客觀需求推進(jìn)理財(cái)市場的不斷發(fā)展，無論是理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)機(jī)構(gòu)還是理財(cái)專家，都紛紛為廣大需求客群提供服務(wù)，正是基于這樣的社會(huì)背景，個(gè)人理財(cái)業(yè)才能迅速的發(fā)展和壯大，同時(shí)也令越來越多的人認(rèn)知和重視理財(cái)?shù)闹匾?。面對如此信息龐大、?gòu)成復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)不定的理財(cái)詳情，如何能通過一定的技術(shù)和認(rèn)知途徑進(jìn)行分析透視，從而爭取在承擔(dān)最小風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得最大化收益，成為了應(yīng)對當(dāng)前個(gè)人理財(cái)市場現(xiàn)況并做出優(yōu)化策略的核心思想。

一、 我國個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

1. 個(gè)人理財(cái)?shù)纳鐣?huì)需求不斷發(fā)展。伴隨著新一代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展和深化，國民經(jīng)濟(jì)平均水平日益提升，于此同時(shí)，我國經(jīng)濟(jì)也開始不斷改革與完善，使得普通大眾可積蓄的財(cái)富值日益增加，個(gè)人財(cái)富的管理和保值已經(jīng)成為一個(gè)不可回避的問題。

近年來，伴隨著股市收益的不斷下滑，投資炒股這種單一的方式已經(jīng)不再被看好，取而代之的則是綜合理財(cái)模式，各大銀行及理財(cái)公司也紛紛推出不同風(fēng)險(xiǎn)下年化收益率不同的理財(cái)產(chǎn)品，令大眾成功認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和綜合收益成正比，而傳統(tǒng)的存儲(chǔ)雖然零風(fēng)險(xiǎn)，但是微薄的利息早已不能保證貨幣的保值。在這種日趨成熟的理財(cái)觀念下，越來越多的人趨于理性和思索，大家都在積極探索究竟可以采取怎樣的綜合方案來獲取穩(wěn)定的高收益。

2. 我國個(gè)人理財(cái)發(fā)展中存在的客觀問題。面對我國繁重的人口數(shù)量及起步較晚的理財(cái)現(xiàn)況，大眾的個(gè)人理財(cái)無論是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意識(shí)還是專業(yè)素養(yǎng)，都存在很大的進(jìn)步空間，這些客觀存在的問題難免會(huì)影響每個(gè)人個(gè)人理財(cái)?shù)木C合收益，以及制約這個(gè)行業(yè)的成熟穩(wěn)定。

（1）整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

①各理財(cái)業(yè)的間隔經(jīng)營、分業(yè)經(jīng)營金融政策的相互制約。跟據(jù)當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展及對于理財(cái)產(chǎn)品的管控來看，現(xiàn)階段對于理財(cái)經(jīng)濟(jì)方向履行的是不同行業(yè)間分業(yè)運(yùn)營的金融政策和相對應(yīng)的金融體制，與理財(cái)相干的行業(yè)都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的（類似銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)），業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)之間不能發(fā)生互相穿插的狀況，針對于不同的市場階段處于類似分隔的形態(tài)，行業(yè)之間都只能各自為各自的客戶進(jìn)行輔助理財(cái)，不能利用其他手段或者方式方法去做與自己本職工作無關(guān)的事，不同市場的當(dāng)下階段的增值情況可以說比較好。因此，當(dāng)大眾在到商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)中心關(guān)于理財(cái)方面還只能停留在征詢或者倡議沒有辦法來進(jìn)行投資之間的相互溝通、相互借鑒取長補(bǔ)短，以此來取得更高的財(cái)富或者對于現(xiàn)有財(cái)富升值的目的。

②理財(cái)方面的專業(yè)人才匱乏。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)對于知識(shí)技能技術(shù)的要求相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對于從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、專業(yè)技能要求非常高。從當(dāng)下的情況來看，我國的高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)專業(yè)人員相當(dāng)匱乏，是一個(gè)非常大的缺口，商業(yè)銀行的大多數(shù)一線員工無法勝任理財(cái)規(guī)劃師的重任。國內(nèi)金融圈里可以達(dá)到以上要求標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)型理財(cái)相關(guān)的人才少之又少，而且具有國際執(zhí)業(yè)資格和高素質(zhì)的專業(yè)型理財(cái)?shù)摹案呤帧备钱惓Ｏ∩?/p>

③相關(guān)技術(shù)條件的制約。針對單一個(gè)體理財(cái)現(xiàn)今的發(fā)展要以與時(shí)俱進(jìn)的電子信息技術(shù)為依靠，我國大多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)營系統(tǒng)都是建立在單一個(gè)體或企業(yè)賬戶的基礎(chǔ)上，而不是客戶基礎(chǔ)上，客戶信息受到了極大的局限性。除此之外，相關(guān)客戶的個(gè)人信息資料庫在商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間還未能達(dá)到信息的相互共享，使得客戶信息資源產(chǎn)生了較大的浪費(fèi)，單一個(gè)人理財(cái)行業(yè)的方便性、快捷性和效率便沒辦法達(dá)到最大程度上的提升。

（2）個(gè)體因素。

①理財(cái)觀念尚不成熟。我國的大多數(shù)居民關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和理解還處于最早的初期階段，大多數(shù)大眾的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)還非常薄弱，而且在關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹R(shí)層面還存在一定的偏見

②理財(cái)方法單一。由于很多人缺乏相關(guān)的理財(cái)觀念，與理財(cái)技能相關(guān)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)更是少之又少，再加之我國分業(yè)運(yùn)營經(jīng)融政策的管制，個(gè)人理財(cái)無法形成，因此，一個(gè)組合的產(chǎn)品便出現(xiàn)了專人理財(cái)方式單一的現(xiàn)象

③忽略自身?xiàng)l件及具體要求。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年，開放式基金市場非常活躍，由此呈現(xiàn)出這些年來我國大眾對于個(gè)人購買基金和股票非常高熱情和追捧，但是大多數(shù)人只是出于一種跟風(fēng)心態(tài)，呈現(xiàn)出一種盲目性，這種對于理財(cái)?shù)膯我挥^念不僅有害于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，并且會(huì)因?yàn)橥顿Y失敗而失去對于理財(cái)?shù)男判模皩碡?cái)產(chǎn)品的警惕性，同時(shí)也會(huì)阻礙整個(gè)社會(huì)關(guān)于個(gè)人理財(cái)方面的發(fā)展。

④缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。但凡涉及到金錢利益上的投資，就必定會(huì)存在一定量的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)也被看作是一個(gè)投資性的產(chǎn)業(yè)活動(dòng)，既然是投資活動(dòng)便自然而然就存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。我國的居民大眾對于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度和防范程度還非常低，僅僅看重高額的收益從而將相伴而來的高風(fēng)險(xiǎn)拋之腦后，最終便使得自己的財(cái)產(chǎn)造成了極大的虧損，使自己半生辛勞付諸泡沫，只能望著流失的財(cái)富追悔莫及。

二、 個(gè)人理財(cái)對策

1. 培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)與時(shí)俱進(jìn)的意識(shí)。根據(jù)近幾年關(guān)于大眾理財(cái)?shù)拇髷?shù)據(jù)來看，儲(chǔ)蓄存款中居民的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢。各種名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品也因此被相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)這一情況推出，就好像一夜之間許多人的理財(cái)觀念便上升了，并且結(jié)伴前來購買理財(cái)產(chǎn)品。但是這并不能夠說明擁有了理財(cái)觀念，并且購買了相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品就可以說很多人的理財(cái)能力得到了大幅度的提升，可以說，我國的個(gè)人理財(cái)還處于最開始的起步階段，因此，建立專業(yè)謹(jǐn)慎的理財(cái)意識(shí)，在于對生活的不斷總結(jié)積累經(jīng)驗(yàn)，為了讓自己獲得一個(gè)更高品質(zhì)、自由自在的生活便應(yīng)當(dāng)在理財(cái)時(shí)做好良好的詳細(xì)的規(guī)劃。

2. 按照不同人生階段選擇理財(cái)方案。個(gè)人理財(cái)，用我們通常大眾化的方式來說，就是針對每個(gè)人各種不同的人生經(jīng)歷及財(cái)富閱歷現(xiàn)狀的差異性，根據(jù)每個(gè)人每個(gè)家庭的詳細(xì)財(cái)務(wù)現(xiàn)狀以及未來將會(huì)發(fā)生的變化進(jìn)行預(yù)估并且制定和實(shí)施個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)料理的詳細(xì)化方案，通過這種方式來完成對于個(gè)人的不同人生階段和不同家庭目標(biāo)的過程。通常情況看來，人生及人生中要經(jīng)歷的理財(cái)?shù)倪^程需要經(jīng)歷六個(gè)不同的年齡及理財(cái)階段，下面我們來列舉說明。

（1）單身期：參加工作到結(jié)婚前。這個(gè)時(shí)期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，正是風(fēng)華正茂的時(shí)期，精力旺盛，因?yàn)閭€(gè)人的意識(shí)，希望為未來即將組成的家庭積攢一定量的財(cái)富底蘊(yùn)去努力工作，所以，在這個(gè)階段的人理財(cái)時(shí)應(yīng)當(dāng)注意到以下幾點(diǎn)：①努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。②（僅限于前一階段做的可以進(jìn)入第二階段的朋友）拿出部分積蓄來實(shí)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是要去學(xué)習(xí)，積累，自然，如果能獲得不錯(cuò)的收益自然是非常好的事情。

（2）家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前。這個(gè)時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期。雖說在這個(gè)時(shí)期，個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入因自身的意識(shí)觀念有了一定的變化，生活漸漸安定下來，但是家庭的基本生活用品還是相對來說較為簡單隨意。為了提高自己和家人的生活質(zhì)量，常常需要支付相對來說比較大的家庭建設(shè)費(fèi)用。

處在這個(gè)成長和理財(cái)階段的朋友，理財(cái)核心應(yīng)當(dāng)放在合理安排家庭建設(shè)相關(guān)的費(fèi)用支出上，或者可以挑戰(zhàn)一些較為刺激，以資本作為經(jīng)濟(jì)支柱的形成期家庭，在經(jīng)濟(jì)上的壓力可以說非常小。以正常的理財(cái)觀念來說，形成期的家庭在于理財(cái)策略上，應(yīng)當(dāng)保持進(jìn)攻心態(tài)，就是應(yīng)該在安排好當(dāng)下每月固定消費(fèi)和基本的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將更多的私人資本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，以追求私人資本財(cái)產(chǎn)利益最大化發(fā)展的理財(cái)工具。

（3）成長期家庭：孩子出生到上大學(xué)。根據(jù)目前我過的基本國情及我們五千年來固定思想的影響，當(dāng)下在每個(gè)家庭中，最大支出就是對于子女的教育和保健醫(yī)療的費(fèi)用等。但伴隨著子女的自理能力逐漸的增強(qiáng)，父母可以根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)在投資方面可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶魬?zhàn)――創(chuàng)業(yè)不失為一個(gè)較好的選擇。

在這個(gè)階段，投資者正值事業(yè)巔峰，在關(guān)于投資擴(kuò)張的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)逐漸的降低風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閴涯晖顿Y人群往往累積了一定量的工作理財(cái)經(jīng)驗(yàn)與家庭個(gè)人財(cái)富，比較容易在理財(cái)方面因?yàn)檫^于自滿而被華麗的外表所蒙騙。實(shí)際上，面對經(jīng)濟(jì)周期的起伏，就好像人生一樣，沒有任何一個(gè)人是永遠(yuǎn)的贏家。重點(diǎn)在于，怎樣去步步為營，利用重復(fù)的利潤使財(cái)富實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)增長，而不是產(chǎn)生大起大落的投機(jī)倒把。

（4）子女大學(xué)教育期：孩子上大學(xué)以后。處在這一階段的人群，每一學(xué)年的教育費(fèi)用，生活費(fèi)用都會(huì)比之前有非常大的差異。對已經(jīng)積攢了一定程度的財(cái)富的個(gè)人及家庭來說，對于孩子大學(xué)費(fèi)用的支付能力很強(qiáng)，并不會(huì)感到有什么困難。因而可繼續(xù)發(fā)揮以往的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，此時(shí)可以發(fā)展一些其他類型的投資事業(yè)。

（5）家庭成熟期：子女參加工作到父母退休前。在這個(gè)時(shí)期的個(gè)人，因?yàn)樽约旱墓ぷ髂芰?、工作?jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況可以說都達(dá)到了最鼎盛的時(shí)期，再加上子女漸漸獨(dú)立，逐漸減輕的家庭負(fù)擔(dān)，此時(shí)，關(guān)于理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在于擴(kuò)大投資，但不應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)過大。

（6）退休以后。此時(shí)的人們大都處于人生的最后階段，對于財(cái)富要求不大，財(cái)富投資的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)放在身體健康及精神層面的愉悅，不適宜大風(fēng)險(xiǎn)的投資。

三、 建立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和機(jī)構(gòu)

1. 識(shí)別和評估風(fēng)險(xiǎn)。

首先，應(yīng)當(dāng)以正常心態(tài)去認(rèn)識(shí)，面對和處理風(fēng)險(xiǎn)。要理財(cái)就不可能不冒風(fēng)險(xiǎn)，天上不會(huì)掉餡餅，要想完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就難以獲得風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬。

其次，如果想要實(shí)現(xiàn)高收益低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)目標(biāo)，個(gè)人應(yīng)當(dāng)去學(xué)習(xí)了解與理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，進(jìn)行對于目前理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評估，然后，要看加盟投資理財(cái)者的相關(guān)行業(yè)中的地位和影響力和自身各方面的整體實(shí)力。

2. 防范與化解風(fēng)險(xiǎn)的具體方法。

（1）回避風(fēng)險(xiǎn)。對一些只有風(fēng)險(xiǎn)但是沒有風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬，或著是風(fēng)險(xiǎn)過大而風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬過小的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)采取回避的方法。通過事先采取措來最大程度上的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（2）控制風(fēng)險(xiǎn)。倘若風(fēng)險(xiǎn)沒有相對應(yīng)的方式去避免，或者說自己主觀意識(shí)心態(tài)上就不愿意去避免，通過尋找控制風(fēng)險(xiǎn)的方法并設(shè)定多方面的解決方案去最大程度上降低因風(fēng)險(xiǎn)過大造成的損失。也就是說，將風(fēng)險(xiǎn)有可能會(huì)造成的損害限制在自己可以承受的范圍之內(nèi)，其中的方式有風(fēng)險(xiǎn)的降低、分散、轉(zhuǎn)嫁，從而最大限度地將風(fēng)險(xiǎn)控制在自己可以承受的范圍之內(nèi)

首先，降低風(fēng)險(xiǎn)。這種形式就是去尋找制定方案來降低風(fēng)險(xiǎn)有可能會(huì)造成的損失或傷害的程度、頻率和范圍，讓風(fēng)險(xiǎn)限制在可以承受之內(nèi)。

其次，分散風(fēng)險(xiǎn)。最值得一提的便是面對總財(cái)產(chǎn)而言，應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)下收支狀況來安排，通過這種方式可以將投資的風(fēng)險(xiǎn)分散，更不會(huì)因?yàn)橥顿Y的風(fēng)險(xiǎn)過大影響自己正常和睦的家庭生活。對于風(fēng)險(xiǎn)的償還而言，通過借貸、抵押可以獲得一定量的資金，這類型的風(fēng)險(xiǎn)處理方法一定要與對于未來評估、未來資金的流入總量和結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，防止在還債階段中出現(xiàn)債務(wù)過于集中、還債的高峰出現(xiàn)過早，從而影響自己舒適的生活，借入的款項(xiàng)要做到在相對來說比較短的融資期間使用，中長時(shí)期的融資和中長時(shí)期使用，在這里不得不提一點(diǎn)，那就是很多人都有可能接觸的住房按揭款，這類型借貸應(yīng)當(dāng)合理規(guī)劃。

接下來就是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。簡單的說就是通過某些方式方法把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給專門承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或公司機(jī)構(gòu)。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用是將沒有辦法去預(yù)料和控制，并且有可能會(huì)產(chǎn)生的損失將可能會(huì)通過制定一系列的方案分析轉(zhuǎn)變成可以預(yù)見和控制的成本或費(fèi)用，對于轉(zhuǎn)嫁者而言，有利于將成本和收益得到更好的可以預(yù)料的控制和核算，一旦發(fā)生損失，便可取得相應(yīng)足夠的賠償，對于個(gè)人及家庭生活的打擊只是短暫的，過后便可恢復(fù)。相對于接下來的自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的形式要好很多，造成的損失也是短時(shí)期的，不會(huì)產(chǎn)生長時(shí)期的損失。

最后，接受風(fēng)險(xiǎn)。就是自己投資，自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，如若得到了相應(yīng)的利益自然是大家最樂意看到的，但是如若失敗了，便是自己接受風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失和傷害。

四、 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇

1. 外匯理財(cái)產(chǎn)品。對于外匯理財(cái)產(chǎn)品的選擇最應(yīng)該注意的就是匯率風(fēng)險(xiǎn)。比如說中行發(fā)售的第一支引入的國境之外的股票型以開放式基金作為一種投資工具的QDH產(chǎn)品——穩(wěn)健增長（R），也就是說，利用衍生工具將匯率進(jìn)行鎖定，通過這樣的方法就可以避免因匯率變動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，并且還可以通過使用外幣實(shí)現(xiàn)對港股股市進(jìn)行投資

2. 信托產(chǎn)品。信托理財(cái)產(chǎn)品的核心內(nèi)容就是“受人之托，代人理財(cái)”。通過這句話我們就能很明顯的看出，信托產(chǎn)品之中有三種主要人物之間的關(guān)系，便是委托人、受托人、受益人；其中，咱這關(guān)于財(cái)務(wù)之間的支配權(quán)益分為以下幾種：財(cái)物使用權(quán)、獲取財(cái)產(chǎn)收益的受益權(quán)、可以實(shí)行財(cái)產(chǎn)管理的權(quán)利、財(cái)產(chǎn)處分的權(quán)利和對財(cái)物的實(shí)際權(quán)益由被委托人所有。而受托人是以自己的名義管理、處分財(cái)產(chǎn)的。

據(jù)目前的國內(nèi)形勢來看，市場上很多銀行推出的信托類理財(cái)產(chǎn)品最主要的因素是信托公司與銀行之間產(chǎn)生的合作將籌集到的資金進(jìn)行投資分配，最常用于對于信托公司推出的信托理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行的投資。信托類理財(cái)產(chǎn)品的收益情況具體是看當(dāng)時(shí)的情形來決定是固定收益還是浮動(dòng)性收益。

3. 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)是個(gè)人現(xiàn)有財(cái)富的管理保障或者說理財(cái)?shù)囊环N方式，保險(xiǎn)是保障中略有收益，算是風(fēng)險(xiǎn)比較小、收益也比較少的一種理財(cái)產(chǎn)品；債券是一種債務(wù)投資，和儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)差不多，而收益略比儲(chǔ)蓄大一點(diǎn)；通常來講，保險(xiǎn)可以說是一個(gè)長期的理財(cái)計(jì)劃，短則10年，長則數(shù)十年，因此要考慮個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況，更是有諸多的影響因素，并不是簡單的花錢買個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)對自己，家人的保障這么簡單。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品多樣化，其中，時(shí)下最是人們所津津樂道的是投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，其中，投連險(xiǎn)具有投資保障雙重實(shí)現(xiàn)的功能，投保人個(gè)人去承擔(dān)投資的部分盈虧與大部分風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司僅收取管理費(fèi)。屬于中高度風(fēng)險(xiǎn)，是勇氣，眼光，運(yùn)氣并存者最樂意投資的一種理財(cái)方式；分紅險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較低，利益相較其他理財(cái)產(chǎn)品較高，需要的時(shí)間較長的一種新興理財(cái)模式，適合于有耐心的人群投資

五、 結(jié)語

本次關(guān)于理財(cái)?shù)纳钊胙芯拷Y(jié)果類似于銀行、保險(xiǎn)、信托的理財(cái)產(chǎn)品，通過分析得出一些更適合于大眾理財(cái)中消費(fèi)觀念，解決了對于大眾來說，應(yīng)當(dāng)如何去合理的對于自己的財(cái)富進(jìn)行投資規(guī)劃；理財(cái)是理性的，不是盲目的，現(xiàn)有財(cái)富是自己用辛苦汗水得來的，不應(yīng)當(dāng)在不當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式中讓自己長時(shí)間積攢的財(cái)富付諸東流，在關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)及信托產(chǎn)品的選擇進(jìn)行了相對應(yīng)的分析，幫助大家將現(xiàn)有的財(cái)富進(jìn)行更加合理的規(guī)劃，讓大家實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有財(cái)富最大化的升值。

我們應(yīng)當(dāng)有合理的個(gè)人理財(cái)觀念，找到最適合自己的理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和方法，使性價(jià)比更高、負(fù)債更少、錢包更鼓、生活更有品味。

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作者簡介：陳笑瑋（1984-），女，漢族，河北省唐山市人，中國社會(huì)科學(xué)院研究生院經(jīng)濟(jì)學(xué)博士生，研究方向?yàn)閲窠?jīng)濟(jì)學(xué)。

收稿日期：2018-01-14。