儲兆晶

【摘 要】校園貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展起來的新型貸款模式，它為大學生的超前消費提供了便捷，但是逾期帶來的高額利息和威脅式催款，使得大學生為了躲避責任，不斷深陷。本文基于大學生誠信教育視角下，探究大學生“校園貸”的教育引導。

【關鍵詞】校園貸 誠信 教育機制

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速崛起和發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)的普及率逐年遞增?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使得我們的生活更加便捷，“95后”大學生成為整個互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的主力軍，他們熱衷于網(wǎng)絡游戲，習慣于網(wǎng)絡購物?！?5后大學生”在各種超前消費輿論引導下，同時各種購物平臺為大學生開拓的優(yōu)惠消費渠道，大學生超前消費變得越來越簡單。調(diào)查顯示絕大部分大學生均使用過分期付款，花唄等信用消費模式。大學生遠離父母，缺乏有效監(jiān)督，群居生活，易于產(chǎn)生攀比心理而不顧家庭實際情況進行沖動式超前消費，而父母給于的生活費用難以維持開銷。為了填補消費漏洞，一些打著“低門檻、零利息、放款快”口號的貸款平臺會尋找大學生進行貸款，學生一旦開始貸款，將漸漸步入“校園貸”甚至是套路貸的陷阱中。自2016年以來，每年均有因為“校園貸”無力償還高額貸款或者因為恐嚇追債等原因而致使大學生輕生死亡事件。大學生“校園貸”的風險防范與教育引導機制也成為了高校思政教育研究的熱點。本文主要探討基于大學生誠信教育視角下，探究大學生“校園貸”的教育引導。

一、校園貸的分類

校園貸指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。主要產(chǎn)品類型可以分為助學貸款平臺、學生創(chuàng)業(yè)貸款平臺和學生消費貸款平臺三類，目前大部分學生使用的均為學生消費貸款平臺。校園貸不僅包括傳統(tǒng)的分期購物和電商平臺的信貸服務還有專門針對大學生的名校貸以及提供貸款的中介平臺。這些中介平臺常常通過線下發(fā)展校園代理，線上打著“零利息、放款快”等口號吸引大學生貸款而規(guī)避罰息、服務費、違約金、滯納金等附加費用，學生一旦申請貸款，不得不支付高額的變相利息，甚至有些貸款公司以日計息，一旦貸款不允許提前還款。

二、校園貸對個人誠信的風險

借貸公司或者平臺在高額的利息誘惑下，利用大學生良好的個人征信和金融知識的欠缺，以小額薪酬雇傭在校學生作為線下代理迅速將校園貸發(fā)展起來。截至目前，校園貸缺乏正規(guī)金融監(jiān)管機構的監(jiān)管，操作流程亂象橫生，各大貸款平臺之間無法實現(xiàn)信息共享。大學生在無力還款條件下，出現(xiàn)“拆東墻，補西墻”的情況，一個身份信息在多個網(wǎng)絡平臺申請貸款，逐漸步入“套路貸”陷阱，甚至利用同學身份證信息在網(wǎng)絡平臺借款，致使同學成為還款人。一旦出現(xiàn)逾期未還情況，學生家長、同學以及老師均成為催款人的目標，催債公司輪流展開電話和信息的連環(huán)式催款，甚至恐嚇、威脅還款人，致使學生心神不寧，荒廢學業(yè)甚至輕生。

借貸大學生的誠信問題是導致“校園貸”違約事件頻發(fā)及“校園貸”亂象的另一個重要原因。大學生對誠信認識不足，無力償還貸款情況下，很多學生選擇逃避責任甚至對于追債公司置之不理，逐漸使所欠債務利滾利，直至無力償還，甚至學生收到司法起訴。隨著貸款體系的不斷規(guī)范，這些行為不僅會使個人誠信缺失，個人信用等級下降，而且可能被記入失信黑名單，一旦納入征信中心，未來生活將收到很大影響。

三、基于誠信教育視角下，校園貸的教育引導

加強誠信教育，杜絕不良信用。大學往往注重專業(yè)知識的課程教育而忽視了品德培養(yǎng)的育人過程，出現(xiàn)一些和大學不匹配的不誠信行為，缺乏基礎的契約精神。高校需要加強大學生的誠信體系構建，針對家庭經(jīng)濟困難學生，要傳達國家獎助學金政策，確保滿足經(jīng)濟困難學生基礎保障性需求。針對創(chuàng)業(yè)困難學生，鼓勵他們多多參加各類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)比賽，爭取到更多企業(yè)的風投支持，并且增加校企合作，確保大學生創(chuàng)業(yè)有更多的資金保證；輔導員要善于利用班級微信群、QQ 群等加強誠信教育。針對大學生“校園貸”的風險防范，邀請專業(yè)人員做好新生入校的安全教育工作，普及金融信貸、網(wǎng)絡金融安全以及高利貸危害等相關知識的普及工作，建立班級“校園貸”普查網(wǎng)；學生注意保護個人信息，不輕信網(wǎng)絡貸款的種種虛假承諾，提升甄別網(wǎng)絡不良貸款的能力。學習傳統(tǒng)文化，增強自身誠信等品德修養(yǎng)。

合理引導消費，規(guī)避貸款陷阱。大學生普遍自制能力差，極易產(chǎn)生沖動型消費行為，且因為群體居住的特點，易互相攀比互相影響。因此，新生入學專題講座應該大力宣傳勤儉節(jié)約的中華美德，鼓勵學生參加勤工儉學、勤工助學活動，讓學生明白掙錢不易，培養(yǎng)節(jié)儉的習慣。學?？梢远ㄆ谂e辦以“理性消費”為主題的形式多樣化的校園活動，努力構建節(jié)約型和諧校園；輔導員要建立班級日常監(jiān)控機制，關注有超前消費、異常消費的學生，將“校園貸”的危險苗頭扼殺在萌芽狀態(tài)，盡量做好學生校園網(wǎng)貸的教育引導工作。輔導員要加強與學生家長的溝通與合作，通過電話溝通、家長群等渠道，加強對學生日常生活的了解，共同幫助學生建立健康的消費理念；大學生應樹立正確的消費觀念，理智地對待消費，合理預算，不攀比、不享樂，杜絕超前消費，規(guī)避貸款陷阱。

提升征信認知，降低金融風險。學?？砷_展金融法律相關選修課程以及專題講座，提升大學生對金融知識以及貸款過程中涉及到的個人信用的認知。大學生要嚴格自律、強化責任，樹立良好的信用意識，積累個人信譽度，培養(yǎng)積極的契約精神。大學生要強化對個人身份信息的管理[4]，不外借身份證，不盲目填寫個人信息，確保個人信息安全，降低信息外漏的風險，確保個人良好的信用記錄。

參考文獻

[1]文伊娃.校園貸”的風險防范及教育引導研究——基于大學生思想政治教育視野下.吉林省教育學院學報[J].2017，3（66）：129-131.

[2]曹光輝.“校園貸”背景下大學生金融風險防范意識的培養(yǎng).經(jīng)濟研究導刊[J]2018，（15）：97-98.

[3]岳清松，葉景明.“校園貸”風險防范與教育引導機制研究.教育教學論壇[J].2018，（10）：39-40.

[4]王詩云，沈妍等.大學校園網(wǎng)絡貸款風險防范研究.時代金融[J]2018，（03）：265-266.