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淺析供應(yīng)鏈金融對中小企業(yè)信貸融資的影響

2018-08-28 08:26劉繼熙
中國管理信息化 2018年11期
關(guān)鍵詞:供應(yīng)鏈金融中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)

劉繼熙

[摘 要] 供應(yīng)鏈金融不斷發(fā)展和中小企業(yè)融資難問題突出的雙重背景下,發(fā)展中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融成為一種支持中小企業(yè)發(fā)展的金融新手段。中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融是從供應(yīng)鏈上下游和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境兩個(gè)層面來影響中小企業(yè)融資的。文章對供應(yīng)鏈鏈條上的供應(yīng)商、中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈金融中的地位進(jìn)行了分析并指出了問題所在。最后對供應(yīng)鏈各節(jié)點(diǎn)的應(yīng)對策略對發(fā)展中小企業(yè)供應(yīng)鏈,促進(jìn)中小企業(yè)更好地發(fā)展進(jìn)行了對策分析。以期通過供應(yīng)鏈金融的發(fā)展幫助中小企業(yè)提高融資能力和金融資本利用率。

[關(guān)鍵詞] 中小企業(yè);供應(yīng)鏈金融;金融機(jī)構(gòu);上下游廠商

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 11. 042

[中圖分類號] F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194(2018)11- 0097- 03

1 引 言

供應(yīng)鏈金融在金融領(lǐng)域大的發(fā)展和運(yùn)用也引起了金融研究者的注意和興趣,供應(yīng)鏈金融可以簡單地解釋為:銀行在向企業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)提供融資、結(jié)算、理財(cái)服務(wù)時(shí),也向其供應(yīng)商和分銷商提供金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融不僅是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新,對于中小企業(yè)、第三方物流、和銀行而言,也是發(fā)展下去的新助力,它有著巨大的市場潛力和良好的風(fēng)險(xiǎn)控制效果。許多金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融的嘗試,其不僅為中小企業(yè)提供了新的融資渠道,還為銀行,信用社等機(jī)構(gòu)提供了更大的利潤空間。最重要的是,供應(yīng)鏈金融對于助推中小企業(yè)發(fā)展,解決我國中小企業(yè)普遍存在的融資難問題以及繁榮市場經(jīng)濟(jì)有極大的促進(jìn)作用。

在現(xiàn)實(shí)企業(yè)實(shí)踐中,發(fā)展中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融是因?yàn)橹行∑髽I(yè)的發(fā)展?fàn)顩r一直不樂觀。中小企業(yè)規(guī)模小,可抵押的固定資產(chǎn)少的同時(shí),融資難、貸款難問題也特別突出,使得中小企業(yè)發(fā)展前景不容樂觀。本文將從中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融談起,分析發(fā)展中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融對中小企業(yè)的影響以及發(fā)展中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融時(shí)遇到的現(xiàn)實(shí)問題。同時(shí),本文也對中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融是通過怎樣的途徑和方式來影響中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)行一定探索,通過結(jié)合多方的力量,就當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)形勢下,提出發(fā)展中小供應(yīng)鏈金融的新辦法,來促進(jìn)中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展,解決企業(yè)融資難問題,讓供應(yīng)鏈金融更好地促進(jìn)中小企業(yè)的成長。

2 中小企業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融的模型結(jié)構(gòu)

在學(xué)術(shù)界,允許延期支付的EOQ(Economic Order Quantity)模型被公認(rèn)為供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的萌芽,隨后的學(xué)者們都以這個(gè)模型為基礎(chǔ)更加深入地研究了供應(yīng)鏈金融。加入世貿(mào)組織以后,我國經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展成果是有目共睹的,但是和大中型企業(yè)和國有企業(yè)相比,中小企業(yè)普遍存在融資難和貸款難的問題。有學(xué)者認(rèn)為供應(yīng)鏈金融可以向大型企業(yè)上下游的弱勢企業(yè)提供信貸支持和融資服務(wù),促進(jìn)大型企業(yè)本身和供應(yīng)鏈上下游企業(yè)完善自身的經(jīng)營和管理方式,解決融資難問題[1]。伴隨這一理論思想的出現(xiàn)供應(yīng)鏈金融進(jìn)入萌芽階段。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下,已有多位學(xué)者對供應(yīng)鏈金融進(jìn)行了相關(guān)深入研究,他們從供應(yīng)鏈金融理論出發(fā),積極探索解決中小企業(yè)金融抑制現(xiàn)象,探索支持中小企業(yè)繁榮發(fā)展的新方法,同時(shí),鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)大膽地進(jìn)行金融創(chuàng)新[2]。

中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融是近年出現(xiàn)的一種新型融資模式,是銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融眼于整個(gè)企業(yè)供應(yīng)鏈體系的評估(從核心企業(yè)生產(chǎn)、上下游企業(yè)的加工運(yùn)輸,再到經(jīng)銷企業(yè)的銷售和最終消費(fèi)者等環(huán)節(jié)),以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn),為產(chǎn)業(yè)鏈的整體運(yùn)行提供資金支持,改變了過往企業(yè)融資主要依賴直接的銀行信貸融資,即改變了銀行對企業(yè)一對一的信貸授信。中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融的流程如圖 1所示。

理論和實(shí)踐的發(fā)展,不斷促使供應(yīng)鏈金融不斷發(fā)展完善。在中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展過程中,結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況,不斷創(chuàng)新出合適中小企業(yè)融資的模式。黑龍江省龍江銀行是較早探索農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的銀行之一,其利用供應(yīng)鏈金融模式(“核心企業(yè)+上下游中小企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)”)對核心企業(yè)的供應(yīng)鏈上下游廠商提供金融融資服務(wù),給其他地區(qū)在發(fā)展中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融提供了借鑒。

3 供應(yīng)鏈金融對供應(yīng)鏈上下游和金融機(jī)構(gòu)的影響

中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融的影響主要有兩方面。一方面,供應(yīng)鏈金融適合中小企業(yè)借助核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的優(yōu)勢,既可以幫助中小企業(yè)緩解自身資金不足的問題,也可以從側(cè)面幫助核心企業(yè)完善供應(yīng)鏈;另一方面在大城市銀行業(yè)務(wù)競爭日益激烈,銀行必須開始探索新的利潤增長點(diǎn),努力創(chuàng)新信貸金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式。最早將供應(yīng)鏈金融在企業(yè)實(shí)踐的是黑龍江省龍江銀行。龍江銀行通過對宏河米業(yè)所在的整個(gè)鏈條提供資金支持,這種模式使得宏河米業(yè)成功獲得了2 580萬元的貸款,而鏈條上的其他47家涉農(nóng)企業(yè)共獲得43 851萬元的貸款[3]。供應(yīng)鏈金融是從企業(yè)層面入手,通過影響供應(yīng)鏈條上的企業(yè)來實(shí)現(xiàn)宏觀層面上對整個(gè)供應(yīng)鏈金融的影響,協(xié)助解決供應(yīng)鏈上中小企業(yè)融資難題。

3.1 供應(yīng)鏈金融對中小企業(yè)和龍頭企業(yè)的影響

3.1.1 對中小企業(yè)的影響

供應(yīng)鏈金融可以幫助核心企業(yè)生產(chǎn)過程中供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)收益。中小企業(yè)作為市場主體之一,存在于大企業(yè)供應(yīng)鏈體系中的諸多環(huán)節(jié),然而與規(guī)模較大、競爭力較強(qiáng)的核心企業(yè)相比,它們處于劣勢地位,在交貨價(jià)格、應(yīng)收賬款賬期等方面缺乏足夠的話語權(quán)和議價(jià)能力[4]。它們的資金回收期很長,因而時(shí)常會(huì)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的現(xiàn)象。但是由于供應(yīng)鏈金融的存在,它們可以借助與龍頭企業(yè)商業(yè)往來,從銀行那里獲得所需資金,從而解決它們?nèi)谫Y難的問題。在這個(gè)過程中,中小企業(yè)獲得商業(yè)信用的方式有很多,例如從龍頭企業(yè)那里賒購生產(chǎn)資料,收到龍頭企業(yè)預(yù)付的農(nóng)產(chǎn)品應(yīng)付購款,或者讓龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款給他們。供應(yīng)鏈金融使得資金流流向在產(chǎn)業(yè)鏈上處于弱勢地位的中小企業(yè),短期來看可以增強(qiáng)他們的盈利能力,長遠(yuǎn)來看可以讓他們與核心企業(yè)之間建立起長期的合作關(guān)系,使整個(gè)供應(yīng)鏈的市場競爭力得到提升[5]。對于中小企業(yè)而言,他們不再是被孤立的、高風(fēng)險(xiǎn)低收益的信貸群體,而變身成為銀行的重要客戶,其生產(chǎn)經(jīng)營與核心企業(yè)捆綁在了一起,大家謀求共贏、共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.2 對龍頭企業(yè)的影響

龍頭企業(yè)不僅是整個(gè)供應(yīng)鏈鏈條的核心,其規(guī)模和盈利能力也直接影響著上下游企業(yè)。在供應(yīng)鏈金融中,基于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)會(huì)與其中意的供應(yīng)商、經(jīng)銷商合作,再利用他們的預(yù)付賬款融資,來周轉(zhuǎn)資金。當(dāng)供應(yīng)鏈金融發(fā)揮其功能時(shí),作為鏈條核心的龍頭企業(yè)可以說受益匪淺,它既可以將自己面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)分散到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈,還可以改變原有落后的管理方式,提高資本利用率,實(shí)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)?;a(chǎn),節(jié)約成本的同時(shí)擴(kuò)大盈利空間。

3.2 供應(yīng)鏈金融對金融機(jī)構(gòu)的影響

銀行等金融機(jī)構(gòu)是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的動(dòng)力,發(fā)展企業(yè)供應(yīng)鏈金融可以不斷完善農(nóng)村金融體系有利于銀行減少損失,降低不確定性風(fēng)險(xiǎn)。對于銀行而言,貸前資產(chǎn)審查和貸后監(jiān)督都很消耗成本。供應(yīng)鏈金融的發(fā)展依賴于強(qiáng)大信息流,發(fā)展供應(yīng)鏈金融時(shí)銀行能夠借助物流企業(yè)清楚地知道資金和商品的狀態(tài),減少信息不對稱性和道德風(fēng)險(xiǎn)。此外,供應(yīng)鏈金融是以核心企業(yè)為起點(diǎn)的統(tǒng)一融資管理,比起傳統(tǒng)的簡單信貸模式,其業(yè)務(wù)明顯集中,信貸額度增大,結(jié)算方式簡化,服務(wù)成本更低,節(jié)約了銀行成本[6]。供應(yīng)鏈金融不僅會(huì)刺激金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新,還能吸引更多的金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù),為中小企業(yè)發(fā)展提供更多金融服務(wù),因此從側(cè)面來講,發(fā)展企業(yè)供應(yīng)鏈金融也有利于銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

4 中小企業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融的問題及對策

4.1 供應(yīng)鏈金融在發(fā)展中遇到的問題

許多中小企業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融的過程中遇到許多問題:(1)從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的角度出發(fā),目前產(chǎn)業(yè)鏈條涉及的企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小、供應(yīng)鏈條短,鏈上的企業(yè)合作不緊密,協(xié)調(diào)性差。另外,現(xiàn)存龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)化規(guī)模還比較小,有的剛引入物流管理和供應(yīng)鏈管理,管理體制還不夠健全。(2)信息技術(shù)的制約,使得物流、資金流和信息流不能協(xié)調(diào)順暢,交易費(fèi)用高,缺乏供應(yīng)鏈運(yùn)作堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。許多企業(yè)缺乏系統(tǒng)的管理軟件,信息流的傳遞慢。(3)在思想觀念上,中小企業(yè)很多是依賴銀行的貸款和民間借貸,對結(jié)算和融資、理財(cái),供應(yīng)鏈金融等金融服務(wù)還沒有充分地利用起來[7]。同時(shí)目前面對中小企業(yè)的金融市場還很不發(fā)達(dá),金融產(chǎn)品種類也少,不能滿足每個(gè)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)產(chǎn)生的融資需求,在中小縣城落戶的銀行最主要的金融服務(wù)還是吸收存款和住房抵押貸款。

4.2 發(fā)展中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融的對策

對于銀行來說,供應(yīng)鏈金融本來就是自己信貸業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新,要使它達(dá)到預(yù)期的效果,就必須認(rèn)清中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀,大膽認(rèn)真地設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。同時(shí),認(rèn)真完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度。銀行可以嘗試?yán)脽o網(wǎng)點(diǎn)銀行為農(nóng)村提供金融服務(wù)。

對于核心企業(yè)而言,其在供應(yīng)鏈上的作用十分關(guān)鍵,核心企業(yè)是把分散生產(chǎn)與整個(gè)市場聯(lián)系起來的橋梁,而且它的經(jīng)營能力直接關(guān)系到中小企業(yè)的收入,所以核心企業(yè)必須加強(qiáng)自身建設(shè),完善管理制度、健全財(cái)務(wù)管理機(jī)制,減少與銀行之間的信息不對稱現(xiàn)象。再則作為核心的龍頭企業(yè)要和中小企業(yè)合理分配利益,實(shí)現(xiàn)共贏是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的核心。

產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)要充分利用供應(yīng)鏈金融來補(bǔ)充資金流,在應(yīng)收賬款的賬期還很短的時(shí)候,可以以應(yīng)收賬款為擔(dān)保獲得貸款提高企業(yè)資金的利用率。除此之外,企業(yè)應(yīng)該自覺自主地加大對生產(chǎn)經(jīng)營方式的創(chuàng)新力度,進(jìn)一步提高生產(chǎn)水平,加強(qiáng)對質(zhì)量的管理力度,留下好的品牌和企業(yè)形象。

最后,發(fā)展供應(yīng)鏈金融離不開政府的宏觀調(diào)控。要使供應(yīng)鏈金融在中小企業(yè)融資方面發(fā)揮其作用,對于這政府而言,首先應(yīng)該建立健全供應(yīng)鏈金融的金融法規(guī)制度,尤其是銀行授信制度、擔(dān)保制度和保險(xiǎn)制度。其次,扶持培育龍頭企業(yè),讓龍頭企業(yè)帶領(lǐng)中小企業(yè)通過規(guī)?;?、專業(yè)化的生產(chǎn)模式,實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)發(fā)展,協(xié)助金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,以增強(qiáng)供應(yīng)鏈抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外,還可以在企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間搭建公開透明的信息服務(wù)平臺(tái),為發(fā)展企業(yè)供應(yīng)鏈金融提供良好的外部環(huán)境。

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