池茜　陳滸　呂雁斐

摘要：年輕一代提前消費的觀念促使網(wǎng)絡信貸平臺隨之興起，其隱患也隨之而來。對于大學生深陷校園貸泥潭的消費情況和現(xiàn)存問題，銀監(jiān)會、教育部等六部委聯(lián)合印發(fā)了關于叫停向大學生發(fā)放網(wǎng)絡現(xiàn)金貸款的業(yè)務。但是，以大學生為首的消費欲望不斷被放大，收入與支出明顯不相匹配，主要面向這一部分人群的消費貸并未被叫停，這仍值得探究。文章使用大學生對規(guī)模較大的小貸平臺諸如花唄以及京東白條使用情況的相關數(shù)據(jù)，根據(jù)調查結果、被采訪者真實體會，從而引導大學生樹立正確的消費觀。

關鍵詞：消費貸；消費觀念；謹防陷阱

近年來消費貸作為一種新興的消費模式，其較低的門檻、便捷的辦理程序、迅速的放款，受到了眾多消費能力尚且不足然而又有消費需求的消費者的廣泛歡迎。其中，在校大學生由于沒有穩(wěn)定的收入，缺乏借款途徑，卻不乏強烈的消費需求，儼然成了消費貸使用的“領頭大軍”。

一、消費貸的使用現(xiàn)狀

據(jù)調查，每月9號為大學生最為煎熬的日子，探其原因，并不是因為繁忙的學業(yè)也就無謂“考試日”，而是因為每月9號是花唄還款日，說來令人啼笑皆非。不得不承認傳統(tǒng)電商平臺阿里巴巴旗下螞蟻金服推出的“花唄”、“借唄”業(yè)務以及京東推出的京東白條業(yè)務，不僅對在校大學生，乃至于對整個中國的經(jīng)濟、金融行業(yè)的發(fā)展都有重要的影響。

在現(xiàn)金貸業(yè)務遭遇全國整肅的高政策壓力的大環(huán)境之下，整個現(xiàn)金貸行業(yè)風聲鶴唳，默然無聲。借唄是支付寶旗下的另一款消費借貸產(chǎn)品，其用戶的資金用途也主要集中在消費領域。2017年下半年起，迫于涉嚴重違反央行相關的監(jiān)管規(guī)定，借唄不得不主動關閉部分用戶的賬戶，以控制借貸余額。而花唄由于其具備了相對明確的消費場景，還擁有一定基礎資產(chǎn)，并且屬于強資產(chǎn)弱主體的產(chǎn)品類型，監(jiān)管相對寬松，市場接受度也很高。簡單來說，對于用戶而言，借唄是類似于信用卡的提現(xiàn)業(yè)務，而花唄、白條則更像是信用卡的消費業(yè)務。

2017年5月，螞蟻花唄官方發(fā)布的《2017年中國年輕人消費生活報告》中，就有涉及：“在中國，90后年輕一代是花唄的主力軍，25%的90后擁有花唄?！?艾瑞網(wǎng)2017年度數(shù)據(jù)調查更是顯示，已經(jīng)有近四成的90后把花唄作為消費時的首選支付方式。

此前，在進行透支消費時必須要在商業(yè)銀行開通信用卡。不過信用卡的申請周期一般都較長，也需要提交一定的申請資料，而大學生顯然不滿足申請信用卡的條件（大學生信用卡業(yè)務也已經(jīng)被叫停）。相比較之下，花唄、白條的開通條件就沒有那么嚴苛了，只需要在網(wǎng)上簡單提交姓名、身份證、銀行卡信息核驗身份后，就能在短短幾秒內開通使用。今天，伴隨著螞蟻金服、京東金融的巨大推動力之下，消費金融正在以飛快的速度邁向一個全然不同的細分市場。校園消費金融、租房消費金融、旅游消費金融……白條、花唄正全速向所有的消費市場進軍。

二、消費貸的可行性

距離2017年度“雙十一”已經(jīng)過去好幾個月，除了再一次打破紀錄的天價成交額，還有各地剁手族的奇聞異事，外媒也開始總結和回顧在此期間值得圈點的業(yè)務以及新零售的進展。美國科技媒體Technode報道，在“雙十一”期間，花唄為用戶臨時提高了近80%的信用額度，總額度高達1760億元，讓消費者多消費大約2200元人民幣。這就意味著，消費者的購物欲隨著可支配額度的增加而隨之增加，購買了許多原本沒必要購買的產(chǎn)品。社交網(wǎng)絡營銷機構Walkthechat發(fā)布的報告中稱，花唄的數(shù)據(jù)令人極其受到鼓舞，預示著年輕用戶更愿意通過信貸去消費，反過來也將會促進內需。

說白了，花唄、白條都是消費貸，螞蟻花唄最開始依托于天貓商城、淘寶，白條最開始則依托于京東商城，電商平臺最初的支付方式僅限于銀行卡、支付寶，在這個基礎之上累積了相當大規(guī)模的用戶以后，就會有越來越多的平臺愿意與他們合作，諸如一些大型商場、小型門店，甚至是教育平臺，也就意味著在越來越多消費場合可以使用。有了這種消費貸，人們“買買買”的能力進一步提升，特別是那些原本就收入較低甚至無收入、消費能力不太強的學生黨。

調查結果顯示，月均消費在1000元以下的中低消費人群，經(jīng)使用螞蟻花唄或者白條之后，消費力提高了五成有余。

三、消費貸的使用對年輕人的影響

一個女大學生如是說道：“去年‘雙十一的花唄還沒還完，今年‘雙十一又為自己的美麗事業(yè)‘投資了兩萬多塊。眼看著9號還款日馬上就要到了，連腳指頭都能猜到我有多焦慮。”還有人提到：“盡管淘寶、京東、支付寶已經(jīng)來來回回卸載了好幾遍，但還款賬單還是那么長，真是叫人又愛又恨?！币陨洗蟾乓彩呛芏嗄贻p大學生的真實內心寫照，他們是花唄、白條的活躍用戶?；蛘邠Q個角度看待類似花唄之類的平臺，在一開始實際上就是把目標鎖定在這些人群身上的。

（一）部分年輕人價值觀出現(xiàn)偏差

樂于接受新事物，年輕，沉迷于互聯(lián)網(wǎng)，是大學生的普遍特征。更為重要的是，他們之中絕大部分人的收入與其消費欲望根本不相匹配。在鋪天蓋地的廣告里，這種欲望似乎有了一個新的說法：“活成想要的樣子”。要有個人愛好、向往自由，要去看看世界，這是廣告里的“自我”；在廣告之外，年輕人們又給“自我”賦予了很多種不盡相同的表達方式。例如，帶有新功能的最新款手機要買，心心念的化妝品要買，好看的鞋子包包也要買。在花唄白條等的加持下，“買買買”幾乎變成一條捷徑，讓他們能夠以最快的速度，變成最想要的樣子，得以過著不將就的人生。其本質不過是涉世未深的大學生虛榮心的爆棚，攀比心理的不斷升級。

（二）年輕人的金錢觀、消費觀也受到影響

更多的誘惑一波波襲來：花唄推出了“大學生認證”，趣店公開聲明“壞賬不追究”，各種平臺無處不在的抽獎、紅包和滿減，在這種待遇之下，誘惑接踵而至，很多年輕人根本無法抵制誘惑，消費欲望也被無限的放大?；ヂ?lián)網(wǎng)社交平臺熱議的“男朋友不給花錢就是不愛的象征”、“不花錢的人一定不豁達”簡直令人三觀全毀，當周圍的一切都跟“花錢”有關，連個人情感都摻雜著“銅臭味”的時候，只要你不夠理智，很容易過度消費，一不小心掉入消費貸的大坑中。

（三）缺錢—借錢形成惡性循環(huán)

因為缺錢而借錢，又因為缺乏償還能力而不得不再想辦法，結果就是深陷消費貸泥潭無法自拔。道高一尺，魔高一丈，隨之滋生的花唄、白條套現(xiàn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈在違法的邊緣不斷試探，破壞行業(yè)規(guī)則，更有想走捷徑套現(xiàn)反被騙的案例時有發(fā)生，一些不法分子在電商平臺上高調叫賣套現(xiàn)機。

那些掉入消費貸陷阱的年輕人，真的有那么缺錢嗎？在一份大學生消費信貸的問卷調查報告中，有數(shù)據(jù)顯示，大約64%使用花唄的大學生，都是用花唄、白條來購買電子產(chǎn)品、化妝品和奢侈品等高端產(chǎn)品。經(jīng)采訪一些經(jīng)常使用花唄、白條的大學生，調查發(fā)現(xiàn)，在他們的賬單中，最常見的是球鞋、口紅、包包、電子產(chǎn)品，還有旅游項目，生活必需品幾乎看不到。也就是說，大部分人都不是真的很缺錢，只是被其消費欲望所拖累，才不得以選擇了分期和借貸。

四、深陷消費貸的原因

現(xiàn)代化社會里，方便的借貸和超前的消費，在某種程度上來說是一種進步。只是如此借貸有點過于方便，網(wǎng)站上隨處可見的借貸廣告，手機應用商店里幾百個消費貸APP。這樣呈井噴狀況的消費貸，把很多本該在純凈校園里讀書的大學生拉下水?；▎h的日逾期利率為0.05%，換算成年利率竟然高達至18.25%；白條的日逾期利率則為0.03%，換算后年利率也有10.95%。不少人想盡辦法挖東墻補西墻，繳納數(shù)額越來越多的違約金，上岸越來越難。探其根源，都是欲望在作祟。

這些“吃人”的欲望，最開始可能只是想要一支色彩鮮艷的口紅，還想要功能強大的新款手機。一個關于“裸貸”女大學生的真實采訪令人震撼，其中一個女生裸條借款的主要原因就是還不起幾千塊的花唄。為了幾支唇膏、幾雙鞋子，逐漸從花唄、借唄、校園貸、裸貸，一步步走上一條出賣自己肉體的不歸之路。不敢相信甚至有層出不窮的新聞報道女大學生為還款而突破底線，一時間女大學生名譽、信譽受損嚴重，只能默默吞下自己親手種下的惡果。

“一開始我的花唄額度只有2000塊，每月父母給的生活費也差不多是這個數(shù)額，剛開始我都能勉強還上。后來額度提到了5000塊，我用的更多了，還起來也越來越吃力，到最后真的還不了了，被人騙了，走上這條路。我真的不是變相變身，是真的想還完錢，趕快結束這段瘋狂的買買買?！比欢⒉幻靼?，這種東西宛如罌粟一般，一旦沾上，就會有無窮無盡的下一次，怎么可能輕易擺脫？有關調查發(fā)現(xiàn)，背負著消費貸的人群中，高達95%之多的負債者在兩個以上的消費貸平臺上有借貸記錄。而在一而再再而三的透支消費中，他們偏離了最初“想要的生活”，甚至成為某種商品，誤入不良歧途，連正常的生活都變得遙不可及。

根據(jù)經(jīng)濟學家Prelec的觀點，“人們在進行信用支付時，體會到的‘消費快樂最為強烈，而‘還款疼痛感最為微弱。”換句話說，就是“先消費后還款”讓人感到最舒適。而這也正好是消費貸最讓人欲罷不能的潛在陷阱。要想不被套路，唯有謹慎克制內心蓬勃生長的消費欲望，將其消滅在萌芽階段。

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*基金項目：江蘇省高等學校大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目，編號：201711287017Z。

（作者單位：南京審計大學）