黎耀斌

(深圳大學(xué) 法學(xué)院,廣東 深圳 518000)

實(shí)踐中,由于人身保險(xiǎn)合同大多采用分期繳付的方式,使得其具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn),但這也使得在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中基于種種因素的干擾,導(dǎo)致投保人沒(méi)能對(duì)到期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行按期繳付,偏移了投保人和保險(xiǎn)人之間原有的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,甚至到某種程度上將終止保險(xiǎn)合同的效力。無(wú)論是對(duì)投保人,還是對(duì)保險(xiǎn)人而言,這樣的結(jié)果都是不利的。因此,為了保證合同效力的持續(xù)性,寬限期和保險(xiǎn)人催告繳費(fèi)制度便應(yīng)運(yùn)而生。但是我國(guó)現(xiàn)行立法對(duì)此規(guī)定不甚明晰,導(dǎo)致保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的混亂。

一、催告行為規(guī)制中存在的問(wèn)題分析

(一)國(guó)內(nèi)對(duì)催告行為的立法規(guī)制

1.催告的性質(zhì)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十六條第一款規(guī)定,如果投保人對(duì)于其到期的保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)有進(jìn)行繳付,那么保險(xiǎn)人有著兩個(gè)選擇的權(quán)利:一是自催告后投保人超過(guò)30日沒(méi)有支付到期保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止的立法模式;二是不催告投保人,自投保人應(yīng)當(dāng)繳納到期保險(xiǎn)費(fèi)期限屆滿超過(guò)60日而自動(dòng)產(chǎn)生保險(xiǎn)合同效力中止的情形。換言之,保險(xiǎn)人的催告行為在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中的性質(zhì)屬于可為行為。即便存在寬限期制度,但保險(xiǎn)人是否必須承擔(dān)繳費(fèi)催告的義務(wù),這在法律上是沒(méi)有要求的。

2.催告的構(gòu)成要件。其一,催告的時(shí)間要件。當(dāng)投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)人履行催告義務(wù)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)是在到期后,換言之,只有當(dāng)履行期屆滿后保險(xiǎn)人實(shí)施催繳保險(xiǎn)費(fèi)的行為才是契合我國(guó)相關(guān)規(guī)范的催告行為。其二,催告的地點(diǎn)要件。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十八條第二款的規(guī)定可知:保險(xiǎn)合同中應(yīng)有有關(guān)人員的姓名或名稱、住所,當(dāng)其中住所發(fā)生變更時(shí),投保人須就此對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行通知,在接到通知后保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以變更后的住所為催告地址。其三,催告的對(duì)象要件。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)條款和實(shí)踐中保險(xiǎn)合同的約定,與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并依期繳付應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)的是投保人,因此投保人作為催告的對(duì)象較為妥當(dāng)。其四,催告的形式要件。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)此沒(méi)有作出明確的規(guī)定,但是在實(shí)務(wù)中,多采取書(shū)面形式。其五,催告的內(nèi)容要件。其內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括繳費(fèi)的時(shí)間、金額以及不繳費(fèi)的惡果等。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于其中的繳費(fèi)時(shí)間、金額并無(wú)明確地規(guī)定,僅簡(jiǎn)單地規(guī)定了保險(xiǎn)人催告繳費(fèi)事項(xiàng)。而《保險(xiǎn)法》對(duì)于不繳費(fèi)的后果是進(jìn)行了保險(xiǎn)合同效力中止的法律設(shè)計(jì)。換而言之,如果在保險(xiǎn)人催告后,投保人在寬限期內(nèi)對(duì)到期保險(xiǎn)費(fèi)仍然是不予繳付,那將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同發(fā)生效力中止的不利后果。

(二)存在的問(wèn)題及分析

1.催告行為的性質(zhì)認(rèn)定上有誤。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十六條第一款規(guī)定可知,我國(guó)2009年修訂的《保險(xiǎn)法》較之原《保險(xiǎn)法》而言,增加了保險(xiǎn)人的催告義務(wù)。但我國(guó)對(duì)此的規(guī)定卻沒(méi)有仿照大法法系中多數(shù)國(guó)家和地區(qū)所采取的將繳費(fèi)催告規(guī)定為保險(xiǎn)人的法定義務(wù),也沒(méi)有采取類(lèi)似于英美法系多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的做法,即否定繳費(fèi)催告為保險(xiǎn)人的義務(wù)的存在,而是別出心裁地采取了“雙軌制”。所謂的“雙軌制”是指保險(xiǎn)人一方可以催告投保人,在實(shí)施催告行為之日起,寬限期開(kāi)始計(jì)算。但是保險(xiǎn)人一方也可以不實(shí)施催告行為,等繳費(fèi)到期日屆期后計(jì)算寬限期,甚至允許當(dāng)事人對(duì)此自行約定。繳費(fèi)催告并不是保險(xiǎn)合同效力中止的必要條件,保險(xiǎn)費(fèi)繳納期限屆至后六十日內(nèi)不繳納保險(xiǎn)費(fèi)的,即使沒(méi)有保險(xiǎn)人對(duì)投保人進(jìn)行催告,不影響保險(xiǎn)合同效力的中止。有學(xué)者認(rèn)為,我國(guó)的“雙軌制”合法合理。雖然表面上看這更加圓全,但實(shí)則大謬不然。因?yàn)閷捪奁诘拇嬖诒揪褪怯捎谌松肀ｋU(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性和分期繳納的方式造就的,在此期間常出現(xiàn)基于種種緣由而導(dǎo)致投保人非本意地沒(méi)有依期繳付到期保險(xiǎn)費(fèi)的情形。若保險(xiǎn)人沒(méi)有實(shí)施催告行為,那么在60日寬限期經(jīng)過(guò)后,投保人仍舊很有可能無(wú)法知悉保費(fèi)繳付的最后期限。這招致當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)理賠時(shí)方才驚覺(jué)由于續(xù)期保費(fèi)的欠繳導(dǎo)致保險(xiǎn)合同停效的不利后果。如此一來(lái),投保人的處境就較為被動(dòng),權(quán)益難以得到及時(shí)的補(bǔ)救。由此,若保險(xiǎn)人擁有是否予以催告的選擇權(quán),那么當(dāng)保險(xiǎn)人不予催告時(shí),投保人將失去他人提示其處于未繳費(fèi)狀態(tài)的機(jī)會(huì),這對(duì)投保人的權(quán)益保護(hù)而言是不利的。所以,如此規(guī)范有違寬限期制度設(shè)立的初衷。從投保人的角度出發(fā),由于一時(shí)疏忽或一時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難而沒(méi)有繳納應(yīng)繳的到期保險(xiǎn)費(fèi)的情況比比皆是,也實(shí)屬情有可原,若法律能將當(dāng)投保人欠繳到期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)保險(xiǎn)人的催告規(guī)定為保險(xiǎn)人的法定義務(wù),能更好地貫徹《保險(xiǎn)法》側(cè)重與保護(hù)作為弱勢(shì)一方的投保人的利益的立法初衷。另一方面,若沒(méi)有催告,導(dǎo)致更多的保險(xiǎn)合同在經(jīng)過(guò)三十日寬限期后即告中止,投保人申請(qǐng)復(fù)效時(shí),可能出現(xiàn)保險(xiǎn)人以投保人在合同效力中止期間被保險(xiǎn)人的情況惡化為由拒絕回復(fù)保險(xiǎn)合同的效力,這會(huì)導(dǎo)致道德滑坡的出現(xiàn),最終受損的是投保人一方的權(quán)益。

2.催告的對(duì)象范圍過(guò)于狹窄。如前所述,當(dāng)投保人欠繳到期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)人可催告投保人盡快繳付應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)。但是,催告的對(duì)象范圍僅僅包括投保人是否顯得過(guò)于單一?對(duì)此,各國(guó)立法不盡一致。根據(jù)韓國(guó)《商法》第六百五十第二款和第三款特別規(guī)定,[1]在韓國(guó),保險(xiǎn)人不僅負(fù)有催告欠繳到期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人的法定義務(wù),而且在投保人欠繳到期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),對(duì)投保人以外的其他主體也有催告的義務(wù)。如此一來(lái),由于催告對(duì)象的范圍擴(kuò)大,摒棄原有單一催告對(duì)象的制度設(shè)計(jì),催告行為的作用得到擴(kuò)大。此種法律設(shè)計(jì)所帶來(lái)的良好的法律效果,值得深思。對(duì)于此種“復(fù)催告義務(wù)”,有學(xué)者認(rèn)為過(guò)分加重保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的義務(wù)。但實(shí)則不然,對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō),“復(fù)催告義務(wù)”的存在弊遠(yuǎn)大于利,較之寬限期制度,更能發(fā)揮提示的作用。一方面,有利于相關(guān)主體通知和轉(zhuǎn)達(dá)投保人,協(xié)助投保人維持保險(xiǎn)合同的效力。另一方面,有利于保險(xiǎn)知識(shí)的普及,增強(qiáng)投保人的保險(xiǎn)意識(shí)。

3.沒(méi)有強(qiáng)制性要求催告書(shū)采用書(shū)面的形式。我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確保險(xiǎn)人是否需要采用書(shū)面形式對(duì)欠繳到期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人進(jìn)行催告。而在實(shí)務(wù)中,通常采用書(shū)面形式。該立法上的疏漏可能是由于我國(guó)采取“雙軌制”,即使保險(xiǎn)人沒(méi)有實(shí)施催告,只要其靜待60日寬限期經(jīng)過(guò),在此期間投保人沒(méi)有繳付應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi),即發(fā)生保險(xiǎn)合同效力中止的后果。正是由于即便沒(méi)有催告也有其他的法定解決措施的原因,催告的形式要件的再設(shè)定或許就稍顯累贅。然而,各國(guó)大多都規(guī)定了保險(xiǎn)人以書(shū)面形式對(duì)投保人進(jìn)行催告,催告投保人及時(shí)繳納到期保險(xiǎn)費(fèi)。此做法更能達(dá)到提醒投保人及時(shí)繳納保費(fèi)的效果,所以有必要對(duì)催告的形式要件進(jìn)行明確。

4.沒(méi)有規(guī)定利息。當(dāng)投保人由于欠繳到期保險(xiǎn)費(fèi)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止,而后又向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效時(shí),投保人是否負(fù)擔(dān)繳納相應(yīng)利息的義務(wù),這在我國(guó)法律層面上尚未明晰,不利于催促當(dāng)事人及時(shí)繳納到期保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)此,德國(guó)《保險(xiǎn)合同法》將到期保險(xiǎn)費(fèi)及相應(yīng)利息作為催告的一項(xiàng)內(nèi)容的規(guī)定。[2]由于投保人沒(méi)有按期繳納到期保險(xiǎn)費(fèi),而其未繳費(fèi)期間,保險(xiǎn)人仍然承擔(dān)著保險(xiǎn)義務(wù),所以理應(yīng)收取投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)所產(chǎn)生的利息。而該利息的缺失應(yīng)歸責(zé)于投保人的欠繳行為,為了補(bǔ)償保險(xiǎn)人遭受的損失,達(dá)到公平的目的,而在催告書(shū)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括欠繳的到期保險(xiǎn)費(fèi)的利息。

二、催告義務(wù)的國(guó)內(nèi)外立法比較

(一)境內(nèi)外對(duì)催告行為的不同規(guī)定

1.部分國(guó)家或地區(qū)將催告行為定性為保險(xiǎn)人權(quán)利。部分國(guó)家和地區(qū)將催告行為定性為權(quán)利,當(dāng)投保人欠繳到期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)人的催告行為為可為行為。如美國(guó)人壽保險(xiǎn)通例規(guī)定,如果保險(xiǎn)費(fèi)給付遲延,保險(xiǎn)合同即依其約定或當(dāng)然停止效力或自動(dòng)變更為一次繳納的保險(xiǎn)合同,除非法律另有規(guī)定,保險(xiǎn)人不負(fù)有催告的義務(wù)。[3]在一些判例中,保單受讓人主張保險(xiǎn)人應(yīng)向其通知保險(xiǎn)費(fèi)交付延遲這一事項(xiàng),法院駁回這一主張。[4]但是,在實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)人大多還是會(huì)在保險(xiǎn)費(fèi)繳納期限屆至前對(duì)投保人予以催告。在形式上,保險(xiǎn)公司一般會(huì)在保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)期限屆至前的一兩個(gè)星期內(nèi),向投保人遞送書(shū)面形式的繳費(fèi)通知單,或者以電子郵件的形式發(fā)送繳費(fèi)通知單。告知投保人近期應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)金額以及逾期的不利后果,以此推動(dòng)投保人及時(shí)補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)。之所以保險(xiǎn)人主動(dòng)催告,是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單的失效對(duì)其有弊無(wú)利。

2.部分國(guó)家或地區(qū)將催告行為定性為保險(xiǎn)人義務(wù)。部分國(guó)家或地區(qū)將催告行為定性為保險(xiǎn)人的義務(wù),如韓國(guó)《商法》第六百五十條第二款、第三款[5]的規(guī)定,又如我國(guó)澳門(mén)地區(qū)的《澳門(mén)商法典》第一千零四十五條第二款、第三款[6]規(guī)定。由于人身保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性的特征以及實(shí)務(wù)中對(duì)此大多采用分期繳付的方式,而導(dǎo)致實(shí)務(wù)中投保人沒(méi)有按期繳納到期保險(xiǎn)費(fèi)的情況屢見(jiàn)不鮮,而對(duì)此的應(yīng)對(duì)措施是將保險(xiǎn)人的催告定性為應(yīng)為行為,即當(dāng)投保人欠繳到期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)人必須履行催告義務(wù),并適用寬限期。如此一來(lái),便能更好地保證保險(xiǎn)合同效力的延續(xù),并減少投保人與保險(xiǎn)人之間的糾紛。簡(jiǎn)言之,部分國(guó)家和地區(qū)將保險(xiǎn)人的繳費(fèi)催告義務(wù)規(guī)定為法定義務(wù),如果保險(xiǎn)人不履行該義務(wù),便要承擔(dān)相應(yīng)的后果,即保險(xiǎn)合同的效力不因投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)而中止。最后,保險(xiǎn)人的法定催告行為應(yīng)當(dāng)在到期保險(xiǎn)費(fèi)繳納期限屆滿后采期后催告的方式為大陸法系國(guó)家和地區(qū)普遍接受,如澳門(mén)地區(qū)《澳門(mén)商法典》第一千零四十五條規(guī)定。[7]多采用期后通知的方式是因?yàn)?“履行期屆滿前的催告,違反了保險(xiǎn)人不得在到期日期要求支付保費(fèi)的規(guī)定,如此積極的提前行為對(duì)保險(xiǎn)人和投保人而言都失去了應(yīng)有的作用和意義?！盵8]基于此,我國(guó)也是采納此種期后催告的做法,即《保險(xiǎn)法》規(guī)定的催告行為指當(dāng)履行期屆滿后保險(xiǎn)人所實(shí)施的催告行為才是合乎我國(guó)法律規(guī)定的催告行為。

(二)催告行為應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)人義務(wù)的理由

在實(shí)務(wù)中,由于保險(xiǎn)公司對(duì)于人身保險(xiǎn)合同的收費(fèi)方式基本采納分期繳付的做法,在投保后,投保人按照與保險(xiǎn)人的約定,依據(jù)已簽訂的保險(xiǎn)合同繳納到期保險(xiǎn)費(fèi)。但倘若由于外在因素的影響導(dǎo)致投保人非故意地欠繳到期的保險(xiǎn)費(fèi),使得其與保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)天平失衡,甚至產(chǎn)生保險(xiǎn)合同效力終止的結(jié)果。該結(jié)果對(duì)于投保人和保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō),都是不利的。投保人由于欠繳到期保險(xiǎn)費(fèi),導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止,喪失保險(xiǎn)合同的保障,而對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō),則是損失了保險(xiǎn)費(fèi)。因此,各國(guó)對(duì)于投保人出現(xiàn)欠繳到期保險(xiǎn)費(fèi)的情形時(shí)都會(huì)在立法設(shè)計(jì)上對(duì)此給予相應(yīng)的保障,即名為“寬限期”的時(shí)間緩沖設(shè)計(jì),并對(duì)作為其前置程序的“催告行為”給予相應(yīng)的規(guī)定,由此提醒投保人如期繳付保險(xiǎn)費(fèi),維持投保人與保險(xiǎn)人之間基于保險(xiǎn)合同帶來(lái)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。筆者認(rèn)為,如果能在法律設(shè)計(jì)上對(duì)保險(xiǎn)人課以繳費(fèi)催告的義務(wù),可更加切實(shí)有效地保護(hù)投保人的利益,在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間,避免投保人由于種種原因?qū)е路潜疽獾厍防U到期保險(xiǎn)費(fèi)并中止保險(xiǎn)合同的效力,進(jìn)而喪失保險(xiǎn)合同的保障。

三、催告義務(wù)的立法建議

(一)明確催告義務(wù)的強(qiáng)制性并刪除寬限期六十日的規(guī)定

1.明確保險(xiǎn)人的催告義務(wù)。由于人身保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性以及實(shí)務(wù)中基本采用分期繳付的支付方式,因此,如果能在法律的層面上對(duì)保險(xiǎn)人加以催告投保人支付到期保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),這一方面既能給予一時(shí)疏忽的投保人及時(shí)在規(guī)定的寬限期內(nèi)完成保險(xiǎn)費(fèi)的繳付,繼續(xù)保障投保人基于保險(xiǎn)合同所享有的權(quán)益,又能有效地減少由于這方面原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)人與投保人之間的爭(zhēng)執(zhí)。對(duì)此,我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的相關(guān)規(guī)定或許能夠成為一個(gè)借鑒。在該地區(qū),當(dāng)投保人沒(méi)有在規(guī)定的期限內(nèi)繳付應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行催告。從法律層面上對(duì)催告所涉及到的催告方式、內(nèi)容以及催告后投保人該如何繳付保險(xiǎn)費(fèi)也都一一列明。首先,催告須以書(shū)面的形式送達(dá)投保人的住所,且須由投保人或其近親屬簽收方可視為送達(dá)。其次,催告的內(nèi)容包括告知投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的情況和欠繳的金額,以及經(jīng)催告后仍舊不繳付保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)導(dǎo)致雙方權(quán)利義務(wù)的變化等,由此達(dá)到督促投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)的目的,避免中止人身保險(xiǎn)合同的效力,保證被保險(xiǎn)人仍舊處于保險(xiǎn)合同的保護(hù)。最后,可以按照人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)的繳付。而且,由于投保人在與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同之時(shí)已經(jīng)在保單上注明了自身的聯(lián)系方式、家庭住址等信息,這使得保險(xiǎn)人對(duì)投保人進(jìn)行催告提供了可能性。此外,進(jìn)行催告也是需要經(jīng)費(fèi)的,保險(xiǎn)人可以在法律規(guī)定的范圍內(nèi),在附加費(fèi)用的計(jì)算中不遺漏催告所產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用,使得保險(xiǎn)人對(duì)投保人進(jìn)行催告不會(huì)造成保險(xiǎn)人的支出負(fù)擔(dān)。

2.廢除對(duì)寬限期實(shí)行“雙軌制”。我國(guó)2009年修訂的《保險(xiǎn)法》第三十六條明確規(guī)定,我國(guó)對(duì)于寬限期是實(shí)行“雙軌制”的,既保留了修訂前《保險(xiǎn)法》規(guī)定的60日寬限期,又增加了催告后30日的寬限期,此種并存的立法模式給實(shí)務(wù)帶來(lái)了一層迷霧,如何適用該“雙軌制”在理論界和實(shí)務(wù)界都是有一定爭(zhēng)議的,在實(shí)務(wù)中表現(xiàn)得甚為明顯,在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,投保人和保險(xiǎn)人往往就寬限期的計(jì)算存在爭(zhēng)議,無(wú)法確定寬限期長(zhǎng)短時(shí),保險(xiǎn)人容易采取最有利于自身利益的方式,推脫責(zé)任,損害作為弱勢(shì)一方的投保人的利益。正是“雙軌制”的存在和實(shí)務(wù)操作中的非嚴(yán)謹(jǐn)性,既不能有力地保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的權(quán)益,也不能很好地促進(jìn)保險(xiǎn)這一傳統(tǒng)行當(dāng)?shù)牧夹园l(fā)展。

(二)確立催告書(shū)的書(shū)面形式要件并完善其內(nèi)容

縱觀各國(guó)和各地區(qū),大多采用以書(shū)面形式寄送催告書(shū)的方式。

1.催告采取書(shū)面方式的理由。一方面,由于書(shū)面形式比起電話、短信、電子郵件等非書(shū)面形式更加正式,所以催告書(shū)如果能采用書(shū)面形式可以更好地督促被催告人及時(shí)履行義務(wù)。另一方面,催告書(shū)采用書(shū)面形式有利于保全證據(jù),更好地解決以后可能出現(xiàn)的保險(xiǎn)糾紛。如保險(xiǎn)人可根據(jù)曾經(jīng)發(fā)出的書(shū)面催告書(shū)和曾經(jīng)送達(dá)的相關(guān)證書(shū)以反駁投保人對(duì)催告行為的否認(rèn)。[9]此外,此種做法也更加符合經(jīng)濟(jì)合理的需要,在我國(guó),掛號(hào)信附回執(zhí)的收費(fèi)低廉,有利于減少費(fèi)用支出。因此,我國(guó)應(yīng)當(dāng)以立法的形式確定以書(shū)面的方式進(jìn)行催告。

2.催告書(shū)的內(nèi)容應(yīng)予以明確。其一,應(yīng)寫(xiě)明繳費(fèi)的時(shí)間。在催告書(shū)中不僅應(yīng)載明按照保險(xiǎn)合同約好的投保人應(yīng)當(dāng)繳納保費(fèi)的時(shí)間,以示其已經(jīng)違反合同規(guī)定的事實(shí),而且,還應(yīng)載明投保人享有的寬限期的時(shí)間,以示投保人所享有的補(bǔ)救期間,應(yīng)利用這段緩沖期盡早補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。其二,應(yīng)寫(xiě)明欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的金額,旨在提醒投保人欠繳保費(fèi)的金額。其三,催告書(shū)中應(yīng)載明不如期繳付應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)的不利影響,方可彰顯催告書(shū)提醒之本質(zhì),使得欠繳到期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人在權(quán)衡利弊的基礎(chǔ)上或?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同帶來(lái)的保障而在寬限期內(nèi)繳付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi),否則將自擔(dān)其責(zé)。

(三)建立“復(fù)催告義務(wù)”制度

如果能在我國(guó)《保險(xiǎn)法》的法律設(shè)計(jì)中規(guī)定保險(xiǎn)人的“復(fù)催告義務(wù)”,即在投保人沒(méi)有按照保險(xiǎn)合同約定的期間繳納到期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)人不僅可以催告投保人,而且對(duì)于保險(xiǎn)合同涉及到的其他有權(quán)主體也有催告的權(quán)利。基于雙重催告的作用下,能更有效地實(shí)現(xiàn)催告的效果,維護(hù)保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人的權(quán)益。